Programa de devoluciones excesivas (ECP) de Mastercard: Guía para comerciantes 2026

El programa de supervisión de devoluciones de Mastercard se ha convertido en un sistema decisivo para los comerciantes en línea.

A medida que se intensifica eCommerce y aumentan las tasas de devoluciones, superar el umbral mensual de Mastercard puede dar lugar a esta medida correctiva. Los comerciantes que entran en el programa de control de devoluciones se enfrentan a multas importantes, restricciones en el procesamiento de pagos o incluso a la suspensión total de los pagos.

En primer lugar, un breve repaso sobre qué es una devolución antes de entrar en los detalles del programa de seguimiento.

Sin embargo, los comerciantes prudentes consideran que el programa de supervisión de devoluciones de Mastercard es algo más que una simple norma de cumplimiento. Los comerciantes que dominan la gestión de los umbrales de devolución aplican medidas avanzadas de prevención de disputas y mantienen un enfoque proactivo en la resolución de devoluciones. Esto les proporciona una ventaja competitiva. No solo evitan sanciones punitivas, sino que también aseguran sus fuentes de ingresos.

Dado que las normas sobre devoluciones se están endureciendo, conocer este programa de supervisión te ayudará a prosperar a pesar de la evolución de las tácticas de fraude.

Información sobre el programa de seguimiento de devoluciones de Mastercard

Mastercard ha creado el Programa de Seguimiento de Devoluciones de los Adquirentes (ACMP) en el marco de sus Programas Globales de Cumplimiento Normativo, con el fin de supervisar los umbrales mensuales de disputas de los comerciantes en función del número y la proporción de devoluciones. El programa exige a los comerciantes que reduzcan sus índices de devoluciones para cumplir con los umbrales establecidos por Mastercard y evitar sanciones.

¿El objetivo? Preservar la integridad del sistema de pagos.

Los programas globales de cumplimiento normativo de Mastercard también incluyen el GMAP de Mastercard, un programa independiente de auditoría de comerciantes que evalúa los controles de riesgo en lugar de los índices de devoluciones.

Mastercard cuenta con dos programas distintos de supervisión de devoluciones:

1. Programa de devoluciones excesivas (ECP)
2. Programa de comerciantes con un nivel excesivo de fraude (EFM)

Cada uno de estos programas tiene consecuencias diferentes para los comerciantes (y sus proveedores de servicios de pago). Si además aceptas Visa, se aplica un conjunto de normas similar, conforme a las propias normas y plazos de Visa en materia de disputas por devoluciones. En primer lugar, analizaremos el programa ECM antes de profundizar en el EFM para ayudarte a comprender cómo evitar alcanzar el umbral:

1) Programa de devoluciones excesivas (ECP)

El Programa de Devoluciones Excesivas (ECP) de Mastercard es un instrumento regulador que supervisa las devoluciones excesivas ( disputas ) en función del número de identificación del comerciante (MID). Mastercard calcula el umbral de devoluciones utilizando datos de devoluciones de toda la red correspondientes a todos los tipos de transacciones, incluidas las ventas con tarjeta presente y sin tarjeta presente, con el fin de realizar un seguimiento de las devoluciones excesivas ( Contracargos).

Supervisan los niveles específicos de devoluciones y los puntos básicos calculados. A continuación, la red de tarjetas avisa a los adquirentes si algún MID supera el umbral de cumplimiento predefinido.

Fórmula ECP

Mastercard calcula el punto básico ECP o la tasa de devolución de un comerciante utilizando la fórmula siguiente:

• Índice de devoluciones: El número de Contracargos en el mes actual dividido entre el total de transacciones procesadas en el mes anterior, multiplicado por 100.
  1. ‍Ejemplo: 150 Contracargos la primera presentación Contracargos julio ÷ 7.500 transacciones en junio x 100 = 2 % de tasa de contracargos.

• Punto básico de devolución: Contracargos de la primera presentación Contracargos un mes natural, divididos entre el número de transacciones con Mastercard procesadas en el mes anterior, multiplicado por 10 000.
  1. ‍Ejemplo: 150 Contracargos la primera presentación Contracargos julio ÷ 7 500 transacciones en junio × 10 000 = 200 puntos básicos.

