Los informes TC40 son documentos que utilizan las empresas de tarjetas de crédito, como Visa y MasterCard, para detectar el fraude y proteger a los titulares de las tarjetas. Estos informes ayudan a los bancos y a las marcas de tarjetas a saber cuándo los comerciantes presentan reclamaciones por fraude contra sus empresas.

Las entidades emisoras de tarjetas de crédito utilizan estos informes para determinar el perfil de riesgo de transacciones fraudulentas de un comerciante. En consecuencia, las entidades adquirentes consideran que las empresas con un mayor número de informes TC40 son comerciantes de «alto riesgo». Sin embargo, los informes TC40 no reflejan con precisión la situación de un comerciante en materia de fraude. No incluyen las reclamaciones derivadas del arrepentimiento del comprador, las suscripciones olvidadas, las transacciones realizadas por menores de edad y otros problemas similares.

Algunos comerciantes malinterpretan y utilizan incorrectamente estos informes para prevenir las devoluciones de cargo, lo que da lugar a que se reembolse dos veces una transacción debido a este error. Si eres uno de estos comerciantes, obtendrás información útil a partir de esta evaluación detallada de los informes TC40, que te ayudará a tomar la mejor decisión y a evitar errores costosos.

¡Manos a la obra!

¿Qué es el Informe TC40?

Los informes TC40 son documentos que las entidades financieras, como los bancos emisores y las entidades de procesamiento de pagos, envían a las redes de tarjetas (como Visa y Mastercard) cuando los titulares de tarjetas denuncian transacciones fraudulentas en sus cuentas. El informe también incluye la correspondencia interna entre los bancos y las redes de tarjetas de crédito.

Las redes de tarjetas exigen a los bancos que presenten informes TC40 como parte de sus responsabilidades fiduciarias en materia de detección de fraudes. La documentación tiene por objeto vincular cada caso de fraude a la cuenta de un comerciante concreto. Por lo tanto, los datos TC40 son la información esencial que conforma un informe TC40.

Anteriormente, Mastercard utilizaba el sistema SAFE (System to Avoid Fraud Effectively) para notificar los casos de fraude. Finalmente, en octubre de 2020 sustituyó SAFE por la base de datos FLD (Fraud and Loss Database), mientras que Visa utiliza el servicio RIS (Risk Identification Service).

Los datos que figuran en un informe TC40 incluyen lo siguiente:

• Datos del comerciante
• Datos del banco participante
• Información detallada sobre la transacción presuntamente fraudulenta, incluyendo la fecha del pedido, la ubicación, el artículo comprado y la moneda utilizada.

Una vez más, el informe de datos TC40 se asocia principalmente con actividades fraudulentas, más que con devoluciones. Estos datos no están pensados para prevenir devoluciones, ya que no las priorizan de manera eficaz. Sin embargo, comprender el informe puede ofrecerte información sobre posibles devoluciones en el futuro.

La importancia de los informes TC40 en la detección del fraude

Una de las preguntas más frecuentes que nos hacen los lectores sobre los informes es:

¿Cómo afectan las reclamaciones TC40 a la cuenta de un comerciante?

Para empezar, los datos utilizados en los informes TC40 y SAFE ayudan a determinar el riesgo de fraude definitivo de un comerciante y a identificar a aquellos que cumplen los requisitos para intervenciones como el Programa de Vigilancia contra el Fraude de Visa.

Visa obtiene los indicadores que utiliza para identificar a los comerciantes con niveles elevados o excesivos de fraude (es decir, el valor total mensual de las transacciones fraudulentas y la proporción mensual entre el importe del fraude y el volumen de ventas) a partir de los informes TC40. No a partir de las devoluciones.

Desde el punto de vista del comerciante, el análisis de los informes TC40 puede complementar sus esfuerzos de detección de fraudes. Dado que estos informes incluyen toda la documentación relevante que utilizan los bancos para tramitar las devoluciones, revisar el TC40 es una forma de identificar las posibles causas subyacentes de las reclamaciones. Esto le permite evitar posibles casos de transacciones no autorizadas.

No obstante, los informes TC40 y SAFE no son la solución definitiva para mitigar las devoluciones, debido a ciertas limitaciones.

¿Cómo afectan los informes TC40 a las devoluciones de los comerciantes?

Las entidades financieras generan informes de datos TC40 cada vez que un titular de tarjeta denuncia a un comerciante por transacciones fraudulentas. Aunque no todas las reclamaciones TC40 dan lugar a devoluciones, el hecho de que haya muchos informes en contra de tu negocio probablemente afectará a tu tasa de devoluciones.

