Mastercard Excessive Chargeback Program (ECP): Handleiding voor handelaren 2026

Mastercard's chargeback monitoring programs flag merchant IDs whose disputes or fraud losses cross fixed monthly limits, then assess fines through your acquirer. There are two: the Excessive Chargeback Program (ECP), which watches overall chargeback count and ratio, and the Excessive Fraud Merchant (EFM) program, which watches fraud-coded chargebacks on card-not-present sales.

The stakes keep rising. Mastercard's chargeback cost research, conducted by Datos Insights and updated in June 2026, projects global chargeback costs rising from $36.9 billion in 2026 to $46.1 billion in 2029. Mastercard has also added a scam-merchant program, enforced since July 24, 2026, and a combined fraud-and-dispute framework due April 1, 2027, both covered below. For wider numbers, see our chargeback statistics guide.

{{cta}}

Inzicht in het Mastercard-programma voor het monitoren van terugboekingen

Mastercard established the Acquirer Chargeback Monitoring Program (ACMP) under its Global Compliance Programs to track each merchant ID's monthly chargeback count and ratio. Merchants stay compliant by keeping their count or ratio below Mastercard's published chargeback thresholds, and Mastercard's stated aim is to preserve the integrity of the payment system. Both programs count chargebacks, the reversals a cardholder's bank files after a card payment; what is a chargeback covers the mechanics.

Mastercard's global compliance programs page lists four programs: Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM), ECP, EFM and the Questionable Merchant Audit Program (QMAP). This guide covers ECP and EFM in depth, then the newer SMMP and GMAP rules.

Each program carries consequences for merchants and their payment service providers. If you also accept Visa, the equivalent is the Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), which counts fraud reports and disputes together and flags a merchant as Excessive at a 1.5% ratio (effective April 2026); Visa's chargeback dispute rules and time limits sit alongside it.

1) Programma voor buitensporige terugboekingen (ECP)

Het Excessive Chargeback Program (ECP) van Mastercard Zijn is een regelgevend instrument dat geschillen op basis van een Merchant Identification Number (MID) monitort. Mastercard berekent de chargeback-drempel aan de hand van netwerkbrede chargeback-gegevens van alle transactietypen, waaronder verkopen waarbij de kaart fysiek aanwezig is en verkopen waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, om chargebacks bij te houden.

Mastercard monitors chargeback counts and the calculated basis points, then alerts the acquirer when any MID passes the compliance threshold. The acquirer forwards a notice to the merchant; chargeback threshold limits and monitoring notices shows what those look like.

ECP-formule

Mastercard bepaalt het ECP-basispunt of het terugboekingspercentage van een handelaar aan de hand van onderstaande formule:

• Percentage terugboekingen: Het aantal chargebacks dat in de huidige maand is ontvangen, gedeeld door het totale aantal transacties dat in de vorige maand is verwerkt, vermenigvuldigd met 100.
  1. ‍Voorbeeld: 150 eerste-presentatie chargebacks en in juli ÷ 7.500 transacties in juni x 100 = 2% terugboekingspercentage.

• Basispunt voor terugboekingen: Het aantal eerste presentaties chargebacks in een kalendermaand, gedeeld door het aantal Mastercard-transacties dat in de voorgaande maand is verwerkt, vermenigvuldigd met 10.000.
  1. ‍Voorbeeld: 150 eerste-aanbiedings chargebacks en in juli ÷ 7.500 transacties in juni x 10.000 = 200 basispunten.

Why the prior month's sales matter: the denominator is last month's Mastercard sales, so a sales dip raises your ratio even when disputes stay flat. 130 chargebacks against 12,000 June sales is 1.08% and stays below the ECM line, but the same 130 chargebacks after a slow month of 8,000 sales is 1.63% (about 163 basis points) and crosses it, because the count is already above 100. Only first-presentment chargebacks count. According to J.P. Morgan's Mastercard ECM FAQ, represented chargebacks are not used to recalculate thresholds or assessments, so winning a dispute afterward does not lower the count.

