Rétrofacturation liée à un retour de marchandise : qu'est-ce que c'est et comment ça marche ?

Une réclamation pour retour de paiement est une commission que votre banque vous facture, et non le commerçant, lorsqu'un chèque ou un effet que vous avez déposé est retourné sans paiement. Il ne s'agit pas d'un litige lié à une carte de crédit, cela n'a aucun rapport avec un code de motif Visa ou Mastercard, et cela n'influe en aucun cas sur le taux de réclamations du commerçant.

Ces frais apparaissent sous forme abrégée sur les relevés, le plus souvent sous la mention « DEP RETURN CHGBK » chez TD Bank ou « Deposited Item Returned » chez Bank of America. C'est pourquoi les recherches portant sur « dep return chargeback » et « return item chargeback meaning » mènent toutes deux à cette page.

Les litiges liés aux cartes bancaires, c'est une autre histoire : les outils spécialisés destinés à protéger votre boutique en ligne contre rétrofacturation ont bien plus d'importance que ces frais bancaires.

Les « retours de paiement » ( rétrofacturation ) ne sont ni des litiges auxquels il faut répondre, ni des délais à respecter, ni des frais imprévus sur votre compte marchand. Il s’agit d’un terme bancaire désignant les frais liés à un chèque sans provision, et la seule raison pour laquelle ce nom suscite l’inquiétude est que celui qui l’a inventé n’avait pas prévu à quel point le mot « chargeback » pourrait déstabiliser toute personne dirigeant une entreprise.

Ce guide explique précisément de quoi il s'agit, combien cela coûte et pourquoi votre compte marchand n'est pas menacé. Si vous êtes confronté à un véritable litige lié à une transaction effectuée auprès de Bank of America, il s'agit là d'un tout autre problème, que nous avons abordé ici.

Qu'est-ce qu'un rejet de paiement lié à un retour de marchandise ?

A return item chargeback is a fee a bank charges its own customer when a deposited or cashed check is returned unpaid. It has nothing to do with credit or debit cards, card networks, or the merchant dispute process. The bank places the fee directly in the depositor's checking account.

In plain terms: someone wrote you a check, you deposited it, the check bounced because the writer didn't have sufficient funds, and your bank reversed the deposit and charged you a fee for the failed item. That fee is called a return item chargeback.

Contrairement à ce que certains pourraient penser, il ne s'agit pas d'un mécanisme de protection des consommateurs, comme l'rétrofacturation des cartes de crédit. Il n'y a pas de procédure de contestation. Aucun réseau de cartes n'est impliqué. Il s'agit d'une mesure de responsabilisation que les banques appliquent aux déposants afin de recouvrer les frais liés au traitement des chèques sans provision.

Ce qui nous amène au point suivant :

En quoi l’ rétrofacturation des retours diffère-t-elle de l’ traditionnelle ? rétrofacturation

Un rejet de paiement par carte est une annulation forcée d'une transaction, déclenchée lorsqu'un titulaire de carte conteste un paiement auprès de sa banque émettrice. Ce processus implique le titulaire de la carte, le commerçant, la banque émettrice et le réseau de cartes. La charge de la preuve incombe au commerçant, qui doit faire face à des frais, à des répercussions sur ses ratios et à d'éventuelles conséquences au titre des programmes de surveillance.

Un rejet de paiement ne relève en rien de tout cela. Il s'agit d'une commission entre une banque et son déposant. Aucun compte marchand n'est concerné. Aucun réseau de cartes n'est informé. Aucun délai de contestation n'est ouvert ni clôturé.

The only connection between the two is the word "chargeback," which different institutions use to describe entirely different processes, and in this case, a fee on a bounced check.

Quand « le remboursement suite à un retour » prend un tout autre sens

Some searchers land on this page expecting help with a different problem: a cardholder who returned merchandise, then disputed the charge anyway because a refund never showed up. That is not a return item chargeback. It is a chargeback, and it typically falls under Visa reason code 13.6, Credit Not Processed, or the Mastercard equivalent, reason code 4860, Credit Not Processed, now consolidated under the broader reason code 4853.

