Klarna ou Affirm : quel prestataire de paiement « achète maintenant, paie plus tard » (BNPL) est le meilleur en 2026 ?

Selon notre rapport statistique sur le « Buy Now, Pay Later » (BNPL), le marché mondial du BNPL a atteint environ 560 milliards de dollars de volume brut de marchandises en 2025, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) prévu de 20,7 %. Il n’est donc pas étonnant que les prestataires de paiement BNPL tels que Klarna et Affirm suscitent un vif intérêt dans le secteur.

Klarna et Affirm Payments sont en train de transformer le paysage du commerce électronique grâce à une gamme de fonctionnalités conçues pour répondre aux besoins variés de leurs clients. Mais le débat opposant affirm à Klarna est plus nuancé qu'il n'y paraît à première vue. Les deux plateformes proposent des paiements échelonnés « BNPL », mais elles diffèrent considérablement en termes de frais, de couverture des commerçants, de taux d'intérêt et de marchés cibles.

C'est la question à laquelle nous souhaitons vous aider à répondre dans le guide d'aujourd'hui. Nous allons passer en revue les atouts, les avantages et les défis de Klarna et de Affirm, en vous proposant une comparaison claire pour vous aider à déterminer quelle plateforme correspond le mieux à vos besoins en matière de paiement. Que vous choisissiez Klarna ou affirm en tant que commerçant, ou affirm ou Klarna en tant que consommateur, ce guide couvre tout ce que vous devez savoir.

Klarna vs Affirm: comparaison côte à côte (2026)

Aperçu des fonctionnalités de Klarna

Klarna est l'un des principaux prestataires de services de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard », permettant aux consommateurs d'acheter des articles sur des sites de commerce électronique et dans des magasins physiques sans avoir à régler la totalité du montant à l'avance. Fondée à Stockholm, en Suède, en 2005, Klarna a connu une forte croissance grâce à la simplification des paiements par facture pour les clients du commerce électronique. La réduction des obstacles au paiement s'est traduite par une augmentation des ventes et un taux de conversion élevé pour l'entreprise.

Mais l'expansion rapide de Klarna a pris son essor après que l'équipe a lancé le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) au début des années 2000, attirant plus de 850 000 commerçants partenaires à travers le monde et environ 114 millions de clients dans 26 pays, dont environ 34 millions aux États-Unis. Klarna est entrée en bourse à la Bourse de New York en septembre 2025, réalisant la plus importante introduction en bourse (IPO) de l'année dans le secteur des technologies financières, levant 1,37 milliard de dollars et atteignant une valorisation boursière de plus de 17 milliards de dollars dès son premier jour de cotation.

En mars 2025, Klarna a conclu un partenariat exclusif avec Walmart par l'intermédiaire de OnePay, une initiative majeure qui relevait auparavant d'Affirm. Klarna a enregistré un chiffre d'affaires de 2,8 milliards de dollars en 2024, avec un volume brut de marchandises traité de 105 milliards de dollars.

Le modèle « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) de Klarna s'est révélé particulièrement avantageux pour les commerçants en ligne, car il a permis de réduire les taux d'abandon de panier, qui constituaient un véritable fléau pour le secteur en raison de la complexité des processus de paiement. L'expérience de paiement de Klarna, qui favorise la conversion, permet aux acheteurs de régler leurs achats en quatre versements sans intérêts toutes les deux semaines ou de régler la totalité du montant dans un délai de 30 jours. Klarna traiterait deux millions de transactions par jour, avec des utilisateurs de renom tels que Nike, Adidas, H&M et désormais Walmart.

Comment fonctionne Klarna ? Principales fonctionnalités

Klarna offre aux utilisateurs un processus de paiement pratique, qu'ils effectuent leurs achats sur un site de commerce électronique, via une application mobile ou dans un magasin physique. Le fonctionnement de Klarna est simple : les acheteurs choisissent Klarna lors du paiement et sélectionnent un plan de remboursement.

