Le modèle « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) connaît un essor fulgurant à l'échelle mondiale, mais la hausse fraude aux rétrofacturations constitue un inconvénient majeur. Le BNPL, un système qui permet aux clients d'accéder à un « crédit instantané » au moment de l'achat, gagne progressivement du terrain dans le secteur, dans divers domaines du commerce électronique. Avec le BNPL, les clients répartissent le coût d'un article en plusieurs versements, au lieu de payer le montant total lors du paiement.

Le commerçant peut tout de même percevoir le chiffre d'affaires dont il a besoin. Nous expliquerons comment cela fonctionne dans une section suivante.

Le BNPL aide les commerçants à booster leurs ventes et permet aux clients d'alléger les pressions économiques liées à la pandémie. Mais ce n'est pas tout. Les analystes ont remarqué que le concept « Achetez maintenant, payez plus tard » séduit certains segments de marché encore inexploités. Il s'agit notamment des personnes qui n'ont pas accès aux canaux de crédit traditionnels, en particulier les clients évoluant sur des marchés du crédit moins développés, ainsi que les consommateurs de la génération Z et de la génération Y, toujours à la recherche d'alternatives aux cartes de crédit. C'est pourquoi le BNPL connaît actuellement un essor fulgurant.

Comment fonctionne le système « Achetez maintenant, payez plus tard » ?

Le BNPL permet aux commerçants de vendre à des clients qui ne disposent pas des fonds nécessaires pour régler leurs achats au moment de l'achat. Voici comment fonctionne le « Buy Now, Pay Later » en sept étapes :

1. Au moment du paiement, différentes options de paiement s'offrent à l'acheteur.
2. L'acheteur opte pour le paiement différé.
3. Le vendeur oriente l'acheteur vers le prestataire de services de paiement différé.
4. Le prestataire de services BNPL vérifie l'identité de l'acheteur et propose différentes options de paiement.
5. L'acheteur choisit une option de paiement « achat maintenant, paiement plus tard ».
6. Le prestataire de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) paie le commerçant.
7. L'acheteur rembourse le prêt « achète maintenant, paie plus tard » (BNPL) par versements échelonnés afin de couvrir le coût de ces biens ou services.

Tout le monde y gagne ! Les prestataires de services tirent leurs revenus des commissions qu'ils facturent aux commerçants, lesquelles varient entre 2 % et 8 % du montant de la transaction.

Selon une estimation, les consommateurs auraient dépensé environ 100 milliards de dollars en achats au détail via des programmes « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) en 2021, ce qui représente une hausse significative par rapport aux 24 milliards de dollars de 2020 et aux 20 milliards de dollars de 2019. Une autre étude a révélé que plus de la moitié des acheteurs ont eu recours à un service BNPL au moins une fois, soit une augmentation d'environ 50 % en un an.

Mais tout n'est pas rose, comme vous le verrez dans la section suivante.

Inconvénients de l'offre « Achetez maintenant, payez plus tard »

Outre ses nombreux avantages séduisants, le BNPL comporte également des risques indéniables.

Le paiement via un système « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) est incroyablement simple. Il s'agit d'un processus de paiement fluide qui ne nécessite que quelques clics, sans frais de traitement et avec un crédit instantané, sans passer par une procédure d'approbation fastidieuse. Une procédure aussi simple offre souvent des failles aux fraudeurs, qui peuvent ainsi exploiter les systèmes et services BNPL.

Dans l'ensemble, la fraude liée au BNPL se manifeste généralement de la manière suivante :

N° 1 : Rétrofacturations frauduleuses

Le premier type de fraude, et le plus courant, dans le cadre du BNPL est celui des rétrofacturations frauduleuses. Dans ce cas de figure, l'auteur de la fraude règle ses dettes BNPL à l'aide d'une carte de crédit volée, en tirant parti de la fonctionnalité qui permet aux consommateurs de régler leurs dettes par carte de crédit. Lorsque le véritable titulaire de cette carte constate le paiement, il demande une annulation par le biais d'une rétrofacturation, et c'est le prestataire BNPL qui doit en supporter les conséquences.

Un autre cas de rétrofacturation frauduleuse dans le cadre du BNPL se produit lorsqu'un voleur à l'étalage en ligne opportuniste utilise sa carte pour effectuer une transaction, puis demande une rétrofacturation. Cette technique est connue sous le nom de « fraude amicale ». Et dans chaque cas, pour chaque dollar de rétrofacturation, le commerçant perd au moins trois dollars.

N° 2 :Fraude par piratage de compte

Dans le cadre de cette procédure, les prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) attribuent automatiquement une ligne de crédit par défaut à chaque nouveau compte. La limite de crédit applicable à ces comptes augmente en fonction de certains indicateurs, tels que l'ancienneté du compte, la fréquence des transactions et l'historique des paiements.

