GMAP, de Mastercard, acaba de reescribir las reglas sobre las devoluciones. Esto es lo que realmente cambia para ti.

Dated provider guidance describes Mastercard’s plan to retire its patchwork of fraud and dispute monitoring programs and replace them with one unified framework: the Global Merchant Audit Program, or GMAP. Finby’s September 21, 2026 guidance and payabl.’s August 20, 2026 guidance give April 1, 2027 as the planned start date.

Sources: Finby’s September 2026 GMAP guidance, which identifies Mastercard GLB 14127.1 dated July 28, 2026, and payabl.’s August 2026 merchant guidance. The underlying bulletin was not inspected for this article; the details are future provider-reported parameters, not a certification of the whole bulletin. Confirm current dates, criteria and assessments with your acquirer.

If you’ve been tracking Visa’s Acquirer Monitoring Program (VAMP) rollout, the shape of this will feel familiar. Mastercard is doing what Visa already did: collapsing separate fraud and dispute scorecards into one combined ratio. Visa’s VAMP replaced the Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) and the Visa Fraud Monitoring Program (VFMP). GMAP introduces four new monitoring categories, restructures how submerchants get tracked, and adds new financial assessment schedules for both merchants and acquirers.

Here is what the dated provider guidance reports and how to prepare while confirming the applicable network notice.

Lo que sustituye GMAP y lo que mantiene

According to Finby’s September 2026 guidance, GMAP is planned to absorb ACMP and carry forward Mastercard’s EFM, ECM and HECM categories. These are reported future arrangements, subject to the applicable network notice.

Se añaden cuatro nuevas categorías en la parte superior, y es aquí donde GMAP se gana su comparación con VAMP:

• Comerciante con alto índice de reclamaciones (HDM) y comerciante con índice excesivo de reclamaciones (EDM): categorías a nivel de comerciante que agrupan la actividad relacionada con reclamaciones por fraude y por motivos distintos del fraude en un único ratio.
• Adquirente con alto índice de reclamaciones (HDA) y adquirente con índice excesivo de reclamaciones (EDA): categorías a nivel de cartera que hacen responsables a los adquirentes de los comerciantes a los que conceden servicios de pago.

Under the combined measure described by Finby, reported fraud can contribute even when it never becomes a chargeback. Keep your chargeback ratio as an operational metric, while tracking reported fraud alongside non-fraud chargebacks, and confirm the counting rules and reporting periods with your acquirer.

Finby describes reported fraud as data in Mastercard’s Fraud & Loss Database (FLD), including fraud that does not become a chargeback. Its reported GMAP ratio adds current-month fraud-report and non-fraud-chargeback counts, then divides by the previous month’s sales count; combined monetary value is a separate condition. Confirm the official report definitions with your acquirer.

El umbral del ECM se está endureciendo, por etapas

payabl.’s August 2026 guidance describes a future reduction of the ECM threshold floor in stages from 2029 through 2031:

The reported 150-to-90-basis-point floor schedule is a 40% reduction: (150 − 90) ÷ 150. payabl. says the 100-chargeback minimum remains. This arithmetic does not independently verify the announcement; confirm the applicable ECM and HECM criteria with your acquirer. For today’s limits, see chargeback thresholds for Visa VAMP and Mastercard ECM.

payabl.’s dated guidance says monitoring is planned to shift to the submerchant ID where one is available, instead of the shared Merchant ID (MID). For a business processing under a payment facilitator, this means a high-risk submerchant is tracked individually, rather than blended into the aggregate numbers of other submerchants sharing the same MID. Platforms that manage disputes for submerchants should also read our guide to chargeback management for payment platforms. Platforms run their own programs too, such as the Shopify Network Dispute Resolution Program (NDRP).

El HDM y el EDM captan a los comerciantes que se quedaban fuera con las antiguas normas

Finby reports that the future HDM and EDM merchant tests require all three conditions during the month: at least five cleared transactions, the applicable combined fraud/non-fraud-chargeback value floor, and the count-based ratio against the previous month’s sales. Five transactions alone do not identify a merchant. The table summarizes that dated guidance:

Those reported HDM/EDM gates concern merchants; they must not be applied to the distinct HDA/EDA acquirer categories. Check all applicable value, count and ratio conditions rather than inferring identification from a small transaction count.

The reported financial consequences depend on category and identification month. Finby’s September 2026 guidance gives the monthly schedules below; the actual notice governs assessments and any pass-through terms.

Read this as Finby’s reported future monthly assessment schedule, not a single fee applied immediately to every merchant:

Use the identification month specified for the relevant category and reconcile the schedule with your acquirer’s actual notice. These figures are attributed to Finby’s dated guidance; the underlying bulletin and account-specific billing treatment were not inspected here. These assessments are separate from per-case fees such as Mastercard’s Dispute Administration Fee.

Finby’s dated guidance reports additional fraud-chargeback liability after two months of EDM identification, covering transactions from the three months before identification and fraudulent transactions during the following six months. It says Mastercard may allow issuers to use reason code 4849 to recover the relevant transaction amount. This is a reported fraud-related scope, not permission to recover every kind of dispute; confirm the actual identification and liability terms with your acquirer.

