Un rejet de débit est une annulation forcée du montant d'une transaction par l'émetteur de la carte ou l'établissement financier du titulaire de la carte.

Lorsqueles consommateurs ne sont pas satisfaitsd'un produit ou d'un service acheté, une loi fédérale (la Fair Credit Billing Act de 1974) leur permet de contester cette transaction spécifique auprès de leur banque afin d'obtenir une annulation du paiement, sans que le commerçant soit impliqué.

Chaqueprocédure de rejet de débitimplique les entités suivantes :

• Titulaire de la carte :la personne à qui appartient la carte utilisée lors d'une transaction.
• Commerçant :la personne qui a vendu les biens ou les services faisant l'objet du litige.
• Émetteur :l'établissement financier ou la société émettrice de cartes de crédit qui a fourni la carte au titulaire.
• Acquéreur :l'établissement financier qui traite les paiements pour le compte du commerçant.
• Association de cartes de crédit :réseau provisoire de cartes de crédit (Visa, Mastercard, American Express, etc.) qui supervise l'ensemble de la procédure.

La fraude par rejet de débit, c'est-à-dire l'utilisation abusive du mécanisme de rejet de débit, affecte l'ensemble de l'écosystème du commerce électronique, et pas seulement les commerçants individuels. Cependant, ce sont les entreprises qui en subissent le plus les conséquences, car les rejets de débit réduisent les revenus des commerçants et entraînent de lourdes pénalités. Si une entreprise fait l'objet de nombreux rejets de débit, son taux de rejet augmente. Cela constitue en soi un problème plus grave.

Voici les raisons pour lesquelles des rétrofacturations peuvent survenir.

Pourquoi les titulaires de carte demandent-ils des rétrofacturations ?

En règle générale, les titulaires de carte demandent un rejet de débit lorsqu'une transaction non autorisée ou un achat frauduleux est effectué avec leur carte de paiement. C'est le cas dans les situations légitimes. Cependant, certains titulaires de carte déposent également une réclamation après avoir reçu leur commande. Cette pratique est appelée « fraude amicale ». Selon les estimations du secteur, la fraude amicale représenterait environ 86 % de l'ensemble des rejets de débit.

Voici les principales raisons pour lesquelles des rétrofacturations surviennent :

• Fraude :les transactions frauduleusesconstituent la cause la plus fréquente des rétrofacturations. Dans ce cas, le titulaire de la carte affirme que quelqu'un a effectué une transaction non autorisée avec sa carte de paiement.
• Produit non reçu :le client affirme ne pas avoir reçu les produits ou services achetés.
• Crédit non traité : l'acheteur affirme avoir renvoyé un produit acheté ou annulé une transaction, mais vous n'avez pas encore procédé au remboursement ou à l'octroi d'un crédit.‍
• Abonnement résilié : leclient affirme que vous avez continué à lui facturer des frais après la résiliation de son abonnement.‍
• Erreur administrative : vousavez facturé l'acheteur plusieurs fois pour le même article, ou un retour a été effectué et un remboursement est dû. Il ne s'agit pas d'une activité frauduleuse de la part du commerçant, mais d'une erreur de traitement ou d'une erreur humaine.‍
• Généralités : Ils'agit d'un litige de paiement non classé. Vous devez donc consulter les échanges antérieurs avec le client pour comprendre pourquoi il a contesté le paiement. Il se peut également que le titulaire de la carte ne dispose pas de fonds suffisants dans son portefeuille pour couvrir les frais administratifs, ou qu'il s'agisse d'une erreur bancaire.

Chacun de ces cas entraîne un type particulier de rejet de débit qui peut avoir une incidence sur votre cote de crédit.

En tant que commerçant, pouvez-vous contester un rejet de débit ?

Le fait qu'un client ait demandé un rejet de débit à votre encontre ne signifie pas pour autant une perte de chiffre d'affaires définitive. Si vous pensez que la réclamation du client est infondée, vous pouvez la contester à l'aide du système automatisé de gestion des rejets de débit de Chargeflow, dans les délais impartis par la plateforme. Cette approche proactive permet de réduire l'impact des rejets de débit injustifiés. Elle contribue également à minimiser les coûts opérationnels associés. 

La contestation des rétrofacturations est un processus chronophage qui exige une connaissance approfondie des procédures. Il est toujours judicieux de s'équiper d'outils conçus à partir d'une expertise spécifique du processus et tirant parti des technologies intelligentes.

Remarque ! Les rétrofacturations ne constituent pas un coût inhérent à l'activité. Vous devez répondre à TOUS les types de rétrofacturations en fournissant des preuves irréfutables. N'oubliez pas que si vous dépassez le seuil de rétrofacturation, votre acquéreur pourrait résilier votre compte marchand.

Dans cet article, nous avons partagé de nombreuses informations pour vous aider à éviter dès le départ les litiges et les demandes de remboursement, et à vous protéger contre les frais frauduleux sur diverses passerelles de paiement.

Que se passe-t-il lorsqu'un client demande un rejet de débit ?

Lorsqu'un consommateur demande un rejet de débit auprès de sa banque, celle-ci ou l'émetteur de la carte examine le dossier et attribue un code de motif de rejet de débit s'il estime que la demande du titulaire de la carte est justifiée. Ce code indique la raison pour laquelle le titulaire de la carte demande l'annulation du paiement.

La banque facture des frais de rejet de débit au commerçant. Elle envoie ensuite une notification de prélèvement à la banque du commerçant. Ce dernier doit alors déterminer si ce prélèvement est justifié. S'il estime que le rejet de débit est injustifié, il doit fournir des preuves suffisantes pour contester l'annulation du paiement et récupérer les fonds auprès des émetteurs de cartes de crédit.

Si le commerçant décide de contester le rejet de débit, l'étape suivante entre alors en jeu :

L'acquéreur recevra des preuves irréfutables et les examinera au regard du dossier. Si les preuves sont suffisamment claires, l'acquéreur contestera le rejet de débit auprès de la banque. L'acquéreur du commerçant présente à nouveau le rejet de débit.

La banque examine les documents et rend une décision définitive. Elle impute la transaction au consommateur si le commerçant présente des preuves convaincantes, et reverse le montant initial de la transaction au commerçant. La procédure peut se poursuivre si le client ou sa banque dépose une deuxième demande de rétrofacturation.

Conclusion

Les rétrofacturations constituent un outil de protection des consommateurs. Elles visent à garantir l'équité dans les transactions par carte. Malheureusement, certains titulaires de carte en ont abusé et les fraudeurs s'en servent désormais pour voler les commerçants.

Si la contestation des rejets de débit aide les commerçants à se défendre, la procédure est fastidieuse. Elle n'apporte que peu de résultats positifs : les commerçants n'ont que 12 % de chances de succès. C'est là que Chargeflow entre en jeu.

Chargeflow est une solution de gestion des rétrofacturations entièrement automatisée qui vous aide à gagner vos litiges sans que vous ayez à intervenir. Elle vous permet de lutter contre la fraude amicale sans lever le petit doigt. Pour en savoir plus, veuillezcontacter notre équipe commerciale.