En resumen: Una cuenta comercial de alto riesgo es un servicio que ofrecen los procesadores para que las entidades que operan en sectores propensos al fraude o sectores propensos a las devoluciones puedan aceptar pagos con tarjeta. Si una empresa tiene un mayor riesgo de fraude o devoluciones, o pertenece a sectores específicos, como el comercio electrónico por suscripción, debe obtener una cuenta comercial de alto riesgo para aceptar pagos con tarjeta. Las cuentas comerciales de alto riesgo conllevan condiciones más estrictas que las cuentas comerciales normales y su gestión resulta más costosa.

Dirigir un negocio en sectores de alto riesgo, como el turismo, los juegos de azar, los servicios de suscripción u otros sectores regulados, plantea numerosos retos específicos. Entre ellos se incluyen comisiones superiores a la media, normativas de cumplimiento complejas y un riesgo elevado de devoluciones. Para los comerciantes de alto riesgo, encontrar soluciones fiables de procesamiento de pagos puede parecer a veces como recorrer un laberinto.
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Una empresa se clasifica como de «alto riesgo» en función de factores como la exposición al fraude, el volumen de transacciones o la complejidad normativa. Esto suele traducirse en opciones limitadas de procesadores de pagos, contratos más estrictos y costes más elevados. Sin embargo, elegir el proveedor adecuado de cuentas mercantiles de alto riesgo y adoptar soluciones estratégicas puede ayudar a tu empresa a superar estos retos y posicionarse para crecer.
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Tanto si vas a poner en marcha un nuevo proyecto como si quieres optimizar tu estructura actual, esta guía te ofrece consejos prácticos para que tu negocio alcance el éxito.

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¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?

Una cuenta comercial de alto riesgo es un servicio que ofrecen los proveedores de servicios de pago (PSP) para que las entidades de sectores propensos al fraude o a las devoluciones puedan aceptar pagos con tarjeta. Las cuentas comerciales de alto riesgo están sujetas a condiciones más estrictas que las cuentas comerciales normales y su gestión resulta más costosa.

Según la práctica habitual del sector, los proveedores de servicios de pago clasifican a las empresas que desean abrir nuevas cuentas de comerciante en función de su exposición al riesgo. Dependiendo del riesgo que, en su opinión, supongan para ellos las operaciones de su empresa, usted puede ser clasificado como comerciante de alto riesgo o de bajo riesgo.

En ocasiones, es posible que empieces operando como un comerciante de bajo riesgo. Sin embargo, si tu empresa se ve expuesta a un aumento de las tasas de fraude y devoluciones, podrías pasar rápidamente a la categoría de cuentas de comerciantes de alto riesgo.

Como se ha señalado anteriormente, los comerciantes de alto riesgo tienen menos opciones a la hora de elegir un procesador de pagos. Además, suelen pagar comisiones más elevadas para compensar los riesgos percibidos y deben cumplir contratos más estrictos.

Aunque gestionar una cuenta comercial de alto riesgo no es nada divertido, en algunos casos podría ser la única forma de seguir aceptando pagos con tarjeta. En breve veremos cómo funciona esto.

¿Cómo se clasifican las empresas como de alto riesgo?

Las empresas de procesamiento de pagos tienen en cuenta varios factores para determinar qué cuentas de comerciantes se consideran de alto riesgo. Entre esos indicadores, los más importantes son los importes elevados de las transacciones —con un umbral de referencia de 20 000 dólares o más al mes—, los importes medios de las transacciones superiores a 500 dólares o las tasas de devoluciones.

Para ayudarte a comprender por qué tu negocio puede ser calificado como «de alto riesgo», veamos cuáles son los factores habituales que influyen en ello.

Cualquier empresa que responda afirmativamente a cualquiera de los factores que se indican a continuación podría entrar en la categoría de empresas de alto riesgo.

