Según Statista, en el año 2022 se produjeron en Estados Unidos 1.802 violaciones de datos, que pusieron en peligro la información de más de 422 millones de personas a través de la exposición, la filtración y las violaciones de datos. Aunque se trata de tres fenómenos distintos, todos ellos comparten un resultado común: el acceso no autorizado a datos confidenciales por parte de un estafador.

Los estafadores idean constantemente nuevas formas de aprovecharse de los compradores en línea, lo que a menudo da lugar a devoluciones de cargo.

Ahí es donde entran en juego los números de cuenta virtuales (VAN): para ayudar a proteger las transacciones de comercio electrónico.

Los números de cuenta virtual son números únicos de un solo uso que actúan como barrera frente a posibles amenazas en las compras en línea. Sirven como un escudo secreto y desechable para tus datos de pago, protegiéndote de las miradas indiscretas de los estafadores y minimizando al mismo tiempo los riesgos de errores de facturación y cobros excesivos.

¿Pero son acaso la varita mágica que necesitas para hacer frente a la creciente amenaza de las estafas en línea y el fraude en los pagos? Vamos a averiguarlo.

El papel de los números de cuenta virtuales en las transacciones de comercio electrónico

Un número de cuenta virtual es un código temporal que se utiliza en las transacciones en línea en lugar de uno permanente, lo que permite mantener la privacidad y la seguridad de los datos reales de la cuenta del usuario.

Los bancos ofrecen los VAN como parte de sus responsabilidades fiduciarias en materia de prevención del fraude, y los titulares de las tarjetas deben dar su consentimiento expreso para utilizar el servicio. En ocasiones, también se les pedirá que descarguen una aplicación o una extensión del navegador para activar el servicio.

El programa exige que el usuario se identifique con un nombre de usuario y una contraseña antes de que se puedan realizar las compras. En ese momento, el banco emisor generará un número de cuenta provisional en lugar de los datos de la cuenta del usuario para la transacción.

El principio es que, con un número de cuenta tan aleatorio, a los estafadores les resultará imposible averiguar los datos de la tarjeta del usuario. Es más, la vigencia de los VAN es limitada, por lo que resultan inútiles incluso si un estafador logra interceptarlos.

En términos más concretos, los números de cuenta virtuales desempeñan tres funciones fundamentales a la hora de garantizar la seguridad de las transacciones de comercio electrónico:

1. Mayor seguridad en las transacciones en línea

Las filtraciones de datos y el robo de identidad son cada vez más habituales, lo que hace que los números de cuenta virtuales (VAN) resulten extremadamente útiles. Cuando los clientes compran algo por Internet, pueden utilizar un número de cuenta virtual único para mantener los datos reales de su tarjeta a salvo de posibles amenazas. Esto significa que los datos de la tarjeta principal permanecen intactos y seguros, incluso si alguien consigue acceder al VAN.

2. Cómo reducir los riesgos del fraude en transacciones sin presencia física de la tarjeta (CNP)

El fraude CNP supone una amenaza importante para el comercio electrónico. Según Estate, se prevé que el fraude CNP suponga pérdidas por valor de 200 000 millones de dólares para las empresas de comercio electrónico de aquí a 2025. Los números de cuenta virtuales pueden reducir la exposición a este tipo de actividades delictivas al permitir a los usuarios generar un token de un solo uso para cada transacción. Dado que los VAN tienen una validez limitada y no pueden reutilizarse, el riesgo de fraude CNP se reduce drásticamente.

3. Cómo combatir el fraude por apropiación de cuentas (ATO)

El fraude por apropiación de cuentas (ATO) se produce cuando un ciberdelincuente obtiene acceso no autorizado a tu cuenta para causar estragos. Los compradores pueden configurar sus VAN con límites de gasto específicos, lo que limita los posibles daños. Aunque un atacante consiga hacerse con el VAN, no podrá utilizarlo de forma indebida más allá de los límites predefinidos.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar números de cuenta virtuales?

