Statistiques sur le « Buy Now, Pay Later » (Achetez maintenant, payez plus tard) à l'horizon 2026 : taille du marché, adoption, tendances et risques

Le modèle « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) a été lancé au début des années 2000 avec des services tels que PayPal Credit, puis popularisé par Klarna, Affirm et Afterpay. Ce modèle de paiement innovant, qui propose des facilités de paiement à court terme et sans intérêts, a redéfini la notion de commodité dans le commerce électronique et la vente au détail. 

Selon les dernières données disponibles sur le « buy now pay later » (BNPL), le marché mondial du BNPL a atteint environ 560,1 milliards de dollars en 2025 (GMV), soit une hausse de 13,7 % par rapport à l'année précédente. Les estimations des revenus des prestataires varient entre 23,37 milliards et 44,89 milliards de dollars en 2025, et entre 28,44 milliards et 54,56 milliards de dollars en 2026, selon la définition du marché, ce qui met en évidence la différence entre le volume des transactions et les bénéfices des prestataires.

Le nombre d'utilisateurs du BNPL dans le monde a atteint environ 380 millions en 2024 et devrait passer à environ 670 millions d'ici 2028, ce qui témoigne d'une adoption continue jusqu'en 2026.

Cette croissance s'accompagne toutefois de risques. Les taux de défaut de paiement (radiations) liés au BNPL restent relativement faibles (environ 1,8 % à 2 %), mais environ 34 % à 41 % des utilisateurs déclarent avoir effectué au moins un paiement en retard, ce qui met en évidence l'écart entre les impayés à court terme et les défauts de paiement réels. Les régulateurs des principaux marchés renforcent leur surveillance, en exigeant des informations plus claires et des contrôles de solvabilité. Les commerçants sont également confrontés à des défis opérationnels, allant de taux de retour plus élevés à une gestion complexe des rétrofacturations. Ces pressions soulèvent de sérieuses questions quant à la viabilité à long terme du BNPL dans un contexte de risques financiers et réglementaires croissants.

Cette étude offre un aperçu détaillé des statistiques relatives au « Buy Now Pay Later » (BNPL) à l'horizon 2026, notamment les chiffres clés du BNPL, les données sur le « Buy Now Pay Later », les parts de marché du BNPL et les taux de défaut de paiement sur les marchés mondiaux. Si vous vous demandez combien de personnes utilisent le BNPL ou comment évoluent les parts de marché du « Buy Now Pay Later », ce rapport présente les dernières informations en la matière.

Si vous utilisez les données présentées ici, veuillez mentionner Chargeflow comme source Chargeflow inclure un lien vers cet article.

Principales statistiques sur le BNPL pour 2025-2026

• Le marché mondial du BNPL devrait atteindre environ 560,1 milliards de dollars en volume brut de marchandises (GMV) en 2025
• La taille du marché des revenus des prestataires est estimée à 44,89 milliards de dollars en 2025 et à 54,56 milliards de dollars en 2026 selon des définitions plus larges du marché (Fortune Business Insights), l'Amérique du Nord détenant environ 56 % des parts de marché du BNPL.
• Le nombre d'utilisateurs du BNPL dans le monde a atteint environ 380 millions en 2024 et devrait atteindre environ 670 millions d'ici 2028
• Aux États-Unis plus précisément, le nombre d'utilisateurs du BNPL devrait atteindre environ 96 millions en 2026, contre 91,5 millions en 2025.
• La part de marché du BNPL est estimée à environ 5 % à 6 % des moyens de paiement utilisés dans le commerce électronique mondial, avec un taux de pénétration plus élevé sur certains marchés.
• Les taux de défaut de paiement liés au BNPL restent relativement faibles (entre 1,8 % et 2 % environ), mais 34 % à 41 % des utilisateurs déclarent avoir manqué au moins un versement, ce qui indique une augmentation du risque de non-remboursement malgré une croissance continue.

Ces statistiques sur le « payez plus tard » mettent en évidence l'évolution constante de la part de marché et de la croissance du nombre d'utilisateurs de ce modèle, à mesure que le « payez plus tard » s'impose comme un élément central du commerce électronique mondial.

Évolution, taille du marché et statistiques de croissance du secteur « Acheter maintenant, payer plus tard »

Le modèle « Achetez maintenant, payez plus tard » trouve ses origines dans les programmes de mise de côté des années 1930 et s'est depuis transformé en solutions de paiement numériques à approbation instantanée. Alors que, dans un premier temps, ce modèle concernait principalement les achats de grande valeur, il s'est depuis étendu aux dépenses quotidiennes dans les secteurs du commerce de détail, du voyage, de la santé et des services.

