Al igual que el Programa de Supervisión de Disputas de Visa (VDMP), el Programa de Supervisión de Fraudes de Visa (VFMP) forma parte de la responsabilidad fiduciaria de Visa para con sus partes interesadas. El VFMP realiza un seguimiento de los comerciantes que registran un número excesivo de casos de fraude. Pero no es tan emocionante como podría pensarse, y los comerciantes deben evitar a toda costa el «ojo de Dios» del VFMP.

Visa realiza un seguimiento de la actividad de disputas de cada comerciante para ayudar a reducir los distintos riesgos de fraude y fomentar el uso de controles antifraude. Si un comerciante alcanza el umbral de Visa relativo a fraudes y disputas excesivos, Visa lo notificará al adquirente. El adquirente es una entidad financiera que acepta y procesa transacciones con tarjetas de crédito y débito en nombre del comerciante. Tras dicha notificación, Visa incluirá al comerciante en el programa VFMP para reducir las disputas.

A continuación se detallan las tres fases del Programa de Vigilancia del Fraude en materia de visados:

1. Fase de alerta: como su nombre indica, la fase de alerta temprana te insta a tomar medidas para identificar las causas del aumento de los niveles de fraude. En esta fase no se aplican multas, ya que no has infringido ninguna norma.
2. Fase estándar: En la fase estándar del VFMP, Visa te concede un plazo de cuatro meses para resolver tus problemas de fraude.
3. Fase de riesgo elevado: Esta fase final se aplica a los comerciantes que superan el umbral de fraude de Visa. En este caso, Visa clasifica automáticamente a los comerciantes en un Código de Categoría de Comerciante (MCC) de alto riesgo.

Tu índice de fraude con Visa —«el valor en dólares de las transacciones que has perdido por fraude durante el mes especificado, en relación con el valor total de las transacciones del mismo periodo»— determina en qué nivel te sitúas. NADIE quiere entrar en el VFMP, y enseguida explicaremos por qué.

Presentación sobre el Programa de Vigilancia del Fraude en Visados (VFMP)

Visa ha desarrollado dos categorías de programas de control del fraude para reducirlo al mínimo:

1. Programa de Vigilancia del Fraude con Tarjetas de Crédito (VFMP)
2. Programa de supervisión del fraude con tarjetas Visa - 3D Secure (VFMP-3DS)

La primera está dirigida a usuarios de todo el mundo, mientras que la segunda es solo para comerciantes de EE. UU.

Visa revisa mensualmente las cuentas de los comerciantes (a ser posible, a principios de cada mes) e inscribe automáticamente en el programa de 12 meses a aquellos que no cumplan con los estándares del VFMP. La actividad nacional y transfronteriza se tiene en cuenta en los totales mensuales para los usuarios de EE. UU., Europa, Canadá, Australia y Brasil. Visa solo tiene en cuenta las transacciones transfronterizas para los comerciantes de otras regiones.

Fórmula para calcular las tasas de fraude en materia de visados

Visa calcula el umbral de tu cuenta basándose en el importe y la proporción del fraude. En otras palabras, la fórmula para calcular tu índice de fraude respecto a las ventas es la suma de todos los informes de fraude (también conocidos como informes TC40) recibidos en el mes en curso dividido por el volumen de ventas mensual. Por ejemplo, suponiendo que haya recibido 100 informes de fraude de 10 000 transacciones en enero, su ratio de fraude respecto a las ventas o tasa de fraude se determinará de la siguiente manera: 100/10 000 x 100 = 1 %.

Del mismo modo, para calcular la tasa de fraude del Programa de Control de Fraude de Visa (3D Secure) de un comerciante, Visa utiliza esta fórmula: el importe en dólares estadounidenses del fraude notificado en las transacciones 3D Secure durante el mes en curso dividido por el importe de las ventas procesadas a través de 3D Secure en el mismo mes.

El nivel de penalización que se le aplicará depende del resultado del cálculo anterior, es decir, del número de meses durante los cuales su cuenta ha superado los límites establecidos. Por ejemplo, la primera vez que se superan los límites se considera el «Mes 1»; la segunda vez, el «Mes 2».

Comprender los umbrales del programa de control del fraude con tarjetas Visa

El 1 de octubre de 2019, Visa introdujo cambios en sus procesos de prevención del fraude al revisar los umbrales del VFMP, que se habían mantenido sin cambios durante mucho tiempo. La tabla siguiente muestra los nuevos umbrales de riesgo que se han establecido para supervisar las transacciones de los proveedores.

El Programa de Vigilancia del Fraude con Tarjetas de Crédito - 3D Secure (VFMP-3DS) solo cuenta con alertas tempranas y clasificaciones estándar.

El periodo de aplicación estándar del Programa de Control del Fraude de Visa (VFMP) es de ocho meses. Aunque Visa no impone multas a los comerciantes por el VFMP estándar, no se benefician de las ventajas de la protección frente a la responsabilidad por fraude. Visa les atribuye automáticamente la responsabilidad en las disputas relacionadas con el fraude. Es más, los comerciantes con un nivel excesivo de fraude pasan a formar parte del VFMP durante 12 meses, lo que conlleva costosas tasas por incumplimiento cada mes que superen el umbral aceptable.

En esencia, Visa considera que tu margen de error a la hora de evitar transacciones fraudulentas es ahora inaceptable, por lo que te ha clasificado en la categoría de fraude excesivo. Pero la buena noticia es que Visa solo tiene en cuenta las primeras diez transacciones fraudulentas o los primeros diez devoluciones (para VDMP) de un titular de tarjeta concreto. Si un estafador utiliza una tarjeta para llevar a cabo veinte ataques contra tu negocio en un mes, Visa solo tendrá en cuenta diez transacciones.