Mastercard sets two levels of excessive chargeback severity from this formula:

a) Handelaar met buitensporig veel terugboekingen (ECM)

Het systeem voor „excessive chargeback merchant“ markeert handelaren met 100-299 „ chargebacks “ en een verhouding tussen chargebacks en transacties van 1,5%-2,99% (150-299 basispunten).

Mastercard applies the ECM designation to merchants who stay over the threshold for two months, consecutive or not. A single month over the line may prompt monitoring by your acquirer, but carries no official status or fine.

b) Handelaar met een hoog aantal buitensporige terugboekingen (HECM)

A merchant is flagged as HECM at 300 or more chargebacks and a 3% or higher ratio in the same month, held for two months (consecutive or not). Acquirers notify merchants of their status and coordinate remediation, and HECM is the more serious tier because fines escalate twice as fast.

Gevolgen van deelname aan het Mastercard-programma voor buitensporige terugboekingen

Breaching the ECP threshold brings financial and non-financial consequences:

• Monthly assessments: fines start in the second month and grow with each month enrolled (see the fine schedule below).
• Issuer Recovery Assessment: $5 per chargeback above 300 once enrollment reaches month 4.
• MID-markering: Handelaars-ID gemarkeerd voor verscherpte controles en rapportagevereisten.
• Risico op beëindiging door de acquirer: Banken beëindigen vaak contracten met handelaren die te veel transacties verwerken.
• MATCH-vermelding: Grote kans op een sectorbreed verwerkingsverbod voor handelaren met zeer hoge overschrijdingen.

Verzoeken tot verlenging van het Mastercard-programma voor buitensporige terugboekingen

Merchants facing ECM or HECM designation can ask their acquirer to request a six-month extension from Mastercard, which holds fine collection while you put chargeback reduction in place and keeps you processing.

The caveats:

• Your ECM or HECM status stays active, and fines keep accruing in the background for every month you exceed thresholds.
• Extensions pause fine assessment, not acquirer risk actions such as holds, reserves and volume caps.

At expiry Mastercard re-evaluates your performance. If you are back below the ECM threshold, the held fines are waived; if not, you owe the full accrued amount at once. For an ECM merchant whose extension covers enrollment months 7 to 12, that is $175,000 (5 x $25,000 + $50,000); for HECM in the same window it is $350,000 (5 x $50,000 + $100,000). Merchants that fail to reduce chargebacks during the extension face those lump sums.

Herstelplan en exitstrategie voor het programma voor handelaren met buitensporige terugboekingen

Mastercard eist van handelaren die deelnemen aan de programma’s voor het monitoren van terugboekingen een uitgebreid herstelplan. Dit document dient twee essentiële doelen:

1) Aantonen dat u zich aan de voorschriften houdt

2) Vaststellen hoe de boetes worden berekend

Hieronder volgen de belangrijkste onderdelen van een actieplan voor het herstel van een Mastercard-chargebackmonitoringprogramma:

• Bedrijfsprofiel: Een duidelijke uitleg van uw bedrijfsactiviteiten en transactieprofiel.
• Root Cause Analysis: Detailed breakdown of what is driving your ratio, starting from a correct chargeback rate calculation and your reason-code mix.
• Tijdschema voor verbeteringen: concrete maatregelen met exacte implementatiedata.
• Technologiestack: Volledig overzicht van actieve tools voor fraudepreventie en risicobeheer ter bestrijding van chargebacks.

Exiting ECM/HECM status requires sustained improvement: chargeback levels must stay below program thresholds for three consecutive months, and a single month spike resets your exit timeline.

Pro-tip voor succesvolle afhandeling: Doordachte afhandelingsplannen, zoals het instellen van waarschuwingen bij terugboekingen en analyses van geschillen, helpen niet alleen bij het naleven van de regelgeving. Ze kunnen ook van invloed zijn op de beslissingen van Mastercard over het opleggen van boetes en tonen aan dat u zich serieus inzet voor het terugdringen van terugboekingen op de lange termijn.

2) Programma voor handelaren met buitensporige fraude (EFM)

Mastercard's Excessive Fraud Merchant program is a specialized compliance initiative for card-not-present (CNP) transactions. Unlike broader chargeback monitoring, EFM monitors fraud-related chargebacks from eCommerce transactions at the merchant ID level to maintain Mastercard network integrity.

