Programa de devoluciones excesivas (ECP) de Mastercard: Guía para comerciantes 2026

Mastercard's chargeback monitoring programs flag merchant IDs whose disputes or fraud losses cross fixed monthly limits, then assess fines through your acquirer. There are two: the Excessive Chargeback Program (ECP), which watches overall chargeback count and ratio, and the Excessive Fraud Merchant (EFM) program, which watches fraud-coded chargebacks on card-not-present sales.

The stakes keep rising. Mastercard's chargeback cost research, conducted by Datos Insights and updated in June 2026, projects global chargeback costs rising from $36.9 billion in 2026 to $46.1 billion in 2029. Mastercard has also added a scam-merchant program, enforced since July 24, 2026, and a combined fraud-and-dispute framework due April 1, 2027, both covered below. For wider numbers, see our chargeback statistics guide.

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Información sobre el programa de seguimiento de devoluciones de Mastercard

Mastercard established the Acquirer Chargeback Monitoring Program (ACMP) under its Global Compliance Programs to track each merchant ID's monthly chargeback count and ratio. Merchants stay compliant by keeping their count or ratio below Mastercard's published chargeback thresholds, and Mastercard's stated aim is to preserve the integrity of the payment system. Both programs count chargebacks, the reversals a cardholder's bank files after a card payment; what is a chargeback covers the mechanics.

Mastercard's global compliance programs page lists four programs: Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM), ECP, EFM and the Questionable Merchant Audit Program (QMAP). This guide covers ECP and EFM in depth, then the newer SMMP and GMAP rules.

Each program carries consequences for merchants and their payment service providers. If you also accept Visa, the equivalent is the Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), which counts fraud reports and disputes together and flags a merchant as Excessive at a 1.5% ratio (effective April 2026); Visa's chargeback dispute rules and time limits sit alongside it.

1) Programa de devoluciones excesivas (ECP)

El Programa de Devoluciones Excesivas (ECP) de Mastercard es un instrumento regulador que supervisa las devoluciones excesivas ( disputas ) en función del número de identificación del comerciante (MID). Mastercard calcula el umbral de devoluciones utilizando datos de devoluciones de toda la red correspondientes a todos los tipos de transacciones, incluidas las ventas con tarjeta presente y sin tarjeta presente, con el fin de realizar un seguimiento de las devoluciones excesivas ( Contracargos).

Mastercard monitors chargeback counts and the calculated basis points, then alerts the acquirer when any MID passes the compliance threshold. The acquirer forwards a notice to the merchant; chargeback threshold limits and monitoring notices shows what those look like.

Fórmula ECP

Mastercard calcula el punto básico ECP o la tasa de devolución de un comerciante utilizando la fórmula siguiente:

• Índice de devoluciones: El número de Contracargos en el mes actual dividido entre el total de transacciones procesadas en el mes anterior, multiplicado por 100.
  1. ‍Ejemplo: 150 Contracargos la primera presentación Contracargos julio ÷ 7.500 transacciones en junio x 100 = 2 % de tasa de contracargos.

• Punto básico de devolución: Contracargos de la primera presentación Contracargos un mes natural, divididos entre el número de transacciones con Mastercard procesadas en el mes anterior, multiplicado por 10 000.
  1. ‍Ejemplo: 150 Contracargos la primera presentación Contracargos julio ÷ 7 500 transacciones en junio × 10 000 = 200 puntos básicos.

Why the prior month's sales matter: the denominator is last month's Mastercard sales, so a sales dip raises your ratio even when disputes stay flat. 130 chargebacks against 12,000 June sales is 1.08% and stays below the ECM line, but the same 130 chargebacks after a slow month of 8,000 sales is 1.63% (about 163 basis points) and crosses it, because the count is already above 100. Only first-presentment chargebacks count. According to J.P. Morgan's Mastercard ECM FAQ, represented chargebacks are not used to recalculate thresholds or assessments, so winning a dispute afterward does not lower the count.

