Le remboursement du TC40 est-il un moyen judicieux d'échapper à la responsabilité en cas de rejet de débit, ou s'agit-il d'une double négation qui aboutit à une négation catégorique ?

C'est la question à laquelle nous cherchons à répondre dans cet article.

Comme vous le savez sans doute, les rapports TC40 sont des outils utilisés par les émetteurs de cartes, tels que Visa et MasterCard, pour surveiller la fraude et protéger les titulaires de cartes. Ces rapports permettent d'informer les banques et les émetteurs de cartes lorsque des commerçants font l'objet de réclamations pour fraude.

Ces rapports déterminent le risque de fraude global d'un commerçant.

Bien que les méthodes utilisées pour déterminer ces chiffres et ces limites relèvent de la confidentialité des réseaux de cartes, plus le nombre de réclamations frauduleuses à votre encontre est élevé, plus votre acquéreur risque de vous considérer comme uncommerçant «à haut risque ».

Par conséquent, certains vendeurs interprètent parfois ces rapports de manière erronée et en font un usage abusif dans le but d'éviter les rétrofacturations, ce qui conduit à un double remboursement de la transaction en raison de cette méprise.

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La signification du rapport TC40 ou SAFE

Les rapports TC40 et SAFE sont des documents établis par les émetteurs de cartes de crédit lorsqu'un titulaire conteste des débits non autorisés. Le réseau de cartes transmet les rapports TC40 à l'acquéreur du commerçant, c'est-à-dire au prestataire de services de paiement (PSP) concerné. Il envoie également ce rapport au commerçant (à condition que le PSP ait fourni ces informations).

Ces rapports portent des noms différents selon l'émetteur de la carte concerné. Par exemple, « TC40 » est le nom du rapport de fraude transmis à Visa, tandis que chez MasterCard, ce rapport est appelé « System to Avoid Fraud Effectively » (SAFE).

Ailleurs, comme chez Adyen et Stripe, les TC40 et les SAFE sont respectivement appelés « Notifications de fraude » (NOF) et « Alertes précoces de fraude » (EFW).

Ces rapports contiennent des données concernant le commerçant accusé de fraude, telles que ses coordonnées bancaires et les détails de ses transactions. Ils contiennent également des informations sur le titulaire de la carte à l'origine de la plainte pour fraude.

Ces dossiers sont souvent volumineux ; les acquéreurs les communiquent rarement aux vendeurs.

Si les commerçants peuvent demander et suivre les rapports TC40 afin d'améliorer leurs mesures de prévention de la fraude, ces rapports sont souvent perçus à tort comme un moyen de prévenir de manière proactive les rétrofacturations, ce qui entraîne des remboursements en double.

TC40 : la dichotomie entre données et rétrofacturations

Vous vous demandez peut-être quel est l'impact du TC40 ou du SAFE sur les rétrofacturations ? Pour faire simple, les données TC40 n'ont absolument aucun effet sur les rétrofacturations. Il faut également savoir qu'il n'existe pas de rétrofacturations « TC40 ». Un rapport TC40 n'est qu'un signalement de fraude, qui peut être exact ou non.

Ainsi, si votre responsable des contestations utilise les données TC40 comme seul document pour la gestion des contestations, il commet une erreur, comme vous allez bientôt le constater. De plus, bien que les déclarations TC40 soient généralement validées peu après un signalement de fraude, elles n'empêchent pas les titulaires de carte de déposer des contestations.

Certains prestataires de services ont parfois recours aux données du TC40 pour proposer des alertes de rejet de débit, ce qui conduit leurs commerçants à procéder à des remboursements pour les transactions mentionnées dans le TC40 ou le SAFE afin d'anticiper tout litige. Ils pensent ainsi maintenir leur taux de rejet de débit à un niveau bas et éviter de devoir souscrire à des programmes de surveillance coûteux. Il s'agit toutefois d'une idée fausse, car ces deux situations n'ont aucun lien entre elles et le rejet de débit peut tout de même se produire.

De plus, les alertes relatives aux rétrofacturations qui se fondent uniquement sur les données TC40 ne permettent pas d'identifier avec précision les causes sous-jacentes. Elles partent du principe que toutes les rétrofacturations sont dues à une fraude criminelle. Or, les données du secteur montrent que la fraude criminelle représente moins de 10 % de l'ensemble des rétrofacturations.

Voici un exemple qui vous aidera à comprendre pourquoi le remboursement d'une transaction TC40 est une double perte. Imaginons que votre client ait reçu un avis de paiement d'un montant de 200 $. Dès réception de cet avis, il contacte son émetteur pour lui signaler qu'il n'a pas effectué cette transaction. Son émetteur signale alors le paiement au moyen d'un rapport TC40.

Imaginons que votre responsable des rétrofacturations, comme beaucoup d'autres, utilise à tort les données TC40 comme outil de prévention des rétrofacturations et rembourse la transaction de 200 $. Il pense avoir pris la bonne décision pour éviter une rétrofacturation. Mais ce qui se passe, c'est que vous subirez un rejet de débit peu après, ce qui signifie que vous perdrez 200 $ supplémentaires. Même si vous pouvez récupérer le montant du rejet de débit, toutes choses étant égales par ailleurs, vous ne pouvez pas récupérer les 200 $ initiaux.

Cela dit, il est essentiel de souligner que la connaissance des rapports TC40 est indispensable. Savoir quand des rapports TC40 sont déposés à votre encontre vous aide à élaborer ou à améliorer votre stratégie de prévention des rétrofacturations pour une plus grande efficacité.

Une méthode plus efficace pour prévenir les pertes liées aux rétrofacturations

Les rapports TC40 étant des notifications de transactions frauduleuses, vous devez faire preuve de diligence raisonnable pour éviter ce genre de désagréments en utilisant des outils de lutte contre la fraude. Ces outils vous aideront à bloquer les commandes frauduleuses avant que la transaction ne soit validée. Vous pourrez ainsi limiter les demandes de renseignements bancaires et, par conséquent, le nombre de rapports TC40 déposés à l'encontre de votre entreprise.

C'est la première étape.

La deuxième étape consiste à adopter les meilleures pratiques en matière de prévention des rétrofacturations afin de limiter les risques liés à celles-ci. Vous devez vous assurer que :

• les informations relatives à la commande sont claires,
• vous recevez des confirmations de livraison,
• votre relation client est en règle,
• vos conditions de facturation, de remboursement et d'annulation sont clairement définies, et
• vous facturez les clients avec leur accord.

Il faut également prévoir des mesures contre la fraude amicale et les voleurs à l'étalage en ligne, qui tentent toujours de contourner le système.

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