GMAP, de Mastercard, acaba de reescribir las reglas sobre las devoluciones. Esto es lo que realmente cambia para ti.

Mastercard va a retirar su conjunto heterogéneo de programas de supervisión del fraude y las disputas y los sustituirá por un marco único: el Programa Global de Auditoría de Comerciantes (GMAP). Entrará en vigor el 1 de abril de 2027.

Si has estado siguiendo la implantación del Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa (VAMP), el formato te resultará familiar. Mastercard está haciendo lo mismo que ya hizo Visa: fusionar los indicadores de fraude y de disputas, que antes eran independientes, en un único ratio combinado. El GMAP introduce cuatro nuevas categorías de supervisión, reestructura la forma en que se realiza el seguimiento de los subcomerciantes y añade nuevos calendarios de evaluación financiera tanto para los comerciantes como para los adquirentes.

A continuación te explicamos qué incluye realmente y qué implicaciones tiene para la gestión de la prevención y la recuperación de devoluciones entre ahora y 2027.

Lo que sustituye GMAP y lo que mantiene

GMAP incorpora el Programa de Seguimiento de Devoluciones de Mastercard (ACMP) e integra las categorías existentes de Mastercard en materia de fraude y disputas. Tres categorías se mantienen prácticamente intactas: «Comerciante con nivel excesivo de fraude» (EFM), «Comerciante con nivel excesivo de devoluciones» (ECM) y «Comerciante con nivel muy elevado de devoluciones» (HECM).

Se añaden cuatro nuevas categorías en la parte superior, y es aquí donde GMAP se gana su comparación con VAMP:

• Comerciante con alto índice de reclamaciones (HDM) y comerciante con índice excesivo de reclamaciones (EDM): categorías a nivel de comerciante que agrupan la actividad relacionada con reclamaciones por fraude y por motivos distintos del fraude en un único ratio.
• Adquirente con alto índice de reclamaciones (HDA) y adquirente con índice excesivo de reclamaciones (EDA): categorías a nivel de cartera que hacen responsables a los adquirentes de los comerciantes a los que conceden servicios de pago.

El efecto práctico: un índice de devoluciones justificado ya no te protege si tu tasa de fraude es elevada, y viceversa. Ahora ambas cifras se tienen en cuenta en la misma puntuación.

Mastercard también va a cambiar el nombre de su sistema de notificación de fraudes SAFE por el de FLD, la «Base de datos de fraudes y pérdidas». Se trata de algo más que un simple cambio de nombre: FLD es la misma fuente de datos que ahora cuenta directamente para la clasificación HDM y EDM, incluidos los fraudes que se notificaron pero que nunca dieron lugar a una devolución.

El umbral del ECM se está endureciendo, por etapas

Mastercard no va a reducir el umbral del ECM de golpe. Lo irá reduciendo gradualmente a lo largo de cuatro años, a partir de 2029:

Para 2031, el umbral que determina la condición de «comerciante con exceso de devoluciones» se habrá reducido en un 40 %. El mínimo de 100 devoluciones se mantiene igual, y la condición de HECM seguirá aplicándose a partir de 300 puntos básicos o más.

Mastercard también está pasando a basar el seguimiento en el identificador de subcomerciante (submerchant ID), cuando esté disponible, en lugar de en el identificador de comerciante compartido (MID). Para cualquier empresa que realice transacciones a través de un facilitador de pagos, esto significa que un subcomerciante de alto riesgo se supervisa de forma individual, en lugar de incluirse en las cifras agregadas de otros subcomerciantes que comparten el mismo MID.

El HDM y el EDM captan a los comerciantes que se quedaban fuera con las antiguas normas

El ECM siempre ha exigido un volumen de transacciones significativo para su aplicación. El HDM y el EDM no lo exigen. Ambas categorías pueden activarse con tan solo 5 transacciones liquidadas al mes, siempre que también se cumplan los umbrales de importe en dólares y de ratio:

Un comerciante pequeño o de reciente creación con unas pocas transacciones problemáticas en un mes de poca actividad puede entrar en la categoría de HDM o EDM, un nivel de volumen que nunca se habría acercado al umbral mínimo de 100 devoluciones de ECM.

Las consecuencias económicas se agravan mes a mes una vez que se marca a un comerciante. Las sanciones de HDM comienzan en 0 dólares durante los primeros seis meses, para luego ascender a 5.000, 10.000 y, finalmente, 25.000 dólares al mes. El EDM es mucho menos indulgente: las sanciones comienzan en 5.000 dólares el primer mes, se disparan a 25.000 dólares el segundo mes y alcanzan los 100.000 dólares en el tercer mes, llegando finalmente a 300.000 dólares mensuales en caso de incumplimiento continuado.