Mastercard sets two levels of excessive chargeback severity from this formula:

a) Comerciante con un número excesivo de devoluciones (ECM)

El indicador de «exceso de devoluciones» señala a los comerciantes con entre 100 y 299 Contracargos una ratio de devoluciones respecto al total de transacciones de entre el 1,5 % y el 2,99 % (150-299 puntos básicos).

Mastercard applies the ECM designation to merchants who stay over the threshold for two months, consecutive or not. A single month over the line may prompt monitoring by your acquirer, but carries no official status or fine.

b) Comerciante con un número excesivo de devoluciones (HECM)

A merchant is flagged as HECM at 300 or more chargebacks and a 3% or higher ratio in the same month, held for two months (consecutive or not). Acquirers notify merchants of their status and coordinate remediation, and HECM is the more serious tier because fines escalate twice as fast.

Consecuencias de la inscripción en el Programa de devoluciones excesivas de Mastercard

Breaching the ECP threshold brings financial and non-financial consequences:

• Monthly assessments: fines start in the second month and grow with each month enrolled (see the fine schedule below).
• Issuer Recovery Assessment: $5 per chargeback above 300 once enrollment reaches month 4.
• Marcado MID: ID de comerciante marcado para un control más riguroso y requisitos de notificación.
• Riesgo de rescisión por parte del adquirente: los bancos suelen rescindir los contratos de los comerciantes que superan los límites establecidos.
• Probabilidad de inclusión en la lista MATCH: Existe una alta probabilidad de que se imponga una prohibición de procesamiento a nivel sectorial a los comerciantes que incumplan gravemente las normas.

Solicitudes de prórroga del Programa de devoluciones excesivas de Mastercard

Merchants facing ECM or HECM designation can ask their acquirer to request a six-month extension from Mastercard, which holds fine collection while you put chargeback reduction in place and keeps you processing.

The caveats:

• Your ECM or HECM status stays active, and fines keep accruing in the background for every month you exceed thresholds.
• Extensions pause fine assessment, not acquirer risk actions such as holds, reserves and volume caps.

At expiry Mastercard re-evaluates your performance. If you are back below the ECM threshold, the held fines are waived; if not, you owe the full accrued amount at once. For an ECM merchant whose extension covers enrollment months 7 to 12, that is $175,000 (5 x $25,000 + $50,000); for HECM in the same window it is $350,000 (5 x $50,000 + $100,000). Merchants that fail to reduce chargebacks during the extension face those lump sums.

Estrategia de corrección y salida del programa para comerciantes con un número excesivo de devoluciones

Mastercard exige a los comerciantes que se incorporan a los programas de seguimiento de devoluciones un plan de corrección exhaustivo. Este documento tiene dos funciones fundamentales:

1) Demostrar su compromiso con el cumplimiento normativo

2) Determinar cómo se calcularán las multas

A continuación se enumeran los componentes esenciales del plan de medidas correctivas de un programa de seguimiento de devoluciones de Mastercard:

• Descripción general del negocio: Explicación clara de las operaciones de su comercio y del perfil de sus transacciones.
• Root Cause Analysis: Detailed breakdown of what is driving your ratio, starting from a correct chargeback rate calculation and your reason-code mix.
• Calendario de mejoras: medidas concretas aplicadas con fechas exactas de implementación.
• Pila tecnológica: Inventario completo de herramientas activas de prevención del fraude y gestión de riesgos para combatir Contracargos.

Exiting ECM/HECM status requires sustained improvement: chargeback levels must stay below program thresholds for three consecutive months, and a single month spike resets your exit timeline.

Consejo profesional para el éxito en la corrección de irregularidades: Unos planes de corrección sólidos , como la implantación de alertas de devoluciones y análisis de disputas, no solo ayudan a cumplir con la normativa. También pueden influir en las decisiones de Mastercard a la hora de imponer multas y demostrar un compromiso firme con la reducción de las devoluciones a largo plazo.

