Le marché mondial du « Buy Now, Pay Later » (BNPL) devrait atteindre 3 892,19 milliards de dollars d'ici 2031, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 20,7 % sur la période de prévision. Il n'est donc pas étonnant que les prestataires de services de paiement BNPL tels que Klarna et Affirm suscitent un vif intérêt dans le secteur.

Klarna et Affirm Payments sont en train de révolutionner le secteur du commerce électronique grâce à une gamme de fonctionnalités conçues pour répondre aux besoins variés de leurs clients. Mais comment ces plateformes se comparent-elles l'une à l'autre ?

C'est la question à laquelle je souhaite vous aider à répondre dans le guide d'aujourd'hui. Nous allons passer en revue les atouts, les avantages et les défis de Klarna et d'Affirm, en vous proposant une comparaison claire pour vous aider à déterminer quelle plateforme correspond le mieux à vos besoins en matière de paiement. Que vous soyez un habitué du commerce électronique « BNPL », un consommateur ou simplement désireux d'en savoir plus sur ce phénomène, vous ne regretterez pas d'avoir lu cet article !

Aperçu des fonctionnalités de Klarna

Klarna est l'un des principaux prestataires de services de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard », permettant aux consommateurs d'acheter des articles sur des sites de commerce électronique et dans des magasins physiques sans avoir à régler la totalité du montant dès le départ. Fondée à Stockholm, en Suède, en 2005, Klarna a connu une forte croissance grâce à la simplification des paiements par facture pour les clients du commerce électronique. La réduction des obstacles au paiement s'est traduite par une augmentation des ventes et un taux de conversion élevé pour les entreprises.

Mais l'expansion rapide de Klarna a pris son essor après que l'équipe a lancé le modèle « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) au début des années 2000, attirant plus de 575 000 commerçants partenaires à travers le monde et environ 150 millions de clients dans 45 pays, dont environ 34 millions aux États-Unis. Aujourd'hui, Klarna est le premier fournisseur de BNPL en Europe, avec une part de marché de 70 % selon des estimations récentes, et s'apprête à devenir l'une des prochaines grandes introductions en bourse dans le secteur de la fintech.

Le modèle « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) de Klarna s'est révélé particulièrement avantageux pour les commerçants en ligne, car il a permis de réduire les taux d'abandon de panier, qui constituaient un véritable casse-tête pour le secteur en raison de la complexité des processus de paiement. L'expérience de paiement optimisée de Klarna, qui favorise la conversion, permet aux acheteurs de régler leurs achats en quatre versements sans intérêts toutes les deux semaines ou de payer la totalité du montant dans un délai de 30 jours. Klarna traiterait deux millions de transactions par jour et compterait parmi ses clients des marques de renom telles que Nike, Adidas et H&M.

Principales fonctionnalités de Klarna

Klarna offre à ses utilisateurs un processus de paiement pratique, qu'ils effectuent leurs achats sur un site de commerce électronique, via une application mobile ou dans un magasin physique. Klarna permet aux utilisateurs d'éviter les dettes abusives en leur donnant la possibilité de suivre leurs commandes, leurs plans de paiement et leur historique de paiement, ainsi que d'accéder au service client, le tout depuis l'application Klarna. Parmi les fonctionnalités notables de Klarna, on peut citer :

• Paiement en 4 fois : les consommateurs peuvent régler leurs achats en quatre versements sans frais, le premier étant dû au moment du paiement et les trois suivants étant prélevés toutes les deux semaines.
• Paiement différé de 30 jours : les clients peuvent effectuer leurs achats dès maintenant et régler leur commande dans les 30 jours s'ils sont satisfaits de leur achat.
• Crédits à long terme : Klarna propose des solutions de financement pour les achats importants sur une longue durée — généralement comprise entre 6 et 36 mois, avec des taux d'intérêt compétitifs à partir de 7,99 % — par l'intermédiaire de son partenaire WebBank.
• Carte Klarna : les consommateurs peuvent utiliser une carte virtuelle Klarna pour effectuer des paiements échelonnés et bénéficier d'un financement, même si le magasin auprès duquel ils effectuent leur transaction n'a pas encore intégré ce service.

Pour les banques, les fintechs et les commerçants, l'open banking de Klarna rend la finance « plus accessible, plus équitable et plus simple pour tous ». Klarna y parvient en permettant aux entreprises de tirer parti de sa connectivité pour développer de nouveaux produits qui profitent aux utilisateurs finaux. Klarna indique que 15 000 partenaires utilisent actuellement son service d'API d'open banking.