Adoption du paiement différé et comportement des consommateurs

Le BNPL est désormais couramment utilisé pour les achats quotidiens, qu'il s'agisse de courses, de loisirs ou de services à la personne. Le BNPL s'est également étendu à des secteurs d'activité autres que le commerce de détail, tels que les voyages, la santé et la rénovation.

Pour les commerçants, l'intérêt est évident. Le BNPL permet d'augmenter systématiquement le montant moyen des commandes (AOV) de 20 à 40 % et d'améliorer les taux de conversion en réduisant les obstacles au paiement. Du côté des consommateurs, l'adoption du BNPL est motivée à la fois par des contraintes économiques et par des facteurs psychologiques.

À une époque où le coût de la vie ne cesse d'augmenter, les options de paiement échelonné flexibles sont considérées comme plus sûres et plus faciles à gérer que le crédit traditionnel. Les données relatives au « Buy Now, Pay Later » (BNPL) montrent que les utilisateurs de ce système dépensent environ 6 % de plus que les consommateurs qui n'y ont pas recours. Pourtant, le véritable catalyseur réside dans la psychologie financière. Le fait d'étaler les paiements donne l'impression que les achats sont moins importants, moins risqués et plus abordables. Cela vaut tout particulièrement pour les jeunes générations, qui se montrent plus prudentes face à l'endettement par carte de crédit, mais qui sont très à l'aise avec les outils financiers axés sur le numérique.

Taille du marché du BNPL en 2026 : croissance et prévisions

Selon le volume brut de marchandises (VBM), le marché mondial du « BNPL » devrait atteindre environ 560,1 milliards de dollars en 2025, soit une croissance de 13,7 % par rapport à l'année précédente.

Cette évolution s'inscrit dans la dynamique soutenue du secteur, qui a affiché un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 21,7 % entre 2021 et 2024, et qui devrait connaître une croissance de 10,2 % par an entre 2025 et 2030.

Si l'on se base sur le chiffre d'affaires des prestataires, le marché est nettement plus restreint, mais il continue de croître : 

• 19,22 milliards de dollars (2024)
• 23,37 milliards de dollars (2025)
• 28,44 milliards de dollars (prévisions pour 2026)
• Entre 44,89 et 54,56 milliards de dollars selon des définitions plus larges du marché (Fortune Business Insights)

Remarque : le GMV correspond au volume total des transactions, tandis que le chiffre d'affaires des prestataires reflète les revenus réels des sociétés de paiement différé ; ces deux indicateurs sont essentiels pour comprendre le marché.

Dans l'ensemble, les statistiques relatives au BNPL montrent un glissement manifeste d'une phase d'expansion rapide vers une phase plus mature, axée sur la rentabilité, la gestion des risques et la croissance durable sur l'ensemble des marchés mondiaux.

Tendances régionales en matière de croissance du BNPL

L'adoption du BNPL varie considérablement d'une région à l'autre, tant en termes d'ampleur que de trajectoire de croissance :

• Asie-Pacifique : La plus grande région en matière de BNPL, représentant environ 36,4 % du chiffre d'affaires mondial 
  
  • Chiffre d'affaires brut estimé à 211,7 milliards de dollars (2025)
  • Le marché devrait atteindre 358,6 milliards de dollars d'ici 2030 (taux de croissance annuel composé d'environ 11 %)
• Amérique du Nord : environ 29 à 32 % du chiffre d'affaires mondial du BNPL
  
  • Une forte croissance portée par le commerce électronique et les partenariats dans le domaine des technologies financières
  • Croissance du chiffre d'affaires estimée à environ 15 % par an
  • Le nombre d'utilisateurs aux États-Unis est passé de 86,5 millions (2024) à 91,5 millions (2025)

• Europe : environ 25,9 % du chiffre d'affaires mondial du BNPL
  
  • Chiffre d'affaires brut estimé à 191,3 milliards de dollars (2025) → 293,7 milliards de dollars (2030)
  • Taux de pénétration le plus élevé dans les pays nordiques
  • En Suède, 23 à 24 % des transactions en ligne s'effectuent via le modèle « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL)
• Amérique latine et MEA (Moyen-Orient et Afrique) : des régions qui représentent une part plus modeste du marché, mais qui connaissent la croissance la plus rapide
• On prévoit souvent un TCAC supérieur à 20 %
• Afrique : Le marché émergent du « payez plus tard »
  
  • Estimé à 5,34 milliards de dollars (2025)
  • La croissance devrait dépasser les moyennes mondiales grâce à l'inclusion financière

Croissance du nombre d'utilisateurs du BNPL et tendances d'utilisation

Selon les prévisions de Juniper Research, le nombre d'utilisateurs du BNPL dans le monde a atteint environ 380 millions en 2024 et devrait atteindre environ 670 millions d'ici 2028.

Cela inclut à la fois les utilisateurs ponctuels et les utilisateurs réguliers, et l'utilisation la plus active reste concentrée chez les jeunes consommateurs et ceux à revenus moyens.

