En bref : Un compte marchand à haut risque est un service proposé par les prestataires de services de paiement afin de permettre aux entités actives dans des secteurs exposés à la fraude ou aux secteurs exposés aux rétrofacturations puissent accepter les paiements par carte. Si une entreprise présente un risque plus élevé de fraude ou de rétrofacturation ou appartient à des secteurs spécifiques, tels que le commerce électronique par abonnement, elle doit obtenir un compte marchand à haut risque pour accepter les paiements par carte. Les comptes marchands à haut risque sont soumis à des conditions plus strictes que les comptes marchands classiques et leur gestion est plus coûteuse.

La gestion d'une entreprise dans des secteurs à haut risque tels que le voyage, les jeux d'argent, les services d'abonnement ou d'autres secteurs réglementés comporte de nombreux défis particuliers. Parmi ceux-ci figurent des frais supérieurs à la moyenne, des règles de conformité complexes et des risques élevés de rétrofacturation. Pour les commerçants à haut risque, trouver des solutions fiables de traitement des paiements peut parfois s'apparenter à un véritable parcours du combattant.
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Une entreprise est classée dans la catégorie « à haut risque » en fonction de facteurs tels que l'exposition à la fraude, le volume des transactions ou la complexité réglementaire. Cela se traduit généralement par un choix limité de prestataires de services de paiement, des contrats plus stricts et des coûts plus élevés. Cependant, en choisissant le bon fournisseur de compte marchand à haut risque et en adoptant des solutions stratégiques, votre entreprise peut surmonter ces défis et se positionner pour la croissance.
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Que vous lanciez une nouvelle entreprise ou que vous souhaitiez optimiser votre structure actuelle, ce guide vous propose des conseils concrets pour assurer la réussite de votre entreprise.

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Qu'est-ce qu'un compte marchand à haut risque ?

Un compte marchand à haut risque est un service proposé par les prestataires de services de paiement (PSP) afin de permettre aux entreprises évoluant dans des secteurs exposés à la fraude ou aux rétrofacturations d'accepter les paiements par carte. Les comptes marchands à haut risque sont soumis à des conditions plus strictes que les comptes marchands classiques et leur gestion est plus coûteuse.

Conformément aux pratiques courantes du secteur, les prestataires de services de paiement classent les entreprises qui souhaitent ouvrir un nouveau compte marchand en fonction de leur niveau de risque. En fonction du risque que leurs activités commerciales représentent à leurs yeux, vous pouvez être classé comme commerçant à haut risque ou à faible risque.

Il arrive parfois que vous puissiez commencer à exercer votre activité en tant que commerçant à faible risque. Cependant, si votre entreprise est confrontée à une augmentation des taux de fraude et de rétrofacturation, vous pourriez rapidement passer dans la catégorie des comptes marchands à haut risque.

Comme indiqué précédemment, les commerçants à haut risque ont moins de choix lorsqu'il s'agit de sélectionner un prestataire de services de paiement. De plus, ils paient souvent des frais plus élevés pour compenser les risques perçus et doivent se conformer à des contrats plus stricts.

Même si la gestion d'un compte marchand à haut risque n'est pas une partie de plaisir, cela pourrait être votre seul moyen de continuer à accepter les paiements par carte dans certains cas. Nous verrons comment cela se passe dans un instant.

Comment les entreprises sont-elles classées comme à haut risque ?

Les prestataires de services de paiement s'appuient sur plusieurs facteurs pour identifier les comptes marchands à haut risque. Parmi ces indicateurs, les principaux sont les montants de transaction élevés (le seuil étant fixé à 20 000 dollars ou plus par mois), les montants moyens de transaction supérieurs à 500 dollars, ou encore les taux de rétrofacturation.

Pour vous aider à comprendre pourquoi votre entreprise peut être considérée comme « à haut risque », examinons les facteurs habituels qui contribuent à cette classification.

Toute entreprise qui répond par l'affirmative à l'un des critères ci-dessous pourrait être classée dans la catégorie des entreprises à haut risque.

