En bref : Un compte marchand à haut risque est un service proposé par les prestataires de services de paiement afin de permettre aux entités actives dans des secteurs exposés à la fraude ou aux secteurs exposés aux rétrofacturations puissent accepter les paiements par carte. Si une entreprise présente un risque plus élevé de fraude ou de rétrofacturation ou appartient à des secteurs spécifiques, tels que le commerce électronique par abonnement, elle doit obtenir un compte marchand à haut risque pour accepter les paiements par carte. Les comptes marchands à haut risque sont soumis à des conditions plus strictes que les comptes marchands classiques et leur gestion est plus coûteuse.

Twitter s'est récemment enflammé à la suite d'un tweet affirmant que Stripe avait injustement fermé une petite entreprise qui venait d'atteindre 60 000 dollars de revenus mensuels récurrents (MRR). Le tweet a rapidement été vu 3,7 millions de fois et a recueilli des milliers de « j'aime », ce qui a poussé un employé de Stripe à porter l'affaire à l'attention de sa direction.

Selon un employé de Stripe, son équipe a mené une enquête et conclu que le détaillant exploitait un compte marchand à haut risque. De plus, son taux de rétrofacturation dépassait le seuil minimum autorisé, ce qui a conduit l'entreprise à fermer son compte.

La question est la suivante :

Qu'est-ce qu'un compte marchand à haut risque ?

Sur quels critères se fonde-t-on pour classer un compte marchand à haut risque ?

Poursuivez votre lecture pour découvrir tous les détails concernant les comptes marchands à haut risque et le traitement des paiements, y compris les coûts supplémentaires et les obstacles auxquels sont confrontés les commerçants à haut risque. Vous comprendrez pourquoi ces derniers paient plus cher pour le traitement des paiements. Nous vous indiquerons également les critères à prendre en compte pour choisir un prestataire de services de comptes marchands à haut risque, ainsi que les moyens de lutter contre les rétrofacturations en tant que commerçant à haut risque.

Qu'est-ce qu'un compte marchand à haut risque ?

Un compte marchand à haut risque est un service proposé par les prestataires de services de paiement (PSP) afin de permettre aux entreprises évoluant dans des secteurs exposés à la fraude ou aux rétrofacturations d'accepter les paiements par carte. Les comptes marchands à haut risque sont soumis à des conditions plus strictes que les comptes marchands classiques et leur gestion est plus coûteuse.

Conformément aux pratiques courantes du secteur, les prestataires de services de paiement classent les entreprises qui souhaitent ouvrir un nouveau compte marchand en fonction de leur niveau de risque. En fonction du risque que leurs activités commerciales représentent à leurs yeux, vous pouvez être classé comme commerçant à haut risque ou à faible risque.

Il arrive parfois que vous puissiez commencer à exercer votre activité en tant que commerçant à faible risque. Cependant, si votre entreprise est confrontée à une augmentation des taux de fraude et de rétrofacturation, vous pourriez rapidement passer dans la catégorie des comptes marchands à haut risque.

Comme indiqué précédemment, les commerçants à haut risque ont moins de choix lorsqu'il s'agit de sélectionner un prestataire de services de paiement. De plus, ils paient souvent des frais plus élevés pour compenser les risques perçus et doivent se conformer à des contrats plus stricts.

Même si la gestion d'un compte marchand à haut risque n'est pas une partie de plaisir, cela pourrait être votre seul moyen de continuer à accepter les paiements par carte dans certains cas. Nous verrons comment cela se passe dans un instant.

Sur quels critères un compte marchand est-il considéré comme à haut risque ?

Les prestataires de services de paiement s'appuient sur plusieurs facteurs pour identifier les comptes marchands à haut risque. Parmi ces indicateurs, les principaux sont les montants de transaction élevés (le seuil étant fixé à 20 000 dollars ou plus par mois), les montants moyens de transaction supérieurs à 500 dollars, ou encore les taux de rétrofacturation.

Pour vous aider à comprendre pourquoi votre entreprise peut être considérée comme « à haut risque », examinons les facteurs habituels qui contribuent à cette classification.

Toute entreprise qui répond par l'affirmative à l'un des critères ci-dessous pourrait être classée dans la catégorie des entreprises à haut risque.

1. Votre chiffre d'affaires mensuel est-il supérieur ou égal à 20 000 $ ?
2. Acceptez-vous plusieurs devises ?
3. Le montant moyen de vos transactions par carte de crédit est-il de 500 $ ou plus ?
4. Proposez-vous des paiements récurrents ou des abonnements ?
5. Avez-vous déjà enregistré des volumes élevés de rétrofacturation ?
6. Votre entreprise vend-elle des produits immatériels tels que des solutions logicielles, des biens numériques, des articles saisonniers, des billets, etc. ?
7. Opérez-vous dans des régions où les demandes de remboursement sont fréquentes, c'est-à-dire en dehors des États-Unis, de l'Union européenne, du Canada, du Japon ou de l'Australie ?
8. Avez-vous des antécédents de crédit défavorables ?

