Un sistema de tarjetas de crédito seguro es un sistema de pago fiable. Si no contáramos con varias medidas de seguridad, la integridad de todos los pagos se vería comprometida. Y por eso VISA exige el cumplimiento del Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa (VAMP).

VAMP se centra en los comercios de las entidades adquirentes que han superado los índices de devoluciones. Por lo tanto, si su volumen de devoluciones es excesivo, Visa podría exigirle que adopte medidas correctivas. Esto conlleva una serie de consecuencias, que van desde sanciones y comisiones hasta el cierre de su cuenta de comerciante.

Sin embargo, Visa ha anunciado recientemente una revisión del programa VAMP, prevista para abril de 2025. Se han establecido nuevos criterios y parámetros de medición que afectarán a los comerciantes. Analicemos estos cambios y veamos cómo le afectarán en el futuro.  

Explicación del Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa (VAMP)

Para empezar, ¿qué es exactamente VAMP? VAMP forma parte de un conjunto de programas de cumplimiento normativo de Visa. Supervisa a los adquirentes (e indirectamente a sus agentes) que superan los umbrales de disputas y fraude. Aquellos que superan los niveles aceptables se enfrentan a medidas correctivas. Esta iniciativa regulatoria contribuye a que todos rindan cuentas, lo que limita los riesgos relacionados con las altas tasas de devoluciones.

Visa vela por el cumplimiento de las normas mediante el análisis de la actividad transaccional de los adquirentes (que tienen la obligación de comunicar dichos datos). El emisor de la tarjeta examina aspectos como el número de reclamaciones no relacionadas con el fraude, los incidentes de fraude y los patrones inusuales en una cartera agregada. A continuación, esos datos se comparan con las cifras históricas y los parámetros preestablecidos. Si Visa detecta un incumplimiento, es necesario elaborar planes de corrección.    

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Cambios recientes en VAMP

¿Cómo está cambiando VAMP?

En primer lugar, Visa eliminará el Programa de Seguimiento de Disputas de Visa (VDMP) y el Programa de Seguimiento de Fraudes de Visa (VFMP) para los comerciantes de la zona de Visa Europe. El VAMP actualizado sustituirá a ambos. Esta consolidación debería simplificar considerablemente las cosas para los comerciantes de la zona del euro. Las modificaciones entrarán en vigor el 31 de marzo de 2025.

En segundo lugar, Visa establecerá nuevos criterios de cumplimiento. Los umbrales pasarán a basarse en el número de transacciones. En particular, VAMP combinará las disputas por fraude y las que no lo son para ayudar a reducir los puntos débiles en los ratios.

En tercer lugar, Visa actualizará los protocolos de seguridad (por ejemplo, el sistema Visa Account Attack Intelligence Score) para reducir los cargos por enumeración (ataques de fraude por fuerza bruta destinados a obtener información de pago válida). También se establecerán nuevos criterios de umbral para los ataques de enumeración con el fin de mejorar la cobertura.  

Por último, cambiarán las medidas de aplicación. Visa optará por un enfoque basado en el riesgo para«ofrecer flexibilidad a los clientes y adaptarse a los distintos niveles de tolerancia al riesgo». Estos nuevos cambios del programa VAMP entrarán en vigor el 1 de abril de 2025.

Cómo afectan las nuevas normas VAMP a los comerciantes y a los productos de Chargeflow

¿Cómo afectará la actualización a los comerciantes? Hay cuatro aspectos clave:

1. Nuevos umbrales en el programa de supervisión de adquirentes de Visa

Los comerciantes europeos trabajarán ahora con nuevos umbrales en el programa actualizado.

Anteriormente, en VDMP, los índices de devoluciones se calculaban tomando como referencia la relación entre las disputas y las transacciones realizadas en un mes determinado.

La fórmula cambiará ahora para incluir tanto las disputas por fraude como las que no lo son:

El índice de devoluciones calculado se aplicará entonces a los umbrales actualizados:

Ese sistema de dos niveles difiere del sistema anterior descrito para los comerciantes en el VDMP.

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2. Actualizaciones del índice de recuento con VAMP

Anteriormente, VAMP y VFDP determinaban el índice de fraude y las tasas aplicables en caso de incumplimiento. Estos programas se fusionarán.

Con el lanzamiento de un nuevo programa de IA generativa destinado a detectar fraudes, Visa también facilitó un cálculo actualizado de los índices de enumeración:

El programa permitirá la detección en tiempo real en 20 milisegundos. Esto también debería mejorar las tasas de autorización y reducir los costes operativos.