Klarna permet aux utilisateurs d'éviter les dettes abusives en leur offrant la possibilité de suivre leurs commandes, leurs plans de paiement et leur historique de paiement, ainsi que d'accéder au service client, le tout depuis l'application Klarna. Parmi les fonctionnalités notables de Klarna, on peut citer :

• Paiement en 4 fois : les consommateurs peuvent régler leurs achats en quatre versements sans frais, le premier étant dû au moment du paiement et les trois suivants étant prélevés toutes les deux semaines.
• Paiement différé de 30 jours : les clients peuvent effectuer leurs achats dès maintenant et régler leur commande dans les 30 jours s'ils sont satisfaits de leur achat.
• Crédits à long terme : Klarna propose des solutions de financement pour les achats importants sur une longue durée — généralement comprise entre 6 et 36 mois, avec des taux d'intérêt compétitifs à partir de 7,99 % — par l'intermédiaire de son partenaire WebBank.
• Carte Klarna : les consommateurs peuvent utiliser une carte virtuelle Klarna pour effectuer des paiements échelonnés et bénéficier d'un financement, même si le magasin auprès duquel ils effectuent leur transaction n'a pas encore intégré ce service. En 2025, Klarna a également lancé un projet pilote de carte de débit aux États-Unis, avec des fonds garantis par la FDIC.
• Stablecoin KlarnaUSD : Lancé en novembre 2025, Klarna a émis son propre stablecoin sur la blockchain Stripe afin de réduire les coûts liés aux paiements internationaux.
• Assistant d'achat IA : Klarna a mis en place un assistant d'achat basé sur la technologie OpenAI pour aider les utilisateurs à gérer leurs dépenses et à découvrir des produits.

Pour les banques, les fintechs et les commerçants, l'open banking de Klarna rend la finance « plus accessible, plus équitable et plus simple pour tous ». Klarna y parvient en permettant aux entreprises de tirer parti de sa connectivité pour développer de nouveaux produits au bénéfice des utilisateurs finaux. Klarna indique que 20 000 partenaires utilisent actuellement son service d'API d'open banking. La moitié des 100 plus grands e-commerçants américains ont utilisé les outils de paiement de Klarna au cours de l'année écoulée, et les deux tiers ont mené des campagnes publicitaires sur sa plateforme.

Leur intégration simple et rapide permet aux commerçants d'enrichir leur boutique en proposant une option de paiement différé. Vous pouvez choisir le mode de paiement le mieux adapté à vos clients, élaborer une solution sur mesure ou procéder à l'intégration via des prestataires de services de paiement sur des plateformes telles que Shopify, WooCommerce ou Magento.

Frais Klarna : combien les commerçants doivent-ils payer ?

Le modèle économique de Klarna consiste à facturer aux commerçants des frais forfaitaires par transaction ainsi qu'un pourcentage sur le chiffre d'affaires, de l'ordre de 5 % aux États-Unis. Ce taux est légèrement supérieur à celui pratiqué par les prestataires de paiement par carte traditionnels tels que Stripe ou Shopify Payments. Il est important pour les commerçants d'avoir une bonne compréhension des frais de Klarna afin d'évaluer leurs marges. Klarna précise que ses frais peuvent également varier en fonction du pays et du service Klarna choisi par le consommateur :

• Klarna Pay Later : l'option « Pay Later » de Klarna, qui permet aux clients de régler leurs achats dans un délai de 14 à 30 jours, entraîne généralement des frais de traitement compris entre 3,29 % + 0,30 $ et 5,99 % + 0,30 $ par transaction.
• Klarna Pay Now : l'option « Pay Now » de Klarna, proposée via SOFORT, un système de virement bancaire réputé disponible en Autriche, en Belgique, en Allemagne, aux Pays-Bas et en Espagne, entraîne des frais de transaction d'environ 2,99 % + 40,30 € par transaction.
• Financement Klarna : l'option de financement à tempérament proposée par Klarna comprend des frais de transaction allant de 3,29 % + 0,30 $ à 5,99 % + 0,30 $.
• Frais de commerçant Klarna : bien qu'il n'y ait pas de frais d'inscription, les frais de commerçant Klarna varient chaque mois en fonction du contrat du commerçant et du volume de ventes.
• Frais de contestation : Klarna facture des frais de contestation d'environ 15 $ pour chaque litige lié à une transaction qui vous est opposé.

Buyers can also use the Klarna app at other retailers for a $2.12 service fee. There may be other costs, like currency conversion fees for international payments and integration fees, costs shaped by ongoing cross border payment trends. These costs vary based on the platform involved.