La evolución mes a mes es lo que los equipos financieros necesitan para la planificación de la contabilidad de devengo, no solo las cifras finales. A continuación se muestra la escala completa para ambas categorías:

Los umbrales HDM y EDM funcionan con calendarios independientes, ya que un comerciante puede ser marcado en uno de ellos, en ambos o en ninguno, dependiendo de la combinación de umbrales en dólares y de ratios que supere. Las etapas anteriores siguen el orden de escalación, no un único mes natural compartido entre las dos categorías. Comprueba las cifras exactas con el manual de Normas y Procedimientos de Seguridad de Mastercard antes de utilizarlas para compromisos presupuestarios, ya que los umbrales de las redes de tarjetas varían según los ciclos de los boletines.

El estado EDM también conlleva una responsabilidad retroactiva y prospectiva. Si se supera el umbral durante dos meses, el comerciante pasa a ser responsable de las transacciones « Contracargos » relacionadas con el fraude, con carácter retroactivo hasta tres meses antes de la identificación, además de los seis meses siguientes. Mastercard tiene previsto publicar una lista de comerciantes con estado EDM, y los emisores tendrán acceso al código de motivo 4849 para recuperar el 100 % del importe de la transacción en cualquier reclamación que se produzca durante ese periodo.

Los compradores también tienen que responder

Los adquirentes con carteras de comerciantes de alto riesgo concentradas son los que presentan una mayor exposición en virtud de estos umbrales. Es posible que algunos adquirentes apliquen límites internos de devoluciones más estrictos que los propios umbrales de Mastercard, por lo que conviene confirmar directamente con su adquirente qué límites, si los hay, se aplican a su cuenta.

En concreto, Mastercard establece la categoría de «adquirente con alto índice de disputas» (HDA) en un índice combinado de fraude y disputas del 0,5 %, y la categoría de «adquirente con índice excesivo de disputas» (EDA) en el 0,7 %, requiriendo ambas al menos 1.500 transacciones liquidadas y 1.500 casos combinados durante el periodo de revisión:

Las sanciones se agravan cuanto más tiempo permanece una cartera por encima del umbral, y lo que está en juego va más allá de las comisiones: 12 o más meses de incumplimiento pueden dar lugar a una revisión por parte del Programa de Gestión de Franquicias, financiado con fondos propios, y 19 o más meses pueden suponer restricciones, la suspensión o la revocación de la licencia Mastercard del adquirente.

Cómo se relaciona el código de motivo 4849 con la «escalera de consecuencias» del adquirente

El código de motivo 4849 es la partida que convierte el estado EDM en una exposición financiera real y está directamente vinculada al perfil de riesgo de tu entidad adquirente. A continuación se explica, paso a paso, cómo se intensifica la actividad de disputas de un comerciante:

La atribución del código de motivo 4849 no es uniforme en las distintas fuentes del sector; algunas lo relacionan con el QMAP en lugar de con el GMAP. La propia «Guía de devoluciones» de Mastercard (edición para comerciantes) es la referencia oficial para las definiciones de los códigos de motivo y conviene consultarla directamente, en lugar de basarse en un único resumen de terceros.

Para un comerciante, la conclusión práctica es la siguiente: tu actividad en materia de disputas no se limita a tu propio estado en el GMAP. Influye en el ratio HDA/EDA de tu entidad adquirente, y una cartera lo suficientemente mala puede poner en riesgo la propia licencia de Mastercard de tu entidad adquirente, que es precisamente la razón por la que las entidades adquirentes proceden a dar de baja a los comerciantes de alto riesgo mucho antes de que una revisión del Programa de Gestión de Franquicias se convierta en una posibilidad real.

QMAP también se vuelve más eficaz

En esa misma fecha de abril de 2027, Mastercard endurecerá el Programa de Auditoría de Comerciantes Cuestionables (QMAP). El umbral mínimo de volumen de transacciones para un caso del QMAP se reduce de 50 000 a 10 000 dólares, y el plazo estándar para tramitar un caso se reduce de 120 a 30 días (ampliable a 60). Mastercard también va a eliminar la norma que limitaba la identificación de determinados comerciantes a las empresas con menos de seis meses de antigüedad, lo que significa que las cuentas más antiguas y consolidadas ya no estarán exentas de escrutinio por el mero hecho de su antigüedad.

GMAP frente a GRIP, GCMS, SMMP y QMAP: cómo desentrañar la maraña de siglas de Mastercard

Un aviso o titular que mencione a Mastercard y una serie de letras mayúsculas no significa automáticamente que se trate de GMAP. Mastercard gestiona varios programas distintos con nombres que se solapan, y los comerciantes suelen confundir unos con otros. A continuación explicamos cómo se relacionan realmente con GMAP los programas que más a menudo se confunden con él.

¿Qué es el Programa de Investigación de Riesgos Globales (GRIP) de Mastercard?