1. Votre chiffre d'affaires mensuel est-il supérieur ou égal à 20 000 $ ?
2. Acceptez-vous plusieurs devises ?
3. Le montant moyen de vos transactions par carte de crédit est-il de 500 $ ou plus ?
4. Proposez-vous des paiements récurrents ou des abonnements ?
5. Avez-vous déjà enregistré des volumes élevés de rétrofacturation ?
6. Votre entreprise vend-elle des produits immatériels tels que des solutions logicielles, des biens numériques, des articles saisonniers, des billets, etc. ?
7. Opérez-vous dans des régions où les demandes de remboursement sont fréquentes, c'est-à-dire en dehors des États-Unis, de l'Union européenne, du Canada, du Japon ou de l'Australie ?
8. Avez-vous des antécédents de crédit défavorables ?

Le fait d'être classé comme commerçant à haut risque ne signifie pas pour autant que votre entreprise soit automatiquement moins fiable que d'autres. Cette classification reflète plutôt, de manière subjective, les inquiétudes de votre prestataire de services de paiement (PSP) quant au risque de litiges auxquels votre entreprise pourrait être confrontée, plutôt que sa valeur globale.

Comptes marchands à haut risque : quels sont les secteurs considérés comme à haut risque ?

Il convient de noter que ces classifications sont souvent trompeuses. Le fait d'exercer votre activité dans des secteurs historiquement sujets aux rejets de débit ne signifie pas pour autant que vous serez confronté à un nombre excessif de rejets de débit. Il est toutefois judicieux de savoir si votre entreprise appartient à des secteurs que les prestataires de services considèrent comme à haut risque.

Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des secteurs et des entreprises considérés comme à haut risque :

• Industrie pour adultes, divertissement et produits
• Ventes aux enchères
• Cautionnement
• Armes à feu vendues sans présentation de la carte
• CBD (tous les produits, y compris Delta)
• Coaching, séminaires et services de formation en ligne
• Agences de recouvrement
• Offres d'abonnement
• Réparation de crédit
• Services de rencontre et rencontres en ligne
• Regroupement de dettes
• Recouvrement de créances
• Remboursement de la dette (prêteurs à court terme)
• Produits numériques
• Préparation des documents
• Cigarettes électroniques
• Commerce en ligne
• Armes à feu
• Mobilier et appareils électroniques
• Jeux d'argent
• Compléments alimentaires et nutraceutiques
• Cartes de cannabis, médecins et produits
• Entreprises de transfert de fonds, prestataires de services monétaires, prêteurs agréés
• Marketing multi-niveaux (MLM)
• Recharge d'un compte non-Fl
• Marketing direct sortant et par abonnement
• Prêteurs sur gages
• Services par abonnement et entreprises proposant des formules de paiement récurrent
• équivalent de trésorerie
• Services d'aide et de sortie de multipropriété
• Produits du tabac et à base de nicotine
• Voyages (compagnies aériennes, compagnies de croisière, agences de voyages, etc.)
• Cigarettes électroniques et accessoires

Cela étant dit, le passage suivant examinera les conséquences liées à la gestion d'un compte marchand à haut risque.

Les défis et les coûts liés à la gestion d'un compte marchand à haut risque

La gestion d'un compte marchand à haut risque s'accompagne de frais plus élevés pour les paiements par carte, de taux plus élevés pour le traitement des paiements, ainsi que d'exigences plus strictes en matière de conformité et de déclaration.

Des frais de traitement plus élevés et des conditions complexes

Vous trouverez peut-être des prestataires spécialisés dans l'accompagnement des commerçants à haut risque, même ceux que d'autres prestataires refusent. Cependant, certaines entreprises qui s'adressent aux commerçants à haut risque appliquent des frais plus élevés (frais de traitement d'environ 1,5 % à 5 %) afin de compenser les risques accrus associés à ces comptes. De plus, les frais de rétrofacturation pour les commerçants à haut risque sont généralement plus élevés que ceux des comptes à faible risque, allant souvent de 20 à 100 dollars par litige. Les contrats peuvent inclure des engagements à long terme et offrir une flexibilité limitée, ce qui rend indispensable une évaluation minutieuse des conditions.