Les avantages de Klarna

Klarna s'est imposée comme l'un des principaux prestataires de services de paiement « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) aux États-Unis et dans le monde entier. Parmi les principaux avantages de Klarna, on peut citer :

• Une présence mondiale avec environ 850 000 commerçants partenaires et environ 114 millions de clients répartis dans 26 pays.
• Les processus de paiement accélérés réduisent la durée des transactions et le taux d'abandon de panier, un problème récurrent dans le commerce électronique.
• Plusieurs options de paiement sont proposées ; les clients peuvent choisir entre « Pay in 4 », « Pay in 30 » ou des plans de financement à plus long terme.
• Les taux d'intérêt nuls proposés dans le cadre des formules « Pay in 4 » ou « Pay in 30 » favorisent la fidélisation de la clientèle, car les clients satisfaits qui peuvent étaler le paiement de leurs achats sont plus enclins à revenir.
• Klarna protège les commerçants contre les conséquences financières liées au non-paiement en assumant les risques liés à son financement.
• Klarna est facile à configurer et intuitif; il s'intègre aux principales plateformes de commerce électronique ou aux catalogues permettant d'effectuer des achats, pour une acceptation rapide des paiements.
• Les mesures avancées de prévention de la fraude mises en place par Klarna permettent de réduire les pertes financières.
• Les vérifications de solvabilité informelles, qui offrent un taux d'acceptation élevé, permettent aux entreprises de générer des revenus.
• Klarna est entrée en bourse en septembre 2025, renforçant ainsi sa transparence et sa crédibilité auprès des commerçants qui évaluent les risques à long terme liés à la plateforme.

Les inconvénients de Klarna

Chaque plateforme présente des inconvénients qu'il convient d'examiner afin de prendre une décision éclairée. En ce qui concerne Klarna, les inconvénients signalés sont les suivants :

• Klarna facture aux entreprises des frais de transaction correspondant à un pourcentage du montant total de la transaction.
• Les consommateurs qui ne respectent pas les délais de remboursement se voient facturer des frais de 7 $ après 10 jours. Cependant, Klarna garantit que le montant total des frais de retard pour une commande ne dépassera pas 25 % du montant total de l'achat. Le site Affirm a qualifié ces frais de « frais abusifs », un point à prendre en compte lorsque l'on compare Klarna à affirm.
• Tout manquement au remboursement peut entraîner le transfert du dossier du client à une agence de recouvrement et la transmission d'informations à l'agence d'évaluation du crédit, ce qui aura un impact négatif sur sa cote de crédit.
• Selon certains analystes, comme les services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) s'appuient sur des algorithmes internes plutôt que sur les vérifications de solvabilité traditionnelles, le système peut être vulnérable à la fraude.

Affirm Présentation générale et aperçu des fonctionnalités

Affirm est un autre acteur incontournable du secteur du financement « achetez maintenant, payez plus tard ». Max Levchin, cofondateur de PayPal, a créé ce réseau de paiement en 2012. La société a été introduite en bourse sur le Nasdaq en janvier 2021 et affichait, début 2026, une capitalisation boursière supérieure à 28 milliards de dollars, soit près du double de la valorisation de Klarna lors de son introduction en bourse.

Affirm a enregistré une croissance de son chiffre d'affaires de 46 % en 2024, pour atteindre 2,32 milliards de dollars, soit la croissance la plus rapide parmi tous les principaux prestataires de services de paiement différé (BNPL) cette année-là, et est devenue rentable avec un bénéfice net de 52 millions de dollars au cours de l'exercice 2025.

Affirm se veut une alternative saine aux cartes de crédit. Les prêts « Affirm » s’accompagnent d’un plan de remboursement fixe, et les acheteurs connaissent leurs options avant de finaliser chaque transaction. Ainsi, ils ne paient jamais plus que le montant convenu. Les utilisateurs peuvent effectuer des transactions en ligne ou via l’application Affirm chez les commerçants participants, qui peuvent générer des numéros de carte virtuels pour les achats dans n’importe quel magasin acceptant les cartes Visa. De plus, les clients d’ Affirm peuvent choisir des plans de paiement allant jusqu’à 48 mois, ce qui offre davantage de flexibilité que les options traditionnelles de paiement en 4 versements proposées par des concurrents tels que Klarna.

Lorsque vous créez un compte « Affirm », celui-ci évalue votre profil et vous attribue une limite de dépenses personnalisée. Bien que cette limite varie d'une personne à l'autre, la limite de dépenses d'un client sur Affirm ne peut pas dépasser 17 500 $.

Affirm compte aujourd'hui environ 23 millions d'utilisateurs actifs et 377 000 commerçants partenaires, et bénéficie d'intégrations approfondies avec Amazon, Shopify et, jusqu'en mars 2025, Walmart.

