Tout comme le programme de surveillance des litiges Visa (VDMP), le Programme de surveillance des fraudes Visa (VFMP) s'inscrit dans le cadre de la responsabilité fiduciaire de Visa envers ses parties prenantes. Le VFMP surveille les commerçants qui enregistrent un nombre excessif de cas de fraude. Mais ce n'est pas aussi passionnant qu'on pourrait le croire, et les commerçants doivent à tout prix éviter de se retrouver dans le collimateur du VFMP.

Visa suit l'activité de contestation de chaque commerçant afin de limiter les différents risques de fraude et d'encourager le recours à des mesures de prévention. Si un commerçant atteint le seuil fixé par Visa en matière de fraude et de contestations excessives, Visa en informe l'acquéreur. L'acquéreur est une institution financière qui accepte et traite les transactions par carte de crédit et de débit pour le compte du commerçant. Suite à cette notification, Visa placera le commerçant dans le programme VFMP afin de réduire le nombre de contestations.

Voici les trois étapes du programme de surveillance des fraudes en matière de visas :

1. Phase d'alerte : comme son nom l'indique, cette phase d'alerte précoce vous invite à prendre des mesures pour identifier les causes de l'augmentation des cas de fraude. Aucune amende n'est infligée à ce stade, puisque vous n'avez enfreint aucune règle.
2. Phase standard: Au cours de la phase standard du programme VFMP, Visa vous accorde un délai de quatre mois pour remédier à vos problèmes de fraude.
3. Niveau « excessif »: ce niveau final concerne les commerçants qui dépassent le seuil de fraude Visa considéré comme excessif. Visa classe automatiquement les commerçants dans un code de catégorie de commerçant (MCC) à haut risque dans cette tranche.

Votre taux de fraude Visa — « la valeur en dollars des transactions que vous avez perdues à cause de la fraude au cours du mois concerné, par rapport à la valeur totale des transactions de la même période » — détermine votre position dans la classification. PERSONNE ne souhaite se retrouver dans le VFMP, et nous verrons pourquoi dans un instant.

Présentation du programme de surveillance des fraudes aux visas (VFMP)

Visa a mis au point deux catégories de programmes de surveillance de la fraude afin de réduire au maximum ce phénomène :

1. Programme de surveillance des fraudes en matière de visas (VFMP)
2. Programme de surveillance des fraudes aux cartes bancaires - 3D Secure (VFMP-3DS)

Le premier s'adresse à tous les utilisateurs du monde entier, tandis que le second est réservé aux commerçants américains.

Visa examine chaque mois les comptes marchands (de préférence au début de chaque mois) et inscrit automatiquement ceux qui ne respectent pas les normes du VFMP au programme d'une durée de 12 mois. Les activités nationales et transfrontalières sont prises en compte dans les totaux mensuels pour les utilisateurs situés aux États-Unis, en Europe, au Canada, en Australie et au Brésil. Visa ne prend en compte que les transactions transfrontalières pour les commerçants situés dans d'autres régions.

Formule de calcul des taux de fraude en matière de visas

Visa calcule le seuil applicable à votre compte en fonction du montant et du taux de fraude. En d'autres termes, la formule permettant de calculer votre taux de fraude par rapport au chiffre d'affaires correspond à la somme de tous les rapports de fraude (aussi appelés les rapports TC40) reçus au cours du mois en cours, divisée par le volume mensuel des ventes. Par exemple, en supposant que vous ayez reçu 100 rapports de fraude sur 10 000 transactions en janvier, votre ratio fraude/ventes ou taux de fraude sera déterminé comme suit : 100/10 000 x 100 = 1 %.

De même, pour calculer le taux de fraude du programme de surveillance des fraudes Visa (3D Secure) d'un commerçant, Visa utilise la formule suivante : le montant en dollars américains des fraudes signalées sur les transactions 3D Secure au cours du mois en cours, divisé par le montant des ventes traitées via 3D Secure au cours du même mois.