Il convient toutefois de noter que le fait d'être considéré comme un commerçant à haut risque ne rend pas automatiquement votre entreprise moins fiable que d'autres. Cette classification reflète plutôt, de manière subjective, les inquiétudes de vos prestataires de services de paiement quant au risque de litiges auxquels votre entreprise pourrait être confrontée, plutôt que sa valeur globale.

Comptes marchands à haut risque : quels sont les secteurs considérés comme à haut risque ?

Il convient de noter que ces classifications sont souvent trompeuses. Le fait d'exercer votre activité dans des secteurs historiquement sujets aux rejets de débit ne signifie pas pour autant que vous serez confronté à un nombre excessif de rejets de débit. Il est toutefois judicieux de savoir si votre entreprise appartient à des secteurs que les prestataires de services considèrent comme à haut risque.

Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des secteurs et des entreprises considérés comme à haut risque :

• Industrie pour adultes, divertissement et produits
• Ventes aux enchères
• Cautionnement
• Armes à feu vendues sans présentation de la carte
• CBD (tous les produits, y compris Delta)
• Coaching, séminaires et services de formation en ligne
• Agences de recouvrement
• Offres d'abonnement
• Réparation de crédit
• Services de rencontre et rencontres en ligne
• Regroupement de dettes
• Recouvrement de créances
• Remboursement de la dette (prêteurs à court terme)
• Produits numériques
• Préparation des documents
• Cigarettes électroniques
• Commerce en ligne
• Armes à feu
• Mobilier et appareils électroniques
• Jeux d'argent
• Compléments alimentaires et nutraceutiques
• Cartes de cannabis, médecins et produits
• Entreprises de transfert de fonds, prestataires de services monétaires, prêteurs agréés
• Marketing multi-niveaux (MLM)
• Recharge d'un compte non-Fl
• Marketing direct sortant et par abonnement
• Prêteurs sur gages
• Services par abonnement et entreprises proposant des formules de paiement récurrent
• équivalent de trésorerie
• Services d'aide et de sortie de multipropriété
• Produits du tabac et à base de nicotine
• Voyages (compagnies aériennes, compagnies de croisière, agences de voyages, etc.)
• Cigarettes électroniques et accessoires

Cela étant dit, le passage suivant examinera les conséquences liées à la gestion d'un compte marchand à haut risque.

Compte marchand à haut risque : conséquences et ce à quoi s'attendre de la part des prestataires de services

Quel que soit le point de vue adopté, la gestion d'un compte marchand à haut risque s'accompagne de frais plus élevés pour les paiements par carte, de taux plus élevés pour le traitement des paiements, ainsi que d'exigences plus strictes en matière de conformité et de déclaration.

Analysons cela :

Des frais de traitement plus élevés et des conditions complexes

Vous trouverez peut-être des prestataires spécialisés dans l'accompagnement des commerçants à haut risque, même ceux que d'autres prestataires refusent. Cependant, certaines entreprises qui s'adressent aux commerçants à haut risque appliquent des frais plus élevés (frais de traitement d'environ 1,5 %, taux d'interchange supplémentaires et frais de rejet de débit plus élevés) et imposent des conditions contractuelles plus strictes.

Exploitation de la situation de risque

Les entreprises prédatrices profitent des commerçants en difficulté. Leurs services sont proposés à des prix exorbitants, souvent liés à des contrats dont il est extrêmement difficile de se dégager… et elles peuvent même refuser de fournir leurs services. Veuillez faire preuve de la plus grande vigilance avant de signer. Mieux encore, faites-le vérifier par un avocat.

Réserves obligatoires

Les réserves de compte correspondent à des montants prédéterminés détenus à titre de mécanisme de protection pour les prestataires de services de paiement. Elles servent de garantie à votre acquéreur afin de couvrir les coûts, risques ou responsabilités potentiels liés à la transaction ou à la relation.

Voici les principaux types de réserves de compte :

1. Réserve initiale : cette réserve comptable est constituée dès le début d'une transaction financière ou d'une relation commerciale. Elle sert à garantir la disponibilité de fonds suffisants pour faire face à d'éventuelles obligations financières futures ou à des pertes potentielles.
2. Réserve progressive : dans ce cas , votre prestataire de services de paiement retient un pourcentage des fonds pendant une période déterminée. Ce pourcentage est prélevé de manière stratégique sur chaque transaction et versé sur un compte de réserve ; les transactions antérieures peuvent être débloquées au fil du temps.
3. Réserve fixe (plafonnée) : une réserve fixe, également appelée « réserve à pourcentage fixe » ou « retenue fixe », consiste à mettre de côté un pourcentage fixe des fonds provenant des transactions. Ce montant retenu reste fixe jusqu'à ce que vous remplissiez certaines conditions prédéfinies. Ce n'est qu'à ce moment-là que les fonds peuvent être débloqués.

Lorsque vous recherchez un compte marchand à haut risque, n'oubliez pas que la qualité des options disponibles peut varier considérablement.

Critères à prendre en compte pour choisir un prestataire de services de paiement pour les comptes marchands à haut risque

Recherchez toujours un prestataire de services de paiement pour comptes marchands à haut risque qui corresponde à votre modèle économique. Ces prestataires doivent vous fournir l'assistance et les services dont vous avez besoin pour garantir un traitement des paiements sécurisé et efficace.

