Net als het Visa Dispute Monitoring Program (VDMP), is het Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) een onderdeel van Visa’s fiduciaire verantwoordelijkheid jegens zijn stakeholders. Het VFMP houdt handelaren in de gaten die te maken hebben met buitensporig veel fraudegevallen. Maar het is niet zo spannend als je zou denken, en handelaren moeten het ‘oog van God’ van het VFMP koste wat kost vermijden.

Visa houdt de geschillenactiviteit van elke verkoper bij om verschillende vormen van frauderisico’s te beperken en het gebruik van fraudebestrijdingsmaatregelen te stimuleren. Als een verkoper de drempel van Visa voor buitensporige fraude en geschillen bereikt, stelt Visa de acquirer hiervan op de hoogte. De acquirer is een financiële instelling die namens de verkoper creditcard- en debetkaarttransacties accepteert en verwerkt. Naar aanleiding van die kennisgeving zal Visa de verkoper in het VFMP-programma opnemen om het aantal geschillen te verminderen.

Hieronder volgen de drie fasen van het programma voor toezicht op visumfraude:

1. Waarschuwingsfase: Zoals de naam al aangeeft, wordt u in deze vroege waarschuwingsfase aangespoord om actie te ondernemen en de oorzaken van de stijgende fraude te achterhalen. Er worden hier geen boetes opgelegd, aangezien u geen regels hebt overtreden.
2. Standaardfase: In de standaardfase van het VFMP-programma geeft Visa je vier maanden de tijd om je fraudeproblemen onder controle te krijgen.
3. Fase ‘bovenmatig’: Deze laatste fase is bedoeld voor verkopers die de drempel voor bovenmatige Visa-fraude overschrijden. Visa plaatst verkopers in deze categorie automatisch in een Merchant Category Code (MCC) met een hoog risico.

Uw Visa-fraudecijfer – „de dollarwaarde van de transacties die u in de betreffende maand door fraude bent kwijtgeraakt, in verhouding tot de totale transactiewaarde in dezelfde periode“ – bepaalt in welke categorie u valt. NIEMAND wil in het VFMP terechtkomen, en we zullen zo dadelijk bespreken waarom.

Toelichting op het programma voor toezicht op visumfraude (VFMP)

Visa heeft twee soorten programma’s voor fraudebewaking ontwikkeld om fraude tot een minimum te beperken:

1. Programma voor toezicht op visumfraude (VFMP)
2. Programma voor het monitoren van visumfraude – 3D Secure (VFMP-3DS)

De eerste is bedoeld voor iedereen wereldwijd, terwijl de tweede alleen voor Amerikaanse verkopers is.

Visa controleert handelaarsaccounts maandelijks (bij voorkeur aan het begin van elke maand) en schrijft handelaars die niet aan de VFMP-normen voldoen automatisch in voor het 12-maandenprogramma. Zowel binnenlandse als grensoverschrijdende activiteiten tellen mee voor de maandelijkse totalen van gebruikers in de VS, Europa, Canada, Australië en Brazilië. Voor handelaars in andere regio’s houdt Visa alleen rekening met grensoverschrijdende transacties.

Formule voor het berekenen van het percentage visumfraude

Visa berekent de drempel voor uw account op basis van het fraudebedrag en de fraudeprocent. Met andere woorden: de formule voor het berekenen van uw fraude-omzetverhouding is de som van alle fraudemeldingen (ook wel TC40-meldingen) die in de huidige maand zijn ontvangen, gedeeld door het maandelijkse omzetvolume. Stel bijvoorbeeld dat u in januari 100 fraudemeldingen hebt ontvangen op 10.000 transacties, dan wordt uw verhouding tussen fraude en omzet of fraudeprocent als volgt bepaald: 100/10000 x 100 = 1%.

Om het percentage fraude binnen het Visa Fraud Monitoring Program – 3D Secure van een handelaar te berekenen, hanteert Visa de volgende formule: het bedrag in USD aan gemelde fraude bij 3D Secure-transacties in de huidige maand, gedeeld door het omzetbedrag dat in dezelfde maand via 3D Secure is verwerkt.