Ces litiges peuvent être gagnés si vous apportez la preuve qu’un remboursement a été effectué ou que votre politique de retour a bien été respectée. Lorsqu’un client prétend avoir retourné un article alors que ce retour n’a jamais eu lieu, on entre dans le domaine de la « fraude amicale », et les preuves dont vous avez besoin sont différentes : confirmation de suivi, registres de réception de l’entrepôt et votre politique relative au délai de retour. Pour consulter la liste complète des codes utilisés par les deux réseaux pour cette catégorie, consultez le répertoire des codes de motifs de rejet de débit sur Chargeflow.

A third possibility: the customer isn't disputing a missing refund at all, but claiming the item itself didn't match what was advertised, arrived defective, or was the wrong product. That's a different reason code entirely, and Chargeflow's guide to item not as described chargebacks covers what evidence wins that specific claim.

rétrofacturation s de retour de prélèvement, découverts bancaires et insuffisance de fonds

Ces trois concepts ont tous trait à une insuffisance de fonds, mais ils s'appliquent à des parties différentes dans des situations différentes. Voici un comparatif côte à côte :

Three different fees, three different account holders, and one underlying event: a check that didn't clear.

Les « rétrofacturation s de retour » ont-elles un impact sur les commerçants ?

Pas vraiment ; les opérations de retour ( rétrofacturation ) ont rarement un impact direct sur les commerçants. Ce processus n'a aucune incidence sur votre compte marchand, votre taux de rejet de débit ou votre relation avec votre prestataire de services de paiement.

Le risque indirect est réel, mais gérable. Un client qui constate des frais inhabituels sur son relevé bancaire peut supposer que vous lui avez facturé un montant erroné et déposer une contestation de paiement sans même vous contacter au préalable. Cette contestation apparaît sur votre tableau de bord comme n’importe quel autre rejet de paiement, avec les mêmes frais, le même délai et le même impact sur votre taux de rejet.

Clear billing descriptors, transparent communication, and a straightforward return process reduce that risk considerably. Pairing that with the broader practices in Chargeflow's ecommerce fraud prevention guide closes off the more likely source of an actual chargeback. If you accept checks, noting in your terms of service that returned check fees are issued by the customer's bank removes a common source of confusion before it becomes a dispute.

Mais certains clients vous contournent souvent malgré tout. C’est là que les alertes de «Chargeflow » prennent tout leur sens. Lorsqu’un titulaire de carte initie un litige auprès de sa banque, une alerte est générée par le réseau de cartes avant que le « » ne soit officiellement traité. Découvrez comment fonctionnent les alertes de « » de bout en bout : Chargeflow associe automatiquement cette alerte à la transaction et la résout dans les 24 heures, avant qu’elle n’apparaisse dans votre ratio. La confusion du client concernant des frais bancaires ne se transforme jamais en « » dans votre dossier.

Ce n'est pas le rejet de paiement lié au retour de marchandise en soi qui constitue une menace. C'est la contestation de la transaction par la banque émettrice, qu'il déclenche discrètement, dont vous devez vous méfier.

rétrofacturation s sur les retours de produits selon les banques (et leur coût)

Les banques utilisent des termes différents pour désigner les mêmes frais, ce qui ne fait qu'ajouter à la confusion. Voici comment les principales banques américaines désignent actuellement ces frais et quels sont leurs montants, d'après les barèmes publiés :

Si votre relevé comporte une ligne du type « DEP RETURN CHGBK » ou « DEP RETURN CHARGEBACK », il s'agit des mêmes frais que ceux décrits ci-dessus. La TD Bank et plusieurs banques régionales raccourcissent cette mention pour l'adapter à la ligne de transaction ; cela signifie tout de même qu'un chèque ou un effet que vous avez déposé sur votre compte a été retourné sans paiement, et non qu'un litige concernant une carte a été déposé.

Les barèmes de frais évoluent fréquemment ; veillez donc à toujours vérifier les tarifs actuellement publiés par votre banque. Suite aux recommandations émises en 2022 par le CFPB, selon lesquelles les frais forfaitaires liés aux chèques refusés sont susceptibles d’être abusifs, la plupart des grands établissements ont supprimé ces frais sur les comptes professionnels. Lorsque des frais sont encore appliqués aujourd’hui, ils concernent généralement la nouvelle présentation du chèque refusé plutôt que le refus lui-même.