Mastercard ha establecido dos niveles de gravedad de las devoluciones excesivas basándose en la fórmula anterior. Estos son:

a) Comerciante con un número excesivo de devoluciones (ECM)

El indicador de «exceso de devoluciones» señala a los comerciantes con entre 100 y 299 Contracargos una ratio de devoluciones respecto al total de transacciones de entre el 1,5 % y el 2,99 % (150-299 puntos básicos).

Mastercard asigna la calificación ECM a los comerciantes que hayan superado el umbral establecido durante dos meses. No obstante, un solo mes por encima del umbral ECM puede dar lugar a una señalización o supervisión inicial. Sin embargo, no se aplica ninguna calificación oficial ni multa.

Números destacados de ECM:

• ≥100 Contracargos mes (es decir, más de 100 puntos básicos)
• Proporción de devoluciones respecto al total de transacciones ≥1,5 %
• La evaluación por incumplimiento se inicia a partir de dos meses consecutivos o no consecutivos

Duración del programa: un mínimo de 3 meses hasta la salida tras superar el umbral de ECM.

b) Comerciante con un número excesivo de devoluciones (HECM)

Un comerciante pasa a estar clasificado como HECM tras superar las 300 devoluciones y alcanzar una tasa de devoluciones del 3 %. Las entidades adquirentes son responsables de notificar a los comerciantes su situación y de coordinar las medidas correctivas. Alcanzar el nivel HECM supone una situación más grave.

Cifras destacadas del HECM:

• ≥ 300 Contracargos mes (es decir, más de 300 puntos básicos)
• Proporción de devoluciones respecto al total de transacciones ≥3 %
• Debes superar ambos al mismo tiempo para que se marque
• La evaluación por incumplimiento se inicia a partir de dos meses (consecutivos o no)

Program Duration: Minimum of 3 consecutive months below threshold required to exit HECM status, the same exit standard that applies to ECM. Only the pace of fine escalation differs between the two tiers.

Consecuencias de la inscripción en el Programa de devoluciones excesivas de Mastercard

Superar el umbral del ECP conlleva importantes consecuencias financieras y no financieras, tales como:

• Multas: Multas mensuales de entre 1.000 y 200.000 dólares.
• Marcado MID: ID de comerciante marcado para un control más riguroso y requisitos de notificación.
• Riesgo de rescisión por parte del adquirente: los bancos suelen rescindir los contratos de los comerciantes que superan los límites establecidos.
• Probabilidad de inclusión en la lista MATCH: Existe una alta probabilidad de que se imponga una prohibición de procesamiento a nivel sectorial a los comerciantes que incumplan gravemente las normas.

Solicitudes de prórroga del Programa de devoluciones excesivas de Mastercard

Los comerciantes que se enfrenten a una designación ECM o HECM pueden solicitudes a Mastercard solicitudes prórroga de seis meses para suspender el cobro de multas. La prórroga ECP suspende el pago inmediato de multas durante un máximo de seis meses. Ofrece un respiro para poner en marcha estrategias de reducción de devoluciones. Además, permite a los comerciantes seguir procesando transacciones mientras llevan a cabo las medidas de mejora.

¿El inconveniente?

• Tu situación con respecto al ECM/HECM seguirá activa durante todo el periodo de prórroga.
• Las multas siguen acumulándose cada mes que superas los límites.
• Las prórrogas no restablecen tu estado de seguimiento de devoluciones, ya que sigues estando marcado.
• Las prórrogas suspenden la imposición de multas, pero no necesariamente las medidas de riesgo aplicadas por el adquirente, como las retenciones, las reservas y los límites de volumen.

Al vencimiento de la prórroga, Mastercard evalúa tu historial de devoluciones. Si has caído por debajo de los umbrales de ECM, se condonarán todas las multas acumuladas.

Pero si sigues superando los límites establecidos, tendrás que pagar inmediatamente el importe total de la multa acumulada. Esto podría suponer tener que pagar más de seis meses de sanciones de una sola vez.

Thus, extensions can be lifesavers for merchants with solid improvement plans. But they're double-edged swords. Merchants who fail to reduce chargebacks during extensions face massive bills that could exceed $150,000 to $300,000 for HECM-level violations.