Les voleurs à l'étalage en ligne exploitent souvent ce principe de crédit par défaut à l'aide de comptes synthétiques ou fictifs. Ils ciblent également les comptes existants par le biais du phishing, du « credential stuffing » et du clonage de cartes SIM afin d'escroquer les clients légitimes et d'augmenter leurs gains. L'étude sur la fraude à l'identité réalisée en 2021 par Javelin Strategy & Research a révélé qu'environ 13 milliards de dollars de pertes étaient imputables à la fraude à l'identité, pratique par laquelle les cybercriminels dérobent des informations personnelles identifiables et les utilisent à leur profit.

N° 3 : Abus du système « Achetez maintenant, payez plus tard »

De nombreux prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) permettent aux acheteurs de s'inscrire en fournissant des documents de base, tels qu'une pièce d'identité (par exemple, un permis de conduire) ou un justificatif de domicile (comme une facture d'électricité ou de gaz).

Dans de nombreux cas, les fraudeurs utilisent des documents provenant de sources douteuses, comme du courrier volé ou des données issues de violations de données, pour créer de faux comptes qui leur permettent de contourner les contrôles anti-fraude et les vérifications de solvabilité. Par exemple, un voleur à l'étalage en ligne pourrait fournir le numéro d'un téléphone jetable pour satisfaire à l'exigence d'un mot de passe à usage unique, une adresse de dépôt pour la livraison afin d'éviter les adresses traçables, et des données synthétiques pour les autres informations d'identité.

Étant donné que le prestataire de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) ne prendra en compte que la personne dont les données ont été utilisées pour déterminer sa capacité à rembourser la facture, le fraudeur utilisera probablement une carte virtuelle pour les premiers paiements ou les premiers chèques, puis s'en débarrassera avant la date de remboursement. Il bénéficie ainsi de la même ligne de crédit initiale que celle offerte aux consommateurs réels, sans avoir la moindre intention de rembourser la transaction.

Comment lutter contre la fraude liée au paiement différé ?

Certaines fraudes liées au paiement différé sont difficiles à détecter, car les prestataires ne savent pas toujours faire la distinction entre une personne qui n'a pas les moyens de régler sa facture et une personne qui n'a tout simplement pas l'intention de rembourser. Les détracteurs soulignent que cette option de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » favorise les défauts de paiement. Par exemple, les défenseurs des consommateurs dénoncent ouvertement le fait qu'elle pousse les gens à s'endetter.

« Il existe un risque que les systèmes de paiement différé attirent des personnes qui connaissent déjà des difficultés financières et qui ont peut-être du mal à régler leurs factures et leurs paiements courants. » - Défenseurs des consommateurs, via Forbes.

Les prestataires de services doivent mettre en place des protocoles de sécurité préventifs et de détection afin de lutter contre la recrudescence des fraudes liées aux rétrofacturations et d'autres formes de fraude dans le domaine du « BNPL ». Cela signifie que les prestataires de services « BNPL » doivent :

• Assurez-vous que toutes les informations fournies par les clients sont valides en vérifiant la fiabilité des numéros de téléphone, des adresses e-mail, des adresses postales, etc.
• Envisagez de mettre en place des protocoles de validation par un tiers, car ces outils permettent de s'assurer que le nom figurant sur une transaction correspond bien à celui du résident dont l'adresse de livraison et de facturation a été fournie. En combinant ces vérifications par un tiers avec la vérification de l'identité lors de l'inscription, les prestataires de services « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) pourront lutter contre la fraude accidentelle tout en garantissant une expérience utilisateur fluide.
• Utilisez l'analyse des comportements des consommateurs pour évaluer intuitivement les risques de fraude. Par exemple, si un client a déjà été impliqué dans des cas de fraude de type « non-paiement » ou a demandé à plusieurs reprises des rétrofacturations, il y a de fortes chances qu'il reproduise ce schéma. 50 % des consommateurs ayant obtenu gain de cause lors d'une rétrofacturation recommenceront dans les deux mois qui suivent.

En résumé

La mise en place de protocoles standard permettant de classer les transactions dans des catégories prédéfinies peut également constituer une mesure de sécurité supplémentaire. Par exemple, la mise en place d'une logique de type « rejet, acceptation ou examen manuel » garantit que les transactions suspectes ne passent pas entre les mailles du filet. De plus, l'utilisation d'outils technologiques tels que 3D Secure pour les transactions à haut risque peut aider les prestataires de services BNPL à limiter les rétrofacturations frauduleuses.

Le BNPL étant axé sur la rentabilité, les prestataires de BNPL peuvent réduire les coûts liés à la mise en œuvre de la 3DS en intégrant une validation préalable simple avant de soumettre les transactions à la 3DS. Cela permet de s'assurer que seules les commandes potentiellement frauduleuses sont soumises à la 3DS, et non toutes les commandes sans exception.

Il s'agit là de pratiques courantes qui contribuent à lutter contre la fraude liée au paiement différé.

Cependant, ce qui va véritablement changer la donne, c'est le recours à l'intelligence artificielle et à l'apprentissage automatique pour extraire des informations peu courantes à partir de plus de 50 points de données. Une telle approche éclairée de la lutte contre la fraude va au-delà des points d'origine, faciles à falsifier, pour suivre les bots et mettre au jour leurs intentions.

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