Le niveau de pénalité qui vous sera appliqué dépend du résultat du calcul ci-dessus, c'est-à-dire du nombre de mois pendant lesquels votre compte a dépassé les seuils fixés. Par exemple, le premier dépassement des seuils correspond au « Mois 1 » ; le deuxième dépassement correspond au « Mois 2 ».

Comprendre les seuils du programme de surveillance des fraudes aux visas

Le 1er octobre 2019, Visa a revu ses procédures de lutte contre la fraude en modifiant le seuil du VFMP, qui était en vigueur depuis longtemps. Le tableau ci-dessous présente les nouveaux seuils de risque qu'elle a fixés pour surveiller les transactions des commerçants.

Le programme de surveillance des fraudes aux cartes bancaires - 3D Secure (VFMP-3DS) ne dispose que des classifications « alerte précoce » et « standard ».

La durée standard du programme de surveillance des fraudes Visa (VFMP) est de huit mois. Bien que Visa n'inflige pas d'amendes aux commerçants dans le cadre du VFMP standard, vous ne bénéficiez pas des avantages liés à la protection contre la responsabilité en cas de fraude. Visa vous attribue automatiquement la responsabilité des litiges liés à la fraude . De plus, les commerçants présentant un taux de fraude excessif sont soumis à un programme VFMP de 12 mois, ce qui entraîne des frais de non-conformité élevés chaque mois où ils dépassent le seuil acceptable.

En substance, Visa estime que votre marge d'erreur dans la prévention des transactions frauduleuses est désormais inacceptable, ce qui vous place dans la catégorie des risques élevés de fraude. Mais la bonne nouvelle, c'est que Visa ne prend en compte que les dix premières transactions frauduleuses ou les dix premiers rétrofacturations (pour le VDMP) provenant d’un titulaire de carte spécifique. Si un fraudeur utilise une seule carte pour mener vingt attaques contre votre entreprise en un mois, Visa ne prendra en compte que dix transactions.

Quelles sont les conséquences du non-respect des seuils fixés par le programme de surveillance des fraudes aux visas ?

Dépasser le seuil fixé par le VFMP entraînera une augmentation exponentielle de vos coûts d'exploitation. Cela pourrait même causer la faillite de votre entreprise. Par exemple, les commerçants dont le taux de fraude est excessif se verront infliger des pénalités de non-conformité coûteuses pour chaque mois où ils dépassent le seuil autorisé, comme suit :

Vous ne pouvez quitter le programme de surveillance des fraudes Visa qu'après avoir maintenu votre taux de fraude en dessous du seuil fixé pendant trois mois consécutifs. Si vous réussissez à respecter ce seuil pendant deux mois, puis que vous le dépassez à nouveau, Visa vous ramènera à la case départ.

De plus, un fournisseur ne peut être transféré que d'un programme de surveillance standard (VFMP) vers un programme de surveillance des risques élevés (VFMP), et non l'inverse. Visa ne reclasse pas un fournisseur du programme de surveillance des risques élevés vers le programme de surveillance standard, quels que soient les progrès réalisés dans la résolution des cas de fraude.

REMARQUE : Outre Visa, d'autres parties interviennent dans les procédures de contestation de transaction et de médiation en cas de fraude. Lorsqu'un client ou sa banque conteste une transaction, Visa annule d'abord la transaction auprès de votre acquéreur. Votre banque prélève alors le montant de la transaction sur votre compte afin de compenser sa perte.

Même si les banques savent que certains rejets de débit et cas de fraude sont inévitables, les acquéreurs et les prestataires de services de paiement considèrent souvent les commerçants faisant l'objet d'un nombre excessif de litiges comme présentant un risque élevé. Ils préfèrent alors se séparer de ces commerçants, en gelant ou en résiliant leurs comptes avant même qu'ils n'atteignent les seuils fixés.