Affirm Caractéristiques principales

Affirm est destiné au financement d'achats auprès de commerçants partenaires. Contrairement à certaines plateformes qui proposent des prêts à court terme en plus de services de paiement de factures ou de transfert d'argent, Affirm se concentre exclusivement sur le financement des achats. Parmi les fonctionnalités notables d'Affirm , on peut citer les suivantes :

• Aucuns frais : les clients ne paient ni frais de retard, ni frais de remboursement anticipé, ni frais annuels, ni frais d'ouverture ou de clôture de compte.
• « Pay in 4 » : l'option « Pay in 4 » de Affirm vous permet de régler vos achats en quatre versements égaux sur une période de six semaines, sans intérêts ni frais, pour les achats compris entre 50 et 1 000 dollars.
• Affirm Carte : les clients peuvent utiliser les cartes de débit « Affirm » pour effectuer des paiements complets, comme avec des cartes de paiement classiques, ou opter pour des formules flexibles via l'application.
• Financement mensuel : « Affirm » permet aux clients de financer des achats jusqu’à 17 500 $, avec des durées de remboursement allant de 3 à 48 mois à un taux annuel effectif global (TAEG) d’environ 30 %. Ce taux dépend de votre niveau de risque et du commerçant concerné.

Affirm Ce service permet généralement aux commerçants de fixer des limites de crédit pour leurs clients, avec un plafond de 17 500 $. L'entreprise a conclu des partenariats avec des milliers de détaillants dans des secteurs variés tels que la mode, les voyages, l'électronique, la maison et le fitness. Vous pouvez effectuer vos achats en ligne sur Affirm ou via l'application mobile, et pour vos achats en magasin, vous pouvez utiliser la carte virtuelle.

Combien facture-t- Affirm s aux commerçants ?

Affirm ne facture aucun frais aux acheteurs. Alors, combien Affirm facture-t-il aux commerçants ? Le prestataire de services « achat différé » prélève un pourcentage sur chaque transaction. Voici le détail :

• Affirm Taux d'intérêt des prêts : le TAEG de Affirm varie entre 0 % et 36 %, en fonction de la solvabilité de l'utilisateur. Selon les données de la Réserve fédérale, un utilisateur peut payer plus cher sur Affirm que sur les cartes de crédit, dont le TAEG moyen s'élève à 19,07 %.
• Affirm Frais de traitement des transactions : Les frais de traitement des transactions d'Affirm pour les commerçants s'élèvent à environ 6 % + 0,30 $ par achat. Ce montant peut varier en fonction du risque estimé, de la taille de l'entreprise et du programme choisi.

Affirm propose des formules personnalisées avec des solutions sur mesure aux grandes entreprises, selon une structure tarifaire différente. Parmi les autres frais figurent les commissions d'interchange et les frais de gestion des prêts facturés aux investisseurs tiers.

AffirmSes avantages

Affirm propose des taux aussi bas que 0 % pour des durées allant jusqu’à 48 mois. Son intégration à votre boutique est particulièrement avantageuse pour les vendeurs d’articles haut de gamme dont le prix dépasse 500 $ et pour ceux qui ciblent les consommateurs de la Génération Z, dont les dépenses sont inférieures à 100 $. Parmi les avantages notables d’ Affirm , on peut citer :

• C'est très simple de commencer ; la procédure d'inscription ne nécessite que quelques étapes et un minimum d'informations.  
• Affirm procède à une évaluation de crédit informelle des acheteurs afin de déterminer leur solvabilité sans affecter leur score de crédit.
• Les acheteurs peuvent répartir le montant de leurs achats en quatre versements bihebdomadaires sans intérêts, le premier étant dû au moment de l'achat, ou opter pour un remboursement échelonné sur trois mois ou plus, ce qui se traduit par un taux de conversion élevé pour les commerçants.
• Affirm's “Pay in 4” service attracts no interest, making it appealing to Gen Z and Millennial shoppers. This could translate into repeat purchases for you.
• Les clients ne paient aucun frais en cas de retard de paiement, de remboursement anticipé, d'ouverture ou de clôture de compte. C'est là un élément clé qui distingue « affirm » de « Klarna » dans le débat sur les frais.
• Affirm a atteint la rentabilité nette au cours de l'exercice 2025, une étape majeure qui renforce la stabilité à long terme et la confiance des commerçants partenaires.
• La plateforme bénéficie d'avis positifs et s'intègre aux principales boutiques en ligne, notamment Amazon et Shopify.

