Les rapports TC40 sont des documents utilisés par les sociétés émettrices de cartes de crédit, telles que Visa et MasterCard, pour surveiller la fraude et protéger les titulaires de cartes. Ces rapports permettent aux banques et aux marques de cartes de savoir quand des commerçants font valoir des réclamations pour fraude à leur encontre.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent ces rapports pour évaluer le profil de risque de fraude d'un commerçant. Par conséquent, les acquéreurs considèrent les entreprises faisant l'objet d'un nombre élevé de rapports TC40 comme des commerçants « à haut risque ». Pourtant, les rapports TC40 ne reflètent pas fidèlement la situation d'un commerçant en matière de fraude. Ils ne prennent pas en compte les litiges liés au regret de l'acheteur, aux abonnements oubliés, aux transactions effectuées par des mineurs et à d'autres problèmes similaires.

Certains commerçants interprètent mal ces rapports et les utilisent à mauvais escient pour prévenir les rétrofacturations, ce qui conduit à un double remboursement d'une transaction en raison de cette méprise. Si vous faites partie de ces commerçants, cette analyse approfondie des rapports TC40 vous fournira des informations exploitables qui vous aideront à prendre la meilleure décision et à éviter des erreurs coûteuses.

C'est parti !

Qu'est-ce que le rapport TC40 ?

Les rapports TC40 sont des documents que les établissements financiers, tels que les banques émettrices et les prestataires de services de paiement, transmettent aux réseaux de cartes (comme Visa et Mastercard) lorsque des titulaires de carte signalent des transactions frauduleuses sur leur compte. Ces rapports comprennent également la correspondance interne entre les banques et les réseaux de cartes de crédit.

Les réseaux de cartes exigent des banques qu'elles établissent des rapports TC40 dans le cadre de leurs obligations fiduciaires en matière de détection des fraudes. Cette documentation vise à relier chaque cas de fraude à un compte marchand spécifique. Les données TC40 constituent donc les informations essentielles qui composent un rapport TC40.

Auparavant, Mastercard utilisait le système SAFE (System to Avoid Fraud Effectively) pour signaler les cas de fraude. En octobre 2020, ce système a finalement été remplacé par la base de données FLD (Fraud and Loss Database), tandis que Visa utilise le service RIS (Risk Identification Service).

Les données contenues dans un rapport TC40 comprennent les éléments suivants :

• Coordonnées du commerçant
• Coordonnées de la banque participante
• Des informations détaillées concernant la transaction présumée frauduleuse, notamment la date de la commande, le lieu, l'article acheté et la devise utilisée.

Une fois encore, le rapport de données TC40 concerne principalement les activités frauduleuses plutôt que les rétrofacturations. Ces données ne sont pas destinées à prévenir les rétrofacturations, car elles ne permettent pas de hiérarchiser efficacement ces dernières. Toutefois, la compréhension de ce rapport peut vous donner un aperçu des rétrofacturations potentielles à venir.

L'importance des rapports TC40 dans la détection des fraudes

L'une des questions que nos lecteurs nous posent le plus souvent au sujet des rapports est la suivante :

Quel est l'impact des réclamations TC40 sur le compte d'un commerçant ?

Pour commencer, les données utilisées dans les rapports TC40 et SAFE permettent de déterminer le risque de fraude global d'un commerçant et d'identifier ceux qui remplissent les conditions requises pour bénéficier de mesures d'intervention telles que le programme de surveillance de la fraude Visa.

Visa tire les indicateurs qu'elle utilise pour identifier les commerçants présentant un niveau élevé ou excessif de fraude (à savoir, la valeur totale mensuelle des transactions frauduleuses et le ratio mensuel entre le montant des fraudes et le chiffre d'affaires) des rapports TC40. Et non des rétrofacturations.

Du côté des commerçants, l'analyse des rapports TC40 peut venir compléter vos efforts de détection des fraudes. Étant donné que ces rapports contiennent tous les documents pertinents utilisés par les banques pour traiter les contestations, leur examen constitue un moyen d'identifier les causes potentielles des réclamations. Cela vous permet d'éviter de futurs cas de transactions non autorisées.

Toutefois, les rapports TC40 et SAFE ne constituent pas une solution miracle pour réduire les rétrofacturations, en raison de certaines limites.

Quel est l'impact des rapports TC40 sur les rétrofacturations d'un commerçant ?

Les établissements financiers génèrent des rapports de données TC40 chaque fois qu'un titulaire de carte signale un commerçant pour des transactions frauduleuses. Même si toutes les réclamations TC40 ne donnent pas lieu à des rétrofacturations, le fait d'avoir un grand nombre de rapports à l'encontre de votre entreprise aura probablement une incidence sur votre taux de rétrofacturation.

Les banques et les réseaux de cartes évaluent le profil de risque d'un commerçant avant de traiter les paiements. C'est là que les rapports TC40 entrent en jeu. Ils recensent toutes les réclamations pour fraude connues visant un commerçant donné. Le prestataire de services de paiement peut suspendre ses services de traitement des paiements si le commerçant fait l'objet d'un nombre excessif de rétrofacturations.