Los bancos y las redes de tarjetas evalúan el perfil de riesgo de un comerciante antes de procesar los pagos. Aquí es donde entran en juego los informes TC40. Estos registran cualquier reclamación por fraude conocida contra un comerciante concreto. El procesador puede suspender sus servicios de procesamiento de pagos si el comerciante acumula un número excesivo de devoluciones.

Sin embargo, aunque los informes TC40 pueden resultar útiles para los comerciantes, como se ha señalado anteriormente, no son fiables a la hora de mitigar las transacciones fraudulentas y las devoluciones. He aquí el motivo:

1. No hay garantía de que recibas los informes a tiempo. Aunque puedes solicitar una copia, tu entidad adquirente o tu procesador de pagos no tiene la obligación de facilitarte la documentación. Además, los informes TC40 son voluminosos y contienen documentos internos confidenciales, lo que dificulta su consulta por parte de los comerciantes.
2. Los datos se basan principalmente en las denuncias de fraude presentadas por los titulares de las tarjetas en relación con sus cuentas. Esto hace que exista la posibilidad de que se recojan datos inexactos.
3. Las devoluciones premeditadas, como el fraude amistoso —que representa alrededor del 70 % del total de devoluciones—, se omitirán por completo en la documentación.

Dicho esto, sigue siendo conveniente saber cuándo los clientes presentan estas quejas contra ti.

¿Cómo saber si las reclamaciones relacionadas con el TC40 están afectando a tu negocio?

Dado que los comerciantes no pueden solicitar el envío periódico de los informes de datos TC40, resulta difícil saber cuándo se ha generado un informe. Para algunos comerciantes, esto supone una completa sorpresa:

• La empresa empieza a registrar un aumento en el número de pagos rechazados.
• Los clientes insatisfechos o confundidos llaman entonces a la entidad emisora de su tarjeta para averiguar por qué no han podido completar las transacciones, a pesar de que disponían de crédito suficiente para cubrir las compras. Estas quejas pueden remitirse al comerciante.
• El comerciante revisa los registros de transacciones rechazadas y observa que varios emisores han rechazado todas las transacciones.
• A través de una de las marcas de tarjetas, la empresa descubrió finalmente que los rechazos se debían a los informes TC40.

Para comprobar si las reclamaciones de datos de TC40 están afectando a su negocio, puede realizar las siguientes comprobaciones:

1. Revisar los rechazos de transacciones

Revisa el registro de pagos rechazados, sobre todo en el caso de las transacciones de menor importe. Clasifica los rechazos por entidad emisora para determinar si alguna de ellas está rechazando casi todas las transacciones. Revisa los códigos de motivo del rechazo, aunque en estos casos la mayoría indica «rechazo general».

2. Realizar un seguimiento de las llamadas de los clientes

Si observas un aumento en el número de clientes que afirman que sus tarjetas han sido rechazadas sin saber el motivo, eso podría ser una de las causas del exceso de informes TC40.

3. Póngase en contacto con su procesador

Ponte en contacto con tu procesador de pagos para ver si lleva un registro del volumen de TC40. Si no es así, quizá pueda ponerse en contacto con las redes de tarjetas en tu nombre para determinar si esto afecta a tu negocio.

¿Es un informe TC40 lo mismo que una devolución?

La respuesta es no. Aunque los informes TC40 se basan en los datos recopilados cada vez que el titular de una tarjeta notifica una transacción fraudulenta en su cuenta, una reclamación de datos TC40 NO es lo mismo que una devolución.

Si bien es cierto que los informes TC40 contienen toda la documentación necesaria para tramitar las devoluciones, iniciar el proceso de devolución es algo totalmente distinto.

Una reclamación de devolución es, ante todo, un intento por parte del banco emisor de la tarjeta del cliente de revertir el importe de la transacción a cargo del comerciante. Cuando el titular de una tarjeta presenta una reclamación de devolución contra un comerciante, este último recibirá un código de motivo que indica la causa de la devolución en su extracto comercial.

Sin embargo, el TC40 solo recoge las denuncias de fraude presentadas por el titular de la tarjeta contra un comerciante. Dicha documentación no incluye las solicitudes de reembolso del banco emisor.

Por ejemplo, se puede generar un informe TC40 sin presentar ninguna reclamación de devolución. Esto es especialmente cierto en transacciones de bajo importe, ya que el coste de iniciar la reclamación de devolución supera el de reembolsar directamente al titular de la tarjeta. En la mayoría de los casos, la entidad financiera reembolsará directamente al cliente y amortizará la pérdida.

No obstante, el emisor debe presentar igualmente el informe de reclamación de datos TC40. Además, este informe se suma a tus casos, aunque no sepas nada al respecto, a diferencia de lo que ocurre con las devoluciones, en las que se te notifica inmediatamente cada una de ellas.