Estrategia de corrección y salida del programa para comerciantes con un número excesivo de devoluciones

Mastercard exige a los comerciantes que se incorporan a los programas de seguimiento de devoluciones un plan de corrección exhaustivo. Este documento tiene dos funciones fundamentales:

1) Demostrar su compromiso con el cumplimiento normativo

2) Determinar cómo se calcularán las multas

A continuación se enumeran los componentes esenciales del plan de medidas correctivas de un programa de seguimiento de devoluciones de Mastercard:

• Descripción general del negocio: Explicación clara de las operaciones de su comercio y del perfil de sus transacciones.
• Análisis de las causas fundamentales: desglose detallado de los factores que provocan el aumento de tus tasas de devoluciones.
• Calendario de mejoras: medidas concretas aplicadas con fechas exactas de implementación.
• Pila tecnológica: Inventario completo de herramientas activas de prevención del fraude y gestión de riesgos para combatir Contracargos.

Para salir del estado ECM/HECM es necesario lograr mejoras sostenidas. Debe mantener los niveles de devoluciones de Mastercard por debajo de los umbrales del programa durante tres meses consecutivos. Esto no es negociable. Incluso un solo mes de aumento repentino reinicia su plazo de salida.

Consejo profesional para el éxito en la corrección de irregularidades: Unos planes de corrección sólidos , como la implantación de alertas de devoluciones y análisis de disputas, no solo ayudan a cumplir con la normativa. También pueden influir en las decisiones de Mastercard a la hora de imponer multas y demostrar un compromiso firme con la reducción de las devoluciones a largo plazo.

2) Programa de comerciantes con un nivel excesivo de fraude (EFM)

El programa «Excessive Fraud Merchant» (EFM) de Mastercard es una iniciativa especializada en el cumplimiento normativo para las transacciones sin presencia física de la tarjeta (CNP). A diferencia de la supervisión general de las devoluciones, el programa EFM supervisa Contracargos relacionadas con el fraude Contracargos eCommerce a nivel de identificación del comerciante, con el fin de mantener la integridad de la red de Mastercard.

Por lo tanto, el programa EFM tiene como objetivo detectar y sancionar a los comerciantes que permiten un nivel excesivo de fraude en la red de Mastercard. El programa pretende reforzar el ecosistema de pagos en su conjunto, al tiempo que protege a los titulares legítimos de tarjetas contra el riesgo de transacciones no autorizadas.

Fórmula EFM: Punto básico de devolución por fraude

Mastercard calcula tu exposición al fraude comparando tu volumen de transacciones mensual de un mes concreto con los « Contracargos » de fraude CNP (disputas , registrados con el código de motivo 4837: «Sin autorización del titular de la tarjeta») del mes anterior. Solo estos « disputas » específicos relacionados con el fraude cuentan a efectos de los umbrales de EFM.

Es decir, Contracargos relacionados con el fraude / Contracargos de eCommerce con Mastercard realizadas por el comerciante durante el mes anterior × 10 000. ‍

1. ‍Ejemplo: Reclamaciones por fraude del 25 de julio ÷ 1.200 ventas de junio x 10.000 = 208 puntos básicos de devoluciones por fraude.

Criterios de umbral del EFM

En cuanto al umbral de «Comerciante con fraude excesivo» (EFM), Mastercard indica que un comerciante entra en la categoría EFM si cumple o supera los cuatro criterios siguientes:

1. Número de transacciones de « eCommerce »: al menos 1.000 transacciones de « eCommerce » del mes anterior en la cámara de compensación.
2. Importe de la devolución por fraude: 50 000 dólares estadounidenses o más en casos relacionados con el fraude Contracargos.
3. Puntos básicos de devoluciones por fraude: al menos 50 puntos básicos en « Contracargos » relacionados con el fraude (o una ratio del 0,5 % entre el número de devoluciones por fraude y el número de ventas).
4. Uso de EMV 3-D Secure (3DS): El comerciante está ubicado en un país no regulado y el porcentaje del volumen de liquidación del comerciante procesado mediante 3DS es del 10 % o inferior; o
   1. El comerciante está ubicado en un país regulado y el porcentaje de su volumen de liquidación procesado mediante 3DS es del 50 % o inferior.