Motifs courants pour lesquels un chèque déposé est refusé

La mention abrégée figurant sur votre relevé explique rarement pourquoi le paiement a été refusé. En pratique, il s'agit presque toujours de l'une des raisons suivantes :

• Fonds insuffisants : le compte du tireur ne disposait pas de fonds suffisants au moment de la présentation du chèque.
• Compte clôturé : le compte sur lequel le chèque a été tiré n'existe plus.
• Opposition au paiement : l'émetteur du chèque a demandé à sa banque de bloquer le chèque avant qu'il ne soit encaissé.
• Signature ou endossement non conforme : la signature figurant sur le chèque ne correspond pas à celle enregistrée dans les fichiers de la banque.
• Chèque périmé ou postdaté : le chèque est trop ancien pour être encaissé, ou sa date est postérieure à la date d'encaissement.
• Compte gelé ou soumis à des restrictions : une mesure de conservation judiciaire, un signalement pour fraude ou une décision de justice bloque les fonds.
• Chèque falsifié ou contrefait : le service de détection des fraudes de la banque repère une anomalie avant que les fonds ne soient crédités.

À la suite du bulletin n° 2022-06 du CFPB (novembre 2022), qui a estimé que les frais forfaitaires liés aux chèques retournés étaient probablement abusifs, la plupart des grands établissements ont supprimé ces frais sur les comptes professionnels. Lorsque ces frais sont encore appliqués aujourd’hui, ils concernent généralement la nouvelle présentation du chèque retourné plutôt que le retour lui-même.

FAQ sur les rétrofacturations liées aux retours d'articles

Que signifie « contrebanc pour retour de marchandise » ?

Un rejet de paiement signifie que votre propre banque vous a facturé des frais parce qu'un chèque ou un effet que vous avez déposé ou encaissé a été refusé. Cela n'a aucun rapport avec les paiements par carte, les réseaux de cartes ou la procédure de litige avec le commerçant ; il s'agit d'une situation qui relève strictement de votre relation avec votre banque.

Why do I have a return item chargeback?

Most commonly because a check you deposited or cashed bounced: the writer's account lacked funds, the account was closed, a stop payment was placed, or a signature didn't match. Your bank reversed the deposit and, depending on the account type, may have charged a fee for processing the bad item.

Que signifie « rétrofacturation pour retour d'article » chez Bank of America ?

Bank of America désigne ces frais sous l'appellation « Retour d'un effet déposé » ou « Frais de retour d'un effet encaissé ». Ils s'appliquent lorsqu'un chèque que vous avez déposé est refusé ; ils s'élèvent actuellement à 12 $ pour les comptes particuliers ; ces frais de retour ont été supprimés pour les comptes professionnels, mais des frais de 14 $ peuvent s'appliquer si vous demandez une nouvelle présentation.

Qu'est-ce qu'un rejet de paiement lié à un retour de produit ?

Un « DEP RETURN CHGBK » correspond au rejet de paiement d'un effet déposé décrit ci-dessus, mais sous forme abrégée. Certaines banques, comme la TD Bank, abrègent l'expression « effet déposé retourné » en « DEP RETURN CHGBK » ou « DEP RETURN CHARGEBACK » sur la ligne de transaction. Cela signifie qu'un chèque ou un effet que vous avez déposé a été retourné sans paiement ; il ne s'agit pas d'un litige lié à une carte bancaire et cela n'affecte pas le compte marchand.

Qu'est-ce qu'un rejet de paiement sur un chèque ?

Lorsque l'on parle de « rejet de paiement » à propos d'un chèque, cela désigne généralement l'une des deux situations suivantes : soit un rejet de paiement pour chèque sans provision (frais facturés par votre banque lorsque vous déposez un chèque sans provision), soit, plus rarement, un véritable rejet de paiement par le réseau de cartes, si le paiement a été effectué à l'aide d'une carte de débit associée plutôt que d'un chèque papier. Vérifiez la ligne correspondante sur votre relevé pour déterminer de quel cas il s'agit.

What happens if I get a chargeback for a return?

It depends which meaning applies. If a bank statement shows a return item chargeback, that is a bounced-check fee with nothing to do with a merchandise return. If a customer disputes a charge after returning an item and never getting refunded, that is an actual card chargeback under Visa reason code 13.6 or Mastercard 4860 (now consolidated under reason code 4853), and if the dispute is instead about the product not matching its description, that falls under a different reason code covered earlier in this guide.

Do I have to return the item after a chargeback?