Autres observations comportementales :

• Les utilisateurs du BNPL dépensent environ 6,42 % de plus en ligne que les non-utilisateurs
• 21 % des consommateurs disposant d'un historique de crédit ont eu recours au BNPL au moins une fois
• Montant médian des achats : environ 108 $
• Le nombre moyen annuel de contrats de crédit « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) par emprunteur est passé de 8,5 à 9,5
• 63 % des utilisateurs ont plusieurs prêts « achat différé » en cours (d'après des études récentes menées auprès des consommateurs)
• 33 % ont recours à plusieurs prestataires de services de paiement différé

La demande en matière de paiement différé a connu une croissance rapide :

• Le nombre de demandes quotidiennes est passé d'environ 100 000 (en 2019) à plus d'un million par jour (en 2022)
• Des pics importants pendant les périodes de forte affluence dans le commerce de détail (par exemple, du Black Friday jusqu'aux fêtes de fin d'année)

Point à retenir

Le BNPL n'est plus un moyen de paiement de niche. Il s'agit d'un écosystème mondial pesant plusieurs centaines de milliards de dollars qui stimule la conversion, fait augmenter les dépenses des consommateurs et ajoute de nouvelles couches de complexité financière et opérationnelle pour les commerçants.

Le paiement différé et le commerce électronique

Malgré une expansion rapide, la part de marché du « buy now pay later » (BNPL) se maintient autour de 5 à 6 % des paiements mondiaux dans le commerce électronique, ce qui en fait un mode de paiement en pleine croissance, mais qui reste secondaire par rapport aux cartes bancaires et aux portefeuilles électroniques. Toutefois, son adoption varie considérablement d'une région à l'autre, certains marchés comme la Suède et l'Australie affichant un taux de pénétration à deux chiffres dans le domaine des paiements en ligne.

À l'échelle mondiale, le commerce de détail reste le principal secteur utilisateur du BNPL, représentant environ 73 % du chiffre d'affaires des prestataires. Le marché mondial des plateformes BNPL était évalué à 6,13 milliards de dollars en 2022 et devrait connaître un taux de croissance annuel composé de 26,1 % jusqu'en 2030.

Impact du BNPL sur les performances du commerce électronique

L'impact du BNPL sur les performances des commerçants est l'un des principaux facteurs qui favorisent son adoption. Il permet d'améliorer de manière constante les indicateurs de conversion et de chiffre d'affaires dans le secteur du commerce électronique.

• La valeur moyenne des commandes (AOV) peut augmenter d'environ 20 à 40 %, selon le commerçant et le secteur d'activité
• Les utilisateurs du BNPL omnicanal dépensent jusqu'à 72 % de plus par transaction (selon certaines études de cas réalisées par des prestataires)
• Les utilisateurs du BNPL dépensent environ 6,4 % de plus en ligne que les non-utilisateurs
• Jusqu'à 40 % des ventes en BNPL proviennent de nouveaux clients
• Les taux de conversion à la caisse peuvent augmenter jusqu'à environ 30 %
• Certains commerçants font état d'une augmentation de 10 à 15 % du nombre de clients fidèles

Le BNPL tend à donner les meilleurs résultats dans les secteurs discrétionnaires tels que la mode, l'électronique et les articles pour la maison, où les achats de montant élevé bénéficient de la flexibilité offerte par le paiement échelonné.

Adoption régionale du paiement différé dans le commerce électronique

L'adoption du BNPL varie considérablement d'un marché à l'autre, tant en termes d'ampleur que de maturité.

• En Europe du Nord-Ouest, notamment en Suède et dans les pays nordiques, le BNPL représente plus de 10 % des paiements en ligne, avec un taux de pénétration atteignant environ 23 à 24 % en Suède
• L'Australie affiche l'un des taux d'adoption du BNPL les plus élevés au monde, avec une forte intégration dans le commerce de détail et le commerce numérique
• Sur les marchés de la région Asie-Pacifique, tels que l'Indonésie, la Malaisie et le Vietnam, l'utilisation du BNPL est élevée en chiffres absolus, mais sa part dans le total des paiements en ligne reste inférieure à celle observée sur les marchés plus matures

Dans toutes les régions, c'est chez les jeunes consommateurs, en particulier la génération Z et la génération Y, que le recours au paiement différé est le plus répandu, et ce phénomène est largement favorisé par les transactions effectuées via mobile et les applications.

Comportement des consommateurs face au paiement différé dans le commerce électronique

Le BNPL est étroitement lié à l'évolution des comportements et des habitudes d'achat des consommateurs. Ceux-ci sont plus enclins à finaliser leurs achats lorsque des options de paiement échelonné sont proposées, en particulier pour les articles de grande valeur.

