Cuentas mercantiles de alto riesgo: todo lo que necesitas saber

Respuesta rápida: Una cuenta de comerciante de alto riesgo es un servicio que ofrecen los procesadores de pagos para que las empresas de sectores propensos al fraude o a las devoluciones puedan aceptar pagos con tarjeta. Si tu empresa presenta un mayor riesgo de fraude o devoluciones, o pertenece a sectores específicos como el comercio electrónico por suscripción, es posible que necesites una cuenta de comerciante de alto riesgo para procesar pagos con tarjeta. Estas cuentas conllevan condiciones más estrictas y costes más elevados que las cuentas de comerciante estándar.

Dirigir un negocio en sectores de alto riesgo, como el turismo, los juegos de azar, los servicios de suscripción u otros sectores regulados, plantea numerosos retos específicos. Entre ellos se incluyen comisiones superiores a la media, normativas de cumplimiento complejas y un riesgo elevado de devoluciones. Para los comerciantes de alto riesgo, encontrar soluciones fiables de procesamiento de pagos puede parecer a veces como recorrer un laberinto.
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Una empresa se clasifica como de «alto riesgo» en función de factores como la exposición al fraude, el volumen de transacciones o la complejidad normativa. Esto suele traducirse en opciones limitadas de proveedores de servicios de pago, contratos más estrictos y costes más elevados. Sin embargo, elegir el proveedor adecuado de cuentas mercantiles de alto riesgo y adoptar soluciones estratégicas puede ayudar a tu empresa a superar estos retos y posicionarse para crecer.
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Tanto si estás poniendo en marcha un nuevo proyecto como si estás optimizando tu estructura actual, esta guía te ofrece consejos prácticos que te ayudarán a que tu negocio tenga éxito.

¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

Una cuenta de comerciante de alto riesgo es un servicio que ofrecen los proveedores de servicios de pago (PSP) para que las entidades de sectores propensos al fraude o a las devoluciones puedan aceptar pagos con tarjeta. Las cuentas de comerciante de alto riesgo están sujetas a condiciones más estrictas que las cuentas de comerciante normales y su gestión resulta más costosa.

Según la práctica habitual del sector, los proveedores de servicios de pago clasifican a las empresas que desean abrir nuevas cuentas de comerciante en función de su exposición al riesgo. Dependiendo del riesgo que, en su opinión, supongan para ellos las operaciones de tu empresa, puedes ser clasificado como comerciante de alto riesgo o de bajo riesgo.

A veces, es posible que al principio seas un comerciante de bajo riesgo. Sin embargo, si tu empresa se ve expuesta a un aumento de las tasas de fraude y de devoluciones, podrías pasar rápidamente a la categoría de cuentas de comerciantes de alto riesgo.

Como se ha señalado anteriormente, los comerciantes de alto riesgo tienen menos opciones a la hora de elegir un proveedor de servicios de pago. A menudo pagan comisiones más elevadas para compensar el riesgo percibido y deben cumplir con contratos más estrictos.

Aunque gestionar una cuenta comercial de alto riesgo no es nada divertido, en determinados casos podría ser tu única opción para seguir aceptando pagos con tarjeta. En breve veremos cómo funciona esto.

¿Cómo se clasifican las empresas como de alto riesgo?

Los proveedores de servicios de pago tienen en cuenta varios factores para determinar si una cuenta presenta un alto riesgo. Entre ellos destacan los importes elevados de las transacciones (el umbral habitual es de 20 000 dólares o más al mes), los importes medios de las transacciones superiores a 500 dólares y las tasas de devoluciones.

Si tu empresa cumple alguno de los criterios que se indican a continuación, podría entrar en una categoría de alto riesgo. La tabla resume los factores desencadenantes más comunes.

Criterio de activación: Prueba de rendimiento típica; Volumen de ventas mensual: 20 000 $ o más; Importe medio de las transacciones: 500 $ o más; Facturación recurrente o por suscripción: Cualquier modelo recurrente; Historial de devoluciones: Índice elevado o en aumento; Multidivisa o transfronterizo: Ventas fuera de EE. UU., la UE, Canadá, Japón y Australia; Sector vertical: Sector marcado (véase la lista más abajo); Historial crediticio: Deficiente o limitado

El hecho de que se le considere un comerciante de alto riesgo no significa automáticamente que su empresa sea menos fiable que otras. Esta clasificación refleja la preocupación de su proveedor de servicios de pago (PSP) respecto a la probabilidad de que su empresa se enfrente a disputas, no su valor general.

