Las entidades de procesamiento de tarjetas de crédito utilizan el término «rechazos por anulación del comerciante» para referirse a los casos en los que una entidad emisora de tarjetas de crédito ha aprobado una transacción, pero el banco del comerciante rechaza la solicitud.

En pocas palabras, un rechazo por anulación del comerciante se produce cuando un comerciante intenta cobrar un pago, pero su procesador de pagos o su banco rechaza la solicitud. Estos rechazos pueden deberse a que la tarjeta ha caducado, a problemas con la verificación de identidad o a fondos insuficientes en la cuenta.

En ocasiones, puede darse el caso de que tus sistemas de procesamiento de pagos rechacen una transacción aunque el cliente disponga de fondos suficientes. En tales casos, es posible que puedas anular la respuesta de rechazo.

Sigue leyendo para conocer las guías y los pasos sencillos que te permitirán gestionar los rechazos por anulación del comerciante sin ponerte en una situación complicada.

Cómo entender los rechazos por anulación del comerciante: causas y soluciones sencillas

Antes de profundizar en los aspectos fundamentales de los rechazos por anulación del comerciante, es fundamental analizar el significado del rechazo de una transacción: ¿qué significa, en términos sencillos?

El rechazo de una transacción se produce cuando el emisor de una tarjeta se niega a autorizar una operación en la cuenta del titular. Existen varios motivos por los que una transacción puede ser rechazada, entre ellos: actividad inusual, un saldo cercano al límite o que lo haya alcanzado, una tarjeta de nueva emisión que aún no se haya activado, y otros. Una transacción puede ser rechazada por el emisor de la tarjeta, el procesador de pagos (que actúa en nombre del comerciante) o las autoridades reguladoras (especialmente si el pago incumple alguna ley específica). Las estimaciones de diversas fuentes sugieren que los pagos con tarjeta rechazados se producen en un porcentaje del 5-10 %.

Dicho esto, el rechazo por anulación del comerciante se produce cuando tu procesador de pagos rechaza una solicitud de cargo que tú has iniciado. Por ejemplo, un cliente introduce por error un código CVV incorrecto al finalizar la compra. Tu sistema de procesamiento de pagos marcará la transacción como potencialmente no autorizada, lo que provocará su rechazo, incluso si el cliente dispone de fondos suficientes en la cuenta y la transacción se habría autorizado en otras circunstancias. Se trata de una variante más matizada del «rechazo por parte del emisor», es decir, un caso en el que el emisor de la tarjeta de crédito o débito rechaza la transacción.

Causas del rechazo de las anulaciones por parte de los comerciantes

Los rechazos por intervención del comerciante suelen producirse cuando el procesador de pagos marca una transacción, lo que da lugar a su rechazo. Entre los motivos habituales que provocan estos rechazos se incluyen, entre otros:

1. Datos de pago incorrectos
2. Fondos insuficientes
3. Restricciones de MCC
4. Error de configuración del terminal

La función de anulación por parte del comerciante protege tanto a los comerciantes como a los consumidores frente al fraude y las transacciones no autorizadas. Algunas respuestas de rechazo pueden ser falsos positivos, lo que requiere que se ponga en contacto con la red de pago para gestionar la tarjeta fuera de la pasarela de pago habitual (es decir, corrigiendo manualmente el problema con un código). Sin embargo, otros casos pueden exigir un enfoque más activo.

Soluciones sencillas para evitar que los comerciantes rechacen las transacciones

Como se ha indicado anteriormente, el rechazo de una transacción por parte del comerciante suele requerir la intervención manual del emisor de la tarjeta del cliente para obtener la autorización. Si el rechazo se debe a la configuración de seguridad de tu cuenta y consideras que la transacción es legítima, puedes anular la respuesta de rechazo. En otros casos, es posible que tengas que ponerte en contacto con el banco del titular de la tarjeta para obtener un código de autorización que te permita anular el rechazo y procesar la transacción.

A continuación te indicamos unos pasos sencillos que puedes seguir para gestionar una transacción rechazada en diferentes situaciones:

N.º 1: Datos de pago incorrectos (discrepancia entre AVS y CVV)

Las transacciones rechazadas debido a la configuración del Sistema de Verificación de Direcciones (AVS) o del Código de Verificación del Titular (CVV) no tienen por qué deberse necesariamente a una falta de fondos. Si no se trata de transacciones fraudulentas, la causa puede ser una discrepancia entre la dirección de facturación y el código postal, o diferencias significativas entre el código CVV facilitado y el que figura en el expediente del titular.