L'utilisation des appareils mobiles joue un rôle central, une part importante des transactions BNPL étant effectuée via des smartphones et des applications. La demande en matière de BNPL connaît également des pics pendant les périodes de forte activité commerciale, telles que le Black Friday et les fêtes de fin d'année, ce qui témoigne de son importance dans les dépenses discrétionnaires et saisonnières.

Panorama et innovations dans le secteur des prestataires de services « Payez plus tard »

Principaux prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard »

Klarna reste le premier prestataire mondial de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL). Pour l’ensemble de l’année 2025, la société a enregistré un chiffre d’affaires de 3,5 milliards de dollars (en hausse de 25 % par rapport à l’année précédente) et un volume brut de marchandises de 127,9 milliards de dollars (en hausse de 22 %), au service de 118 millions de consommateurs actifs répartis parmi environ 966 000 commerçants. Klarna a également fait son entrée à la Bourse de New York en septembre 2025, marquant ainsi une étape majeure pour le secteur. Consultez notre comparatif Klarna vs Affirm pour une analyse comparative des deux principaux prestataires.

Affirm a enregistré une nouvelle année de forte croissance à deux chiffres au cours de l'exercice 2025, avec un volume brut de marchandises en hausse de plus de 40 % par rapport à l'année précédente. La plateforme accompagne des centaines de milliers de commerçants à travers le monde et a étendu sa portée grâce à des partenariats tels qu'Amazon et Amazon Business, renforçant ainsi sa position dans les environnements commerciaux à grande échelle.

Afterpay, filiale de Block, a généré un chiffre d'affaires de 1,04 milliard de dollars en 2024, soit une hausse de 28 % par rapport à l'année précédente. La société est présente sur plusieurs marchés internationaux et poursuit son expansion grâce à son intégration dans l'écosystème Cash App.

En 2024, PayPal a traité plus de 33 milliards de dollars de volume de paiements « BNPL » (achat maintenant, paiement plus tard), soit une croissance de 21 % par rapport à l'année précédente. Son offre « Pay in 4 » est accessible à plus de 400 millions d'utilisateurs à travers le monde et reste l'une des solutions « BNPL » les plus répandues aux États-Unis. Consultez nos statistiques sur PayPal pour en savoir plus sur l'ensemble de ses activités de paiement.

Innovations récentes notables dans le domaine du « BNPL »

Les innovations récentes dans le domaine du BNPL sont passées d'une expansion rapide à l'amélioration de la gestion des risques, de l'intégration et de l'évolutivité.

• Évaluation du risque de crédit basée sur l'IA: des prestataires de premier plan tels qu'Affirm et Klarna ont recours à l'évaluation du risque de crédit en temps réel lors du paiement. Les décisions sont généralement prises en quelques secondes, et des études de cas menées auprès de commerçants font état d'une augmentation du taux de conversion pouvant atteindre environ 30 % dans certaines mises en œuvre spécifiques.
• BNPL intégré: Le BNPL est de plus en plus intégré aux super-applications, aux néobanques et aux écosystèmes de paiement. Il est souvent proposé directement par le prestataire de services de paiement (PSP) d’un commerçant, devenant ainsi partie intégrante de l’infrastructure financière globale plutôt qu’un produit autonome. Cela inclut des intégrations au sein des portefeuilles électroniques, des applications bancaires et des plateformes commerciales.
• Cartes à puce hybrides physiques et numériques: les prestataires étendent l'offre « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) au-delà du moment du paiement grâce à des cartes hybrides combinant fonction de débit et de BNPL. Celles-ci permettent d'effectuer des paiements échelonnés auprès d'un réseau plus large de commerçants, tant en ligne qu'en magasin.
• Détection améliorée de la fraude et des risques: les prestataires déploient des modèles de détection de la fraude et des risques basés sur l'IA, qui s'inscrivent dans le cadre plus large des outils de prévention de la fraude dans le commerce électronique, afin d'améliorer la précision de l'évaluation des risques, de réduire les pertes et de mieux gérer les emprunteurs récidivistes ayant plusieurs prêts en cours.
• Plans de paiement différé personnalisés: grâce à une évaluation des risques fondée sur les données, les prestataires peuvent adapter les plans de paiement échelonné et les conditions d'approbation, élargissant ainsi l'accès tout en gérant les risques de manière plus dynamique selon les segments d'utilisateurs.
• Intégration bancaire et financière traditionnelle: Les établissements financiers traditionnels intègrent de plus en plus souvent des fonctionnalités de paiement échelonné dans leurs cartes de paiement et leurs portefeuilles numériques, faisant ainsi évoluer le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) d'une approche dominée par les fintechs vers des modèles intégrés aux banques et aux réseaux.
• Portefeuilles mobiles et expansion en magasin: le BNPL s'étend aux portefeuilles mobiles et aux environnements de paiement sans contact, s'intégrant ainsi aux flux de paiement quotidiens tant dans le commerce en ligne que dans les magasins physiques.