Cómo utilizar los informes TC40 para evitar devoluciones de cargo

Aunque las posibilidades de éxito son limitadas debido a las restricciones mencionadas anteriormente, a continuación se explica cómo utilizar los informes TC40 para realizar un seguimiento de las devoluciones por transacciones fraudulentas.

1. Analiza cada reclamación a fondo y compárala con la información de la cuenta que figura en la base de datos de comerciantes.
2. Marca estas transacciones como fraudulentas para que se señalen para su revisión manual.
3. Podrías reembolsar al comprador para evitar una devolución de cargo en caso de que se tratara de un fraude real.

Cuanto antes realices el reembolso y marques estas transacciones como fraudulentas en tu sistema, antes podrá tu empresa evitar que se produzcan fraudes similares.

Lamentablemente, es posible que acabes reembolsando transacciones que no darán lugar a una devolución. También puede darse el caso de que realices un doble reembolso, ya que los informes TC40 no evitan que se produzcan las devoluciones. Si has utilizado el informe TC40 como indicador para reembolsar la transacción de forma proactiva, es posible que la devolución se produzca de todos modos.  

Por lo tanto, basarse únicamente en el TC40 como indicador de los patrones de devoluciones y fraude no es lo ideal. Necesitas una herramienta que ofrezca patrones precisos de fraude previos a la venta y una gestión fiable de las devoluciones, con una relación calidad-precio garantizada.

Eso es precisamente lo que te ofrece Chargeflow: una solución de devolución de cargos totalmente automatizada para prevenir el fraude y resolver las disputas sin tener que mover un dedo. Podrás reducir tus crecientes índices de devolución de cargos y proteger tu negocio, al tiempo que mantienes unas excelentes relaciones con todas las partes interesadas.

Preguntas frecuentes:

¿Qué son los datos TC40?

Los informes TC40 son documentos que generan los bancos cuando los titulares de tarjetas denuncian transacciones fraudulentas contra los comerciantes. El emisor de la tarjeta elabora los informes de reclamación TC40 y los envía al adquirente y a la marca de la tarjeta, es decir, Visa y Mastercard. El informe sirve para registrar cualquier caso de fraude denunciado en relación con el vendedor.

¿Pueden los informes TC40 impedir que un comerciante acepte pagos en línea?

Sí. Si un comerciante recibe un número excesivo de informes TC40 en su establecimiento, aunque solo un pequeño porcentaje de ellos dé lugar a devoluciones por parte de los titulares de las tarjetas, esto podría afectar a su capacidad para aceptar pagos sin presencia física de la tarjeta.

Los bancos suelen utilizar los informes TC40 para elaborar y evaluar el perfil de riesgo de un comerciante antes de ejecutar las transacciones de pago iniciadas por los titulares de tarjetas. Los datos del TC40 recogen todos los casos de fraude conocidos contra un comerciante. De este modo, proporcionan a los bancos información sobre la frecuencia y la gravedad de las presuntas actividades fraudulentas de un comerciante.

No siempre se conocen los cálculos exactos ni los umbrales. Sin embargo, es de sobra conocido que un aumento en el volumen de reclamaciones por fraude de un comerciante es directamente proporcional a la probabilidad de que los bancos consideren a dicho comerciante, y no al titular de la tarjeta, como el responsable del fraude en la transacción. Los bancos pueden rechazar los pagos de los clientes a dichos comerciantes, lo que impide que la empresa procese los pagos de compradores legítimos. Por lo tanto, un volumen elevado de informes TC40 es sinónimo de un perfil de riesgo más alto.

¿Pueden los datos del TC40 ayudar a evitar las devoluciones?

Los datos del TC40 no ayudan a prevenir las devoluciones, ya que, en esencia, constituyen un registro de presuntos fraudes cometidos contra un comerciante. A menudo, los comerciantes malinterpretan los datos del TC40 y los consideran una forma de evitar las devoluciones de forma proactiva. Este método es inviable, ya que estos documentos solo están a disposición del comerciante en algunos casos. Incluso cuando son accesibles, no dan cuenta de todos los problemas relacionados con el fraude y las devoluciones a los que se enfrentan los comerciantes.

¿Dónde puede consultar un comerciante su informe TC40?

El primer lugar donde debe buscar cualquier informe TC40 relacionado con su negocio es su entidad adquirente. Los informes TC40 los utilizan principalmente los emisores y las redes de tarjetas para evaluar los riesgos de fraude de los comerciantes. Además, se envían a la entidad adquirente o al procesador del comerciante, normalmente a diario. El procesador decide si el comerciante tiene acceso a este informe. Otro lugar donde puede buscar este informe es en los servicios que colaboran con los emisores para ofrecer«alertas de devoluciones».