Not automatically, and it depends on the claim. Under Visa and Mastercard rules, a customer disputing a charge as item-not-as-described or non-receipt is not required to send anything back before the case is decided; the merchant instead submits proof of delivery or of a matching description to contest the claim. If a merchant's own return policy calls for the item to come back, requiring a tracked, confirmed return before issuing any refund protects against a customer keeping the goods and getting the money back from their bank too. See Chargeflow's guide to item not as described chargebacks for the evidence checklist that applies.

Un rejet de paiement lié à un retour de marchandise a-t-il une incidence sur mon compte marchand ou sur mon taux de rejet de paiement ?

Non, pas directement. Il s'agit de frais prélevés par la banque sur les dépôts de ses propres clients ; ils n'ont aucune incidence sur votre compte marchand, votre relation avec l'acquéreur ou votre taux de rétrofacturation. Le risque indirect réside dans le fait qu'un client désorienté puisse confondre les frais prélevés par sa propre banque avec une action de votre part et dépose une véritable réclamation auprès de son émetteur au lieu de vous contacter directement.

Que se passe-t-il après des retours répétés rétrofacturation?

Les banques surveillent la fréquence à laquelle un compte reçoit des chèques sans provision. Des retours fréquents peuvent entraîner un blocage des dépôts futurs, un examen du compte ou un signalement à ChexSystems, l'agence spécialisée dans l'historique bancaire des consommateurs à laquelle les banques font appel lors de l'ouverture de nouveaux comptes. Cela n'a aucune incidence sur le traitement des paiements d'un commerçant, mais cela peut compliquer l'ouverture de comptes ailleurs pour un client ou un fournisseur.

Comment dois-je comptabiliser les frais de contre-passation liés à un retour de marchandise dans ma comptabilité ?

Comptabilisez-le comme une dépense liée aux frais bancaires, et non comme un rejet de débit ou un remboursement. La plupart des logiciels de comptabilité disposent d’une catégorie « frais bancaires » ou « commissions bancaires » ; en l’enregistrant dans cette catégorie (plutôt que dans celle des litiges ou des retours de marchandises), vous garantissez la clarté de vos rapports sur les rejets de débit et évitez qu’une commission pour chèque sans provision ne fausse votre taux de contestation réel.

Que faire en cas de rejet de paiement lié à un retour de marchandise ?

Si un chèque que vous avez déposé est refusé, votre banque vous en informera généralement dans un délai d'un à deux jours ouvrés. Vous avez alors plusieurs options : contacter directement l'émetteur du chèque pour convenir d'un autre mode de paiement, demander une nouvelle présentation si votre banque propose ce service et si vous estimez que les fonds sont désormais disponibles, ou passer le montant en perte et tenter de le récupérer par d'autres moyens si le chèque s'avère frauduleux ou si le compte est clôturé.

Consignez cette tentative, quel qu'en soit le résultat. Si le chèque provenait d'un client et que la situation dégénère en litige lié à la carte bancaire, vos registres s'avéreront essentiels.

Les frais auxquels vous devez vraiment prêter attention

Les chèques refusés rétrofacturation constituent un léger désagrément opérationnel. Les litiges liés aux cartes rétrofacturation représentent quant à eux un véritable problème structurel en termes de chiffre d’affaires. La Réserve fédérale a traité 23 millions de chèques refusés sur environ 2,98 milliards encaissés en 2024, soit un taux de refus de 0,77 %, en hausse par rapport aux 0,62 % enregistrés en 2022. Ce taux mérite d’être surveillé si vous acceptez des chèques en grande quantité, mais il ne représente pas la même menace pour votre compte marchand que les litiges liés aux cartes.

Card chargebacks come with fees, financial consequences, and the risk of losing your ability to process payments entirely. If that's the problem you're trying to solve, Chargeflow recovers disputes automatically, prevents incoming chargebacks through real-time alerts, and identifies repeat dispute filers before the next order ships. The return item chargeback on your statement costs you a fee. An unmanaged card chargeback ratio costs you your processing relationship.

Ne laissez pas un client désorienté vous valoir un rejet de paiement dont vous devrez assumer les frais.

Chargeflow les litiges avant même qu'ils ne soient officiellement déposés, associe automatiquement les alertes aux transactions et les résout avant qu'ils n'affectent votre taux de litiges. La mise en place prend moins de 24 heures, et vous ne payez que lorsqu'un rejet de débit est évité avec succès.

Commencez à vous protéger contre l'rétrofacturation e avec Chargeflow.