GRIP no es una categoría de GMAP. Se trata del canal de notificación que utiliza Mastercard cuando ya ha marcado una cuenta de comerciante por sospecha de actividad fraudulenta a nivel de red, antes de que se lleve a cabo cualquier investigación por parte del adquirente. La recepción de una carta GRIP por parte de tu adquirente es uno de los desencadenantes reconocidos para una investigación SMMP, con un plazo de 72 horas para actuar. Si recibes una notificación relacionada con GRIP, trátala como un caso de seguimiento de estafas, no como un caso relacionado con el índice de disputas de GMAP, ya que el proceso de respuesta y las consecuencias son diferentes.

¿Qué es Mastercard GCMS?

GCMS son las siglas de «Global Clearing Management System», la infraestructura de back-end de Mastercard para la compensación y liquidación de transacciones entre adquirentes y emisores. No tiene nada que ver con las devoluciones ni con la supervisión del fraude. Los comerciantes lo confunden con GMAP únicamente por la similitud de las siglas; desde el punto de vista operativo, ambos sistemas no comparten umbrales, ni sistemas de puntuación, ni consecuencias.

Chargeflow ofrece un desglose completo de la otra línea de actuación principal de Mastercard para 2026, el Programa de Supervisión de Comerciantes Fraudulentos (SMMP), incluyendo el plazo de investigación de 72 horas, el desencadenante de la carta GRIP y la documentación que los adquirentes esperan recibir durante una revisión.

La conclusión real: el fraude y el « disputas » se resumen ahora en una sola cifra

Tanto si procesas principalmente a través de Mastercard, Visa o ambas, las dos redes de tarjetas están pasando de un seguimiento aislado del fraude y las disputas a una única puntuación de riesgo combinada, ampliando ese control desde el nivel del comerciante hasta el del adquirente. La prevención del fraude y la resolución de disputas deben basarse ahora en los mismos datos, en tiempo real, ya que GMAP las evalúa conjuntamente.

Las herramientas de devoluciones y fraude suelen encontrarse en sistemas independientes, se presentan en paneles de control distintos y son gestionadas por equipos diferentes. GMAP contabiliza la tasa de fraude y la tasa de disputas como una sola partida, independientemente de cómo estén organizados esos equipos; por lo tanto, si actualmente no se realiza un seguimiento conjunto de ambas, esa discrepancia se convertirá en una evaluación mensual a partir de abril de 2027.

Cómo prepararse para GMAP

No hace falta esperar hasta 2027 para nada de esto. Aquí tienes una lista práctica de tareas que puedes ir completando ya, antes de que comience tu primer contador mensual.

• Lo primero es auditar tus fuentes de datos. Reúne en una sola vista tus informes de fraude (que pronto estarán disponibles en el FLD de Mastercard) y tus datos de « Contracargos » no relacionados con el fraude. GMAP los evalúa conjuntamente, por lo que, si tu equipo sigue realizándolas por separado, ya te estás quedando atrás con respecto a la métrica que utilizará Mastercard.
• Asegúrate de que los informes de fraude sean precisos antes de que lleguen a FLD. GMAP contabiliza los fraudes confirmados incluso cuando no se ha presentado ninguna devolución, por lo que un informe de fraude inexacto o mal codificado afecta a tu ratio de la misma manera que lo haría un caso confirmado. Impugna o corrige cualquier alerta que consideres errónea, en lugar de dejarla en el registro.
• Comprueba dónde se encuentran realmente tus identificadores de subcomerciante. Si realizas el procesamiento a través de un facilitador de pagos o un MID compartido, asegúrate de que se hayan introducido los identificadores a nivel de subcomerciante. GMAP realiza un seguimiento a nivel de subcomerciante siempre que puede, por lo que un MID principal sin problemas ya no oculta una cuenta problemática.
• Pregunta a tu entidad adquirente cuál es su límite interno, no solo el de Mastercard. Las entidades adquirentes están sujetas a un umbral más estricto, del 0,5 % (HDA) o del 0,7 % (EDA), que el de cualquier categoría de comerciante, y algunas pueden aplicar límites internos adicionales además de ese umbral.
• Soluciona el problema de «disputas » (reclamaciones por devolución de cargo) que puedes evitar por completo en prevención. Unas condiciones claras de reembolso y cancelación, una descripción de cargo reconocible y alertas preventivas que resuelvan una reclamación antes de que se convierta en una devolución de cargo formal reducen a la vez tanto tu tasa de fraude como tu tasa de disputas.
• Incluye ambas cifras en un único panel de control. La tasa de fraude y la tasa de disputas deben aparecer en la misma vista y registrarse mensualmente, ya que ese es exactamente el formato que utilizará GMAP para marcarte.