Consejo profesional: La utilización del umbral 3DS depende de si el comerciante se encuentra en un país no regulado o en uno regulado. Los países no regulados son aquellos en los que no existe una exigencia legal o normativa de autenticación fuerte del titular de la tarjeta (por ejemplo, EE. UU., Canadá y algunos países europeos). Los países regulados son aquellos en los que sí existe una exigencia legal o normativa de autenticación fuerte del titular de la tarjeta (por ejemplo, algunos países europeos y de la región APAC).

Consecuencias para los comerciantes en caso de fraude excesivo

Mastercard aplica una sanción por incumplimiento cuando ha identificado a un comerciante como EFM durante dos meses, que pueden ser consecutivos o no. A continuación se indican las sanciones aplicables.

• Multas:
  1. Mes 1: 0
  2. Mes 2: 500
  3. Mes 3: 1.000
  4. Meses 4-6: 5.000 al mes
  5. Meses 7 a 11: 25.000 al mes
  6. Meses 12-18: 50 000 al mes
  7. A partir del mes 19: 100 000 al mes

• Riesgo operativo y de reputación: La inclusión en la lista EFM conlleva un mayor escrutinio y restricciones por parte de su entidad adquirente, ya que esta también se enfrenta a sanciones económicas por no informar o gestionar adecuadamente los problemas relacionados con la EFM.
• Riesgo de inclusión en la lista MATCH (Mastercard Alert to Control High-risk Merchants): alta probabilidad de que el expediente del comerciante sea dado de baja.

Nota: A diferencia del ECM, el EFM solo tiene un nivel. Es más, si se identifica a un comerciante como comerciante con un número excesivo de devoluciones y como comerciante con un número excesivo de fraudes en el mismo mes de infracción, solo se aplicará la infracción del EFM para ese mes.

Solicitudes de prórroga del EFM

Mastercard ofrece a los adquirentes la posibilidad de solicitar una prórroga de seis meses en nombre de sus comerciantes, lo que suspende el cobro de las multas una vez aprobada. Durante este periodo de gracia, los comerciantes siguen estando sujetos a la supervisión del programa EFM, y las sanciones siguen acumulándose mensualmente por el incumplimiento de los umbrales. Las multas acumuladas permanecen suspendidas hasta que finalice la prórroga.

Al vencimiento de la prórroga, Mastercard evalúa el rendimiento de los comerciantes en relación con los umbrales del EFM. A los comerciantes que hayan reducido su índice de fraude se les condonarán íntegramente las multas correspondientes a todo el periodo de prórroga, mientras que a aquellos que sigan superando los umbrales se les aplicarán de forma inmediata todas las sanciones acumuladas durante dicho periodo.

Estrategia de corrección y salida del programa para comerciantes con índices excesivos de fraude

Mastercard exige a los comerciantes incluidos en el Programa de Comerciantes con Fraude Excesivo que presenten un plan de medidas correctivas exhaustivo. Este documento estratégico demuestra su compromiso con la reducción del fraude y podría influir en la imposición de sanciones durante el proceso de revisión.

A continuación se enumeran los componentes esenciales de un plan de medidas correctivas del programa para comerciantes con índices elevados de fraude de Mastercard:

• Perfil del comerciante: Resumen operativo completo y características de las transacciones.
• Análisis del fraude: examen detallado de los factores que contribuyen al aumento de las tasas de fraude.
• Plan de medidas de mitigación: una lista exhaustiva de las medidas de prevención del fraude aplicadas, con plazos de implementación específicos.
• Infraestructura tecnológica: un inventario completo de los sistemas activos de detección y prevención del fraude.

Para salir del programa EFM es necesario mantener un buen historial de cumplimiento durante tres meses. Los comerciantes deben mantener un índice de fraude por debajo de los umbrales del programa durante tres meses consecutivos antes de que Mastercard pueda concederles la salida oficial.

Dicho esto, para facilitar la salida y mantener el cumplimiento de las normas de gestión de emergencias:

• Implemente medidas sólidas de prevención del fraude, como la autenticación 3DS completa o las transacciones solo con datos (que comparten información con los emisores sin necesidad de una autenticación completa).
• Supervise de cerca los indicadores de fraude, ya que el programa solo se reinicia tras el periodo de cumplimiento de tres meses.
• Implementar alertas de devoluciones para reembolsar de forma proactiva las transacciones de alto riesgo antes de que se conviertan en Contracargos relacionados con el fraude.
• En el caso de los registros MATCH relacionados con el EFM, no existe una salida explícita basada en la corrección. No obstante, los registros caducan al cabo de 5 años.