1. ¿Tu volumen de ventas mensual es de 20 000 dólares o más?
2. ¿Aceptan varias divisas?
3. ¿El importe medio de tus transacciones con tarjeta de crédito es de 500 dólares o más?
4. ¿Ofrecen facturación periódica o pagos por suscripción?
5. ¿Ha tenido anteriormente un volumen elevado de devoluciones?
6. ¿Tu empresa vende productos intangibles, como soluciones de software, productos digitales, artículos de temporada, entradas, etc.?
7. ¿Opera en regiones propensas a las devoluciones, es decir, fuera de EE. UU., la UE, Canadá, Japón o Australia?
8. ¿Tienes un historial crediticio negativo?

El hecho de que se le considere un comerciante de alto riesgo no significa automáticamente que su empresa sea menos fiable que otras. Por el contrario, esa clasificación es una valoración subjetiva de la preocupación de su proveedor de servicios de pago (PSP) respecto a la probabilidad de que su negocio se enfrente a reclamaciones, más que una valoración de su valor general.

Cuentas mercantiles de alto riesgo: ¿qué sectores se consideran de alto riesgo?

Cabe señalar que estas clasificaciones suelen ser engañosas. El hecho de operar en sectores históricamente propensos a las devoluciones no significa que vayas a tener un número excesivo de devoluciones. No obstante, es aconsejable saber si tu negocio se enmarca en sectores que los proveedores de servicios consideran de alto riesgo.

A continuación se incluye una lista no exhaustiva de sectores y empresas clasificados como de alto riesgo:

• Industria para adultos, entretenimiento y productos
• Subastas
• Fianzas
• Armas de fuego en transacciones sin tarjeta
• CBD (todos los productos, incluido Delta)
• Asesoramiento, seminarios y servicios educativos en línea
• Agencias de cobro
• Ofertas de suscripción
• Reparación de crédito
• Servicios de citas y citas online
• Consolidación de deudas
• Cobro de deudas
• Amortización de la deuda (prestamistas a corto plazo)
• Productos digitales
• Preparación de documentos
• Cigarrillos electrónicos
• Comercio electrónico
• Armas de fuego
• Muebles y aparatos electrónicos
• Juegos de azar
• Suplementos alimenticios y nutracéuticos
• Tarjetas de marihuana, médicos y productos
• Empresas de transferencia de dinero, proveedores de servicios de dinero (MSB) y entidades de crédito autorizadas
• Marketing multinivel (MLM)
• Recarga de cuentas que no son de Fl
• Marketing directo de salida y por suscripción
• Casas de empeño
• Servicios de suscripción y empresas con planes de pago periódico
• Equivalentes de efectivo
• Servicios de asistencia y rescisión de contratos de tiempo compartido
• Productos de tabaco y nicotina
• Viajes (compañías aéreas, compañías de cruceros, agencias de viajes, etc.)
• Cigarrillos electrónicos y accesorios

Dicho esto, en el siguiente apartado se analizarán las consecuencias de gestionar una cuenta comercial de alto riesgo.

Retos y costes de gestionar una cuenta comercial de alto riesgo

La gestión de una cuenta comercial de alto riesgo conlleva comisiones más elevadas por los pagos con tarjeta, tarifas más altas por el procesamiento de pagos y requisitos más estrictos en materia de cumplimiento normativo y presentación de informes.

Tarifas de tramitación más elevadas y condiciones complicadas

Es posible que encuentre proveedores especializados en dar servicio a comerciantes de alto riesgo, incluso a aquellos que otros procesadores rechazan. Sin embargo, algunas empresas que atienden a comerciantes de alto riesgo aplican comisiones más elevadas (comisiones de procesamiento de entre el 1,5 % y el 5 %) para compensar los mayores riesgos asociados a estas cuentas. Además, las comisiones por devoluciones para los comerciantes de alto riesgo suelen ser más elevadas que las de las cuentas de bajo riesgo, oscilando a menudo entre 20 y 100 dólares por disputa. Los contratos pueden incluir compromisos a largo plazo y una flexibilidad limitada, por lo que es fundamental evaluar cuidadosamente las condiciones.