Cependant, bien que les rapports TC40 puissent être utiles aux commerçants, comme indiqué précédemment, ils ne constituent pas un moyen fiable de limiter les transactions frauduleuses et les rétrofacturations. Voici pourquoi :

1. Il n'y a aucune garantie que vous recevrez ces rapports dans les délais. Bien que vous puissiez en demander une copie, votre acquéreur ou votre prestataire de services de paiement n'est pas tenu de vous communiquer ces documents. Les rapports TC40 sont en outre volumineux et contiennent des documents internes sensibles, ce qui rend leur consultation fastidieuse pour les commerçants.
2. Ces données reposent principalement sur les signalements de fraude effectués par les titulaires de carte eux-mêmes. Cela peut entraîner la collecte d'informations inexactes.
3. Les rétrofacturations préméditées, telles que la fraude amicale, qui représentent environ 70 % de l'ensemble des rétrofacturations, seront totalement exclues de la documentation.

Cela dit, il est tout de même utile de savoir à quel moment les clients formulent ces réclamations à votre encontre.

Comment savoir si les réclamations au titre du TC40 ont un impact sur votre entreprise ?

Étant donné que les commerçants ne peuvent pas demander la transmission périodique des données TC40, il est difficile de savoir quand un rapport a été généré. Pour certains commerçants, c'est une véritable surprise :

• L'entreprise commence à constater une forte augmentation du nombre de paiements refusés.
• Les clients mécontents ou perplexes appellent alors l'émetteur de leur carte pour savoir pourquoi ils n'ont pas pu mener à bien leurs transactions, alors qu'ils disposaient d'un solde suffisant pour couvrir leurs achats. Ces réclamations peuvent être transmises au commerçant.
• Le commerçant examine les journaux des transactions refusées et constate que plusieurs émetteurs ont refusé toutes les transactions.
• C'est grâce à l'une des marques de cartes que l'entreprise a finalement découvert que ces refus étaient dus aux rapports TC40.

Pour vérifier si les déclarations de données TC40 ont un impact sur votre entreprise, vous pouvez effectuer les vérifications suivantes :

1. Consulter les transactions refusées

Examinez votre journal des rejets de paiement, en particulier pour les transactions de faible montant. Classez les rejets par émetteur afin de déterminer si certains émetteurs rejettent la quasi-totalité des transactions. Vérifiez les codes de motif de rejet, même si la plupart indiquent « rejet général » dans ces cas-là.

2. Suivre les appels des clients

Si vous constatez une augmentation du nombre de clients indiquant que leur carte a été refusée sans qu'ils en connaissent la raison, cela pourrait expliquer le nombre excessif de rapports TC40.

3. Contactez votre prestataire de services de paiement

Contactez votre prestataire de services de paiement pour savoir s'il suit le volume des transactions TC40. Si ce n'est pas le cas, il pourra peut-être contacter les réseaux de cartes en votre nom afin de déterminer si cela a un impact sur votre activité.

Un rapport TC40 correspond-il à un rejet de débit ?

La réponse est non. Bien que les rapports TC40 soient générés à partir des données recueillies chaque fois qu'un titulaire de carte signale une transaction frauduleuse sur son compte, une réclamation de données TC40 n'est PAS la même chose qu'un rejet de débit.

S'il est vrai que les rapports TC40 contiennent tous les documents nécessaires pour traiter les demandes de remboursement, le lancement de la procédure de remboursement est un processus tout à fait différent.

Une demande de rejet de débit est avant tout une tentative de la banque émettrice de la carte du client visant à récupérer auprès du commerçant le montant de la transaction. Lorsqu'un titulaire de carte dépose une demande de rejet de débit à l'encontre d'un commerçant, ce dernier reçoit, sur son relevé de compte, un code indiquant la raison de ce rejet.

Toutefois, le formulaire TC40 ne prend en compte que les allégations de fraude formulées par un titulaire de carte à l'encontre d'un commerçant. Les demandes de remboursement émanant de la banque émettrice ne sont pas jointes à ce document.

Par exemple, un rapport TC40 peut être généré sans qu'aucune demande de rétrofacturation ne soit déposée. C'est particulièrement vrai pour les transactions de faible montant, car le coût lié à la mise en place d'une rétrofacturation est supérieur à celui d'un remboursement direct au titulaire de la carte. Dans la plupart des cas, l'établissement financier remboursera directement le client et passera la perte en perte et profits.

Toutefois, l'émetteur doit tout de même soumettre le rapport de réclamation de données TC40. Et ce rapport vient s'ajouter à vos dossiers, même si vous n'en savez rien, contrairement aux incidents de rétrofacturation où l'on vous informe immédiatement de chaque réclamation.