Los compradores también tienen que responder

Los adquirentes con carteras de comerciantes de alto riesgo concentradas son los que presentan una mayor exposición en virtud de estos umbrales. Es posible que algunos adquirentes apliquen límites internos de devoluciones más estrictos que los propios umbrales de Mastercard, por lo que conviene confirmar directamente con su adquirente qué límites, si los hay, se aplican a su cuenta.

Finby confirms that HDA and EDA are planned portfolio-level acquirer categories. The numeric ratio, activity floors and licence-action schedule are not verified from the underlying notice here. Obtain the applicable acquirer notice before treating any industry-summary number as an enrollment or penalty rule.

Acquirer assessments, review obligations and potential licence action depend on the applicable network notice and identification history. Do not derive an acquirer’s deadlines or consequences from the merchant EDM assessment schedule.

Cómo se relaciona el código de motivo 4849 con la «escalera de consecuencias» del adquirente

El código de motivo 4849 es la partida que convierte el estado EDM en una exposición financiera real y está directamente vinculada al perfil de riesgo de tu entidad adquirente. A continuación se explica, paso a paso, cómo se intensifica la actividad de disputas de un comerciante:

La atribución del código de motivo 4849 no es uniforme en las distintas fuentes del sector; algunas lo relacionan con el QMAP en lugar de con el GMAP. La propia «Guía de devoluciones» de Mastercard (edición para comerciantes) es la referencia oficial para las definiciones de los códigos de motivo y conviene consultarla directamente, en lugar de basarse en un único resumen de terceros.

Para un comerciante, la conclusión práctica es la siguiente: tu actividad en materia de disputas no se limita a tu propio estado en el GMAP. Influye en el ratio HDA/EDA de tu entidad adquirente, y una cartera lo suficientemente mala puede poner en riesgo la propia licencia de Mastercard de tu entidad adquirente, que es precisamente la razón por la que las entidades adquirentes proceden a dar de baja a los comerciantes de alto riesgo mucho antes de que una revisión del Programa de Gestión de Franquicias se convierta en una posibilidad real.

QMAP también se vuelve más eficaz

En esa misma fecha de abril de 2027, Mastercard endurecerá el Programa de Auditoría de Comerciantes Cuestionables (QMAP). El umbral mínimo de volumen de transacciones para un caso del QMAP se reduce de 50 000 a 10 000 dólares, y el plazo estándar para tramitar un caso se reduce de 120 a 30 días (ampliable a 60). Mastercard también va a eliminar la norma que limitaba la identificación de determinados comerciantes a las empresas con menos de seis meses de antigüedad, lo que significa que las cuentas más antiguas y consolidadas ya no estarán exentas de escrutinio por el mero hecho de su antigüedad.

GMAP frente a GRIP, GCMS, SMMP y QMAP: cómo desentrañar la maraña de siglas de Mastercard

Un aviso o titular que mencione a Mastercard y una serie de letras mayúsculas no significa automáticamente que se trate de GMAP. Mastercard gestiona varios programas distintos con nombres que se solapan, y los comerciantes suelen confundir unos con otros. A continuación explicamos cómo se relacionan realmente con GMAP los programas que más a menudo se confunden con él.

¿Qué es el Programa de Investigación de Riesgos Globales (GRIP) de Mastercard?

GRIP no es una categoría de GMAP. Se trata del canal de notificación que utiliza Mastercard cuando ya ha marcado una cuenta de comerciante por sospecha de actividad fraudulenta a nivel de red, antes de que se lleve a cabo cualquier investigación por parte del adquirente. La recepción de una carta GRIP por parte de tu adquirente es uno de los desencadenantes reconocidos para una investigación SMMP, con un plazo de 72 horas para actuar. Si recibes una notificación relacionada con GRIP, trátala como un caso de seguimiento de estafas, no como un caso relacionado con el índice de disputas de GMAP, ya que el proceso de respuesta y las consecuencias son diferentes.

¿Qué es Mastercard GCMS?

GCMS son las siglas de «Global Clearing Management System», la infraestructura de back-end de Mastercard para la compensación y liquidación de transacciones entre adquirentes y emisores. No tiene nada que ver con las devoluciones ni con la supervisión del fraude. Los comerciantes lo confunden con GMAP únicamente por la similitud de las siglas; desde el punto de vista operativo, ambos sistemas no comparten umbrales, ni sistemas de puntuación, ni consecuencias.

Chargeflow ofrece un desglose completo de la otra línea de actuación principal de Mastercard para 2026, el Programa de Supervisión de Comerciantes Fraudulentos (SMMP), incluyendo el plazo de investigación de 72 horas, el desencadenante de la carta GRIP y la documentación que los adquirentes esperan recibir durante una revisión.

La conclusión real: el fraude y el « disputas » se resumen ahora en una sola cifra

Tanto si procesas principalmente a través de Mastercard, Visa o ambas, las dos redes de tarjetas están pasando de un seguimiento aislado del fraude y las disputas a una única puntuación de riesgo combinada, ampliando ese control desde el nivel del comerciante hasta el del adquirente. La prevención del fraude y la resolución de disputas deben basarse ahora en los mismos datos, en tiempo real, ya que GMAP las evalúa conjuntamente.