3. Multas en el Programa actualizado de supervisión de adquirentes de Visa

La actualización de VAMP modificará la forma en que Visa evalúa los incumplimientos. En concreto, se han introducido ajustes que ofrecen una mayor flexibilidad a los adquirentes:

• Existe un periodo de gracia de tres meses para las primeras identificaciones en un periodo de 12 meses consecutivos.
• Se aplicarán comisiones de cumplimiento por cada litigio (por fraude o por motivos distintos al fraude) a las carteras de adquirentes que superen el umbral estándar mencionado anteriormente. Los comerciantes que superen dichos umbrales deberán abonar estas comisiones de cumplimiento de forma individual.
• Los cálculos de umbral incluyen los códigos de condición de disputa no relacionados con el fraude 11, 12 y 13.
• Para el programa VAMP solo se tienen en cuenta las transacciones VisaNet sin tarjeta, nacionales y transfronterizas.
• Un mínimo mensual de 1 000 casos, entre fraudes y casos no relacionados con el fraude. Las disputas se aplican a los umbrales del adquirente y del comerciante.
• VAMP excluye los casos de desviación de litigios relacionados con la Resolución Rápida de Litigios (RDR), la Red de Resolución de Litigios de Titulares de Tarjetas (CDRN) y «Compelling Evidence 3.0»

El incumplimiento dará lugar al cobro de tasas, tal y como se indica en la tabla siguiente:

Esto difiere de la estructura de tarifas anterior:

4. Ajustes técnicos en el programa de seguimiento de Visa

Dado que VDMP y VFDP pasan a formar parte de VAMP con nuevos cálculos de umbrales, Visa actualizará sus sistemas técnicos. Todos los servicios de riesgo del ecosistema (ERS) podrán acceder a la nueva herramienta para clientes OneERs a partir del 1 de abril de 2025. Habrá un periodo de gracia de 90 días para facilitar la transición.

OneERS será una interfaz basada en Microsoft Dynamics. Allí, los comerciantes dispondrán de un panel de control de rendimiento. Todos los datos, la información sobre medidas correctivas y las alertas se gestionarán a través de la plataforma, además del material de formación y los recursos educativos.

Y lo que es más importante, Visa pasará a utilizar un sistema de puntuación denominado «Visa Account Attack Intelligence (VAAI)» para las transacciones enumeradas. Se trata de un sistema de IA generativa que sustituirá a las transacciones bloqueadas de forma estática por el Centro de Operaciones de Riesgo (ROC). Esta actualización técnica debería contribuir a reducir la tasa de falsos positivos en un 85 %.

Cómo ayuda Chargeflow a los comerciantes a adaptarse a las nuevas normas VAMP

¿Qué significa esto para los comerciantes y, más concretamente, para los clientes de Chargeflow?

• Notificación de datos: Los adquirentes y los comerciantes deben cumplir todas las directrices de notificación y cumplimiento, incluidos estos cambios de VAMP. Para los clientes de Chargeflow, esto confiere una importancia aún mayor a la agregación exhaustiva de datos. Chargeflow mantiene su compromiso de automatizar la recopilación y el envío de pruebas que cumplan con los estándares de Visa.  
• Alertas de incumplimiento: Prepárese para mejorar su entorno de control de riesgos. Chargeflow le ayudará a aplicar estrategias basadas en el riesgo (como las adoptadas por Visa aquí con VAMP) mediante un seguimiento en tiempo real de su estado de cumplimiento. Este tipo de automatización se suma a las alertas inmediatas ante cualquier posible incumplimiento.
• Prevención proactiva del fraude: Visa espera claramente abordar el problema del fraude y las devoluciones con estos cambios. En pocas palabras, se recompensará a quienes limiten el fraude de forma proactiva. Chargeflow respalda este objetivo común del sector mediante algoritmos avanzados de detección de fraudes y una fácil integración técnica con las herramientas de prevención de fraudes ya existentes.
• Prevención de disputas: Los cambios ponen de manifiesto que Visa está ofreciendo a los comerciantes y a las entidades adquirentes una mayor flexibilidad en su enfoque de las defensas frente a las devoluciones y el fraude. La idea es animar a los comerciantes a utilizar RDR, CDRN y Visa Compelling Evidence. Estos programas premian la desviación de disputas y abordan mejor el problema específico del fraude amistoso. El uso de estos programas —y de las herramientas proporcionadas por Chargeflow— aliviará significativamente las sanciones y los índices de los comerciantes que estén al día y preparados. VAMP también ayudará a agilizar el procesamiento y permitirá a todos los actores evaluar estratégicamente los índices de disputas y fraude.      

Conclusión

VAMP supone un avance positivo en las actividades de cumplimiento de Visa. Debería simplificar los trámites al eliminar las complejidades de VDMP y VFDP. Además, se adaptará mejor a la economía del fraude al centrarse en la puntuación ajustada al riesgo. Los adquirentes y los comerciantes europeos podrán evaluar estratégicamente los índices de disputas y devoluciones (y, por extensión, evitar sanciones indebidas). Asimismo, animará a los actores del sector a utilizar programas actualizados de Visa, como Order Insight, para evitar mejor las devoluciones y mitigar el fraude.

Adaptarse a estos cambios futuros puede resultar complicado. Mantén el cumplimiento normativo con las herramientas de Chargeflow. Además, asegúrate de revisar tus procesos actuales. Si necesita ayuda, póngase en contacto con Chargeflow: estaremos encantados de ayudarle con la actualización.