2) Programa de comerciantes con un nivel excesivo de fraude (EFM)

Mastercard's Excessive Fraud Merchant program is a specialized compliance initiative for card-not-present (CNP) transactions. Unlike broader chargeback monitoring, EFM monitors fraud-related chargebacks from eCommerce transactions at the merchant ID level to maintain Mastercard network integrity.

Fórmula EFM: Punto básico de devolución por fraude

Mastercard divides the fraud-coded chargebacks received in a month by your Mastercard eCommerce transactions in the preceding month. Only reason codes 4837 (No Cardholder Authorization) and 4863 (Cardholder Does Not Recognize, potential fraud) count toward EFM, according to J.P. Morgan's EFM program guide and EFM FAQ.

Fraud basis points = fraud-related chargebacks in the month ÷ Mastercard eCommerce transactions in the preceding month x 10,000.

1. ‍Ejemplo: Reclamaciones por fraude del 25 de julio ÷ 1.200 ventas de junio x 10.000 = 208 puntos básicos de devoluciones por fraude.

Criterios de umbral del EFM

Regarding Excessive Fraud Merchant threshold, Mastercard's Security Rules and Procedures and the J.P. Morgan EFM guide say a merchant triggers EFM classification if they meet or exceed all four of the following criteria:

1. Número de transacciones de « eCommerce »: al menos 1.000 transacciones de « eCommerce » del mes anterior en la cámara de compensación.
2. Importe de la devolución por fraude: 50 000 dólares estadounidenses o más en casos relacionados con el fraude Contracargos.
3. Puntos básicos de devoluciones por fraude: al menos 50 puntos básicos en « Contracargos » relacionados con el fraude (o una ratio del 0,5 % entre el número de devoluciones por fraude y el número de ventas).
4. Uso de EMV 3-D Secure (3DS): El comerciante está ubicado en un país no regulado y el porcentaje del volumen de liquidación del comerciante procesado mediante 3DS es del 10 % o inferior; o
   1. El comerciante está ubicado en un país regulado y el porcentaje de su volumen de liquidación procesado mediante 3DS es del 50 % o inferior.

Pro Tip: the 3DS bar depends on where you operate: 10% in the US and Canada, where strong cardholder authentication is not legally required, and 50% in Europe and other regulated markets. 3DS and data-only transactions both count toward that share, so raising either keeps you out of EFM even when the other three criteria are met.

Consecuencias para los comerciantes en caso de fraude excesivo

Mastercard applies a non-performance assessment once a merchant ID has been identified as an EFM for two months, consecutive or not. EFM fines follow the escalation in the fine schedule below.

• Riesgo operativo y de reputación: La inclusión en la lista EFM conlleva un mayor escrutinio y restricciones por parte de su entidad adquirente, ya que esta también se enfrenta a sanciones económicas por no informar o gestionar adecuadamente los problemas relacionados con la EFM.
• Riesgo de inclusión en la lista MATCH (Mastercard Alert to Control High-risk Merchants): alta probabilidad de que el expediente del comerciante sea dado de baja.

Note: Unlike ECM, EFM has only one tier. If a merchant is identified as both an excessive chargeback merchant and an excessive fraud merchant in the same violation month, only the EFM violation will apply for that month.

Solicitudes de prórroga del EFM

Mastercard ofrece a los adquirentes la posibilidad de solicitar una prórroga de seis meses en nombre de sus comerciantes, lo que suspende el cobro de las multas una vez aprobada. Durante este periodo de gracia, los comerciantes siguen estando sujetos a la supervisión del programa EFM, y las sanciones siguen acumulándose mensualmente por el incumplimiento de los umbrales. Las multas acumuladas permanecen suspendidas hasta que finalice la prórroga.

Al vencimiento de la prórroga, Mastercard evalúa el rendimiento de los comerciantes en relación con los umbrales del EFM. A los comerciantes que hayan reducido su índice de fraude se les condonarán íntegramente las multas correspondientes a todo el periodo de prórroga, mientras que a aquellos que sigan superando los umbrales se les aplicarán de forma inmediata todas las sanciones acumuladas durante dicho periodo.