En tales situaciones, puede pedir al cliente que vuelva a intentar la transacción. Si cree que la identidad del cliente es auténtica, también puede solicitar directamente un código al emisor de su tarjeta o anular manualmente los protocolos de seguridad de su cuenta para forzar la aprobación del pago.

N.º 2: Rechazos por fondos insuficientes

Si un cliente no dispone de fondos suficientes en su cuenta bancaria para cubrir la transacción o ha superado su límite de crédito, puedes enviarle al instante un mensaje para que utilice otro método de pago mientras sigue realizando la compra. Esto aumenta las posibilidades de que vuelva a intentar realizar la compra de inmediato.

Como alternativa, puedes ofrecer a los clientes la opción de utilizar servicios de «Compra ahora, paga después» (BNPL). Esto permite a los clientes fraccionar el coste de sus pagos a lo largo de un periodo de tiempo. En el caso de los pagos recurrentes, puedes aprovechar los datos sobre los hábitos de gasto de los clientes para programar los pagos, con el fin de aliviar su carga y reducir el número de rechazos.

N.º 3: Restricciones del MCC

El Código de Categoría de Comerciante (MCC) es un código de cuatro dígitos que clasifica a las empresas según su sector, como la reparación de ordenadores, la odontología y las agencias de seguros. Los bancos emisores de tarjetas bloquean en ocasiones las transacciones con tarjeta de crédito si el titular utiliza la tarjeta en un establecimiento que consideran inadecuado para ese tipo de tarjeta en concreto.

Si recibes un rechazo de transacción en esta categoría, significa que la tarjeta tiene ciertas restricciones de uso, lo que puede limitar dónde y cómo puede utilizarla el titular.

Para evitar que se rechace el pago, pida al titular de la tarjeta que se ponga en contacto con la entidad emisora para aclarar si su tarjeta es válida en su establecimiento o que utilice otra forma de pago.

N.º 4: Error de configuración del terminal

Si observa que se rechazan repetidamente algunas transacciones o que se rechazan las transacciones de un emisor concreto, como Mastercard, Visa o American Express, es posible que se deba a un error de configuración. En tales casos, debe ponerse en contacto con su procesador para solucionar el problema.

Ten en cuenta que , según la normativa del sector, al aceptar una transacción con direcciones de facturación y códigos postales no válidos, todos los riesgos asociados —como devoluciones y fraudes— recaerán sobre ti.

Como regla general a la hora de resolver los rechazos de pago:

1. Espere al menos 24 horas antes de iniciar la autorización con la misma tarjeta.
2. En caso de problemas relacionados con el código AVS, el CVV o el límite de la tarjeta, informe inmediatamente al cliente de que su tarjeta ha sido rechazada y sugiérale que utilice un método de pago alternativo. Si el cliente no está de acuerdo, indíquele que se ponga en contacto con la entidad emisora de la tarjeta.
3. Realice una autorización por voz cuando su sistema de pago no funcione correctamente o reciba una respuestade «Remisión». Solo el número de teléfono utilizado en el registro previo puede proporcionar códigos de autorización por voz válidos.

Reflexiones finales sobre los rechazos por anulación del comerciante

Los rechazos de las transacciones por parte de los comerciantes pueden resultar un inconveniente tanto para los vendedores como para sus clientes, ya que interrumpen el flujo de la transacción. Según las estimaciones, hasta un 44 % de los consumidores abandona la compra cuando se produce un rechazo, lo que se traduce en una pérdida de ingresos y en una ineficiencia operativa para los comerciantes.

No obstante, la anulación de las transacciones por parte de los comerciantes es una medida de seguridad fundamental que ayuda a prevenir las transacciones fraudulentas, a reducir los riesgos derivados del uso no autorizado de tarjetas de pago y a proteger a los consumidores frente a posibles pérdidas económicas.

Para reducir al mínimo los rechazos por anulación del comerciante, asegúrate de que tus sistemas de procesamiento de pagos estén actualizados y cuenten con las últimas medidas de seguridad. También debes cumplir con la normativa del sector e informar a los clientes sobre las mejores prácticas en materia de pagos.