EFM-formule: basispunt voor terugvordering wegens fraude

Mastercard divides the fraud-coded chargebacks received in a month by your Mastercard eCommerce transactions in the preceding month. Only reason codes 4837 (No Cardholder Authorization) and 4863 (Cardholder Does Not Recognize, potential fraud) count toward EFM, according to J.P. Morgan's EFM program guide and EFM FAQ.

Fraud basis points = fraud-related chargebacks in the month ÷ Mastercard eCommerce transactions in the preceding month x 10,000.

1. ‍Voorbeeld: 25 juli fraudeclaims ÷ 1.200 verkoopaantallen in juni x 10.000 = 208 basispunten voor terugboekingen wegens fraude.

Drempelcriteria voor EFM

Regarding Excessive Fraud Merchant threshold, Mastercard's Security Rules and Procedures and the J.P. Morgan EFM guide say a merchant triggers EFM classification if they meet or exceed all four of the following criteria:

1. Aantal e-commercetransacties: ten minste 1.000 e-commercetransacties van de vorige maand in afwikkeling.
2. Bedrag van de terugvordering wegens fraude: 50.000 Amerikaanse dollar of meer in fraude-gerelateerde chargebacks.
3. Basispunten voor terugboekingen wegens fraude: ten minste 50 basispunten aan fraudegerelateerde „ chargebacks ” (of een verhouding van 0,5% tussen het aantal terugboekingen wegens fraude en het aantal verkopen).
4. Gebruik van EMV 3-D Secure (3DS): De handelaar Zijn is gevestigd in een niet-gereguleerd land en het percentage van het clearingvolume van de handelaar dat via 3DS Zijn wordt verwerkt, bedraagt 10% of minder; of
   1. De handelaar Zijn is gevestigd in een gereguleerd land en het percentage van het clearingvolume van de handelaar dat via 3DS wordt verwerkt Zijn 50% of minder.

Pro Tip: the 3DS bar depends on where you operate: 10% in the US and Canada, where strong cardholder authentication is not legally required, and 50% in Europe and other regulated markets. 3DS and data-only transactions both count toward that share, so raising either keeps you out of EFM even when the other three criteria are met.

Gevolgen voor handelaren bij ernstige fraude

Mastercard applies a non-performance assessment once a merchant ID has been identified as an EFM for two months, consecutive or not. EFM fines follow the escalation in the fine schedule below.

• Operationeel en reputatierisico: Een vermelding in de EFM-lijst leidt tot strengere controles en beperkingen door uw acquirer, aangezien ook deze financiële sancties riskeert als hij EFM-kwesties niet meldt of beheert.
• MATCH (Mastercard Alert to Control High-risk Merchants) Risico: Grote kans op plaatsing in het bestand van beëindigde handelaren.

Note: Unlike ECM, EFM has only one tier. If a merchant is identified as both an excessive chargeback merchant and an excessive fraud merchant in the same violation month, only the EFM violation will apply for that month.

Verzoeken om uitbreiding van EFM

Mastercard biedt acquirers de mogelijkheid om namens hun handelaren een verlenging van zes maanden aan te vragen, waardoor de inning van boetes na goedkeuring wordt opgeschort. Gedurende deze respijtperiode blijven handelaren onderworpen aan het toezicht van het EFM-programma, waarbij boetes voor overschrijdingen van de drempels maandelijks blijven oplopen. De opgebouwde boetes blijven opgeschort totdat de verlengings Zijn t afloop is.

Zodra de verlengingsperiode afloopt, beoordeelt Mastercard de prestaties van de handelaren aan de hand van de EFM-drempels. Handelaren die hun fraudeprocent hebben verlaagd, krijgen volledige kwijtschelding van boetes voor de gehele verlengingsperiode, terwijl handelaren die de drempels nog steeds overschrijden, onmiddellijk alle opgebouwde boetes uit de verlengingsperiode moeten betalen.

Herstelplan en exitstrategie voor het programma voor handelaren met buitensporige fraude

Mastercard eist dat handelaren die zijn aangemerkt in het kader van het Excessive Fraud Merchant Program een uitgebreid actieplan voor corrigerende maatregelen indienen. Dit strategische document toont aan dat u zich inzet voor het terugdringen van fraude en kan van invloed zijn op de hoogte van eventuele boetes tijdens het beoordelingsproces.

