Qu'est-ce que le programme de surveillance des fraudes à la carte Visa ? Peut-on y échapper ?

Update (September 2026): Visa retired the Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) on April 1, 2025, consolidating it with the Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) into a single Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP). The mechanics below describe the retired VFMP for historical reference. For current thresholds, fees, and enforcement dates, see the VAMP guide linked above.

Like the Visa Dispute Monitoring Program (VDMP), Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) was an aspect of Visa’s fiduciary responsibility to its stakeholders. VFMP tracked merchants that got excessive fraud cases, and merchants worked to avoid enrollment in it.

Visa tracked every vendor’s dispute activity to help curtail different forms of fraud risks and promote the use of fraud controls. If a vendor reached Visa’s excessive fraud and disputes threshold, Visa would notify the acquirer. The acquirer is a financial institution that accepts and processes credit and debit card transactions on behalf of the vendor. With that notification, Visa would place the vendor in VFMP to reduce disputes.

Below were the three stages of the legacy Visa Fraud Monitoring Program:

1. Warning Stage: As the name suggests, the early warning stage prompted merchants to take action to find the causes of rising fraud levels. No fines applied at this stage since no rules had been violated yet.
2. Standard Stage: At the standard VFMP stage, Visa gave merchants a four-month window to get fraud issues under control.
3. Excessive Stage: This final stage was for vendors that breached the excessive Visa fraud threshold. Visa automatically placed vendors in a high-risk Merchant Category Code (MCC) in this bracket.

A merchant’s Visa fraud rate, the dollar value of transactions lost to fraud over a given month relative to total transaction value for the same period, determined where the merchant fell in the strata. Mastercard runs a comparable program for merchants with excessive chargebacks, called the Excessive Chargeback Merchant program.

Mastercard also runs a separate merchant audit program, the Mastercard GMAP, which reviews risk controls directly rather than tracking chargeback ratios.

Présentation du programme de surveillance des fraudes aux visas (VFMP)

Visa had developed two categories of fraud monitoring programs under VFMP to keep fraud as low as possible. Tools like real-time chargeback alerts help catch disputes before they escalate today.

1. Programme de surveillance des fraudes en matière de visas (VFMP)
2. Programme de surveillance des fraudes aux cartes bancaires - 3D Secure (VFMP-3DS)

Le premier s'adresse à tous les utilisateurs du monde entier, tandis que le second est réservé aux commerçants américains.

Visa reviewed merchant accounts monthly (ideally at the beginning of each month) and automatically enrolled those failing to comply with the VFMP standards into the 12-month program. Domestic and cross-border activity counted towards monthly totals for US, Europe, Canada, Australia, and Brazil users. Visa only considered cross-border transactions for merchants in other regions.

Formule de calcul des taux de fraude en matière de visas

Visa calculated the threshold for a merchant’s account based on the fraud amount and ratio. In other words, the formula for calculating the fraud-to-sales rate was the sum of all fraud reports (a.k.a TC40 reports) received in the current month divided by monthly sales volume. For example, if a merchant received 100 fraud reports from 10,000 transactions in a given month, the fraud-to-sales ratio (fraud rate) was determined as follows: 100/10000x100 = 1%.

Likewise, to figure out a merchant's Visa Fraud Monitoring Program - 3D Secure fraud ratio, Visa used this formula: the USD amount of fraud reported on 3D Secure transactions in the current month divided by the sales amount processed through 3DS in the same month. The best long-term fix remains to prevent chargebacks before they happen.

The level of penalty a merchant received depended on the outcome of the above calculation, which was the number of months the account had exceeded the established thresholds. For instance, exceeding thresholds for the first time became identification Month 1; the second time became identification Month 2.

Comprendre les seuils du programme de surveillance des fraudes aux visas

On October 1, 2019, Visa switched gears on its fraud mitigation processes by revising the threshold of the VFMP. The table below shows the risk thresholds Visa used to monitor vendors' transactions before VFMP was retired on April 1, 2025.

Visa Fraud Monitoring Program - 3D Secure (VFMP-3DS) had only the early warning and standard classifications.

The standard Visa Fraud Monitoring Program enforcement period was eight months. Although Visa did not place fines on vendors for standard VFMP, merchants did not enjoy fraud liability protection privileges. Visa automatically assigned merchants liability for fraud-related disputes. More so, excessive fraud merchants spent 12 months in the VFMP, which attracted costly non-compliance fees each month they breached the acceptable threshold. A structured approach to chargeback management keeps disputes under control today.

In essence, moving a merchant into the excessive fraud bracket signaled that Visa considered their margin of error in avoiding fraudulent transactions intolerable. The good news was that Visa tracked only the first ten fraudulent transactions or ten chargebacks (for VDMP) from a specific cardholder. If a scammer used one card to run twenty attacks on a business in one month, Visa only considered ten transactions.

Quelles sont les conséquences du non-respect des seuils fixés par le programme de surveillance des fraudes aux visas ?