Comment utiliser les rapports TC40 pour éviter les rétrofacturations

Même si les chances de réussite sont limitées en raison des contraintes mentionnées précédemment, voici comment utiliser les rapports TC40 pour suivre les rétrofacturations liées à des transactions frauduleuses.

1. Examinez minutieusement chaque réclamation en la comparant aux informations figurant dans la base de données des commerçants.
2. Marquez ces transactions comme frauduleuses afin qu'elles soient signalées pour un examen manuel.
3. Vous pourriez rembourser l'acheteur afin d'éviter un rejet de débit en cas de fraude avérée.

Plus vite vous procédez au remboursement et signalez ces transactions comme frauduleuses dans votre système, plus vite votre entreprise pourra empêcher que des fraudes similaires ne se produisent.

Malheureusement, il peut arriver que vous procédiez à un remboursement pour des transactions qui ne feront pas l'objet d'un rejet de débit. Vous pourriez également vous retrouver dans une situation où vous effectuez un double remboursement, car les rapports TC40 n'empêchent pas les rejets de débit de se produire. Si vous vous êtes basé sur le rapport TC40 pour rembourser la transaction de manière proactive, le rejet de débit pourrait tout de même avoir lieu.  

Par conséquent, il n'est pas recommandé de se fier uniquement au TC40 pour identifier les tendances en matière de rétrofacturation et de fraude. Vous avez besoin d'un outil capable de détecter avec précision les tendances de fraude avant la vente et d'assurer une contestation fiable des rétrofacturations, tout en offrant un excellent rapport qualité-prix.

C'est exactement ce que vous offre Chargeflow: une solution de gestion des rétrofacturations entièrement automatisée qui vous permet de prévenir la fraude et de résoudre les litiges sans lever le petit doigt. Vous pouvez ainsi réduire vos taux de rétrofacturation en hausse et sécuriser votre activité tout en préservant d'excellentes relations avec toutes les parties prenantes concernées.

Foire aux questions :

Qu'est-ce que les données TC40 ?

Les rapports TC40 sont des documents générés par les banques lorsque des titulaires de carte signalent des transactions frauduleuses à l'encontre de commerçants. L'émetteur de la carte établit ces rapports de réclamation TC40 et les transmet à l'acquéreur ainsi qu'aux marques de cartes, à savoir Visa et Mastercard. Ce rapport permet de consigner toute fraude signalée concernant le commerçant.

Les rapports TC40 peuvent-ils empêcher un commerçant d'accepter des paiements en ligne ?

Oui. Un commerçant qui reçoit un nombre excessif de rapports TC40 dans son magasin, même si seul un faible pourcentage d'entre eux donne lieu à des contestations de la part des titulaires de carte, risque de voir sa capacité à accepter des paiements sans présentation de la carte compromise.

Les banques ont souvent recours aux rapports TC40 pour établir et évaluer le profil de risque d'un commerçant avant d'exécuter les opérations de paiement initiées par les titulaires de carte. Les données TC40 recensent tous les cas de fraude connus visant un commerçant. Elles permettent ainsi aux banques de se faire une idée de la fréquence et de la gravité des activités frauduleuses présumées d'un commerçant.

Les calculs précis et les seuils ne sont pas toujours connus. Cependant, il est de notoriété publique qu’une augmentation du nombre de réclamations pour fraude d’un commerçant est directement proportionnelle à la probabilité que les banques considèrent ce commerçant, et non le titulaire de la carte, comme l’auteur de la fraude dans la transaction. Les banques peuvent refuser les paiements des clients destinés à ces commerçants, empêchant ainsi l’entreprise de traiter les paiements des acheteurs légitimes. Par conséquent, un volume élevé de rapports TC40 est synonyme d’un profil de risque accru.

Les données TC40 peuvent-elles aider à prévenir les rétrofacturations ?

Les données TC40 ne permettent pas de prévenir les rétrofacturations, car elles constituent essentiellement un registre des fraudes présumées commises à l'encontre d'un commerçant. Les commerçants interprètent souvent à tort ces données comme un moyen de prévenir les rétrofacturations de manière proactive. Une telle approche est irréalisable, car ces documents ne sont que rarement à la disposition du commerçant. Même lorsqu'ils sont accessibles, ils ne rendent pas compte de l'ensemble des problèmes liés à la fraude et aux rétrofacturations auxquels les commerçants sont confrontés.

Où un commerçant peut-il trouver son rapport TC40 ?

Le premier endroit où rechercher un rapport TC40 concernant votre entreprise est auprès de votre acquéreur. Les rapports TC40 sont principalement utilisés par les émetteurs et les réseaux de cartes pour évaluer les risques de fraude des commerçants. Ils sont également transmis à l'acquéreur ou au prestataire de services de paiement du commerçant, généralement chaque jour. C'est le prestataire de services de paiement qui décide si le commerçant a accès à ce rapport. Vous pouvez également rechercher ce rapport auprès des services qui s'associent aux émetteurs pour proposerdes «alertes de rejet de débit ».