Programa de devoluciones excesivas frente a comerciantes con fraude excesivo

Mastercard ha diseñado tanto el ECP como el EFM para mantener la integridad de la red mediante la supervisión y la imposición de sanciones a los comerciantes que realizan actividades de alto riesgo. El EFM se centra específicamente en el fraude en eCommerce , mientras que el ECP aborda los volúmenes generales de devoluciones en todos los tipos de transacciones.

A continuación se muestra una comparación detallada basada en los últimos datos disponibles en el momento de redactar este artículo:

Escala de incrementos de las multas del ECP

Las multas previstas en el Programa de devoluciones excesivas (ECM) aumentan cuanto más tiempo permanece inscrito un comerciante. A continuación se muestra la tabla actual publicada que compara el ECM con el HECM:

Fuente: Documentación de Mastercard sobre el cumplimiento de las normas relativas a las devoluciones, distribuida a los adquirentes.

Estrategias proactivas para evitar la inscripción en los programas ECP y EFM

Los riesgos financieros y operativos descritos anteriormente ponen de relieve una realidad fundamental: la prevención es mucho más importante que la corrección a la hora de gestionar los programas de supervisión de Mastercard. En lugar de tener que hacer frente a costosas sanciones y requisitos de cumplimiento, deberías dar prioridad a evitar que se alcancen los umbrales y a mitigar las devoluciones de cargo de forma más generalizada.

Mastercard ha identificado estrategias de prevención clave que los comerciantes como usted pueden poner en práctica de inmediato para mantener el cumplimiento normativo y evitar la inscripción en el programa. Estas recomendaciones abordan las causas fundamentales de Contracargos excesivos Contracargos las actividades fraudulentas antes de que alcancen niveles que activen los umbrales de alerta.

Marco de prevención de la matriculación en el ECP

1. Analiza los datos de las devoluciones (incluidos los códigos de motivo) para identificar los vectores de ataque. Aprovecha una solución de terceros, como Chargeflow, para ayudar a gestionar los « disputas » antes de que se conviertan en « Contracargos ».
2. Establecer una estrategia de autorización rigurosa, como la supervisión de la velocidad y la autenticación reforzada del cliente (SCA) (Mastercard SecureCode o Mastercard Identity Check).
3. Implementar una herramienta eficaz de detección de riesgos con funciones de seguimiento y generación de informes en tiempo real.
4. Revisa la descripción de la factura y plantéate añadir un número de teléfono de atención al cliente.
5. Si el modelo de facturación es un servicio de suscripción, aumenta la frecuencia con la que se notifica a los titulares de las tarjetas sobre la facturación o cambia la forma de notificárselo. Facilita a los titulares de las tarjetas la posibilidad de darse de baja, bajar de categoría o cancelar el servicio.

Marco de Prevención de la Inscripción en el EFM

1. Implementar una herramienta interna de prevención de fraudes de tipo «ecommerce » o recurrir a una solución de terceros que incorpore capacidades avanzadas de detección.
2. Establecer una estrategia de autenticación estricta, como el uso de 3DS o el programa Mastercard Identity Check, para permitir que los emisores o Mastercard realicen la autenticación del titular de la tarjeta.
3. Supervisa y bloquea los intentos sospechosos de inicio de sesión en cuentas de comerciante para prevención evitar el acceso fraudulento a las cuentas de los titulares de tarjetas.
4. Analizar los datos sobre devoluciones y las cancelaciones de transacciones fraudulentas para identificar las lagunas que permiten los ataques fraudulentos.
5. Infórmate sobre las últimas herramientas de prevención del fraude y las tendencias en materia de fraude.

Un tercer programa a tener en cuenta: el Programa de Vigilancia de Comerciantes Fraudulentos (SMMP) de Mastercard

Mastercard está incorporando un tercer programa, basado en señales, que se suma al ECP y al EFM. El Programa de Supervisión de Comerciantes Fraudulentos (SMMP) entrará plenamente en vigor el 24 de julio de 2026 y funcionará con independencia de tus índices de devoluciones o de fraude. Este programa señala a los comerciantes por actividades sospechosas de estafa o de «mula», por ejemplo, una tasa combinada de reembolsos y devoluciones superior al 5 % de las transacciones en un periodo móvil de 30 días, o una caída repentina en las tasas de aprobación de autorizaciones. Un comerciante puede cumplir plenamente con los requisitos de ECP y EFM y, aun así, ser investigado en el marco del SMMP; los casos confirmados pueden perder inmediatamente el derecho a procesamiento, sin plazo de subsanación. Consulte nuestro desglose completo de los umbrales y factores desencadenantes del SMMP de Mastercard para conocer el conjunto completo de normas.