De hoogte van de boete die u krijgt, hangt af van het resultaat van bovenstaande berekening, namelijk het aantal maanden dat uw account de vastgestelde drempels heeft overschreden. Als u de drempels bijvoorbeeld voor het eerst overschrijdt, wordt dit aangemerkt als maand 1; de tweede keer wordt dit aangemerkt als maand 2.

Inzicht in de drempelwaarden van het programma voor toezicht op visumfraude

Op 1 oktober 2019 heeft Visa zijn fraudebestrijdingsprocessen aangepast door de drempelwaarde van het VFMP, die al geruime tijd van kracht was, te herzien. In de onderstaande tabel staan de nieuwe risicodrempels die zijn vastgesteld om de transacties van leveranciers te controleren.

Het programma voor toezicht op visumfraude – 3D Secure (VFMP-3DS) beschikt alleen over de functies voor vroegtijdige waarschuwing en standaardclassificaties.

De standaard looptijd van het Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) bedraagt acht maanden. Hoewel Visa geen boetes oplegt aan verkopers in het kader van het standaard VFMP, geniet u dan geen aansprakelijkheidsbescherming bij fraude. Visa wijst de aansprakelijkheid voor geschillen in verband met fraude automatisch aan u toe. Bovendien geldt voor verkopers met buitensporige fraude een programma van 12 maanden binnen het VFMP, wat elke maand dat zij de toegestane drempel overschrijden, tot hoge boetes wegens niet-naleving leidt.

Kort gezegd is Visa van mening dat uw foutmarge bij het voorkomen van frauduleuze transacties nu onaanvaardbaar is, waardoor u in de categorie met buitensporig veel fraude bent ingedeeld. Maar het goede nieuws is dat Visa alleen de eerste tien frauduleuze transacties of tien terugboekingen (voor VDMP) van een specifieke kaarthouder bijhoudt. Als een oplichter één kaart gebruikt om in één maand twintig aanvallen op uw bedrijf uit te voeren, telt Visa slechts tien transacties mee.

Wat zijn de gevolgen van het overschrijden van de drempelwaarden van het programma voor toezicht op visumfraude?

Zodra u de VFMP-drempel overschrijdt, zullen uw operationele kosten exponentieel stijgen. Bovendien kan dit het einde van uw bedrijf betekenen. Zo krijgen handelaren met buitensporige fraude bijvoorbeeld elke maand dat ze de toegestane drempel overschrijden , hoge boetes opgelegd wegens niet-naleving , en wel als volgt:

U kunt pas uit het Visa Fraud Monitoring Program stappen als uw fraudeprocent gedurende drie opeenvolgende maanden onder de vastgestelde drempel is gebleven. Als u twee maanden succesvol doorloopt en vervolgens de drempel weer overschrijdt, begint u bij Visa weer helemaal opnieuw.

Bovendien kun je alleen worden overgeplaatst van een standaard VFMP naar een VFMP voor extra risico, en niet andersom. Visa herclassificeert een leverancier niet van het monitoringprogramma voor extra risico naar het standaard monitoringprogramma, ongeacht de voortgang bij het oplossen van fraudezaken.

OPMERKING: Naast Visa zijn er nog andere partijen betrokken bij bemiddelingsprocedures inzake terugboekingen en fraude. Wanneer een klant of diens bank een transactiegeschil indient, maakt Visa de transactie eerst ongedaan bij uw acquirer. Uw bank zal vervolgens het transactiebedrag van uw rekening afschrijven om het verlies te compenseren.

Hoewel banken weten dat terugboekingen en gevallen van fraude onvermijdelijk zijn, beschouwen acquirers en verwerkers leveranciers met buitensporig veel geschillen vaak als een groot risico. Ze zullen dergelijke leveranciers liever laten vallen en hun rekeningen blokkeren of opzeggen nog voordat ze de drempelwaarden overschrijden.