Aprovechamiento de la situación de riesgo

Las empresas abusivas se aprovechan de los comerciantes en dificultades y de alto riesgo imponiéndoles comisiones exorbitantes, costes ocultos o contratos imposibles de rescindir. Investiga siempre las opiniones, solicita presupuestos detallados y consulta a un abogado para evitar estas trampas.

Reservas obligatorias en cuentas

Las reservas de cuenta son cantidades de dinero predeterminadas que se mantienen como mecanismo de protección para los procesadores de pagos. Sirven como garantía para que tu entidad adquirente cubra cualquier posible coste, riesgo o responsabilidad asociados a la transacción o a la relación.

A continuación se enumeran los principales tipos de reservas de cuentas:

1. Reserva inicial: esta reserva contable se constituye al inicio de una operación financiera o de una relación comercial. Su finalidad es garantizar que se disponga de fondos suficientes para hacer frente a cualquier obligación financiera futura o a posibles pérdidas que puedan surgir.
2. Reserva acumulada: en este caso , tu proveedor de pagos retiene un porcentaje de los fondos durante un periodo determinado. Este porcentaje se aparta estratégicamente de cada transacción y se ingresa en una cuenta de reserva, y las transacciones anteriores pueden liberarse a medida que pasa el tiempo.
3. Reserva fija (con límite máximo): Una reserva fija, también denominada «reserva de porcentaje fijo» o «retención fija», consiste en apartar un porcentaje fijo de los fondos procedentes de las transacciones. Este importe retenido permanece fijo hasta que se cumplan determinadas condiciones preestablecidas. Solo entonces se pueden liberar los fondos.

Cuando busques una cuenta comercial para negocios de alto riesgo, ten en cuenta que la calidad de las opciones disponibles puede variar mucho.

Los 10 principales procesadores de pagos de alto riesgo

Elegir el procesador de pagos adecuado es fundamental para los comerciantes de alto riesgo. A continuación, te presentamos una lista de los 10 mejores proveedores, seleccionada en función de su experiencia, fiabilidad y soluciones a medida para sectores de alto riesgo.

1. Maverick

Resumen: Se especializa en soluciones de pago personalizadas para sectores de alto riesgo, ofreciendo herramientas avanzadas para mitigar el fraude y las devoluciones.

Características principales:

• Gestión multidivisa.
• Herramientas para reducir las devoluciones.
• Detección de fraudes en tiempo real.

Por qué elegir Maverick: Maverick destaca por su flexibilidad y su servicio personalizado, diseñado específicamente para comerciantes de alto riesgo.

Sitio web: Maverick

2. Nuvei

Resumen: Nuvei, líder mundial en el procesamiento de pagos de alto riesgo, ofrece una integración perfecta y asistencia en materia de cumplimiento normativo a los comerciantes de alto riesgo.

Características principales:

• Admite más de 150 divisas.
• Herramientas de prevención del fraude líderes en el sector.
• Una incorporación rápida y fiable.

Por qué elegir Nuvei: ideal para empresas que desean expandirse a nivel internacional sin dejar de cumplir con la normativa.

• Sitio web: Nuvei

3. PaymentCloud

• Resumen: Conocida por su excelente servicio de atención al cliente, PaymentCloud ofrece soluciones para diversos sectores de alto riesgo, entre los que se incluyen el CBD y los servicios de suscripción.

Características principales:

• Integraciones para la prevención de devoluciones.
• Procesamiento de pagos ACH, con tarjeta de crédito y en criptomonedas.

Por qué elegir PaymentCloud: muy valorada por su enfoque centrado en el cliente, es una excelente opción para los comerciantes de alto riesgo que buscan una asistencia personalizada e integraciones sencillas.

• Sitio web: PaymentCloud

4. Servicios Comerciales Durango

• Resumen: Una marca de confianza para sectores altamente regulados, que ofrece soluciones de pago flexibles para comerciantes internacionales.
• Características principales:
  
  • Asistencia para el procesamiento en el extranjero.
  • Herramientas completas para la prevención del fraude y las devoluciones.