Grâce à leur intégration simple et rapide, les commerçants peuvent enrichir leur boutique en proposant une option de paiement différé. Vous pouvez choisir le mode de paiement le mieux adapté à vos clients, élaborer une solution sur mesure ou procéder à l'intégration via des prestataires de services de paiement sur des plateformes telles que Shopify, WooCommerce ou Magento.

Tarifs Klarna

Le modèle économique de Klarna consiste à facturer aux commerçants des frais fixes par transaction ainsi qu'un pourcentage sur le chiffre d'affaires — environ 5 % aux États-Unis. Ces frais sont légèrement supérieurs à ceux pratiqués par les prestataires de paiement par carte traditionnels tels que Stripe ou Shopify Payments. Klarna précise que ses frais peuvent également varier en fonction du pays et du service Klarna choisi par le consommateur :

1. Klarna Pay Later : l'option « Pay Later » de Klarna, qui permet aux clients de régler leurs achats dans un délai de 14 à 30 jours, entraîne généralement des frais de traitement compris entre 3,29 % + 0,30 $ et 5,99 % + 0,30 $ par transaction.
2. Klarna Pay Now : l'option « Pay Now » de Klarna, proposée via SOFORT, un système de virement bancaire réputé disponible en Autriche, en Belgique, en Allemagne, aux Pays-Bas et en Espagne, entraîne des frais de transaction d'environ 2,99 % + 40,30 € par transaction.
3. Financement Klarna : l'option de financement à tempérament proposée par Klarna comprend des frais de transaction allant de 3,29 % + 0,30 $ à 5,99 % + 0,30 $.
4. Frais de commerçant Klarna : bien qu'il n'y ait pas de frais d'inscription, les frais de commerçant Klarna varient chaque mois en fonction du contrat du commerçant et du volume de ventes.
5. Frais de contestation : Klarna facture environ 15 $ de frais de contestation pour chaque litige lié à une transaction qui vous est opposé.

Les acheteurs peuvent également utiliser l'application Klarna chez d'autres commerçants moyennant des frais de service de 2,12 $. D'autres frais peuvent s'appliquer, tels que des frais de conversion de devises pour les paiements internationaux et des frais d'intégration. Ces frais varient en fonction de la plateforme concernée.

Les avantages de Klarna

Klarna s'est imposée comme l'un des principaux prestataires de services de paiement « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) aux États-Unis et dans le monde entier. Parmi les principaux avantages de Klarna, on peut citer :

1. Une présence mondiale avec environ 500 000 commerçants partenaires et environ 150 millions de clients répartis dans 45 pays.
2. Les processus de paiement accélérés réduisent la durée des transactions et le taux d'abandon de panier, un problème récurrent dans le commerce électronique.
3. Plusieurs options de paiement sont proposées : les clients peuvent choisir entre « Pay in 4 », « Pay in 30 » ou des plans de financement à plus long terme.
4. Les taux d'intérêt nuls proposés dans le cadre des formules « Pay in 4 » ou « Pay in 30 » favorisent la fidélisation de la clientèle, car les clients satisfaits qui peuvent étaler le paiement de leurs achats sont plus enclins à revenir.
5. Klarna protège les commerçants contre les conséquences financières liées au non-paiement en assumant les risques liés à son financement.
6. Klarna est facile à configurer et convivial, et s'intègre aux principales plateformes de commerce électronique pour permettre l'acceptation rapide des paiements.
7. Les mesures avancées de prévention de la fraude mises en place par Klarna permettent de réduire les pertes financières.
8. Les vérifications de solvabilité informelles, qui offrent un taux d'acceptation élevé, permettent aux entreprises de générer des revenus.

Les inconvénients de Klarna

Chaque plateforme présente des inconvénients qu'il convient d'examiner afin de prendre une décision éclairée. En ce qui concerne Klarna, les inconvénients signalés sont les suivants :

1. Klarna facture aux entreprises des frais de transaction correspondant à un pourcentage du montant total de la transaction.
2. Les consommateurs qui ne respectent pas les délais de paiement se voient facturer des frais de 7 $ après 10 jours. Toutefois, Klarna garantit que le montant total des frais de retard pour une commande ne dépassera pas 25 % du montant total de l'achat.
3. Tout défaut de paiement peut entraîner le transfert du dossier d'un client vers une agence de recouvrement et la transmission d'informations à l'agence d'évaluation du crédit, ce qui aura un impact négatif sur sa cote de crédit.
4. Selon certains analystes, comme les services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) s'appuient sur des algorithmes internes plutôt que sur les vérifications de solvabilité traditionnelles, le système peut être vulnérable à la fraude.