Hieronder volgen de belangrijkste onderdelen van een actieplan voor herstelmaatregelen in het kader van het Mastercard-programma voor handelaren met buitensporige fraude:

• Handelaarsprofiel: Volledig operationeel overzicht en transactiekenmerken.
• Fraudeanalyse: Gedetailleerd onderzoek naar factoren die bijdragen aan verhoogde fraudecijfers.
• Actieplan ter beperking van de risico’s: een uitgebreide lijst van doorgevoerde maatregelen ter voorkoming van fraude, met specifieke tijdschema’s voor de implementatie.
• Technologische infrastructuur: een volledig overzicht van de systemen voor fraudedetectie en -preventie die momenteel in gebruik zijn.

Merchants must keep their fraud metric below program thresholds for three consecutive months before Mastercard closes the audit. If the same merchant ID is flagged again after closure, assessments restart at month 1.

Dat gezegd hebbende, om het verlaten van het systeem te vergemakkelijken en de naleving van de EFM-voorschriften te waarborgen:

• Implement robust fraud prevention, such as full 3DS authentication or data-only transactions (which share insights with issuers without full authentication).
• Houd de fraudestatistieken nauwlettend in de gaten, aangezien het programma pas na de nalevingsperiode van drie maanden wordt gereset.
• Enroll in pre-chargeback alerts to refund high-risk transactions before they turn into fraud-related chargebacks.
• Voor MATCH-vermeldingen met betrekking tot EFM is er Zijn geen expliciete, op herstelmaatregelen gebaseerde beëindigingsregeling. De vermeldingen vervallen echter na 5 jaar.

Programma tegen buitensporige terugboekingen versus handelaren met buitensporige fraude

Mastercard designed both ECP and EFM to maintain network integrity by monitoring and penalizing merchants with high-risk activity. EFM specifically targets fraud in eCommerce environments, while ECP addresses overall chargeback volumes across all transaction types.

Side-by-side comparison, current as of October 2026:

Mastercard ECP and EFM Fine Schedule by Month

Assessments rise the longer a merchant ID stays enrolled. The schedule below is the one Mastercard publishes to acquirers, in US dollars, with running totals for a merchant that stays enrolled.

On top of these amounts, Mastercard's ECP guide adds an Issuer Recovery Assessment of $5 per chargeback above 300 once enrollment reaches month 4. Sources: Mastercard's ECP guide and EFM guide (December 2019, effective 2020) as distributed by J.P. Morgan Payments, and Braintree for the current ECP schedule. Running totals are the sum of the monthly figures and exclude the Issuer Recovery Assessment.

Proactieve strategieën om inschrijving bij ECP en EFM te voorkomen

Prevention costs far less than remediation, as the fine schedule shows. The steps below, drawn from Mastercard's program guidance, target the causes of excessive chargebacks and fraud before thresholds are reached; chargeback mitigation covers the wider toolkit.

ECP-kader voor preventie van inschrijvingen

1. Analyze chargeback data, including chargeback reason codes, to uncover attack vectors. Leverage a third party solution, such as Chargeflow, to help address disputes before they turn into chargebacks.
2. Establish a strict authorization strategy, such as velocity monitoring and strong customer authentication (SCA) through Mastercard Identity Check, the 3DS program that replaced Mastercard SecureCode.
3. Implementeer een efficiënte tool voor risicodetectie met functies voor realtime monitoring en rapportage.
4. Review your billing descriptor and consider adding a customer service phone number.
5. Als het factureringsmodel Zijn een abonnementsdienst betreft, verhoog dan de frequentie waarmee kaarthouders op de hoogte worden gesteld van de facturering of pas de manier aan waarop u kaarthouders hierover informeert. Maak het voor kaarthouders gemakkelijk om zich af te melden, over te stappen naar een lager abonnement of het abonnement op te zeggen.