Exploitation de la situation de risque

Les entreprises prédatrices profitent des commerçants en difficulté et à haut risque en leur imposant des frais exorbitants, des coûts cachés ou des contrats impossibles à résilier. Renseignez-vous toujours sur les avis, demandez des devis détaillés et consultez un avocat pour éviter ces pièges.

Réserves obligatoires

Les réserves de compte correspondent à des montants prédéterminés détenus à titre de mécanisme de protection pour les prestataires de services de paiement. Elles servent de garantie à votre acquéreur afin de couvrir les coûts, risques ou responsabilités potentiels liés à la transaction ou à la relation.

Voici les principaux types de réserves de compte :

1. Réserve initiale : cette réserve comptable est constituée dès le début d'une transaction financière ou d'une relation commerciale. Elle sert à garantir la disponibilité de fonds suffisants pour faire face à d'éventuelles obligations financières futures ou à des pertes potentielles.
2. Réserve progressive : dans ce cas , votre prestataire de services de paiement retient un pourcentage des fonds pendant une période déterminée. Ce pourcentage est prélevé de manière stratégique sur chaque transaction et versé sur un compte de réserve ; les transactions antérieures peuvent être débloquées au fil du temps.
3. Réserve fixe (plafonnée) : une réserve fixe, également appelée « réserve à pourcentage fixe » ou « retenue fixe », consiste à mettre de côté un pourcentage fixe des fonds provenant des transactions. Ce montant retenu reste fixe jusqu'à ce que vous remplissiez certaines conditions prédéfinies. Ce n'est qu'à ce moment-là que les fonds peuvent être débloqués.

Lorsque vous recherchez un compte marchand à haut risque, n'oubliez pas que la qualité des options disponibles peut varier considérablement.

Les 10 principaux prestataires de services de paiement à haut risque

Le choix d'un prestataire de services de paiement adapté est essentiel pour les commerçants à haut risque. Voici une liste des 10 meilleurs prestataires, sélectionnés en fonction de leur expérience, de leur fiabilité et de leurs solutions sur mesure destinées aux secteurs à haut risque.

1. Maverick

Présentation : Spécialisée dans les solutions de paiement sur mesure pour les secteurs à haut risque, cette entreprise propose des outils avancés visant à réduire la fraude et les rétrofacturations.

Caractéristiques principales :

• Traitement multidevises.
• Outils de prévention des rétrofacturations.
• Détection des fraudes en temps réel.

Pourquoi choisir Maverick: Maverick est réputé pour sa flexibilité et son service personnalisé, spécialement adapté aux commerçants à haut risque.

Site web: Maverick

2. Nuvei

Présentation: Leader mondial dans le domaine du traitement des paiements à haut risque, Nuvei offre une intégration fluide et un accompagnement en matière de conformité aux commerçants à haut risque.

Caractéristiques principales:

• Prend en charge plus de 150 devises.
• Des outils de prévention de la fraude à la pointe du secteur.
• Une intégration rapide et fiable.

Pourquoi choisir Nuvei: la solution idéale pour les entreprises qui souhaitent se développer à l'international tout en respectant la réglementation.

• Site web: Nuvei

3. PaymentCloud

• Présentation : Réputée pour son excellent service client, PaymentCloud propose des solutions destinées à divers secteurs à haut risque, notamment le CBD et les services d'abonnement.

Caractéristiques principales :

• Intégrations visant à prévenir les rétrofacturations.
• Traitement des paiements par ACH, carte de crédit et cryptomonnaie.

Pourquoi choisir PaymentCloud : très apprécié pour son approche centrée sur le client, c'est un excellent choix pour les commerçants à haut risque à la recherche d'un accompagnement personnalisé et d'intégrations faciles.

• Site web : PaymentCloud

4. Durango Merchant Services

• Présentation : Une marque de confiance pour les secteurs fortement réglementés, proposant des solutions de paiement flexibles aux commerçants internationaux.
• Caractéristiques principales :
  
  • Assistance au traitement offshore.
  • Outils complets de prévention de la fraude et des rétrofacturations.

Pourquoi choisir Durango Merchant Services : Durango est réputé pour sa flexibilité et constitue un partenaire fiable pour les entreprises à la recherche de services de traitement offshore ou de solutions de paiement sur mesure.