Por qué elegir Durango Merchant Services: Durango destaca por su flexibilidad y es un socio de confianza para las empresas que buscan servicios de procesamiento en el extranjero o soluciones de pago a medida.

• Sitio web: Durango Merchant Services

5. Soar Payments

• Resumen: Ofrece aprobaciones rápidas y tarifas competitivas para empresas de alto riesgo.
• Características principales:
  • Gestión de pagos con tarjeta de crédito y ACH.
  • Herramientas avanzadas de generación de informes y lucha contra el fraude.

Por qué elegir Soar Payments: Destaca por su proceso de solicitud simplificado y sus tarifas competitivas. Soar Payments es una excelente opción para los comerciantes de alto riesgo que buscan una configuración rápida y eficiencia.

• Sitio web: Soar Payments

6. Servicios de comercio para comerciantes

• Resumen: Ofrece soluciones fiables para sectores de alto riesgo, como el entretenimiento para adultos y el CBD.
• Características principales:
  • Sin comisiones mensuales por mantenimiento de cuenta.
  • Transacciones seguras mediante ACH y tarjeta de crédito.

¿Por qué elegir Host Merchant Services?: Destacan por su política de precios transparente y su compromiso con ofrecer a los comerciantes de alto riesgo soluciones rentables y seguras.

• Sitio web: Servicios de comercio electrónico

7. HighRiskPay.com

• Resumen: Se especializa en cuentas comerciales de alto riesgo, con una elevada tasa de aprobación y un proceso de configuración rápido.
• Características principales:
  • Herramientas de prevención del fraude.
  • Compatibilidad con la facturación periódica.

Por qué elegir HighRiskPay.com: Destaca por su elevada tasa de aprobación y su rápido proceso de configuración.

• Sitio web: HighRiskPay.com

8. eMerchantBroker (EMB)

• Resumen: Soluciones a medida para sectores como el CBD, los nutracéuticos y los videojuegos.
• Características principales:
  • Herramientas de gestión de disputas por devoluciones.
  • Integración con múltiples pasarelas de pago.

Por qué elegir eMerchantBroker: especializados en herramientas para la gestión de devoluciones, son una opción excelente para los comerciantes de sectores con un alto índice de disputas.

• Sitio web: eMerchantBroker

9. SMB Global

• Descripción general: Especializada en cuentas mercantiles internacionales y de alto riesgo, ideal para empresas que se expanden a nivel mundial.
• Características principales:
  • Compatibilidad con múltiples divisas.
  • Servicios de supervisión de devoluciones.

Por qué elegir SMB Global: Apoyamos a las empresas internacionales con opciones multidivisa y nos centramos en la prevención de devoluciones.

• Sitio web: SMB Global

10. Inovio

• Resumen: Soluciones seguras y escalables para negocios en línea de alto riesgo, centradas en la prevención del fraude.
• Características principales:
  • Páginas de pago personalizables.
  • Detección de fraudes en tiempo real.

Por qué elegir Inovio: Las herramientas personalizables y los sólidos sistemas de prevención del fraude de Inovio la convierten en un socio de confianza para las empresas de alto riesgo que operan en línea.

• Sitio web: Inovio

Cómo elegir el procesador de pagos para operaciones de alto riesgo adecuado

Busca siempre un procesador de pagos para cuentas mercantiles de alto riesgo que se adapte a tu modelo de negocio. Estas entidades deben ofrecerte la asistencia y los servicios que necesitas para garantizar un procesamiento de pagos seguro y eficiente.

A continuación se enumeran los factores clave que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de servicios de cuentas mercantiles de alto riesgo:

N.º 1: Experiencia en sectores de alto riesgo

Asegúrate de que el proveedor de servicios de pago tenga experiencia trabajando con empresas de sectores de alto riesgo. Debe comprender a fondo los retos específicos de tu sector y los requisitos de cumplimiento normativo.