Achetez maintenant, payez plus tard et les rétrofacturations

Le BNPL peut contribuer à augmenter le montant des commandes et les taux de conversion. Cependant, en raison de la complexité des procédures de litige, la gestion des rétrofacturations peut s'avérer encore plus compliquée. Pour plus de contexte, consultez notre aperçu des statistiques et des tendances en matière de rétrofacturation.

Les litiges liés aux cartes de crédit classiques sont essentiellement bilatéraux : vous contre l'émetteur. Les rétrofacturations dans le cadre du BNPL constituent un processus multilatéral impliquant le consommateur, le prestataire de services BNPL et le réseau de cartes. La répartition des responsabilités n'est pas clairement définie, les procédures sont souvent incohérentes et, bien que les cadres réglementaires des prestataires évoluent, les protections réglementaires restent fragmentées et inégales d'un marché à l'autre.

Résultat ? Ce sont les commerçants qui en font les frais.

Pourquoi les litiges liés au BNPL dégénèrent-ils en une spirale incontrôlable ?

• Désintermédiation: les consommateurs contournent souvent les plateformes de paiement différé et déposent leurs réclamations directement auprès de l'émetteur de leur carte, ce qui vous expose à des pénalités sans pouvoir compter sur le soutien du prestataire de paiement différé.
• Silos entre prestataires: chaque service de paiement différé (BNPL) dispose de son propre cadre de règlement des litiges, de ses propres délais et de ses propres critères en matière de preuve. Ceux-ci peuvent différer de ceux des réseaux de cartes.
• Responsabilité partagée: lorsqu'une transaction est contestée, les commerçants ne savent pas vraiment si c'est le prestataire, l'émetteur de la carte ou eux-mêmes qui devront en assumer la responsabilité.
• Augmentation du nombre de litiges : à mesure que l'adoption du BNPL et la fréquence d'utilisation augmentent, le nombre de litiges progresse parallèlement au volume des transactions, ce qui fait passer le taux de rétrofacturation de certains commerçants dans la zone de surveillance des risques et accroît la complexité opérationnelle.

Cette fragmentation structurelle rend les rétrofacturations liées au BNPL plus coûteuses et plus chronophages que les litiges traditionnels liés aux cartes de paiement, et ce, avant même de prendre en compte la fraude ou la fraude amicale. 

Pourquoi les outils classiques de prévention des rétrofacturations ne sont pas à la hauteur

La plupart des plateformes de gestion des rétrofacturations sont optimisées pour les réseaux Visa et Mastercard. Elles ne reconnaissent pas les identifiants BNPL, ne respectent pas les délais imposés par les prestataires et utilisent des modèles de justificatifs génériques qui s'avèrent souvent inadaptés aux processus BNPL. 

À mesure que les prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) mettent en place des procédures de règlement des litiges plus structurées, l'écart entre les outils standard et les exigences spécifiques au BNPL ne cesse de se creuser.

C'est là que Chargeflow entre en jeu. Le système :

• Détecte automatiquement les transactions BNPL afin de déclencher immédiatement le processus de contestation approprié.
• Définit des règles spécifiques au fournisseur de cartes afin de garantir que les déclarations respectent scrupuleusement les normes en matière de pièces justificatives et de délais.
• Permet de conserver une trace documentaire pour toutes les parties concernées. Les émetteurs et les prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard » disposent ainsi de tout ce dont ils ont besoin, sans avoir à se lancer dans des démarches manuelles.
• S'appuie sur l'automatisation intelligente pour optimiser la gestion des litiges sans alourdir les processus opérationnels.

Il en résulte une réduction des pertes, une augmentation des recouvrements et un rétablissement des marges, le tout soutenu par la garantie de retour sur investissement (ROI) multiplié par 4 Chargeflow, dans un environnement de paiement qui ne cesse de gagner en complexité. Découvrez la protection contre les rétrofacturations et les alertes de prévention en temps réel Chargeflowpour comprendre comment fonctionne concrètement la gestion automatisée des litiges.

Risques, défis et évolutions réglementaires liés au BNPL

L'expansion rapide du BNPL s'accompagne de risques notables pour les consommateurs, d'obstacles en matière de rentabilité et d'une évolution réglementaire constante, d'autant plus que son utilisation continue de se développer à l'échelle mondiale.