AffirmSes inconvénients

Les prestataires de services « BNPL » (achat avec paiement différé), tels que Affirm , ont fait l'objet de critiques pour diverses raisons. Les inconvénients notables d'Affirm sont les suivants :

• Affirm propose des options sans intérêts, mais certains plans à long terme sont plus onéreux que le financement par carte bancaire, dont les taux d'intérêt peuvent atteindre 36 %.
• Bien qu’ Affirm ne facture pas de frais de retard, un défaut de paiement pendant plus de 120 jours pourrait entraîner le transfert de votre prêt vers un organisme de recouvrement, ce qui pourrait nuire à votre cote de crédit.
• Affirm facture aux entreprises des frais de transaction, qui correspondent à un pourcentage du montant total de la transaction.
• Le remboursement d'une commande passée sur Affirm s'effectue de la même manière qu'un remboursement par carte bancaire, mais Affirm prélève des frais sur chaque transaction.
• Affirm a perdu son partenariat exclusif avec Walmart dans le domaine du « BNPL » au profit de Klarna en mars 2025, ce qui a porté un coup dur à sa présence sur le marché américain de la grande distribution.

Klarna ou paiements « Affirm » : les principales différences

Les services de paiement différé (BNPL) proposés par Klarna et Affirm sont, dans une large mesure, assez similaires. Mais les différences ne manquent pas. En comparant de près Klarna et affirm , on constate des différences notables en matière de frais, de couverture géographique et de montant des achats. Examinons ces distinctions afin de vous aider à choisir la plateforme qui vous convient le mieux.

Modes de paiement

• Klarna :
  
  • Propose plusieurs formules de paiement flexibles, notamment le paiement en 4 fois, le paiement dans les 30 jours et des options de financement à long terme via WebBank.
  • Un acompte de 25 % du montant de la transaction est exigé.
  • Il n'y a pas de montant minimum de dépenses requis et aucune limite de dépenses n'est prédéfinie. À la place, une décision d'approbation automatique est prise à chaque fois que vous remboursez votre prêt, ce qui détermine le montant que vous pouvez dépenser.

• Affirm:
  
  • Propose des formules de paiement en 4 ou 2 versements, en 30 versements, ou des prêts à long terme d'une durée généralement comprise entre 3 et 48 mois.
  • Les clients peuvent bénéficier du programme « Payez plus tard » pour les transactions éligibles supérieures à 100 $ et financer des achats jusqu'à 17 500 $.
  • Permet d'effectuer des achats sans apport initial.

Taux d'intérêt et frais

• Klarna :
  
  • Propose généralement des facilités de paiement sans intérêts pour les options à court terme.
  • Les financements à plus long terme sont assortis d'un taux d'intérêt à partir de 7,99 % pouvant aller jusqu'à 29,99 %.
  • Des frais de 7 $ sont facturés après 10 jours de retard de paiement.
  • Pourrait signaler les retards et les défauts de paiement à l'agence d'évaluation du crédit.
  • Les frais de commission varient chaque mois en fonction du contrat du commerçant et du volume des ventes.

• Affirm:
  
  • En général, les prêts « Pay in 4 » sont proposés sans frais d'intérêt.
  • Taux d'intérêt pour les financements à long terme pouvant atteindre 36 % TAEG.
  • Ne facture ni frais de retard ni intérêts composés en cas de paiement tardif.
  • Les frais facturés aux commerçants varient en fonction du risque perçu, de la taille de l'entreprise et du programme choisi.

Les deux plateformes facturent des frais de rejet de paiement de 15 $.

Disponibilité et acceptation

• Klarna :
  
  • Elle s'adresse à une clientèle variée et collabore avec environ 850 000 commerçants répartis dans 26 pays.
  • Largement adoptée dans les principaux secteurs de la distribution, du voyage et de l'hôtellerie, de la santé et du bien-être, ainsi que de l'automobile.
  • 114 millions de consommateurs actifs d'ici 2025.
  • Cotée à la Bourse de New York (NYSE) sous le symbole KLAR depuis septembre 2025.
  • Les utilisateurs doivent être résidents des États-Unis ou de leurs territoires, être âgés d'au moins 18 ans, disposer d'une carte bancaire ou d'un compte bancaire valide, avoir un historique de crédit positif et être en mesure de recevoir des codes de vérification par SMS.
  • Des taux d'approbation plus élevés.

• Affirm:
  
  • S'adresse principalement aux entreprises qui vendent directement aux consommateurs américains et canadiens.
  • Ne fonctionne pas avec les secteurs du commerce électronique à haut risque.
  • Environ 23 millions d'utilisateurs actifs et 377 000 commerçants actifs début 2026.
  • Les utilisateurs doivent être résidents des États-Unis, du Canada ou d'Australie, être âgés d'au moins 18 ans, disposer d'une carte bancaire ou d'un compte bancaire valide, avoir un historique de crédit positif et être en mesure de recevoir des codes de vérification par SMS.
  • Des taux d'approbation plus faibles.