Estrategia de corrección y salida del programa para comerciantes con índices excesivos de fraude

Mastercard exige a los comerciantes incluidos en el Programa de Comerciantes con Fraude Excesivo que presenten un plan de medidas correctivas exhaustivo. Este documento estratégico demuestra su compromiso con la reducción del fraude y podría influir en la imposición de sanciones durante el proceso de revisión.

A continuación se enumeran los componentes esenciales de un plan de medidas correctivas del programa para comerciantes con índices elevados de fraude de Mastercard:

• Perfil del comerciante: Resumen operativo completo y características de las transacciones.
• Análisis del fraude: examen detallado de los factores que contribuyen al aumento de las tasas de fraude.
• Plan de medidas de mitigación: una lista exhaustiva de las medidas de prevención del fraude aplicadas, con plazos de implementación específicos.
• Infraestructura tecnológica: un inventario completo de los sistemas activos de detección y prevención del fraude.

Merchants must keep their fraud metric below program thresholds for three consecutive months before Mastercard closes the audit. If the same merchant ID is flagged again after closure, assessments restart at month 1.

Dicho esto, para facilitar la salida y mantener el cumplimiento de las normas de gestión de emergencias:

• Implement robust fraud prevention, such as full 3DS authentication or data-only transactions (which share insights with issuers without full authentication).
• Supervise de cerca los indicadores de fraude, ya que el programa solo se reinicia tras el periodo de cumplimiento de tres meses.
• Enroll in pre-chargeback alerts to refund high-risk transactions before they turn into fraud-related chargebacks.
• En el caso de los registros MATCH relacionados con el EFM, no existe una salida explícita basada en la corrección. No obstante, los registros caducan al cabo de 5 años.

Programa de devoluciones excesivas frente a comerciantes con fraude excesivo

Mastercard designed both ECP and EFM to maintain network integrity by monitoring and penalizing merchants with high-risk activity. EFM specifically targets fraud in eCommerce environments, while ECP addresses overall chargeback volumes across all transaction types.

Side-by-side comparison, current as of October 2026:

Mastercard ECP and EFM Fine Schedule by Month

Assessments rise the longer a merchant ID stays enrolled. The schedule below is the one Mastercard publishes to acquirers, in US dollars, with running totals for a merchant that stays enrolled.

On top of these amounts, Mastercard's ECP guide adds an Issuer Recovery Assessment of $5 per chargeback above 300 once enrollment reaches month 4. Sources: Mastercard's ECP guide and EFM guide (December 2019, effective 2020) as distributed by J.P. Morgan Payments, and Braintree for the current ECP schedule. Running totals are the sum of the monthly figures and exclude the Issuer Recovery Assessment.

Estrategias proactivas para evitar la inscripción en los programas ECP y EFM

Prevention costs far less than remediation, as the fine schedule shows. The steps below, drawn from Mastercard's program guidance, target the causes of excessive chargebacks and fraud before thresholds are reached; chargeback mitigation covers the wider toolkit.

Marco de prevención de la matriculación en el ECP

1. Analyze chargeback data, including chargeback reason codes, to uncover attack vectors. Leverage a third party solution, such as Chargeflow, to help address disputes before they turn into chargebacks.
2. Establish a strict authorization strategy, such as velocity monitoring and strong customer authentication (SCA) through Mastercard Identity Check, the 3DS program that replaced Mastercard SecureCode.
3. Implementar una herramienta eficaz de detección de riesgos con funciones de seguimiento y generación de informes en tiempo real.
4. Review your billing descriptor and consider adding a customer service phone number.
5. Si el modelo de facturación es un servicio de suscripción, aumenta la frecuencia con la que se notifica a los titulares de las tarjetas sobre la facturación o cambia la forma de notificárselo. Facilita a los titulares de las tarjetas la posibilidad de darse de baja, bajar de categoría o cancelar el servicio.