Cuentas mercantiles de alto riesgo: ¿qué sectores se consideran de alto riesgo?

Cabe señalar que estas clasificaciones suelen ser engañosas. Operar en sectores que históricamente han sido propensos a las devoluciones no significa que vayas a tener un número excesivo de devoluciones. No obstante, es aconsejable saber si tu negocio se enmarca en sectores que los proveedores de servicios consideran de alto riesgo.

A continuación se incluye una lista no exhaustiva de sectores y empresas que suelen clasificarse como de alto riesgo:

• Industria para adultos, entretenimiento y productos
• Subastas
• Fianzas
• Armas de fuego en transacciones sin presencia física de la tarjeta
• CBD (todos los productos, incluido Delta)
• Asesoramiento, seminarios y servicios educativos en línea
• Agencias de cobro
• Ofertas de continuidad/suscripción
• Reparación del historial crediticio
• Citas y servicios de citas en línea
• Consolidación de deudas
• Cobro de deudas
• Amortización de la deuda (prestamistas a corto plazo)
• Productos digitales
• Preparación de documentos
• Cigarrillos electrónicos
• Comercio electrónico
• Armas de fuego
• Muebles y aparatos electrónicos
• Juegos de azar
• Suplementos alimenticios y nutracéuticos
• Tarjetas de marihuana, médicos y productos
• Empresas de transferencia de dinero, MSB, entidades de crédito autorizadas
• Marketing multinivel (MLM)
• Marketing directo de salida y por suscripción
• Casas de empeño
• Servicios de suscripción y planes de pago periódico
• Equivalentes de efectivo
• Servicios de asistencia y salida de los contratos de tiempo compartido
• Productos de tabaco y nicotina
• Viajes (compañías aéreas, compañías de cruceros, agencias de viajes, etc.)
• Cigarrillos electrónicos y accesorios

Dicho esto, analicemos las consecuencias de gestionar una cuenta comercial de alto riesgo.

Retos y costes de gestionar una cuenta comercial de alto riesgo

La gestión de una cuenta comercial de alto riesgo conlleva comisiones más elevadas por los pagos con tarjeta, tarifas más altas por el procesamiento de pagos y requisitos más estrictos en materia de cumplimiento normativo y presentación de informes.

Tarifas de tramitación más elevadas y condiciones complicadas

Es posible que encuentres proveedores especializados en dar soporte a comerciantes de alto riesgo, incluso a aquellos que otros procesadores rechazan. Sin embargo, estos proveedores suelen cobrar comisiones más elevadas (comisiones de procesamiento de entre el 1,5 % y el 5 %, aproximadamente) para compensar el mayor riesgo. Las comisiones por devoluciones de los comerciantes de alto riesgo también son más elevadas que las de las cuentas de bajo riesgo, y suelen oscilar entre 20 y 100 dólares por disputa. Los contratos pueden incluir compromisos a largo plazo y una flexibilidad limitada, por lo que conviene evaluar las condiciones con detenimiento.

Aprovechamiento de la situación de riesgo

Las empresas abusivas se aprovechan de los comerciantes en dificultades y de alto riesgo imponiéndoles comisiones exorbitantes, costes ocultos o contratos que son prácticamente imposibles de rescindir. Investiga siempre las opiniones, solicita presupuestos detallados y consulta a un abogado para evitar estas trampas.

Reservas obligatorias en cuentas

Las reservas de cuenta son cantidades de dinero predeterminadas que se retienen como mecanismo de protección para los procesadores de pagos. Una reserva sirve como garantía o aval para que tu entidad adquirente cubra cualquier posible coste, riesgo o responsabilidad asociados a tus transacciones. A continuación se detallan los tres tipos principales de reserva.

Tipo de reserva: Cómo funciona: Reserva inicial: Fondos que se apartan al inicio de la relación para garantizar la disponibilidad de fondos para obligaciones o pérdidas futuras. Reserva renovable: Se retiene un porcentaje de cada transacción durante un periodo determinado, liberándose las transacciones anteriores de forma progresiva. Reserva fija (con límite): Se retiene un porcentaje fijo hasta que se alcance un límite establecido o se cumplan unas condiciones predeterminadas, tras lo cual se libera.