Risques

• Retards de paiement et défauts de paiement : Si les taux de défaut de paiement (radiations) liés au BNPL restent relativement faibles, à environ 1,8 %–2 %, une étude du CFPB révèle que 34 %–41 % des utilisateurs déclarent avoir effectué au moins un paiement en retard, ce qui met en évidence des difficultés de trésorerie à court terme généralisées, même lorsque les défauts de paiement restent faibles.
• Surendettement et emprunteurs à risque : environ 60 % ou plus des emprunteurs américains utilisant le BNPL appartiennent à la catégorie des emprunteurs à risque ou quasi-à risque, cumulant souvent le BNPL à un taux d'utilisation élevé de leur carte de crédit (en moyenne 60 à 66 % contre environ 34 % pour les non-utilisateurs du BNPL).
• Cumul de crédits / Endettement caché : 63 % des utilisateurs du BNPL ont plusieurs crédits en cours simultanément (selon des études récentes menées auprès des consommateurs), et 33 % d'entre eux font appel à plusieurs prestataires, ce qui rend difficile le suivi de leur endettement réel d'un système à l'autre.
• Comportement impulsif : le BNPL est souvent utilisé pour des achats discrétionnaires, tels que les articles de mode, l'électronique et les loisirs, ce qui augmente le risque de litiges liés au regret et de demandes de remboursement.
• Transparence des frais de retard : près d'un utilisateur de BNPL « subprime » sur cinq se voit facturer des frais de retard, et une part importante d'entre eux ignore les modalités de ces pénalités ou les conditions de remboursement.

Défis

• Pression sur la rentabilité des prestataires : alors que certains prestataires parviennent à renouer avec la rentabilité, de nombreuses entreprises de BNPL continuent de subir la pression liée à la hausse des coûts de financement, aux pertes sur créances et à l'intensification de la concurrence, d'autant plus que les taux d'intérêt restent élevés.
• Coûts pour les commerçants : les frais de transaction liés au BNPL varient généralement entre 2 et 8 % (moyenne d’environ 4 à 6 %), ce qui dépasse les frais standard de traitement des cartes de crédit (environ 2 %) ainsi que les frais de rejet de débit distincts que les commerçants paient sur les commandes contestées. Certains prestataires, tels que « Shop Pay Installments » d’Shopify, peuvent appliquer des taux plus élevés en fonction des conditions contractuelles du commerçant.
• Complexité opérationnelle : les transactions BNPL impliquent une relation multipartite entre le consommateur, le commerçant et le prestataire, ce qui nécessite une documentation plus complexe, ainsi qu'une gestion des litiges et des responsabilités plus élaborée.
• Concentration des revenus : dans certains secteurs du commerce de détail, le BNPL peut représenter plus de 20 % du chiffre d'affaires total, ce qui rend les commerçants vulnérables aux restrictions réglementaires ou aux problèmes liés aux prestataires tiers.
• Sensibilité économique : les cycles de remboursement courts du BNPL (généralement de 4 à 6 semaines) accentuent le risque pour les consommateurs en période d'inflation ou de volatilité des revenus, en particulier chez les gros utilisateurs qui gèrent plus de 20 prêts par an.

Évolutions réglementaires

• États-Unis (2025-2026) :

L'orientation réglementaire reste mitigée. Si le CFPB continue de surveiller le secteur du « BNPL » et a publié des analyses de marché actualisées, il a retiré en 2025 sa règle d'interprétation prévue pour 2024, ce qui témoigne d'une approche plus prudente et évolutive en matière de réglementation formelle. Parallèlement, la transmission des informations de crédit relatives au « BNPL » aux principales agences de notation s'intensifie, renforçant ainsi la transparence concernant les obligations des consommateurs.

• Union européenne (2026) :

La directive révisée sur le crédit à la consommation (CCD II) est en cours de mise en œuvre dans tous les États membres, ce qui soumet officiellement le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) à un cadre réglementaire en matière de crédit, comprenant notamment des contrôles de solvabilité et des obligations d'information standardisées.

• Royaume-Uni (2026) :

La réglementation relative au BNPL entrera en vigueur sous la supervision de la FCA à partir de juillet 2026, instaurant des évaluations de solvabilité plus strictes, des obligations d'information plus claires et des exigences en matière de protection des consommateurs.

• Australie (2025-2026) :

Les prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) sont désormais soumis à la loi nationale sur la protection du crédit à la consommation, ce qui met fin aux exemptions dont ils bénéficiaient auparavant et les oblige à obtenir une licence et à se conformer aux normes en matière de crédit.

• Perspectives mondiales :

Les autorités de régulation considèrent de plus en plus le BNPL comme une infrastructure « assimilable au crédit », en mettant l'accent sur l'endettement caché, la capacité de remboursement et le risque systémique pour les consommateurs, à mesure que son adoption se généralise à l'échelle mondiale.