EFM-kader voor preventie van inschrijvingen

1. Implementeer een interne tool voor het voorkomen van e-commercefraude of maak gebruik van een oplossing van een derde partij die geavanceerde detectiefuncties bevat.
2. Stel een strikte authenticatiestrategie vast, bijvoorbeeld door gebruik te maken van 3DS of het Mastercard Identity Check-programma, zodat kaartuitgevers of Mastercard de identiteit van de kaarthouder kunnen verifiëren.
3. Monitor and block suspicious login attempts to prevent account takeover of customer accounts.
4. Analyseer gegevens over terugboekingen en annuleringen van frauduleuze transacties om zwakke plekken in de beveiliging tegen fraude aan te wijzen.

SMMP and GMAP: Mastercard's Newer Monitoring Rules

Scam Merchant Monitoring Program (SMMP), enforced since July 24, 2026

Mastercard's Scam Merchant Monitoring Program (SMMP) runs independently of your chargeback and fraud ratios. It flags merchants for suspected scam or mule-like activity, for example a combined refund-and-chargeback rate above 5% of transactions in a rolling 30-day window (applied to merchants with at least 500 transactions and under six months of processing history), or a sudden drop in authorization approval rates. A merchant can clear ECP and EFM cleanly and still be investigated under SMMP, and confirmed cases can lose processing immediately, with no fines and no remediation window.

Global Merchant Audit Program (GMAP), due April 1, 2027

Mastercard GMAP (Global Merchant Audit Program) is scheduled to replace ACMP on April 1, 2027. Mastercard has not published the bulletin publicly, so these details come from acquirer and provider summaries such as payabl: GMAP combines confirmed fraud, including fraud that never becomes a chargeback, with non-fraud disputes into one assessment; EFM, ECM and HECM carry forward; new High Dispute Merchant and Excessive Dispute Merchant tiers target small merchants with extreme ratios; and the ECM ratio floor tightens in steps while the 100-chargeback minimum stays.

HECM stays at 300 basis points. A merchant holding steady at a 1.2% ratio with 100 or more chargebacks a month is outside ECM today and in 2029, but inside it in 2030, when the floor drops to 1.1%. Confirm the final rules with your acquirer before planning around these dates.

Case Study: How Elementor Cut Dispute Handling Time by 90%

Elementor, a leading web development platform, recently faced significant challenges in chargeback management. The company's billing team spent 20-30 minutes on each chargeback, manually gathering evidence and uploading through Stripe or PayPal, creating delays and backlogs.

Nadat het team had geprobeerd om eigen software te ontwikkelen om het probleem op te lossen – wat niet het beoogde resultaat opleverde – heeft het het geautomatiseerde platform van Chargeflow geïntegreerd. Chargeflow zorgde onmiddellijk voor een stroomlijning van het verzamelen van bewijsmateriaal, het indienen ervan en het verzamelen van signalen dankzij een plug-and-play-proces dat binnen enkele minuten kan worden geïmplementeerd, terwijl dit bij andere aanbieders weken of maanden in beslag neemt.

Resultaten:

Lees de volledige casestudy.

How Chargeflow Products Map to Mastercard's Programs

Disputes from AI shopping agents land in the same ratio, so see AI agent chargeback liability and Agentic commerce chargebacks for who absorbs them.

Veelgestelde vragen

What is Mastercard's Excessive Chargeback Program (ECP)?

ECP is Mastercard's program for monitoring chargeback count and ratio at the merchant ID level across all transaction types. A merchant is flagged as Excessive Chargeback Merchant (ECM) at 100-299 chargebacks and a 1.5%-2.99% ratio, or as High Excessive Chargeback Merchant (HECM) at 300 or more chargebacks and a ratio of 3% or higher, and fines begin once the merchant has been over the line for two months.

Wat leidt ertoe dat een handelaar de status ‘Excessive Fraud Merchant’ (EFM) van Mastercard krijgt?

EFM status is triggered when a merchant meets all four criteria in the same month: at least 1,000 eCommerce transactions, at least $50,000 in fraud chargebacks (reason codes 4837 and 4863), a fraud ratio of at least 50 basis points, and 3DS use at or below 10% in the US and Canada or 50% in Europe.

How is the Mastercard chargeback ratio calculated?