Présentation d'Affirm et aperçu des fonctionnalités

Affirm est un autre acteur incontournable du secteur du financement « achetez maintenant, payez plus tard ». Max Levchin, cofondateur de PayPal, a créé ce réseau de paiement en 2012. La société est entrée en bourse sur le Nasdaq en janvier 2021 et affiche, à l'heure où nous écrivons ces lignes, une capitalisation boursière de 12,25 milliards de dollars.

Affirm se veut une alternative saine aux cartes de crédit. Les prêts Affirm s'accompagnent d'un échéancier de remboursement fixe, et les acheteurs connaissent leurs options avant de finaliser chaque transaction. Ainsi, ils ne paient jamais plus que le montant convenu. Les utilisateurs peuvent effectuer des transactions en ligne ou via l'application Affirm chez les commerçants participants, qui peuvent générer des numéros de carte virtuels pour les achats dans n'importe quel magasin acceptant les cartes Visa. De plus, les clients d'Affirm peuvent choisir des plans de paiement allant jusqu'à 48 mois, ce qui est plus flexible que les options traditionnelles de paiement en 4 versements proposées par des concurrents comme Klarna.

Lorsque vous créez un compte Affirm, la société évalue votre situation et vous attribue une limite de dépenses personnalisée. Bien que cette limite varie d'une personne à l'autre, elle ne peut en aucun cas dépasser 17 500 $.

Selon Affirm, près de 36 millions de consommateurs lui ont fait confiance en tant que partenaire de transaction en juin 2023. Les estimations de Statista concernant le suivi des sites web et les technologies qui y sont utilisées révèlent que des commerçants de 25 pays utilisent Affirm, les États-Unis et le Canada arrivant en tête.

Principales fonctionnalités d'Affirm

Affirm est un service de financement d'achats proposé en collaboration avec des commerçants partenaires. Contrairement à certaines plateformes qui proposent des prêts à court terme en plus de services de paiement de factures ou de transfert d'argent, Affirm se concentre exclusivement sur le financement des achats. Parmi les principales fonctionnalités d'Affirm, on peut citer :

• Aucuns frais : les clients ne paient ni frais de retard, ni frais de remboursement anticipé, ni frais annuels, ni frais d'ouverture ou de clôture de compte.
• Paiement en 4 fois : l'option « Paiement en 4 fois » d'Affirm vous permet de régler vos achats en quatre versements égaux sur six semaines, sans intérêts ni frais, pour des montants compris entre 50 $ et 1 000 $.
• Carte Affirm : les clients peuvent utiliser les cartes de débit Affirm pour régler la totalité du montant, comme avec une carte de paiement classique, ou opter pour des plans de paiement flexibles via l'application.
• Financement mensuel : Affirm permet aux acheteurs de financer des achats jusqu'à 17 500 $, avec des durées de remboursement allant de 3 à 48 mois à un taux annuel effectif global (TAEG) d'environ 30 %. Ce taux dépend de votre profil de risque et du commerçant concerné.

En général, Affirm permet aux commerçants de fixer des limites de crédit pour leurs clients, le plafond maximal étant fixé à 17 500 $. L'entreprise a conclu des partenariats avec des milliers de détaillants dans des secteurs tels que l'habillement, les voyages, l'électronique, la maison et le fitness. Vous pouvez effectuer vos achats via Affirm en ligne ou via l'application mobile, et pour les achats en magasin, vous pouvez utiliser la carte virtuelle.

Tarifs Affirm

Affirm ne facture aucun frais aux acheteurs. En revanche, ce géant de la fintech spécialisé dans le « pay later » (BNPL) prélève auprès des commerçants un pourcentage du montant de la transaction en contrepartie de ses services. Les acheteurs peuvent être amenés à payer des intérêts sur leurs prêts, selon le programme qu'ils choisissent.

1. Taux d'intérêt des prêts Affirm : le taux annuel effectif global (TAEG) d'Affirm varie entre 0 % et 30 % en fonction de la solvabilité de l'utilisateur. Selon les données de la Réserve fédérale, un utilisateur peut payer plus cher avec Affirm qu'avec une carte de crédit, dont le TAEG moyen s'élève à 19,07 %.
2. Frais de traitement des transactions Affirm : les frais de traitement des transactions Affirm pour les commerçants s'élèvent à environ 6 % + 0,30 $ par achat. Ce montant peut varier en fonction du risque estimé, de la taille de l'entreprise et du programme choisi.