• Site web : Durango Merchant Services

5. Soar Payments

• Présentation : propose des validations rapides et des tarifs compétitifs pour les entreprises à haut risque.
• Caractéristiques principales :
  • Traitement des paiements par carte bancaire et par prélèvement automatique.
  • Outils avancés de reporting et de lutte contre la fraude.

Pourquoi choisir Soar Payments : réputé pour son processus de demande simplifié et ses tarifs compétitifs, Soar Payments constitue une excellente option pour les commerçants à haut risque qui recherchent une mise en place rapide et une grande efficacité.

• Site web : Soar Payments

6. Services de paiement en ligne

• Présentation : Propose des solutions fiables pour les secteurs à haut risque, tels que l'industrie du divertissement pour adultes et celle du CBD.
• Caractéristiques principales :
  • Pas de frais de gestion mensuels.
  • Transactions ACH et par carte de crédit sécurisées.

Pourquoi choisir Host Merchant Services : cette entreprise se distingue par sa tarification transparente et son engagement à fournir aux commerçants à haut risque des solutions sûres et rentables.

• Site web : Services marchands d'hébergement

7. HighRiskPay.com

• Présentation : Spécialisé dans les comptes marchands à haut risque, avec un taux d'acceptation élevé et une mise en place rapide.
• Caractéristiques principales :
  • Outils de prévention de la fraude.
  • Prise en charge de la facturation récurrente.

Pourquoi choisir HighRiskPay.com : Reconnu pour son taux d'acceptation élevé et la rapidité de sa mise en place.

• Site web : HighRiskPay.com

8. eMerchantBroker (EMB)

• Présentation : Des solutions sur mesure pour des secteurs tels que le CBD, les nutraceutiques et les jeux vidéo.
• Caractéristiques principales :
  • Outils de gestion des litiges liés aux rétrofacturations.
  • Intégration de plusieurs passerelles de paiement.

Pourquoi choisir eMerchantBroker : spécialisés dans les outils de gestion des rétrofacturations, ils constituent un excellent choix pour les commerçants évoluant dans des secteurs où les litiges sont fréquents.

• Site web : eMerchantBroker

9. SMB Global

• Présentation : Spécialisé dans les comptes marchands internationaux et à haut risque, idéal pour les entreprises qui se développent à l'international.
• Caractéristiques principales :
  • Prise en charge multidevises.
  • Services de surveillance des rétrofacturations.

Pourquoi choisir SMB Global : nous accompagnons les entreprises internationales grâce à des options multidevises et mettons l'accent sur la prévention des rétrofacturations.

• Site web : SMB Global

10. Inovio

• Présentation : Des solutions sécurisées et évolutives pour les entreprises en ligne à haut risque, axées sur la prévention de la fraude.
• Caractéristiques principales :
  • Pages de paiement personnalisables.
  • Détection des fraudes en temps réel.

Pourquoi choisir Inovio : grâce à ses outils personnalisables et à ses systèmes performants de prévention de la fraude, Inovio est un partenaire fiable pour les entreprises à haut risque opérant en ligne.

• Site web : Inovio

Comment choisir le bon prestataire de services de paiement pour les transactions à haut risque

Recherchez toujours un prestataire de services de paiement pour comptes marchands à haut risque qui corresponde à votre modèle économique. Ces prestataires doivent vous fournir l'assistance et les services dont vous avez besoin pour garantir un traitement des paiements sécurisé et efficace.

Voici les critères essentiels à prendre en compte lors du choix d'un prestataire de services de comptes marchands à haut risque :

N° 1 : Expérience dans les secteurs à haut risque

Assurez-vous que le prestataire de services de paiement possède une expérience avérée auprès d'entreprises évoluant dans des secteurs à haut risque. Il doit parfaitement maîtriser les défis spécifiques à votre secteur d'activité ainsi que les exigences en matière de conformité.

N° 2 : Gestion des risques et prévention de la fraude

Recherchez un prestataire de services de paiement doté d'outils de gestion des risques performants et de mesures de prévention de la fraude. Privilégiez les fonctionnalités telles que la surveillance des transactions en temps réel, les services de gestion des rétrofacturations, les systèmes de vérification d'adresse et l'authentification 3D Secure.