Cómo « Chargeflow » subsana esa deficiencia antes de que te salga caro

Esa lista de comprobación es precisamente lo que te ofrece la herramienta «Chargeback» de Chargeflow( OS ), que gestiona la prevención del fraude, la resolución de disputas y la gestión del índice de devoluciones como un único sistema integrado, en lugar de tres herramientas independientes.

Prevención que modifica el índice antes de que se evalúe. El producto «Alerts» de Chargeflowfunciona gracias a las redes de alertas de Visa y Mastercard y puede reducir Contracargos hasta en un 90 %, con resultados visibles en las primeras 24 horas tras su activación. Cada devolución evitada no afecta en absoluto a tu índice GMAP, a tu historial como subcomerciante ni al número de cartera de tu adquirente. En un contexto en el que unas pocas disputas pueden desencadenar el estado HDM, la prevención es una de las formas más directas de evitar que disputas afecte a tu índice.

Recuperación sin desperdiciar el margen que te queda. En el caso de las reclamaciones de « Contracargos » que sí se presentan, Chargeflow Intelligence recopila y organiza automáticamente las pruebas a partir de más de 1.000 puntos de datos enriquecidos, adaptados a tu negocio específico y a tus tipos de transacción, con una tasa de presentación del 100 % y sin incumplir plazos. Dado que la tarificación de Chargeflow se basa en el éxito, solo pagas cuando se recupera un caso, por lo que poner a prueba tus defensas frente a las nuevas categorías de GMAP no te cuesta nada si no funciona.

Visibilidad sobre la cifra que ahora importa. El panel de control «Insights» de Chargeflow te ofrece una visión global de los umbrales del índice de devoluciones y recomendaciones proactivas de IA , para que puedas ver tu exposición combinada al fraude y a las disputas tal y como la puntuaría GMAP, mucho antes de que comience el recuento mensual y mucho antes de que se inicie una auditoría.

Los comerciantes que tratan el fraude y el « disputas » como un único indicador, al que se realiza un seguimiento continuo y sobre el que se actúa de inmediato, tienen una menor exposición en el marco del GMAP. Ese es el modelo en el que se ha basado Chargeflow desde el principio.

Preguntas frecuentes sobre GMAP

¿Cuándo entra en vigor el GMAP de Mastercard?

El GMAP entrará en vigor el 1 de abril de 2027. Las reducciones del umbral del coeficiente ECM se aplicarán de forma gradual, comenzando en 2029 y concluyendo en 2031.

¿En qué consiste el programa «Excessive Chargeback Merchant» (ECM) de Mastercard?

«Excessive Chargeback Merchant» (ECM) es una categoría de seguimiento de devoluciones de Mastercard que señala a los comerciantes con al menos 100 « Contracargos » en un mes y una ratio de devoluciones respecto a las transacciones dentro de un rango establecido de puntos básicos. En el marco del GMAP, la categoría ECM se mantiene prácticamente sin cambios con respecto al programa retirado «Acquirer Chargeback Monitoring Program», pero su umbral de ratio se va endureciendo por etapas: de 150 a 299 puntos básicos hasta 2028, y luego de 90 a 299 puntos básicos para 2031. Los comerciantes que superen los 300 puntos básicos se clasifican, en cambio, como «High Excessive Chargeback Merchant» (HECM).

¿Cuál es la diferencia entre ECM y las nuevas categorías HDM/EDM?

La ECM requiere un mínimo de 100 transacciones « Contracargos » para que se aplique. Las categorías «High Dispute Merchant» (HDM) y «Excessive Dispute Merchant» (EDM) pueden activarse con tan solo 5 transacciones liquidadas al mes si también se cumplen los umbrales en dólares y de ratio, lo que afecta a comerciantes más pequeños a los que la ECM nunca llegaba.

¿Sustituye GMAP al Programa de Seguimiento de Contradicciones de los Adquirentes (ACMP)?

Sí. GMAP incorpora ACMP e integra las categorías de fraude y disputas existentes de Mastercard (EFM, ECM, HECM), y añade cuatro nuevas: HDM, EDM, «High Dispute Acquirer» (HDA) y «Excessive Dispute Acquirer» (EDA).

¿Qué ocurre si se marca a un comerciante como «comerciante con un número excesivo de reclamaciones» (EDM)?

Las sanciones mensuales comienzan en 5.000 dólares y pueden alcanzar los 300.000 dólares en caso de incumplimiento continuado. Superar el umbral del EDM durante dos meses también genera una responsabilidad retroactiva por las « Contracargos » relacionadas con el fraude, que se remonta a los tres meses anteriores, más los seis siguientes.

¿Es GMAP similar al programa VAMP de Visa?

Sí. Ambas redes de tarjetas están pasando de utilizar sistemas de puntuación independientes para el fraude y las disputas a un único índice de riesgo combinado que evalúa conjuntamente el fraude y el « disputas » no fraudulento.