Affirm propose des formules personnalisées avec des solutions sur mesure aux grandes entreprises, selon une structure tarifaire différente. Parmi les autres frais figurent les commissions d'interchange et les frais de gestion des prêts facturés aux investisseurs tiers.

Les avantages d'Affirm

Affirm propose des taux d'intérêt pouvant descendre jusqu'à 0 % pour des durées allant jusqu'à 48 mois. L'intégrer à votre boutique est particulièrement avantageux pour les vendeurs d'articles haut de gamme dont le prix dépasse 500 $ et pour ceux qui ciblent les consommateurs de la génération Z, dont les dépenses sont inférieures à 100 $. Parmi les principaux avantages d'Affirm, on peut citer :

1. C'est très simple de commencer ; la procédure d'inscription ne nécessite que quelques étapes et un minimum d'informations.  
2. Affirm procède à une vérification de solvabilité sans incidence sur le dossier de crédit des acheteurs afin d'évaluer leur solvabilité.
3. Les acheteurs peuvent répartir le montant de leurs achats en quatre versements bihebdomadaires sans intérêts, le premier étant dû à l'achat, ou opter pour un remboursement échelonné sur trois mois ou plus, ce qui se traduit par un taux de conversion élevé pour les commerçants.
4. Le service « Pay in 4 » d'Affirmne génère aucun intérêt, ce qui lerend particulièrement attrayant pour les consommateurs de la génération Z et de la génération Y. Cela pourrait se traduire par des achats répétés pour vous.
5. Les clients ne paient aucun frais en cas de retard de paiement, de remboursement anticipé, d'ouverture ou de clôture de compte.
6. Les clients connaissent le montant total de leurs achats avant de passer à la caisse, ce qui réduit le nombre d'abandons de panier.
7. La plateforme bénéficie d'avis positifs et s'intègre aux principales boutiques en ligne.

Les inconvénients d'Affirm

Les prestataires de services « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) tels qu'Affirm ont fait l'objet de critiques pour diverses raisons. Les inconvénients notables d'Affirm sont les suivants :

1. Affirm propose des options sans intérêts, mais certains plans à long terme sont plus coûteux que le financement par carte, avec des taux d'intérêt pouvant atteindre 36 %.
2. Bien qu'Affirm ne facture pas de frais de retard, un défaut de paiement de plus de 120 jours pourrait entraîner le transfert de votre prêt à une agence de recouvrement, ce qui pourrait nuire à votre cote de crédit.
3. Affirm facture aux entreprises des frais de transaction correspondant à un pourcentage du montant total de la transaction.
4. Le remboursement d'une commande Affirm équivaut à un remboursement par carte de crédit, mais Affirm prélève des frais sur chaque transaction.

Klarna vs Affirm : les principales différences

Les services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) proposés par Klarna et Affirm sont, dans une large mesure, assez similaires. Mais les différences sont nombreuses. Examinons ces particularités afin de vous aider à déterminer quelle plateforme vous convient le mieux.

Modes de paiement

• Klarna :
  1. Propose plusieurs formules de paiement flexibles, notamment le paiement en 4 fois, le paiement dans les 30 jours et des options de financement à long terme via WebBank.
  2. Un acompte de 25 % du montant de la transaction est exigé.
  3. Il n'y a pas de montant minimum de dépenses requis et aucune limite de dépenses n'est prédéfinie. À la place, une décision d'approbation automatique est prise à chaque fois que vous remboursez votre prêt, ce qui détermine le montant que vous pouvez dépenser.

• Affirmer :
  1. Propose des formules de paiement en 4 ou 2 versements, en 30 versements, ou encore des prêts à long terme dont la durée s'étend généralement de 3 à 48 mois.
  2. Les clients peuvent bénéficier du programme « Payez plus tard » pour les transactions éligibles supérieures à 100 $ et financer des achats jusqu'à 17 500 $.
  3. Permet d'effectuer des achats sans apport initial.

Taux d'intérêt et frais

• Klarna :
  1. Propose généralement des facilités de paiement sans intérêts pour les options à court terme.
  2. Les financements à plus long terme sont assortis d'un taux d'intérêt à partir de 7,99 % pouvant aller jusqu'à 29,99 %.
  3. Des frais de 7 $ sont facturés après 10 jours de retard de paiement.
  4. Pourrait signaler les retards et les défauts de paiement à l'agence d'évaluation du crédit.
  5. Les frais de commission varient chaque mois en fonction du contrat du commerçant et du volume des ventes.