N° 3 : Plusieurs options de paiement

Pour rester compétitif sur le marché mondial actuel, il est indispensable que votre prestataire de services de paiement prenne en charge diverses options de paiement. Vous pourrez ainsi répondre rapidement aux différentes préférences de vos clients, qu'il s'agisse de cartes bancaires, de portefeuilles électroniques, de virements ACH ou d'autres moyens de paiement.

N° 4 : Une tarification compétitive

Lisez attentivement les clauses en petits caractères et familiarisez-vous avec le modèle tarifaire et la structure des frais du prestataire de services de paiement. Comme indiqué précédemment, les entreprises à haut risque se voient généralement facturer des frais de traitement plus élevés en raison de facteurs de risque accrus. Comparez les tarifs et les frais proposés par différents prestataires afin de vous assurer de bénéficier d'une offre compétitive.

N° 5 : KYC et conformité réglementaire

Les secteurs à haut risque sont souvent soumis à des exigences réglementaires spécifiques, telles que la vérification de l'âge pour la vente de tabac ou d'alcool, ou les règles « Know Your Customer » (KYC). Choisissez un prestataire de services de paiement qui comprend ces exigences et qui peut vous aider à vous y conformer en toute simplicité.

N° 6 : Un excellent service client

Recherchez un prestataire de services de paiement qui offre un service client fiable. Celui-ci doit faire preuve de réactivité et de compétence pour traiter les problèmes techniques, fournir une assistance en matière d'intégration et répondre aux questions ou préoccupations liées aux paiements.

N° 7 : Évolutivité et perspectives de croissance

Toute entreprise peut se développer. Recherchez donc un prestataire de services de paiement capable de soutenir les perspectives de croissance de votre entreprise. Il doit être en mesure de gérer des volumes de transactions élevés et de vous proposer des services ou des fonctionnalités supplémentaires à mesure que votre entreprise se développe.

N° 8 : Réputation et avis

Renseignez-vous minutieusement sur la réputation du prestataire de services de paiement dans le secteur. Consultez les avis et les témoignages d'autres commerçants à haut risque afin d'évaluer leur expérience et leur degré de satisfaction.

N° 9 : Intégration et compatibilité

Assurez-vous que le prestataire de services de paiement s'intègre facilement à votre infrastructure existante ou à votre système de point de vente. La compatibilité et la facilité d'intégration peuvent vous faire gagner du temps et vous épargner des efforts lors de la mise en place.

Gérer en toute confiance les comptes marchands à haut risque

S'y retrouver dans les subtilités des comptes marchands à haut risque peut sembler intimidant. Cependant, avec les bons outils et les connaissances adéquates, votre entreprise peut surmonter ces défis en toute confiance. Même si les activités à haut risque s'accompagnent de frais plus élevés, de contrats plus stricts et d'un choix restreint de prestataires de services de paiement, cela ne doit pas nécessairement entraver votre réussite.

La première étape consiste à comprendre pourquoi votre entreprise est classée comme présentant un risque élevé et quels sont les facteurs qui contribuent à cette classification. L'étape suivante consiste à choisir les prestataires de services de paiement adaptés à votre modèle économique ; des solutions sur mesure peuvent en effet faire toute la différence. Par exemple, Maverick et Nuvei sont réputés pour leurs rapports spécialisés, leurs outils performants de prévention de la fraude et leur engagement à aider les entreprises à haut risque à réussir.

Enfin, prenez des mesures proactives, telles que la mise en place de stratégies de gestion des rétrofacturations et de prévention de la fraude, afin de mieux sécuriser vos opérations et de réduire au minimum les coûts inutiles. Des solutions comme Chargeflow peuvent vous aider à gérer les litiges, à automatiser les procédures de recouvrement et à vous concentrer sur le développement de votre entreprise.

Un risque élevé ne signifie pas nécessairement un échec. En prenant des décisions éclairées et en vous entourant des bons partenaires, votre entreprise a toutes les chances de prospérer, quel que soit le secteur d'activité.