Public cible

• Ces deux plateformes attirent principalement les jeunes.
• Selon Klarna, 80 % des abonnés de son compte Instagram ont moins de 34 ans, 60 % de ses clients sont des femmes et 40 % des hommes.
• Affirm indique que ses services séduisent particulièrement les Millennials et la Génération Z, 46,14 % des utilisateurs se déclarant hommes et 53,86 % femmes.

BNPL Chargeback Liability: What Merchants Are Actually on the Hook For

Every competitor page in this space, from lender comparison sites to credit union blogs, stops at listing the $15 chargeback fee both providers charge. None of them explain what actually happens when a BNPL transaction gets disputed, and that gap matters more than the fee itself when you're deciding how to configure Klarna or Affirm at checkout.

Here's the mechanic merchants need to understand: regardless of which provider processed the payment, the dispute still lands on you as a standard chargeback. Klarna and Affirm both fund the purchase upfront and collect installments from the shopper, but if that shopper disputes the transaction, whether for non-delivery, dissatisfaction, or an unauthorized charge, the card network or Klarna/Affirm's own dispute process routes the case back to your business, not the BNPL provider. You're the one assembling evidence, and you're the one who eats the loss if the case is lost.

That evidence bar is also higher than it looks on paper. A standard card chargeback usually just needs proof of authorization and delivery. A BNPL dispute frequently requires you to also document the specific installment terms the shopper agreed to at checkout, since "I didn't understand the payment plan" is one of the more common dispute reasons providers report. Friendly fraud, where a shopper disputes a legitimate purchase after receiving the goods, is measurably harder to fight on BNPL orders without a system that automatically packages proof of delivery, customer authorization, and installment agreement details before the response deadline. This is exactly why friendly fraud prevention needs to be built into how you handle BNPL orders specifically, not bolted on as an afterthought to your regular chargeback process.

Pay-in-4 vs. Longer Installments: Comparing Delinquency Risk by Product Type

Merchants deciding which BNPL products to enable often focus on the provider (Klarna vs. Affirm) when the bigger risk lever is actually the product type. Both companies' own investor disclosures show that longer installment plans carry meaningfully higher delinquency and charge-off rates than Pay-in-4 plans, a pattern that holds across both providers.

Klarna's Q2 2025 results show BNPL (Pay-in-4-style) delinquency at 0.88%, down from 1.03% a year earlier, while its Fair Financing product (6 to 12 month terms) carried a 2.18% delinquency rate, according to Klarna's investor relations release. Affirm's FQ2'26 shareholder letter shows a similar split: Pay-in-4 loans are tracking to under 1% net charge-offs of GMV across recent vintages, while Monthly Installment loans are tracking to roughly 3.5% ultimate net charge-offs, per Affirm's shareholder letter.

The takeaway for merchants: enabling longer-term financing alongside Pay-in-4 can lift average order value, but both providers' own data shows you should expect more downstream friction, non-payment, returns, and disputes tied to dissatisfaction, on the longer-term product than on Pay-in-4. Factor that into how aggressively you promote extended financing at checkout, and make sure your dispute-response process accounts for the different documentation each product type tends to require.

Quel est le meilleur : Klarna ou « Affirm » ? Le verdict final

Klarna et Affirm Payments ont révolutionné la manière dont les consommateurs effectuent leurs paiements et profitent des produits qu’ils apprécient. Ces solutions sont sûres, riches en fonctionnalités et proposent généralement des taux d’intérêt abordables. Les intégrer à votre boutique vous permet d’augmenter votre panier moyen et de réduire le taux d’abandon de panier. Alors, quelle solution est la plus adaptée à votre entreprise : Klarna ou Affirm ? Et du point de vue du consommateur, vaut-il mieux choisir Affirm ou Klarna ? La réponse dépend de votre cas d’utilisation. Voici notre avis pour savoir laquelle est la meilleure solution, Klarna ou Affirm:

Quand choisir Klarna

• Service d'abonnement: Klarna permet aux clients de s'abonner à des services et d'enregistrer leurs préférences de paiement pour les renouvellements automatiques. Les clients peuvent gérer leurs paramètres dans l'application Klarna.
• Produit à la demande: le fait de choisir Klarna comme mode de paiement par défaut dans un portefeuille numérique simplifie l'achat en un clic d'articles à la demande grâce à des options de paiement flexibles.
• Fournisseur de services bancaires ouverts: les prestataires proposant des services « Pay Now » peuvent permettre à leurs utilisateurs de contourner les réseaux de cartes bancaires en payant Klarna directement depuis leur compte bancaire.
• PME actives à l'international : Klarna offre une couverture plus étendue.
• Les entreprises qui ciblent les clients de Walmart : suite au partenariat exclusif conclu en mars 2025 entre Klarna et Walmart/OnePay, Klarna est désormais le prestataire de services de paiement différé (BNPL) de référence pour le plus grand détaillant au monde.