Zonder een actieve merchant account kun je op geen enkele manier kaartbetalingen verwerken. Ook kun je dan geen nieuwe transacties ontvangen of beschikbare middelen opnemen. Zoals een betalingsdeskundige opmerkte: “Ze hebben het gevoel dat u uw aanhoudende fraudeprobleem niet kunt oplossen, en daardoor verdient u het voordeel van de twijfel niet wanneer een klant melding maakt van criminele fraude.”

En er is nog meer: als u de situatie niet verhelpt, kan Visa u volledig uitsluiten van het accepteren van Visa-betalingen en u definitief uit hun netwerk weren, wat waarschijnlijk de doodsteek voor uw bedrijf zou betekenen. Daarom moet u alle mogelijke voorzorgsmaatregelen nemen om uw risico op fraude te beperken en VFMP te voorkomen.

Hoe u het programma voor het opsporen van visumfraude kunt omzeilen

De gemiddelde e-commerceondernemer in de Verenigde Staten krijgt maandelijks te maken met meer dan 1.200 fraudeaanvallen. Als een van de toonaangevende kaartnetwerken neemt Visa geen genoegen met fraude. Als u er niet in slaagt uw fraudecijfer te verlagen, verliest u de toegang tot het platform. Daarom moet deelname aan het Visa Fraud Monitoring Program een prioriteit zijn voor uw team.

Hieronder vind je enkele tips om je op weg te helpen:

Leer meer over online fraude

Als u niet weet wat fraude precies inhoudt, blijft u altijd hun prooi. Weet u hoe u verdachte e-mailadressen kunt herkennen? Bent u op de hoogte van afwijkingen in bestellingen, technieken voor het herkennen van fraudepatronen en de nieuwste ontwikkelingen in de sector? Beschikt u over actieve SSL-certificaten en tools om te voorkomen dat mogelijk frauduleuze accounts toegang krijgen tot uw webwinkel? U kunt uw bedrijf niet effectief beschermen als u niet weet hoe u fraude kunt herkennen en tegengaan.

Handmatig gemarkeerde transacties controleren

Het handmatig controleren van transacties is een hele klus, gezien de hoeveelheid werk die een handelaar moet verzetten om zijn bedrijf draaiende te houden. Door een digitale beoordeling te combineren met een handmatige controle, kun je echter tot een beter oordeel komen. Als u een transactie ontvangt van een verdacht IP-adres dat mogelijk frauduleus lijkt, raakt u misschien in paniek en blokkeert u alle volgende transacties. Het is echter van cruciaal belang om te onthouden dat niet alle transacties die door fraudedetectiesoftware als twijfelachtig worden gemarkeerd, daadwerkelijk frauduleus zijn. In feite kunnen de meeste van deze gemarkeerde transacties legitiem zijn. Daarom krijgen handelaren die gebruikmaken van de automatiseringsdienst voor geschillen en fraude van Chargeflow ongelooflijk veel waar voor hun geld, aangezien het systeem zijn krachtige analyses combineert met menselijke intelligentie om de resultaten te maximaliseren.

Krijg hulp van fraude-experts

Digitale fraude is tegenwoordig zeer geavanceerd. Als u niet over het budget beschikt om geavanceerde, hightech systemen voor fraudedetectie te ontwikkelen, zult u hoogstwaarschijnlijk telkens weer ten prooi vallen aan hun trucs. En zelfs als u beschikt over een team van scherpzinnige analisten die elke frauduleuze transactie eruit filteren, blijft het een kostbare aangelegenheid. Zakelijk gezien is het verstandiger om gespecialiseerde externe ondersteuning in te schakelen met betrouwbare tools zoals Chargeflow.

De uiterst geavanceerde, baanbrekende fraudescoringstechniek van Chargeflow helpt u transacties te beoordelen op basis van uw eigen criteria. U kunt transacties snel indelen op basis van branche-standaarden, veelvoorkomende fraudegevallen, klantsegmenten, enzovoort.

Ontdek hoe Chargeflow u kan helpen een merk op te bouwen dat de wereld voedt, zonder dat het risico op fraude uw groeivooruitzichten in de weg staat.