Crossing the VFMP threshold used to raise operational costs exponentially, and it could also kill your business. For example, excessive fraud merchants incurred non-compliance fees for every month they breached the acceptable threshold, as shown below:

Merchants could only exit the Visa Fraud Monitoring Program after maintaining their fraud rate below the established threshold for three consecutive months. If a merchant navigated two months successfully and then breached the threshold again, Visa reset the count back to zero. Automating chargeback recovery can recover revenue that would otherwise stay lost.

Further, a merchant could only be transferred from a standard VFMP to an excessive-risk VFMP, not vice versa. Visa did not reclassify a vendor from the excessive risk monitoring program to the standard monitoring program, irrespective of their fraud resolution progress.

REMARQUE : Outre Visa, d'autres parties interviennent dans les procédures de contestation de transaction et de médiation en cas de fraude. Lorsqu'un client ou sa banque conteste une transaction, Visa annule d'abord la transaction auprès de votre acquéreur. Votre banque prélève alors le montant de la transaction sur votre compte afin de compenser sa perte.

Even though banks know there are unavoidable chargebacks and fraud cases, acquirers and processors often see vendors that get excessive disputes as high risks. They’d instead drop such vendors, freezing or canceling their accounts before they even breach thresholds. First, calculate your chargeback ratio to know where you stand.

Sans compte marchand actif, il vous est impossible de traiter les paiements par carte. Vous ne pouvez pas non plus recevoir de nouvelles transactions ni retirer les fonds disponibles. Comme l'a fait remarquer un expert en paiements, « Ils estiment que vous n’êtes pas en mesure de gérer votre problème persistant de fraude et, de ce fait, que vous ne méritez pas le bénéfice du doute lorsqu’un client signale une fraude criminelle. »

Here's more: if a merchant failed to remedy the situation, Visa could block it from accepting Visa payments altogether and permanently ban it from the network, which was a probable nail in the coffin for the business. Hence, merchants had to take every precautionary measure in the book to reduce fraud exposure risk. That principle still holds today under VAMP, which absorbed VFMP's monitoring role.

Comment échapper au programme de surveillance des fraudes en matière de visas

The average eCommerce merchant in the United States deals with over 1,200 monthly fraud attacks. Being one of the defacto card networks, Visa is not lenient on fraud cases. Failure to keep a fraud rate low still means losing access to the platform. Today, that monitoring happens under VAMP, which replaced VFMP, so keeping your fraud rate low should remain a priority for your team.

Vous trouverez ci-dessous quelques recommandations pour vous aider à démarrer : les réseaux de cartes appliquent de manière stricte les limites relatives aux retours de paiement.

Informez-vous sur la fraude en ligne

Si vous ne savez pas ce qui constitue une fraude, vous serez toujours leur proie. Savez-vous reconnaître les adresses e-mail suspectes ? Connaissez-vous les anomalies dans les commandes, les techniques de détection des schémas de fraude et les dernières évolutions du secteur ? Disposez-vous de certificats SSL actifs et d'outils permettant d'empêcher les comptes potentiellement frauduleux d'accéder à votre boutique en ligne ? Vous ne pouvez pas protéger efficacement votre entreprise si vous ne savez pas comment repérer et mettre fin à la fraude.

Vérifier manuellement les transactions signalées

La vérification manuelle des transactions peut sembler une tâche ardue, compte tenu de la charge de travail que doit assumer un commerçant pour faire tourner son activité. Cependant, associer une analyse numérique à une vérification manuelle permet d’affiner le jugement. Si vous recevez une transaction provenant d’une adresse IP suspecte et qui semble potentiellement frauduleuse, vous pourriez céder à la panique et bloquer toutes les transactions suivantes. Il est toutefois essentiel de garder à l’esprit que toutes les transactions signalées comme douteuses par un logiciel de détection des fraudes ne sont pas nécessairement frauduleuses. En réalité, la plupart de ces transactions signalées pourraient être légitimes. C’est pourquoi les commerçants qui utilisent le service d’automatisation des litiges et de la lutte contre la fraudeChargeflow bénéficient d’un rapport qualité-prix exceptionnel : le système associe en effet ses puissantes capacités d’analyse à l’intelligence humaine pour optimiser les résultats.

Bénéficiez de l'aide d'experts en matière de fraude

La fraude numérique est aujourd’hui extrêmement sophistiquée. Si vous ne disposez pas du budget nécessaire pour mettre en place des mécanismes de détection de la fraude sophistiqués et de pointe, vous risquez fort de tomber à chaque fois dans leurs pièges. Et même si vous disposez d’une équipe d’analystes à l’œil vif pour repérer chaque transaction frauduleuse, cela représente une tâche coûteuse. D’un point de vue commercial, il est plus judicieux de faire appel à un soutien externe spécialisé, doté d’outils fiables tels que Chargeflow. Les règles de rétrofacturation des réseaux de cartes bancaires régissent chaque litige.

La technique de notation de la fraude Chargeflow, hautement sophistiquée et inédite sur le marché, vous permet d'évaluer les transactions en fonction de vos besoins. Vous pouvez rapidement classer les transactions selon les normes du secteur, les problèmes de fraude récurrents, les zones de clientèle, etc.

Découvrez comment Chargeflow vous aider à développer une marque qui nourrit le monde sans que le risque de fraude ne vienne entraver vos perspectives de croissance.