A la hora de buscar una cuenta comercial de alto riesgo, ten en cuenta que la calidad de las opciones disponibles puede variar considerablemente.

Los 10 principales procesadores de pagos de alto riesgo

Elegir el proveedor de servicios de pago adecuado es fundamental para los comerciantes de alto riesgo. A continuación, te ofrecemos una breve comparación de diez proveedores consolidados, seguida de información detallada sobre cada uno de ellos.

Proveedor Ideal para Puntos fuertes Maverick Soluciones personalizadas de alto riesgo Servicio personalizado + herramientas para la gestión de devoluciones Nuvei Expansión internacional Más de 150 divisas PaymentCloud CBD, suscripciones Excelente servicio de atención al cliente Durango Regulado / offshore Soporte para el procesamiento offshore Soar Payments Aprobación rápida Configuración rápida, precios competitivos Host Merchant Services Contenido para adultos, CBD: Sin cuotas mensuales, precios transparentes; HighRiskPay.com: Comerciantes difíciles de aprobar; Alta tasa de aprobación, configuración rápida; eMerchantBroker: Sectores con gran número de disputas; Herramientas para disputas por devoluciones; SMB Global: Comerciantes internacionales; Multidivisa + supervisión de devoluciones; Inovio: Negocios online de alto riesgo; Proceso de pago personalizable + detección de fraudes

1. Maverick

Resumen: Se especializa en soluciones de pago personalizadas para sectores de alto riesgo, ofreciendo herramientas avanzadas para mitigar el fraude y las devoluciones.

Características principales:

• Gestión multidivisa.
• Herramientas para reducir las devoluciones.
• Detección de fraudes en tiempo real.

Por qué elegir Maverick: Maverick destaca por su flexibilidad y su servicio personalizado, diseñado específicamente para comerciantes de alto riesgo.

2. Nuvei

Resumen: Nuvei, líder mundial en el procesamiento de pagos de alto riesgo, ofrece una integración perfecta y asistencia en materia de cumplimiento normativo a los comerciantes de alto riesgo.

Características principales:

• Admite más de 150 divisas.
• Herramientas de prevención del fraude líderes en el sector.
• Una incorporación rápida y fiable.

Por qué elegir Nuvei: ideal para empresas que desean expandirse a nivel internacional sin dejar de cumplir con la normativa.

3. PaymentCloud

• Resumen: Conocida por su excelente servicio de atención al cliente, PaymentCloud ofrece soluciones para diversos sectores de alto riesgo, entre los que se incluyen el CBD y los servicios de suscripción.

Características principales:

• Integraciones para la prevención de devoluciones.
• Procesamiento de pagos ACH, con tarjeta de crédito y en criptomonedas.

Por qué elegir PaymentCloud: muy valorada por su enfoque centrado en el cliente, es una excelente opción para los comerciantes de alto riesgo que buscan una atención personalizada e integraciones sencillas.

4. Servicios Comerciales Durango

• Resumen: Una marca de confianza para sectores altamente regulados, que ofrece soluciones de pago flexibles para comerciantes internacionales.
• Características principales:
  
  • Asistencia para el procesamiento en el extranjero.
  • Herramientas completas para la prevención del fraude y las devoluciones.

Por qué elegir Durango Merchant Services: Durango destaca por su capacidad de adaptación y es un socio de confianza para las empresas que buscan servicios de procesamiento en el extranjero o soluciones de pago a medida.

5. Soar Payments

• Resumen: Ofrece aprobaciones rápidas y tarifas competitivas para empresas de alto riesgo.
• Características principales:
  • Gestión de pagos con tarjeta de crédito y ACH.
  • Herramientas avanzadas de generación de informes y lucha contra el fraude.

Por qué elegir Soar Payments: Conocida por su proceso de solicitud simplificado y sus tarifas competitivas, Soar Payments es una excelente opción para los comerciantes de alto riesgo que desean una puesta en marcha rápida y eficaz.

6. Servicios de comercio para comerciantes

• Resumen: Ofrece soluciones fiables para sectores de alto riesgo, como el entretenimiento para adultos y el CBD.
• Características principales:
  • Sin comisiones mensuales por mantenimiento de cuenta.
  • Transacciones seguras mediante ACH y tarjeta de crédito.