N.º 2: Gestión de riesgos y prevención del fraude

Busca un proveedor de servicios de pago que cuente con herramientas sólidas de gestión de riesgos y medidas de prevención del fraude. Busca funciones como la supervisión de transacciones en tiempo real, servicios de mitigación de devoluciones, sistemas de verificación de direcciones y autenticación 3D Secure.

N.º 3: Varias opciones de pago

Para seguir siendo competitivo en el mercado global actual, es necesario que su proveedor de servicios de pago admita diversas opciones de pago. De este modo, podrá adaptarse rápidamente a las distintas preferencias de los clientes, como tarjetas, monederos electrónicos, pagos ACH y métodos de pago alternativos.

N.º 4: Estructura de tarifas competitiva

Lee la letra pequeña y familiarízate con el modelo de precios y la estructura de comisiones del proveedor de servicios de pago. Como se ha señalado anteriormente, los negocios de alto riesgo suelen incurrir en comisiones de procesamiento más elevadas debido a los mayores factores de riesgo. Compara las tarifas y comisiones de los distintos proveedores para asegurarte de que obtienes una oferta competitiva.

N.º 5: KYC y cumplimiento normativo

Los sectores de alto riesgo suelen tener requisitos de cumplimiento específicos, como la verificación de la edad para la venta de tabaco o alcohol, o las normas de «Conozca a su cliente». Elija un proveedor de servicios de pago que comprenda estos requisitos y pueda ayudarle a cumplirlos sin problemas.

N.º 6: Excelente atención al cliente

Busca un proveedor de servicios de pago que ofrezca una atención al cliente fiable. Debe ser receptivo y estar bien informado para abordar problemas técnicos, prestar asistencia en la integración y resolver consultas o dudas relacionadas con los pagos.

N.º 7: Escalabilidad y perspectivas de crecimiento

Cualquier negocio puede crecer. Por eso, busca un proveedor de servicios de pago que respalde las perspectivas de crecimiento de tu negocio. Debe ser capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones y ofrecer servicios o funciones adicionales a medida que tu negocio se expanda.

N.º 8: Reputación y opiniones

Investiga a fondo la reputación del proveedor de servicios de pago en el sector. Busca opiniones y testimonios de otros comerciantes de alto riesgo para evaluar sus experiencias y su grado de satisfacción.

N.º 9: Integración y compatibilidad

Asegúrate de que el proveedor de servicios de pago se integre sin problemas con tu infraestructura actual o con tu sistema de punto de venta. La compatibilidad y la facilidad de integración pueden ahorrarte tiempo y esfuerzo durante el proceso de configuración.

Cómo gestionar con confianza las cuentas de comerciantes de alto riesgo

Navegar por las complejidades de las cuentas mercantiles de alto riesgo puede resultar abrumador. Sin embargo, con las herramientas y los conocimientos adecuados, tu empresa podrá superar estos retos con confianza. Aunque operar en el sector de alto riesgo conlleva comisiones más elevadas, contratos más estrictos y pocas opciones de procesadores de pagos, esto no tiene por qué limitar tu éxito.

El primer paso es comprender por qué tu negocio se clasifica como de alto riesgo y qué factores contribuyen a esa clasificación. El siguiente paso es elegir los procesadores de pagos adecuados que se adapten a tu modelo de negocio; sin duda, las soluciones a medida pueden marcar la diferencia. Por ejemplo, Maverick y Nuvei son conocidos por sus informes especializados, sus sólidas herramientas de prevención del fraude y su compromiso con el éxito de los negocios de alto riesgo.

Por último, adopte medidas proactivas, como la implementación de estrategias de gestión de devoluciones y prevención del fraude, para proteger aún más sus operaciones y minimizar los costes innecesarios. Soluciones como Chargeflow pueden ayudarle a gestionar las disputas, automatizar los procesos de recuperación y centrarse en el crecimiento de su negocio.

Que un proyecto sea de alto riesgo no tiene por qué significar que vaya a fracasar. Con decisiones bien fundamentadas y los socios adecuados, tu empresa tiene la oportunidad de prosperar en cualquier sector.