Voici les critères essentiels à prendre en compte lors du choix d'un prestataire de services de comptes marchands à haut risque :

N° 1 : Expérience dans les secteurs à haut risque

Assurez-vous que le prestataire de services de paiement possède une expérience avérée auprès d'entreprises évoluant dans des secteurs à haut risque. Il doit parfaitement maîtriser les défis spécifiques à votre secteur d'activité ainsi que les exigences en matière de conformité.

N° 2 : Gestion des risques et prévention de la fraude

Recherchez un prestataire de services de paiement doté d'outils de gestion des risques performants et de mesures de prévention de la fraude. Privilégiez les fonctionnalités telles que la surveillance des transactions en temps réel, les services de gestion des rétrofacturations, les systèmes de vérification d'adresse et l'authentification 3D Secure.

N° 3 : Plusieurs options de paiement

Pour rester compétitif sur le marché mondial actuel, il est indispensable que votre prestataire de services de paiement prenne en charge diverses options de paiement. Vous pourrez ainsi répondre rapidement aux différentes préférences de vos clients, qu'il s'agisse de cartes bancaires, de portefeuilles électroniques, de virements ACH ou d'autres moyens de paiement.

N° 4 : Une tarification compétitive

Lisez attentivement les clauses en petits caractères et familiarisez-vous avec le modèle tarifaire et la structure des frais du prestataire de services de paiement. Comme indiqué précédemment, les entreprises à haut risque se voient généralement facturer des frais de traitement plus élevés en raison de facteurs de risque accrus. Comparez les tarifs et les frais proposés par différents prestataires afin de vous assurer de bénéficier d'une offre compétitive.

N° 5 : KYC et conformité réglementaire

Les secteurs à haut risque sont souvent soumis à des exigences réglementaires spécifiques, telles que la vérification de l'âge pour la vente de tabac ou d'alcool, ou les règles « Know Your Customer » (KYC). Choisissez un prestataire de services de paiement qui comprend ces exigences et qui peut vous aider à vous y conformer en toute simplicité.

N° 6 : Un excellent service client

Recherchez un prestataire de services de paiement qui offre un service client fiable. Celui-ci doit faire preuve de réactivité et de compétence pour traiter les problèmes techniques, fournir une assistance en matière d'intégration et répondre aux questions ou préoccupations liées aux paiements.

N° 7 : Évolutivité et perspectives de croissance

Toute entreprise peut se développer. Recherchez donc un prestataire de services de paiement capable de soutenir les perspectives de croissance de votre entreprise. Il doit être en mesure de gérer des volumes de transactions élevés et de vous proposer des services ou des fonctionnalités supplémentaires à mesure que votre entreprise se développe.

N° 8 : Réputation et avis

Renseignez-vous minutieusement sur la réputation du prestataire de services de paiement dans le secteur. Consultez les avis et les témoignages d'autres commerçants à haut risque afin d'évaluer leur expérience et leur degré de satisfaction.

N° 9 : Intégration et compatibilité

Assurez-vous que le prestataire de services de paiement s'intègre facilement à votre infrastructure existante ou à votre système de point de vente. La compatibilité et la facilité d'intégration peuvent vous faire gagner du temps et vous épargner des efforts lors de la mise en place.

Comment contester les rétrofacturations en tant que commerçant à haut risque

Pour résumer ce que nous avons appris, nous comprenons que le risque est inhérent à toute activité commerciale. L'acceptation des paiements comporte des risques, allant de la fraude aux remboursements dans le commerce électronique.

Pourtant, certaines entités sont davantage exposées à ces risques que d'autres en raison de la nature de leurs activités ou de leur région.

Les prestataires de services de paiement électronique – ces entreprises qui font le lien entre les commerçants, les institutions financières et les réseaux de cartes – en sont bien conscients. Ils classent d'ailleurs ces commerçants exposés à des risques inhabituellement élevés dans la catégorie des « commerçants à haut risque ».

Le fait que votre entreprise soit considérée comme « à haut risque » a des conséquences importantes, telles que :

• Certains prestataires de services de paiement refuseront de travailler avec vous.
• Les frais liés au traitement de vos paiements seront exceptionnellement élevés.
• Votre prestataire de services bloquera des fonds sur votre compte marchand afin de couvrir les risques liés aux rétrofacturations.

Si vous êtes confronté à un volume élevé de rétrofacturations ou si vous souhaitez réduire votre taux de rétrofacturation afin d'éviter une augmentation des frais et des pénalités, je vous invite à essayer Chargeflow dès aujourd'hui.

Chargeflow aide les commerçants en ligne à récupérer automatiquement les rétrofacturations et à prévenir la fraude aux paiements.

Grâce à l'analyse de mégadonnées et à une intégration poussée à votre activité, Chargeflow génère les justificatifs de contestation de paiement les plus complets au monde, adaptés sur mesure à votre boutique, et les envoie en votre nom. Découvrez comment vous lancer dès maintenant.