Quand choisir Affirm

• Achats importants: les consommateurs ont souvent recours à Affirm pour leurs transactions en ligne d'un montant élevé, car cette solution est à la fois fiable et économique. Le montant moyen des commandes sur Affirm, qui s'élève à 276 dollars, est près de trois fois supérieur à celui de Klarna (environ 101 dollars), ce qui en fait une solution idéale pour les commerçants proposant des produits haut de gamme.
• Urgences: les utilisateurs d'Affirm comptent sur cette plateforme pour faire face à des dépenses imprévues, telles que des réparations automobiles ou des urgences médicales.
• Transactions locales aux États-Unis ou au Canada: si votre clientèle est basée aux États-Unis et au Canada, et que vous disposez d'une excellente solvabilité, Affirm pourrait être la solution la mieux adaptée à vos besoins.
• Environnements sans frais : si vos clients sont sensibles aux frais de retard et aux pénalités, le modèle sans frais d'Affirm constitue un avantage concurrentiel évident par rapport à Klarna.
• Commerçants Amazon : grâce à son intégration poussée à Amazon,Affirm s'impose comme l'option BNPL par défaut sur l'une des plus grandes places de marché au monde.

Comment Chargeflow les commerçants proposant le paiement différé (BNPL)

Quel que soit le prestataire de services « Buy Now, Pay Later » (BNPL) que vous choisissez, les litiges vous parviennent toujours sous forme de rétrofacturations. Chargeflow les commerçants proposant le modèle « Buy Now, Pay Later » Chargeflow prévenir et Chargeflow récupérer les rétrofacturations injustifiées et frauduleuses de manière entièrement automatisée, grâce à une protection automatisée contre les rétrofacturations et à des alertes de prévention en temps réel qui permettent d’endiguer une grande partie de la fraude amicale générée par ces plateformes. Notre tarification basée sur les résultats signifie que vous ne payez que pour les dossiers gagnés, et nos taux de réussite dans les litiges ont toujours dépassé les moyennes du secteur.

Prenez le contrôle de vos rétrofacturations dès aujourd'hui ! Notre technologie de pointe, notre intégration transparente et notre taux de réussite exceptionnel dans le règlement des litiges sont parfaits pour les entreprises de commerce électronique qui souhaitent améliorer leurs processus de paiement et protéger leur chiffre d'affaires. Voici comment vous lancer.

Foire aux questions : Klarna vs Affirm

Quelle est la différence entre Klarna et Affirm?

La principale différence entre Klarna et affirm réside dans la couverture géographique, les structures tarifaires et le montant moyen des achats. Klarna compte 114 millions de clients répartis dans 26 pays et facture des frais de retard à partir de 7 $ après 10 jours. Affirm compte environ 23 millions d'utilisateurs, principalement aux États-Unis et au Canada, ne facture aucun frais aux consommateurs et est mieux adapté aux achats de montant élevé, avec une moyenne de 276 $ par commande.

Quel est le meilleur choix pour les commerçants : Klarna ou Affirm ?

Pour savoir si Klarna ou Affirm est la meilleure solution pour les commerçants, tout dépend de votre clientèle et du montant moyen des commandes. Si vous vendez à l'international ou à un large public, Klarna offre une portée mondiale plus étendue et des taux d'acceptation plus élevés. Si vous vendez des articles haut de gamme aux États-Unis et que vous recherchez un modèle sans frais que vos clients apprécieront, Affirm est le choix le plus judicieux.

Qu'est-ce qui est le plus avantageux pour les consommateurs : « Affirm » ou Klarna ?

Pour les consommateurs qui hésitent entre « Affirm » et Klarna, la question essentielle est la suivante : préférez-vous ne payer aucun frais ou bénéficier d’options de remboursement plus flexibles ? « Affirm » ne facture jamais de frais de retard, de frais cachés ni de pénalités en cas de remboursement anticipé. Klarna propose une plus grande variété de plans de paiement et est acceptée par un plus grand nombre de commerçants à l’échelle mondiale, mais facture des frais de retard.