Autres éléments à prendre en considération

• De nombreux utilisateurs des services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) ne comprennent pas pleinement les conditions générales, les frais et les implications naissantes en matière de dossiers de crédit, ce qui renforce la nécessité d'une information plus claire et d'une plus grande transparence.
• Les prestataires réagissent en renforçant leurs critères de souscription, en améliorant la transparence de leurs informations et en mettant en place des cadres de gestion des risques plus structurés, notamment à mesure que les exigences réglementaires évoluent.
• La part du BNPL dans l'endettement total des ménages reste relativement modeste, mais sa croissance rapide et le cumul des emprunts font peser des risques pour l'avenir, en particulier parmi les segments financièrement vulnérables.

Tendances du « Achetez maintenant, payez plus tard » à l'horizon 2026

Le BNPL entre dans une phase de maturité, influencée par la réglementation, la concurrence et l'évolution des comportements des consommateurs.

Intégration des agences d'évaluation du crédit

• Les autorités de régulation aux États-Unis, au Royaume-Uni et dans l'Union européenne font pression pour que les prêts « achat maintenant, paiement plus tard » soient signalés aux agences d'évaluation du crédit.
• Cela permettra de réduire la « dette cachée », mais pourrait également freiner l'adoption du BNPL chez les emprunteurs à risque, qui représentent une part importante des utilisateurs actuels.

Pression sur la rentabilité et diversification des commissions

Les prestataires de services « acheter maintenant, payer plus tard » sont soumis à une pression croissante pour atteindre une rentabilité durable après des années d'expansion axée sur la croissance.

En conséquence, il faut s'attendre à ce que les expérimentations se poursuivent dans les domaines suivants :

• frais facturés aux consommateurs (frais de retard, abonnements)
• ajustements des prix pratiqués par les commerçants
• des modèles de revenus diversifiés, au-delà des frais de transaction

Des prestataires tels que Klarna, Affirm et Afterpay s'orientent déjà vers des stratégies plus équilibrées, axées sur la marge.

Expansion dans le secteur des dépenses de première nécessité

• Le BNPL s'étend désormais au-delà du commerce de détail non essentiel pour toucher les secteurs de l'alimentation, de la santé, de l'éducation et du voyage, ce qui rend le respect des échéances de remboursement encore plus crucial.
• Cette diversification des cas d'utilisation soulève également de nouvelles préoccupations réglementaires concernant le surendettement des consommateurs.

Gestion des risques et de la fraude basée sur l'IA

• Les modèles d'évaluation des risques et de détection des fraudes basés sur l'IA gagnent en précision, permettant ainsi d'effectuer des vérifications de solvabilité en temps réel en quelques millisecondes.
• Cela est essentiel, car la fraude liée aux cartes volées et la fraude collusoire restent les principaux risques pour les commerçants.
• À mesure que les agents d'achat basés sur l'IA commencent à effectuer des achats (y compris des paiements « achat maintenant, paiement plus tard ») pour le compte des consommateurs, la responsabilité en matière de rétrofacturation liée à ces agents ainsi que les rétrofacturations liées au commerce par agent deviennent des enjeux à prendre en compte tant pour les prestataires que pour les commerçants.

« Achetez maintenant, payez plus tard » : une solution omnicanale et en magasin

• Le BNPL passe désormais des caisses en ligne aux terminaux de paiement en magasin et aux portefeuilles mobiles (Apple Pay, Google Pay).
• Les « cartes intelligentes » physiques de paiement différé (comme la Klarna Card ou l'Afterpay Card) font le lien entre le commerce en ligne et le commerce traditionnel, ouvrant ainsi l'accès à des millions de commerçants.

Consolidation et partenariats

• Il faut s'attendre à une multiplication des fusions, des acquisitions et des partenariats bancaires à mesure que la concurrence s'intensifie et que les coûts liés à la conformité augmentent.
• Exemple : « Affirm » avec Amazon ; des banques intégrant le BNPL à leurs cartes de crédit (Chase, Citi).

La réglementation en tant que facteur déterminant du marché

• La réglementation est en train de devenir l'un des principaux facteurs qui façonnent le marché du « BNPL ».
• La réglementation se durcit sur plusieurs marchés clés, notamment dans l'Union européenne, au Royaume-Uni et en Australie, tandis qu'elle reste plus souple aux États-Unis
• La conformité devient de plus en plus un avantage concurrentiel, d'autant plus que les prestataires de petite taille ou à la capitalisation insuffisante se heurtent à des barrières à l'entrée plus élevées.

Évolution des comportements des consommateurs

• Les jeunes consommateurs (génération Z, génération Y) continuent de stimuler l'adoption de ces services, mais leur utilisation intensive et les retards de paiement suscitent des inquiétudes quant à la confiance et à la viabilité du modèle.
• Les personnes à hauts revenus ont de plus en plus recours au BNPL, remettant ainsi en cause l'idée selon laquelle il s'agirait d'un outil réservé aux « personnes à faibles revenus ».

Point à retenir

Les statistiques relatives au « Buy Now Pay Later » (BNPL) pour 2026 montrent que ce mode de paiement évolue vers un écosystème de paiement plus mature et plus complexe, caractérisé par une part de marché en hausse, une adoption croissante et des pressions accrues en matière de risques, de réglementation et de rentabilité.