Aprovechamiento de la tecnología avanzada para la prevención del fraude por devoluciones: un caso práctico de Elementor

Elementor, una plataforma líder en desarrollo web, se ha enfrentado recientemente a importantes retos en la gestión de las devoluciones. El equipo de facturación de la empresa dedicaba entre 20 y 30 minutos a cada devolución, recopilando manualmente las pruebas y subiéndolas a través de Stripe o PayPal, lo que provocaba retrasos y atascos.

Tras intentar desarrollar un software nativo para solucionar el problema, lo cual no dio los resultados esperados, el equipo integró la plataforma automatizada de Chargeflow. Chargeflow agilizó al instante la recopilación de pruebas, su envío y la recogida de señales gracias a un proceso «plug-and-play» cuya implementación solo lleva unos minutos, en comparación con las semanas o meses que requieren otros proveedores.

Resultado:

‍

Por qué los comerciantes como Elementor apuestan por Chargeflow

• Herramientas IA aprendizaje automático:
  
  • Ventajas: reconocimiento de patrones, alertas en tiempo real, puntuación adaptativa del fraude
  • Ejemplo: Chargeflow : información útil para realizar análisis prácticos y obtener previsiones
• Sistemas de alerta previa a la devolución:
  
  • Integra Ethoca Alerts y Verifi CRDN en los flujos de trabajo de Integrate
  • Notificaciones multicanal para una rápida resolución de reclamaciones
• Herramientas específicas de Mastercard:
  
  • Prevención del fraude interno (validación de compras auténticas)
  • Prevención y resolución automatizadas de disputas, con un retorno de la inversión líder en el sector
  • La tarificación basada en resultados significa que solo pagas por los casos que se evitan o se ganan
• Preparación para el comercio agencial:
  
  • Dado que los agentes de compras de « IA » realizan cada vez más transacciones en nombre de los clientes, los comerciantes deben comprender la responsabilidad en materia de devoluciones de cargos que asumen los agentes de «IA »
  • Consulta nuestra guía sobre el «Agentic Commerce» en Contracargos para saber cómo afecta esto al cumplimiento normativo de Mastercard.

Lee el caso práctico completo.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa ECP y en qué consiste el Programa de devoluciones excesivas de Mastercard?

ECP son las siglas de «Excessive Chargeback Program» (Programa de devoluciones excesivas), el sistema de Mastercard para supervisar el volumen y la tasa de devoluciones a nivel de identificación del comerciante en todos los tipos de transacciones. Cuenta con dos niveles de aplicación: «Comerciante con devoluciones excesivas» (ECM), que se activa con entre 100 y 299 « Contracargos » y una tasa del 1,5 % al 2,99 %, y «Comerciante con devoluciones excesivas elevadas» (HECM), que se activa con 300 o más « Contracargos » y una tasa del 3 % o superior, ambos valores calculados a lo largo de dos meses.

¿En qué consiste el Programa de devoluciones excesivas de Mastercard?

El Programa de Devoluciones Excesivas (ECP) es el sistema de Mastercard para supervisar el volumen y la tasa de devoluciones en todos los tipos de transacciones. Los comerciantes que superen los 100 Contracargos una proporción de contracargos respecto al total de transacciones del 1,5 % durante dos meses se clasifican como «comerciantes con contracargos excesivos» (ECM); si superan los 300 Contracargos una proporción del 3 %, pasan a la categoría más grave de «comerciantes con contracargos muy excesivos» (HECM).

¿Qué factores dan lugar a que un comerciante sea clasificado como «comerciante con nivel excesivo de fraude» (EFM) por Mastercard?