Quels sont les tarifs pratiqués par « Affirm » auprès des commerçants ?

AffirmLes frais de transaction pour les commerçants s'élèvent à environ 6 % + 0,30 $ par achat. Ce taux est légèrement supérieur à celui de Klarna, qui varie généralement entre 3,29 % + 0,30 $ et 5,99 % + 0,30 $. Les deux plateformes facturent des frais de rejet de paiement de 15 $. Affirm peut proposer des tarifs personnalisés aux commerçants professionnels.

Quels sont les frais facturés par Klarna aux commerçants ?

Les frais Klarna pour les commerçants varient en fonction du produit utilisé. Les frais liés à Klarna Pay Later vont de 3,29 % + 0,30 $ à 5,99 % + 0,30 $ par transaction. Les frais liés à Klarna Pay Now (via SOFORT) s'élèvent à environ 2,99 % + 0,30 $. Il n'y a pas de frais d'installation, mais les frais mensuels varient en fonction du contrat et du volume des ventes. Des frais de rejet de paiement de 15 $ s'appliquent par litige.

Comment fonctionne Klarna ?

Au moment de passer commande, les clients sélectionnent Klarna comme mode de paiement et choisissent une formule : « Pay in 4 » (quatre versements bihebdomadaires sans intérêts), « Pay in 30 » (paiement intégral dans les 30 jours) ou un financement mensuel (de 6 à 36 mois via WebBank). Klarna règle le commerçant d'avance et recouvre les remboursements auprès du consommateur. Les clients peuvent gérer leurs paiements, suivre leurs commandes et accéder à l'assistance depuis l'application Klarna.

Pour les achats coûteux, quel est le meilleur choix : Klarna ou Affirm?

Pour les achats de montant élevé, Affirm est généralement plus avantageux. Affirm propose des financements allant jusqu’à 17 500 $ sur des durées pouvant atteindre 48 mois, et le montant moyen de ses commandes, qui s’élève à 276 $, est nettement supérieur à celui de Klarna (environ 101 $). Si vous vous demandez quelle est la meilleure option, Klarna ou affirm, pour un achat supérieur à 1 000 $, les formules à plus long terme de Affirm ont tendance à être plus compétitives, même si les taux d'intérêt peuvent atteindre 36 % de TAEG sur les formules prolongées.

Klarna a-t-elle ravi Walmart à Affirm?

Oui. En mars 2025, Klarna a conclu un partenariat exclusif avec Walmart par l’intermédiaire de sa filiale de fintech OnePay, remplaçant ainsi Affirm en tant que prestataire de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) de Walmart. Il s’agit là de l’un des changements les plus marquants survenus ces dernières années dans la rivalité entre Klarna et affirm , ce qui a considérablement renforcé la position de Klarna sur le marché américain avant son introduction en bourse prévue en septembre 2025.

Données de marché

• Statistiques Chargeflow pour 2026 :chargeflow

Données Klarna

• Klarna sur Wikipédia (introduction en bourse prévue en 2025, nombre d'utilisateurs et de commerçants, pays, stablecoin, assistant IA) : https://en.wikipedia.org/wiki/Klarna
• Morningstar — Analyse de la valorisation de Klarna en vue de son introduction en bourse : https://www.morningstar.com/stocks/whats-behind-klarnas-14-billion-ipo-valuation
• Digital Commerce 360 — Introduction en bourse de Klarna : valorisation à 20 milliards de dollars : https://www.digitalcommerce360.com/2025/09/12/klarna-ipo-20-billion-valuation/
• PM Insights — Introduction en bourse de Klarna et partenariat avec Walmart : https://www.pminsights.com/insights/klarna-leads-triple-fintech-ipo-wave-this-week

Affirm Données

• Affirm Relations avec les investisseurs — chiffre d'affaires, rentabilité, structure tarifaire : https://investors.affirm.com/news-releases/news-release-details/affirm-difference-building-new-kind-payments-network-money-and
• Business of Apps — Parts de marché et chiffres d'affaires du BNPL : https://www.businessofapps.com/data/buy-now-pay-later-app-market/

Données comparatives

• Oreate AI — Klarna vs Affirm : valeur moyenne des commandes, nombre d'utilisateurs : https://www.oreateai.com/blog/klarna-vs-affirm-a-deep-dive-into-the-bnpl-giants/

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