Mastercard divides first-presentment chargebacks received in the current month by the Mastercard transactions processed in the previous month, then multiplies by 100 for a percentage or by 10,000 for basis points. For example, 150 chargebacks in July against 7,500 transactions in June is a 2% ratio, or 200 basis points.

Does winning a chargeback dispute lower my ECM ratio?

No. Mastercard counts first-presentment chargebacks, and represented chargebacks are not used to recalculate thresholds or assessments. Winning a dispute recovers the revenue, but only preventing the chargeback from posting, through pre-chargeback alerts, order screening and 3DS, reduces the count.

Hoe kunnen handelaren de terugboekingscontroleprogramma’s van Mastercard omzeilen?

Avoidance comes down to prevention: analyze chargeback reason codes to find attack vectors, enforce strong customer authentication (3DS or Mastercard Identity Check) on card-not-present sales, deploy real-time fraud and dispute monitoring, and resolve disputes before they escalate into chargebacks. Merchants already close to a threshold should open forbearance discussions with their acquirer and prepare remediation documentation early.

What is Mastercard GMAP and does it replace ECP?

The Global Merchant Audit Program (GMAP) is scheduled to replace Mastercard's Acquirer Chargeback Monitoring Program on April 1, 2027. According to acquirer and provider summaries, ECM, HECM and EFM carry forward inside a single fraud-and-dispute assessment, and the ECM ratio floor falls from 1.5% to 1.3% in 2029, 1.1% in 2030 and 0.9% in 2031.

Zijn Is het BRAM-programma van Mastercard hetzelfde als ECM of EFM?

No. BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation) screens merchants and their business models for brand and reputational risk at onboarding and during ongoing monitoring, separate from the transaction-level chargeback and fraud thresholds that drive ECM, HECM and EFM. Mastercard's global compliance programs page lists BRAM, ECP, EFM and the Questionable Merchant Audit Program (QMAP) as separate programs, so a merchant can be compliant with one and flagged under another.

Wat gebeurt er als mijn bedrijf wordt gesignaleerd in het toezichtsprogramma van Mastercard?

Your acquirer is notified and must coordinate a remediation plan with you. Depending on the tier, you face monthly fines from $1,000 up to $200,000 for HECM, along with MID flagging and, in severe cases, a MATCH listing that can affect your ability to process cards elsewhere. Exiting the program requires staying below the threshold for three consecutive months.

Je volgende stap: in overeenstemming, bijna ingeschreven of al ingeschreven

The difference between merchants who stay in good standing and those facing processing termination usually comes down to early intervention, systematic prevention and the right technology. Here is an action plan for each stage on the risk ladder:

Voldoet aan:

• Houd de maandelijkse cijfers bij om verrassingen te voorkomen.
• Raise 3DS or data-only coverage on CNP transactions, since low 3DS use is one of the four EFM criteria.
• Implementeer realtime fraudedetectie met machine learning-mogelijkheden.
• Establish a chargeback alert service for dispute prevention and proactive, intentional refund. Before enrolling, work out the cost of chargeback alerts per resolved dispute and how alerts shift your ECM ratio.

Drempels naderen:

• Analyseer gegevens over terugboekingen om de redencodes en aanvalsvectoren in kaart te brengen.
• Vraag je acquirer om uitstel van betaling te bespreken voordat je je officieel aanmeldt.
• Neem noodmaatregelen, zoals verbeterde fraudefilters, proactieve terugbetalingen, enz.
• Zorg nu al voor een uitgebreide documentatie van de herstelmaatregelen, en niet pas nadat u zich voor het programma hebt ingeschreven.

Reeds ingeschreven:

Je tijdlijn Zijn van cruciaal belang. Concentreer je op deze actiepunten met een grote impact:

• Implementeer een geautomatiseerde tool voor het beheer van terugboekingen (zoals Chargeflow) voor snelle en betrouwbare preventie en terugvordering bij geschillen.
• Verbeter de contactmomenten met klanten en de omschrijvingen op de facturen.
• Implementeer geavanceerde fraudebeoordeling en 3DS-authenticatie.

If you are approaching a threshold or already enrolled, talk to our team about remediation. Contact us if you need help getting started.