Marco de Prevención de la Inscripción en el EFM

1. Implementar una herramienta interna de prevención de fraudes de tipo «ecommerce » o recurrir a una solución de terceros que incorpore capacidades avanzadas de detección.
2. Establecer una estrategia de autenticación estricta, como el uso de 3DS o el programa Mastercard Identity Check, para permitir que los emisores o Mastercard realicen la autenticación del titular de la tarjeta.
3. Monitor and block suspicious login attempts to prevent account takeover of customer accounts.
4. Analizar los datos sobre devoluciones y las cancelaciones de transacciones fraudulentas para identificar las lagunas que permiten los ataques fraudulentos.

SMMP and GMAP: Mastercard's Newer Monitoring Rules

Scam Merchant Monitoring Program (SMMP), enforced since July 24, 2026

Mastercard's Scam Merchant Monitoring Program (SMMP) runs independently of your chargeback and fraud ratios. It flags merchants for suspected scam or mule-like activity, for example a combined refund-and-chargeback rate above 5% of transactions in a rolling 30-day window (applied to merchants with at least 500 transactions and under six months of processing history), or a sudden drop in authorization approval rates. A merchant can clear ECP and EFM cleanly and still be investigated under SMMP, and confirmed cases can lose processing immediately, with no fines and no remediation window.

Global Merchant Audit Program (GMAP), due April 1, 2027

Mastercard GMAP (Global Merchant Audit Program) is scheduled to replace ACMP on April 1, 2027. Mastercard has not published the bulletin publicly, so these details come from acquirer and provider summaries such as payabl: GMAP combines confirmed fraud, including fraud that never becomes a chargeback, with non-fraud disputes into one assessment; EFM, ECM and HECM carry forward; new High Dispute Merchant and Excessive Dispute Merchant tiers target small merchants with extreme ratios; and the ECM ratio floor tightens in steps while the 100-chargeback minimum stays.

HECM stays at 300 basis points. A merchant holding steady at a 1.2% ratio with 100 or more chargebacks a month is outside ECM today and in 2029, but inside it in 2030, when the floor drops to 1.1%. Confirm the final rules with your acquirer before planning around these dates.

Case Study: How Elementor Cut Dispute Handling Time by 90%

Elementor, a leading web development platform, recently faced significant challenges in chargeback management. The company's billing team spent 20-30 minutes on each chargeback, manually gathering evidence and uploading through Stripe or PayPal, creating delays and backlogs.

Tras intentar desarrollar un software nativo para solucionar el problema, lo cual no dio los resultados esperados, el equipo integró la plataforma automatizada de Chargeflow. Chargeflow agilizó al instante la recopilación de pruebas, su envío y la recogida de señales gracias a un proceso «plug-and-play» cuya implementación solo lleva unos minutos, en comparación con las semanas o meses que requieren otros proveedores.

Resultados:

Lee el caso práctico completo.

How Chargeflow Products Map to Mastercard's Programs

Disputes from AI shopping agents land in the same ratio, so see AI agent chargeback liability and Agentic commerce chargebacks for who absorbs them.

Preguntas frecuentes

What is Mastercard's Excessive Chargeback Program (ECP)?

ECP is Mastercard's program for monitoring chargeback count and ratio at the merchant ID level across all transaction types. A merchant is flagged as Excessive Chargeback Merchant (ECM) at 100-299 chargebacks and a 1.5%-2.99% ratio, or as High Excessive Chargeback Merchant (HECM) at 300 or more chargebacks and a ratio of 3% or higher, and fines begin once the merchant has been over the line for two months.

¿Qué factores dan lugar a que un comerciante sea clasificado como «comerciante con nivel excesivo de fraude» (EFM) por Mastercard?

EFM status is triggered when a merchant meets all four criteria in the same month: at least 1,000 eCommerce transactions, at least $50,000 in fraud chargebacks (reason codes 4837 and 4863), a fraud ratio of at least 50 basis points, and 3DS use at or below 10% in the US and Canada or 50% in Europe.

How is the Mastercard chargeback ratio calculated?