L'avenir du BNPL dépendra probablement de la capacité des prestataires à concilier une croissance rentable, à gérer la hausse des fraudes liées aux rétrofacturations et la surveillance réglementaire, tout en poursuivant leur expansion dans de nouvelles catégories de dépenses sans aggraver le risque d'endettement des consommateurs.

FAQ sur les statistiques relatives au paiement différé

Quelle sera la part de marché du BNPL en 2026 ?

La part de marché du BNPL représente environ 5 à 6 % des modes de paiement utilisés dans le commerce électronique mondial, avec un taux de pénétration nettement plus élevé sur des marchés tels que la Suède et l'Australie, où son adoption dépasse les 20 % dans certains segments.

Combien de personnes utiliseront le BNPL en 2026 ?

Les statistiques relatives au modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) indiquent qu'il existe plus de 380 millions d'utilisateurs de ce service dans le monde, et que ce chiffre devrait atteindre environ 670 millions d'ici 2028, à mesure que son adoption continue de se développer.

Quels sont les taux de défaut de paiement des services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) ?

Les taux de défaut de paiement (radiations) liés au BNPL restent relativement faibles, oscillant entre 1,8 % et 2 % environ, mais environ 34 % à 41 % des utilisateurs déclarent avoir effectué au moins un paiement en retard, ce qui met en évidence une pression croissante en matière de remboursement.

Pourquoi le BNPL connaît-il une croissance aussi rapide ?

La croissance du BNPL est portée par :

• adoption croissante du commerce électronique
• demande d'options de paiement flexibles
• une augmentation du taux de conversion et du panier moyen pour les commerçants
• un engouement marqué chez la génération Z et la génération Y

Quelle sera la taille du marché du BNPL en 2026 ?

Les données relatives au « Buy Now, Pay Later » (BNPL) indiquent que le marché du BNPL a atteint environ 560 milliards de dollars de valeur brute des transactions (GMV) en 2025, et que sa croissance devrait se poursuivre en 2026. Les estimations des revenus des prestataires varient entre 28 milliards et plus de 50 milliards de dollars, selon la méthodologie utilisée.

Le BNPL est-il plus avantageux que les cartes de crédit ?

Le BNPL propose des paiements échelonnés à court terme et sans intérêts, ce qui en fait une solution intéressante pour gérer son budget et effectuer des achats de faible montant. Cependant, contrairement aux cartes de crédit, le BNPL peut entraîner une accumulation de crédits et des dettes cachées s'il n'est pas géré avec prudence.

Quels sont les secteurs qui ont le plus recours au BNPL ?

Le BNPL est principalement utilisé dans :

• commerce de détail (mode, électronique, articles pour la maison)
• voyage
• santé
• éducation

À lui seul, le secteur de la vente au détail représente la majeure partie du volume mondial des transactions « achat maintenant, paiement plus tard ».

***

AVERTISSEMENT :

Cette étude fournit des informations générales et factuelles valables à la date de rédaction. Chargeflow ses exploitants/employés déclinent toute responsabilité quant à l'exhaustivité ou à l'exactitude des informations fournies. En raison de cycles de mise à jour variables, les statistiques peuvent présenter des données plus récentes que celles mentionnées dans le texte.

***

Sources

• Rapport du CFPB sur le marché du BNPL (2025)
• Étude du CFPB sur le comportement des emprunteurs dans le cadre du BNPL (2025)
• Prévisions de Juniper Research concernant le marché du BNPL
• Rapport de Fortune Business Insights sur le marché du BNPL
• Résultats annuels 2025 de Klarna Group plc

Comportement des consommateurs et risque

• LendingTree – Étude de marché sur le BNPL
  https://www.lendingtree.com
• PwC – Rapport mondial sur les paiements
  https://www.pwc.com
• Banque fédérale de Richmond – Rapports de solvabilité et gestion des risques liés au BNPL
  https://www.richmondfed.org

Données financières et rapports de l'entreprise

• Relations avec les investisseurs PayPal
  https://investor.pypl.com
• Affirm Relations avec les investisseurs
  https://investors.affirm.com
• Block (Afterpay) Relations avec les investisseurs
  https://investors.block.xyz
• Rapports financiers de Klarna
  https://www.klarna.com/international/press

Actualités en matière de réglementation et de politique

• Bureau américain de la protection financière des consommateurs (CFPB)
  https://www.consumerfinance.gov
• Commission européenne – Directive sur le crédit à la consommation
  https://finance.ec.europa.eu
• Autorité britannique de régulation financière (FCA)
  https://www.fca.org.uk
• Trésor australien – Réglementation relative au BNPL
  https://treasury.gov.au