¿Cuáles son las consecuencias de sobrepasar los umbrales del programa de control del fraude con tarjetas Visa?

Si superas el umbral del VFMP, tus costes operativos se dispararán. Y además, podría acabar con tu negocio. Por ejemplo, los comerciantes con un nivel excesivo de fraude deben pagar costosas multas por incumplimiento cada mes que superen el umbral aceptable, tal y como se indica a continuación:

Solo podrá abandonar el Programa de Control de Fraude de Visa tras haber mantenido su índice de fraude por debajo del umbral establecido durante tres meses consecutivos. Si supera con éxito los dos primeros meses y luego vuelve a sobrepasar el umbral, Visa le hará volver al punto de partida.

Además, solo es posible pasar de un programa de supervisión estándar (VFMP) a uno de riesgo elevado (VFMP), pero no al revés. Visa no reclasifica a un proveedor del programa de supervisión de riesgo elevado al programa de supervisión estándar, independientemente de los avances que haya logrado en la resolución de casos de fraude.

NOTA: Además de Visa, hay otras partes implicadas en los procesos de mediación en casos de devoluciones y fraude. Cuando un cliente o su banco presenta una reclamación sobre una transacción, Visa anula primero la transacción de tu entidad adquirente. A continuación, tu banco retirará el importe de la transacción de tu cuenta para compensar su pérdida.

Aunque los bancos saben que hay devoluciones y casos de fraude inevitables, las entidades adquirentes y los procesadores suelen considerar que los comerciantes que acumulan un número excesivo de disputas suponen un alto riesgo. Por ello, suelen prescindir de dichos comerciantes, congelando o cancelando sus cuentas incluso antes de que alcancen los umbrales establecidos.

Sin una cuenta de comerciante activa, no hay forma de procesar pagos con tarjeta. Tampoco puedes recibir nuevas transacciones ni retirar los fondos disponibles. Como señaló un experto en pagos: «Consideran que no puedes gestionar tu problema persistente de fraude y, por ello, no mereces el beneficio de la duda cuando un cliente denuncia un fraude penal».

Y hay más: si no subsanas la situación, Visa puede impedirte aceptar pagos con Visa y excluirte de forma permanente de su red, lo que probablemente supondría la sentencia de muerte para tu negocio. Por lo tanto, debes tomar todas las medidas de precaución posibles para reducir los riesgos de exposición al fraude y evitar el VFMP.

Cómo evitar el programa de control del fraude en materia de visados

El comerciante medio de comercio electrónico en Estados Unidos se enfrenta a más de 1.200 ataques fraudulentos al mes. Al ser una de las principales redes de tarjetas, Visa no se muestra indulgente con los casos de fraude. Si no consigues reducir tu índice de fraude, perderás el acceso a la plataforma. Por lo tanto, evitar el Programa de Control de Fraude de Visa debería ser una prioridad para tu equipo.

A continuación te ofrecemos algunas recomendaciones para ayudarte a dar los primeros pasos:

Infórmate sobre el fraude en Internet

Si no sabes en qué consiste el fraude, siempre serás su presa. ¿Sabes cómo reconocer direcciones de correo electrónico sospechosas? ¿Estás al tanto de las anomalías en los pedidos, las técnicas de reconocimiento de patrones de fraude y las últimas novedades del sector? ¿Dispones de certificados SSL activos y herramientas para impedir que cuentas potencialmente fraudulentas accedan a tu tienda de comercio electrónico? No podrás proteger tu negocio de forma eficaz si no sabes cómo detectar y detener el fraude.

Revisar manualmente las transacciones marcadas

Revisar manualmente las transacciones puede resultar abrumador, teniendo en cuenta el volumen de trabajo que debe realizar un comerciante para poner en marcha su negocio. Sin embargo, combinar una evaluación digital con una revisión manual ayuda a tomar decisiones más acertadas. Si recibe una transacción procedente de una dirección IP sospechosa que parece potencialmente fraudulenta, podría entrar en pánico y bloquear todas las transacciones posteriores. Sin embargo, es fundamental recordar que no todas las transacciones marcadas como dudosas por el software de detección de fraudes son realmente fraudulentas. De hecho, la mayoría de estas transacciones marcadas podrían ser legítimas. Por eso, los comerciantes que utilizan el servicio de automatización de disputas y fraudes de Chargeflow obtienen una relación calidad-precio increíble, ya que el sistema combina sus potentes análisis con la inteligencia humana para maximizar los resultados.

Reciba ayuda de expertos en fraude

Hoy en día, el fraude digital es muy sofisticado. Si no dispones del presupuesto necesario para desarrollar mecanismos de detección de fraudes sofisticados y de alta tecnología, lo más probable es que caigas en sus trampas una y otra vez. E incluso si cuentas con un equipo de analistas con buen ojo para detectar cada transacción fraudulenta, se trata de una tarea costosa. Desde el punto de vista empresarial, tiene más sentido contar con un servicio externo especializado que utilice herramientas fiables como Chargeflow.

La técnica de puntuación de fraude de Chargeflow, altamente sofisticada y pionera en el sector, puede ayudarte a puntuar las transacciones según tus necesidades. Podrás clasificar rápidamente las transacciones en función de los estándares del sector, los problemas de fraude recurrentes, las zonas de los clientes, etc.

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