Sans compte marchand actif, il vous est impossible de traiter les paiements par carte. Vous ne pouvez pas non plus recevoir de nouvelles transactions ni retirer les fonds disponibles. Comme l'a fait remarquer un expert en paiements, « Ils estiment que vous n’êtes pas en mesure de gérer votre problème persistant de fraude et, de ce fait, que vous ne méritez pas le bénéfice du doute lorsqu’un client signale une fraude criminelle. »

Mais ce n'est pas tout : si vous ne remédiez pas à la situation, Visa peut vous empêcher d'accepter tout paiement par carte Visa et vous exclure définitivement de son réseau, ce qui signerait probablement l'arrêt de mort de votre entreprise. Vous devez donc prendre toutes les mesures de précaution possibles pour réduire vos risques d'exposition à la fraude et éviter le VFMP.

Comment échapper au programme de surveillance des fraudes en matière de visas

Aux États-Unis, un commerçant en ligne est en moyenne confronté à plus de 1 200 tentatives de fraude par mois. En tant que l'un des principaux réseaux de cartes de paiement, Visa ne fait preuve d'aucune indulgence face aux cas de fraude. Si vous ne parvenez pas à réduire votre taux de fraude, vous risquez de perdre l'accès à la plateforme. C'est pourquoi éviter le programme de surveillance des fraudes de Visa devrait être une priorité pour votre équipe.

Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer :

Informez-vous sur la fraude en ligne

Si vous ne savez pas ce qui constitue une fraude, vous serez toujours leur proie. Savez-vous reconnaître les adresses e-mail suspectes ? Connaissez-vous les anomalies dans les commandes, les techniques de détection des schémas de fraude et les dernières évolutions du secteur ? Disposez-vous de certificats SSL actifs et d'outils permettant d'empêcher les comptes potentiellement frauduleux d'accéder à votre boutique en ligne ? Vous ne pouvez pas protéger efficacement votre entreprise si vous ne savez pas comment repérer et mettre fin à la fraude.

Vérifier manuellement les transactions signalées

L'examen manuel des transactions peut sembler fastidieux, compte tenu de la charge de travail que doit assumer un commerçant pour faire tourner son entreprise. Cependant, associer une analyse numérique à un examen manuel permet d'affiner le jugement. Si vous recevez une transaction provenant d'une adresse IP suspecte qui semble potentiellement frauduleuse, vous pourriez paniquer et bloquer toutes les transactions suivantes. Il est toutefois essentiel de garder à l'esprit que toutes les transactions signalées comme douteuses par un logiciel de détection des fraudes ne sont pas nécessairement frauduleuses. En réalité, la plupart de ces transactions signalées pourraient être légitimes. C'est pourquoi les commerçants qui utilisent le service d'automatisation des litiges et de la lutte contre la fraude de Chargeflow bénéficient d'un rapport qualité-prix exceptionnel, car le système associe ses puissantes capacités d'analyse à l'intelligence humaine pour optimiser les résultats.

Bénéficiez de l'aide d'experts en matière de fraude

La fraude numérique est aujourd'hui extrêmement sophistiquée. Si vous ne disposez pas du budget nécessaire pour mettre en place des mécanismes de détection de fraude sophistiqués et de pointe, vous risquez fort de vous faire piéger à chaque fois. Et même si vous disposez d'une équipe d'analystes à l'œil vif pour repérer chaque transaction frauduleuse, cela représente une tâche coûteuse. Il est plus judicieux sur le plan commercial de faire appel à un soutien externe spécialisé, doté d'outils fiables tels que Chargeflow.

La technique de notation de la fraude de Chargeflow, à la pointe de la technologie et unique en son genre, vous permet d'évaluer les transactions en fonction de vos besoins. Vous pouvez rapidement classer les transactions selon les normes du secteur, les problèmes de fraude récurrents, les zones de clients, etc.

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