Chargeback and fraud tools often live in separate systems, reported on separate dashboards, owned by separate teams. GMAP counts your fraud rate and your dispute rate as one line item regardless of how those teams are organized, so track the source events together while retaining the applicable reporting periods and denominators. An assessment depends on the relevant criteria, identification month and notice; a dashboard gap alone does not establish one.

Cómo prepararse para GMAP

No hace falta esperar hasta 2027 para nada de esto. Aquí tienes una lista práctica de tareas que puedes ir completando ya, antes de que comience tu primer contador mensual.

Cómo « Chargeflow » subsana esa deficiencia antes de que te salga caro

Esa lista de comprobación es precisamente lo que te ofrece la herramienta «Chargeback» de Chargeflow( OS ), que gestiona la prevención del fraude, la resolución de disputas y la gestión del índice de devoluciones como un único sistema integrado, en lugar de tres herramientas independientes.

Prevention that moves the ratio before it is tested. Chargeflow’s Alerts product is powered by both Visa and Mastercard alert networks and can cut chargebacks by up to 90%, starting within 24 hours of activation. Preventing a formal chargeback does not guarantee that an issuer fraud report disappears from the combined metric described by Finby. Confirm how the resolution affects the actual merchant and acquirer reports. Under a framework where a handful of disputes can trigger HDM status, prevention is one of the most direct ways to keep disputes off your ratio.

Recuperación sin desperdiciar el margen que te queda. En el caso de las reclamaciones de « Contracargos » que sí se presentan, Chargeflow Intelligence recopila y organiza automáticamente las pruebas a partir de más de 1.000 puntos de datos enriquecidos, adaptados a tu negocio específico y a tus tipos de transacción, con una tasa de presentación del 100 % y sin incumplir plazos. Dado que la tarificación de Chargeflow se basa en el éxito, solo pagas cuando se recupera un caso, por lo que poner a prueba tus defensas frente a las nuevas categorías de GMAP no te cuesta nada si no funciona.

Visibilidad sobre la cifra que ahora importa. El panel de control «Insights» de Chargeflow te ofrece una visión global de los umbrales del índice de devoluciones y recomendaciones proactivas de IA , para que puedas ver tu exposición combinada al fraude y a las disputas tal y como la puntuaría GMAP, mucho antes de que comience el recuento mensual y mucho antes de que se inicie una auditoría.

Los comerciantes que tratan el fraude y el « disputas » como un único indicador, al que se realiza un seguimiento continuo y sobre el que se actúa de inmediato, tienen una menor exposición en el marco del GMAP. Ese es el modelo en el que se ha basado Chargeflow desde el principio.

Preguntas frecuentes sobre GMAP

¿Cuándo entra en vigor el GMAP de Mastercard?

Finby’s September 2026 guidance and payabl.’s August 2026 guidance report April 1, 2027 as the planned GMAP start. payabl. describes separate ECM floor reductions in 2029, 2030 and 2031. Confirm current implementation dates with your acquirer.

¿En qué consiste el programa «Excessive Chargeback Merchant» (ECM) de Mastercard?

ECM is Mastercard’s chargeback-monitoring category. payabl.’s August 2026 guidance reports a retained 100-chargeback minimum and a future floor schedule of 150 bps through 2028, 130 bps in 2029, 110 bps in 2030 and 90 bps in 2031. The reported ECM band ends at 299 bps. Confirm the applicable count, ratio, reporting periods and separate HECM criteria with your acquirer instead of treating that schedule as a complete identification rule.

¿Cuál es la diferencia entre ECM y las nuevas categorías HDM/EDM?

payabl. reports that the 100-chargeback minimum remains for ECM. Finby describes future HDM/EDM merchant tests with at least five cleared transactions in the month, plus the applicable combined-event value and ratio gates. Its ratio compares current-month reported-fraud plus non-fraud-chargeback counts with the previous month’s sales count. All applicable conditions must be met; the five-transaction floor is not an acquirer rule.

¿Sustituye GMAP al Programa de Seguimiento de Contradicciones de los Adquirentes (ACMP)?

That is the planned transition described in Finby’s September 2026 guidance: ACMP evolves into GMAP, carrying EFM, ECM and HECM and adding HDM, EDM, HDA and EDA. Confirm the current program version with your acquirer.

¿Qué ocurre si se marca a un comerciante como «comerciante con un número excesivo de reclamaciones» (EDM)?

Finby reports the future EDM monthly schedule as $5,000 in identification month 1, $25,000 in month 2, $100,000 in months 3–11, $200,000 in months 12–18 and $300,000 from month 19. Its guidance also describes additional fraud-related liability after two months of EDM identification, with a three-month look-back and six-month forward period. Confirm the applicable notice and liability scope; these are not universal fees on every dispute.

¿Es GMAP similar al programa VAMP de Visa?

Yes. Both card networks are moving away from separate fraud and dispute scorecards toward one combined risk ratio that scores fraud and non-fraud disputes together. See Visa’s new VAMP rules for how Visa’s version works.