¿Por qué elegir Host Merchant Services?: Destacan por su política de precios transparente y su compromiso con ofrecer a los comerciantes de alto riesgo soluciones rentables y seguras.

7. HighRiskPay.com

• Resumen: Se especializa en cuentas comerciales de alto riesgo, con una elevada tasa de aprobación y un proceso de configuración rápido.
• Características principales:
  • Herramientas de prevención del fraude.
  • Compatibilidad con la facturación periódica.

Por qué elegir HighRiskPay.com: Destaca por su elevada tasa de aprobación y su rápido proceso de alta.

8. eMerchantBroker (EMB)

• Resumen: Soluciones a medida para sectores como el CBD, los nutracéuticos y los videojuegos.
• Características principales:
  • Herramientas de gestión de disputas por devoluciones.
  • Integración con múltiples pasarelas de pago.

Por qué elegir eMerchantBroker: gracias a su especialización en herramientas de gestión de devoluciones, es una opción excelente para los comerciantes de sectores con un elevado número de disputas.

9. SMB Global

• Descripción general: Especializada en cuentas mercantiles internacionales y de alto riesgo, ideal para empresas que se expanden a nivel mundial.
• Características principales:
  • Compatibilidad con múltiples divisas.
  • Servicios de supervisión de devoluciones.

Por qué elegir SMB Global: Ofrece apoyo a las empresas internacionales con opciones multidivisa y se centra en la prevención de devoluciones.

10. Inovio

• Resumen: Soluciones seguras y escalables para negocios en línea de alto riesgo, centradas en la prevención del fraude.
• Características principales:
  • Páginas de pago personalizables.
  • Detección de fraudes en tiempo real.

Por qué elegir Inovio: Las herramientas personalizables y los sólidos sistemas de prevención del fraude de Inovio la convierten en un socio de confianza para las empresas de alto riesgo que operan en línea.

Cómo elegir el procesador de pagos para operaciones de alto riesgo adecuado

Busca siempre un proveedor de servicios de procesamiento de pagos para cuentas mercantiles de alto riesgo que se adapte a tu modelo de negocio. El proveedor debe ofrecerte la asistencia y los servicios que necesitas para garantizar un procesamiento de pagos seguro y eficiente.

A continuación se enumeran los factores fundamentales que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de servicios de cuentas mercantiles de alto riesgo:

N.º 1: Experiencia en sectores de alto riesgo

Asegúrate de que el proveedor de servicios de pago tenga experiencia trabajando con empresas de sectores de alto riesgo. Debe conocer a fondo los retos específicos de tu sector y los requisitos de cumplimiento normativo.

N.º 2: Gestión de riesgos y prevención del fraude

Busca un proveedor de servicios de pago que cuente con herramientas sólidas de gestión de riesgos y medidas de prevención del fraude, como la supervisión de transacciones en tiempo real, servicios de mitigación de devoluciones, sistemas de verificación de direcciones y autenticación 3D Secure.

N.º 3: Varias opciones de pago

Para seguir siendo competitivo en el mercado global actual, es necesario que tu proveedor de servicios de pago admita diversas opciones de pago, de modo que puedas adaptarte a las distintas preferencias de los clientes, como tarjetas, monederos electrónicos, pagos ACH y métodos de pago alternativos.

N.º 4: Estructura de tarifas competitiva

Lee la letra pequeña y comprende el modelo de precios y la estructura de comisiones del procesador. Los negocios de alto riesgo suelen incurrir en comisiones de procesamiento más elevadas debido a los mayores factores de riesgo, así que compara las tarifas y comisiones de los distintos proveedores para asegurarte de que obtienes una oferta competitiva.

N.º 5: KYC y cumplimiento normativo

Los sectores de alto riesgo suelen tener requisitos de cumplimiento específicos, como la verificación de la edad para la venta de tabaco o alcohol, o la normativa «Conoce a tu cliente» (KYC). Elige un proveedor de servicios de pago que te ayude a cumplir estas obligaciones sin problemas.

N.º 6: Excelente atención al cliente

Busca un proveedor de servicios de pago que ofrezca una atención al cliente fiable, con personal receptivo y bien informado a la hora de abordar problemas técnicos, ayudar con la integración y resolver cuestiones relacionadas con los pagos.