Mastercard divides first-presentment chargebacks received in the current month by the Mastercard transactions processed in the previous month, then multiplies by 100 for a percentage or by 10,000 for basis points. For example, 150 chargebacks in July against 7,500 transactions in June is a 2% ratio, or 200 basis points.

Does winning a chargeback dispute lower my ECM ratio?

No. Mastercard counts first-presentment chargebacks, and represented chargebacks are not used to recalculate thresholds or assessments. Winning a dispute recovers the revenue, but only preventing the chargeback from posting, through pre-chargeback alerts, order screening and 3DS, reduces the count.

¿Cómo pueden los comerciantes eludir los programas de control de devoluciones de Mastercard?

Avoidance comes down to prevention: analyze chargeback reason codes to find attack vectors, enforce strong customer authentication (3DS or Mastercard Identity Check) on card-not-present sales, deploy real-time fraud and dispute monitoring, and resolve disputes before they escalate into chargebacks. Merchants already close to a threshold should open forbearance discussions with their acquirer and prepare remediation documentation early.

What is Mastercard GMAP and does it replace ECP?

The Global Merchant Audit Program (GMAP) is scheduled to replace Mastercard's Acquirer Chargeback Monitoring Program on April 1, 2027. According to acquirer and provider summaries, ECM, HECM and EFM carry forward inside a single fraud-and-dispute assessment, and the ECM ratio floor falls from 1.5% to 1.3% in 2029, 1.1% in 2030 and 0.9% in 2031.

¿El programa BRAM de Mastercard es lo mismo que ECM o EFM?

No. BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation) screens merchants and their business models for brand and reputational risk at onboarding and during ongoing monitoring, separate from the transaction-level chargeback and fraud thresholds that drive ECM, HECM and EFM. Mastercard's global compliance programs page lists BRAM, ECP, EFM and the Questionable Merchant Audit Program (QMAP) as separate programs, so a merchant can be compliant with one and flagged under another.

¿Qué ocurre si mi negocio es señalado en el marco del programa de supervisión de Mastercard?

Your acquirer is notified and must coordinate a remediation plan with you. Depending on the tier, you face monthly fines from $1,000 up to $200,000 for HECM, along with MID flagging and, in severe cases, a MATCH listing that can affect your ability to process cards elsewhere. Exiting the program requires staying below the threshold for three consecutive months.

Tu próximo paso: ¿cumples los requisitos, estás a punto de hacerlo o ya te has inscrito?

The difference between merchants who stay in good standing and those facing processing termination usually comes down to early intervention, systematic prevention and the right technology. Here is an action plan for each stage on the risk ladder:

Conforme:

• Lleva un control de los ratios mensuales para evitar sorpresas.
• Raise 3DS or data-only coverage on CNP transactions, since low 3DS use is one of the four EFM criteria.
• Implementa la detección de fraudes en tiempo real con funciones de aprendizaje automático.
• Establish a chargeback alert service for dispute prevention and proactive, intentional refund. Before enrolling, work out the cost of chargeback alerts per resolved dispute and how alerts shift your ECM ratio.

Acercándonos a los umbrales:

• Analizar los datos de devoluciones para identificar los códigos de motivo y los vectores de ataque.
• solicitudes con tu entidad adquirente antes de la inscripción oficial.
• Aplicar medidas de mitigación de emergencia, como filtros contra el fraude mejorados, reembolsos proactivos, etc.
• Prepara ahora la documentación completa sobre las medidas correctivas, no después de la inscripción en el programa.

Ya inscrito:

Tu calendario es fundamental. Céntrate en estas medidas clave:

• Implemente una herramienta automatizada de gestión de devoluciones (como Chargeflow) para prevenir y resolver disputas de forma rápida y fiable.
• Mejorar los puntos de contacto con el cliente y las descripciones de las facturas.
• Implemente un sistema avanzado de evaluación de riesgos de fraude y la autenticación 3DS.

If you are approaching a threshold or already enrolled, talk to our team about remediation. Contact us if you need help getting started.