• Affirmer :
  1. En général, les prêts « Pay in 4 » sont proposés sans frais d'intérêt.
  2. Taux d'intérêt pour les financements à long terme pouvant atteindre 36 % TAEG.
  3. Ne facture ni frais de retard ni intérêts composés en cas de paiement tardif.
  4. Les frais facturés aux commerçants varient en fonction du risque perçu, de la taille de l'entreprise et du programme choisi.

Les deux plateformes facturent des frais de rétrofacturation de 15 $.

Disponibilité et acceptation

• Klarna :
  1. Elle s'adresse à une clientèle variée et collabore avec des entreprises présentes sur 45 marchés à travers le monde.
  2. Largement adoptée dans les principaux secteurs de la distribution, du voyage et de l'hôtellerie, de la santé et du bien-être, ainsi que de l'automobile.
  3. 43,9 millions d'utilisateurs en 2024, soit une augmentation annuelle de 9 %, selon Orbelo.
  4. Les utilisateurs doivent être résidents des États-Unis ou de leurs territoires, être âgés d'au moins 18 ans, disposer d'une carte bancaire ou d'un compte bancaire valide, avoir un historique de crédit positif et être en mesure de recevoir des codes de vérification par SMS.
  5. Des taux d'approbation plus élevés.

• Affirmer :
  1. S'adresse principalement aux entreprises qui vendent directement aux consommateurs américains et canadiens.
  2. Ne fonctionne pas avec les secteurs du commerce électronique à haut risque.
  3. Près de 18,7 millions d'utilisateurs et 303 000 commerçants actifs, en août 2024.
  4. Les utilisateurs doivent être résidents des États-Unis, du Canada ou d'Australie, être âgés d'au moins 18 ans, disposer d'une carte bancaire ou d'un compte bancaire valide, avoir un historique de crédit positif et être en mesure de recevoir des codes de vérification par SMS.
  5. Des taux d'approbation plus faibles.

Public cible

• Ces deux plateformes attirent principalement les jeunes.
• Selon Klarna, 80 % des abonnés de son compte Instagram ont moins de 34 ans ; 60 % de ses clients sont des femmes et 40 % des hommes.
• Selon Affirm, ses services séduisent particulièrement les milléniaux et la génération Z, 46,14 % des utilisateurs se déclarant hommes et 53,86 % femmes.

Klarna ou Affirm : le verdict final

Klarna et Affirm Payments ont révolutionné la manière dont les consommateurs effectuent leurs paiements et profitent des produits qu'ils aiment. Ces solutions sont sûres, offrent de nombreuses fonctionnalités et proposent généralement des taux d'intérêt raisonnables. Les intégrer à votre boutique vous permet d'augmenter le panier moyen et de réduire le taux d'abandon de panier. Mais si vous hésitez entre Klarna et Affirm Payments et que vous vous demandez quelle option convient le mieux à votre entreprise, voici notre verdict final :

Quand choisir Klarna

• Service d'abonnement: Klarna permet aux clients de s'abonner à des services et d'enregistrer leurs préférences de paiement pour les renouvellements automatiques. Les acheteurs peuvent gérer leurs paramètres dans l'application Klarna.
• Produit à la demande: le fait de choisir Klarna comme mode de paiement par défaut dans un portefeuille numérique simplifie l'achat en un clic d'articles à la demande grâce à des options de paiement flexibles.
• Fournisseur de services d'open banking: les prestataires proposant des services « Pay Now » peuvent permettre à leurs utilisateurs de contourner les réseaux de cartes en payant Klarna directement depuis leur compte bancaire,
• PME actives à l'international : Klarna offre une couverture plus étendue.

Quand choisir Affirm

• Achats importants: les consommateurs ont souvent recours à Affirm pour leurs transactions en ligne d'un montant élevé, car cette solution est à la fois fiable et économique.
• Urgences: les utilisateurs d'Affirm comptent sur la plateforme pour faire face à des dépenses imprévues, telles que des réparations automobiles ou des urgences médicales.
• Transactions locales aux États-Unis ou au Canada: si votre clientèle est basée aux États-Unis et au Canada et que vous disposez d'une excellente solvabilité, Affirm pourrait être la solution la plus adaptée à vos besoins.

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