N.º 7: Escalabilidad y perspectivas de crecimiento

Elige un procesador de pagos que pueda adaptarse al crecimiento de tu empresa. Debe ser capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones y ofrecer servicios o funciones adicionales a medida que tu negocio se expanda.

N.º 8: Reputación y opiniones

Investiga la reputación del procesador en el sector. Busca opiniones y testimonios de otros comerciantes de alto riesgo para evaluar sus experiencias y su grado de satisfacción.

N.º 9: Integración y compatibilidad

Asegúrate de que el procesador se integre sin problemas con tu infraestructura actual o con tu sistema de punto de venta. Una integración sencilla te ahorrará tiempo y esfuerzo durante la configuración.

Cómo gestionar con confianza las cuentas de comerciantes de alto riesgo

Enfrentarse a las complejidades de las cuentas mercantiles de alto riesgo puede resultar abrumador. Sin embargo, con las herramientas y los conocimientos adecuados, tu empresa podrá superar estos retos con confianza. Operar en el segmento de alto riesgo conlleva comisiones más elevadas, contratos más estrictos y menos opciones de proveedores de servicios de pago; pero nada de eso tiene por qué limitar tu éxito.

El primer paso es comprender por qué tu negocio está clasificado como de alto riesgo y qué factores contribuyen a esa clasificación. El siguiente paso es elegir un proveedor de servicios de pago que se adapte a tu modelo de negocio; las soluciones a medida pueden marcar la diferencia. Proveedores como Maverick y Nuvei son conocidos por su asistencia especializada, sus sólidas herramientas de prevención del fraude y su compromiso con el éxito de los negocios de alto riesgo.

Por último, adopta medidas proactivas, aplicando estrategias de gestión de devoluciones y prevención del fraude para proteger tus operaciones y minimizar los costes innecesarios. La protección automatizada frente a las devoluciones y las alertas de prevención de devoluciones resultan especialmente valiosas para los comerciantes de alto riesgo, en cuyo caso mantener baja la tasa de disputas protege directamente tu cuenta. Soluciones como Chargeflow te ayudan a gestionar las disputas, automatizar la recuperación de fondos y centrarte en el crecimiento.

Que algo sea de alto riesgo no tiene por qué significar que vaya a fracasar. Con decisiones bien fundamentadas y los socios adecuados, tu empresa tiene todas las posibilidades de prosperar.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

Se trata de una cuenta de procesamiento de pagos destinada a empresas que presentan un riesgo elevado de fraude o de devoluciones, o que operan en sectores regulados (CBD, juegos de azar, viajes, suscripciones y otros). Les permite aceptar pagos con tarjeta en condiciones más estrictas y con comisiones más elevadas que las de una cuenta estándar.

¿Por qué se ha clasificado mi negocio como de alto riesgo?

Entre los factores desencadenantes más habituales se incluyen un volumen mensual superior a 20 000 dólares, un importe medio por transacción superior a 500 dólares, la facturación recurrente, una elevada tasa de devoluciones, las ventas transfronterizas, un historial crediticio deficiente o el hecho de operar en un sector considerado de riesgo. Esto refleja la probabilidad de que se produzcan disputas, no el valor de tu empresa.

¿Cuánto más cuesta una cuenta comercial de alto riesgo?

Hay que tener en cuenta que las comisiones de tramitación oscilan aproximadamente entre el 1,5 % y el 5 %, las comisiones por devoluciones oscilan entre 20 y 100 dólares por reclamación, pueden aplicarse reservas en la cuenta (por adelantado, renovables o fijas) y las condiciones contractuales son más estrictas.

¿Qué es una reserva rotativa?

Una reserva renovable consiste en que tu procesador retiene un porcentaje de cada transacción durante un periodo determinado a modo de garantía, y libera los fondos anteriores de forma renovable una vez transcurrido ese plazo de retención.

¿Cómo pueden los comerciantes de alto riesgo reducir sus costes?

Mantén baja tu tasa de devoluciones. Elige un procesador con experiencia en tu sector, utiliza sistemas de detección de fraudes y 3D Secure, e implementa medidas automatizadas de protección contra devoluciones y alertas preventivas para que las disputas se detecten antes de que afecten a tu tasa y provoquen un aumento de las comisiones.