La condición de EFM se activa cuando un comerciante cumple o supera los cuatro criterios en el mismo periodo: al menos 1.000 eCommerce , 50.000 dólares o más en Contracargos relacionados con el fraude, un ratio de puntos básicos de devoluciones por fraude de al menos 50 pb y un uso reducido de 3DS/EMV 3-D Secure en relación con la normativa vigente en su región.

¿Cómo pueden los comerciantes eludir los programas de control de devoluciones de Mastercard?

La prevención es la clave para evitar estos problemas: analiza los códigos de motivo de las devoluciones para identificar vectores de ataque, aplica una autenticación fuerte del cliente (3DS/Mastercard Identity Check) en las ventas sin presencia física de la tarjeta, implementa un seguimiento en tiempo real del fraude y las disputas, y resuelve los casos de « disputas » antes de que se conviertan en « Contracargos ». Los comerciantes que ya se encuentren cerca de un umbral deben iniciar conversaciones sobre medidas de indulgencia con su adquirente y preparar con antelación la documentación necesaria para la rectificación.

¿El programa BRAM de Mastercard es lo mismo que ECM o EFM?

No. El programa BRAM (programa de evaluación y mitigación de riesgos empresariales de Mastercard) evalúa a los comerciantes y sus modelos de negocio en cuanto a riesgos para la marca y la reputación, tanto en la fase de incorporación como durante el seguimiento continuo, al margen de los umbrales de devoluciones y fraude a nivel de transacción que determinan los sistemas ECM, HECM y EFM. Un comerciante puede cumplir con los requisitos del programa BRAM y, aun así, ser señalado por los sistemas ECM o EFM, o viceversa.

¿Qué ocurre si mi negocio es señalado en el marco del programa de supervisión de Mastercard?

Se notificará a tu entidad adquirente, que deberá coordinar contigo un plan de corrección. Dependiendo del nivel, te enfrentarás a multas mensuales que oscilan entre los 1.000 y los 200.000 dólares, o incluso más en el caso de HECM, además de la señalización MID y, en casos graves, la inclusión en la lista MATCH, lo que puede afectar a tu capacidad para procesar tarjetas en otros lugares. Para salir del programa, es necesario mantenerse por debajo del umbral durante tres meses consecutivos.

Tu próximo paso: ¿cumples los requisitos, estás a punto de hacerlo o ya te has inscrito?

Los programas de supervisión de Mastercard no son solo obstáculos para el cumplimiento normativo. Son mecanismos de supervivencia empresarial para los comerciantes. La diferencia entre los comerciantes que prosperan y los que se enfrentan a la suspensión de sus servicios de procesamiento suele reducirse a tres factores fundamentales: la intervención temprana, la prevención sistemática y la adopción estratégica de tecnología.

Teniendo esto en cuenta, a continuación se presenta un plan de acción inmediato para los comerciantes que se encuentran en distintos niveles de riesgo:

Conforme:

• Lleva un control de los ratios mensuales para evitar sorpresas.
• Implementar la autenticación 3DS para las transacciones CNP (obligatorio para la prevención del fraude electrónico).
• Implementa la detección de fraudes en tiempo real con funciones de aprendizaje automático.
• Establecer un servicio de alertas de devoluciones para prevenir disputas y realizar reembolsos de forma proactiva y deliberada.

Acercándonos a los umbrales:

• Analizar los datos de devoluciones para identificar los códigos de motivo y los vectores de ataque.
• solicitudes con tu entidad adquirente antes de la inscripción oficial.
• Aplicar medidas de mitigación de emergencia, como filtros contra el fraude mejorados, reembolsos proactivos, etc.
• Prepara ahora la documentación completa sobre las medidas correctivas, no después de la inscripción en el programa.

Ya inscrito:

Tu calendario es fundamental. Céntrate en estas medidas clave:

• Implemente una herramienta automatizada de gestión de devoluciones (como Chargeflow) para prevenir y resolver disputas de forma rápida y fiable.
• Mejorar los puntos de contacto con el cliente y las descripciones de las facturas.
• Implemente un sistema avanzado de evaluación de riesgos de fraude y la autenticación 3DS.

Cada dólar que se invierte en la prevención del fraude por devoluciones suele compensar con creces las multas y los costes de recuperación que se producen posteriormente. Si te estás acercando a un umbral o ya estás inscrito, habla con nuestro equipo sobre las medidas correctivas. Ponte en contacto con nosotros si necesitas ayuda para empezar.