Al igual que la tecnología de tokenización EMV, el VAN solo se utiliza para la transacción en cuestión. Algunos programas permiten a los titulares de las cuentas establecer parámetros de uso específicos para su VAN, como el periodo de validez, el límite de tiempo y el límite de gasto. A continuación se enumeran otras ventajas de utilizar el VAN para la prevención del fraude:

• Fortaleza de seguridad: los VAN protegen tu información de pago confidencial, manteniéndola a salvo de miradas indiscretas. Los VAN actúan como un filtro entre tu método de pago principal y el comerciante en línea, de modo que tus datos financieros precisos permanecen seguros incluso si un ciberdelincuente logra interceptar la transacción, tal y como hemos señalado anteriormente.
• Minimizar los riesgos de fuga de datos: una vez más , dado que los VAN son números de un solo uso o de uso limitado, a diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, cada transacción genera un VAN único, lo que lo hace inservible para futuras compras no autorizadas.
• Comodidad y tranquilidad: al realizar transacciones en sitios web nuevos o poco fiables, VAN protege tus datos personales frente a posibles pérdidas. Te ofrece mayor tranquilidad mientras compras por Internet. Ya no tendrás que preocuparte de que los datos de tu tarjeta caigan en manos equivocadas o se pierdan en el vasto abismo cibernético.
• Sin repercusión alguna en tu puntuación crediticia: el uso de VAN no afectará en absoluto a tu puntuación crediticia. Dado que no vinculas tu VAN a tu tarjeta de crédito, tu historial crediticio permanece intacto, lo que te permite disfrutar de tus compras online sin preocupaciones.
• Una solución segura para los pagos recurrentes: Dado que la facturación por suscripción funciona según el principio de «configurar y olvidarse», los compradores suelen olvidarse de cancelar los servicios que ya no necesitan hasta que es demasiado tarde. Es más, algunos servicios de suscripción se renuevan automáticamente tras un periodo de inactividad, independientemente de las preferencias del usuario. VAN ayuda a los usuarios a evitar este inconveniente permitiéndoles configurar sus tarjetas para que caduquen tras un periodo determinado, lo que limita cualquier renovación automática de la suscripción.
• Seguridad limitada en el tiempo: los VAN incluyen fechas de caducidad integradas. Esto significa que, aunque un pirata informático consiga los datos del VAN, estos no le servirán de mucho durante mucho tiempo. Puedes estar tranquilo sabiendo que la seguridad de tus transacciones está limitada en el tiempo.
• Menos errores de facturación: los números de cuenta virtuales te ayudan a reducir los errores administrativos que dan lugar a cobros excesivos, ya que los usuarios pueden configurar de antemano los cobros periódicos en sus tarjetas. Si el comerciante te cobra más de lo que corresponde, podrás detectar rápidamente el error y solicitar su corrección.

¿Tienen los números de cuenta virtuales algún inconveniente?

La escasa adopción de los números de cuenta virtuales puede parecer inconcebible, dada su eficacia para prevenir actividades fraudulentas. Sin embargo, los VAN presentan importantes inconvenientes, como la molestia que supone generar nuevas cuentas virtuales.

El uso de números de cuenta virtuales para las transacciones en línea también puede provocar problemas. Por ejemplo, los comerciantes suelen encontrarse con complicaciones importantes a la hora de utilizar los números de tarjeta de crédito para verificar la identidad de los compradores cuando se trata de tarjetas virtuales, especialmente los proveedores de sectores como el de los viajes y la hostelería. A continuación se enumeran algunas desventajas destacadas de los números de cuenta virtuales (VAN).

• Problemas con las devoluciones

Uno de los principales problemas que plantea el VAN es la dificultad que entraña gestionar los reembolsos y las devoluciones. Tradicionalmente, cuando un cliente devuelve un producto que ha comprado, el comerciante debe tramitar el proceso y emitir un reembolso al número de tarjeta asociado a la compra. Sin embargo, si se utilizó un número de cuenta virtual para la transacción, es posible que el número de tarjeta original ya no sea válido. Si usted, el comerciante, no busca una forma alternativa de reembolsar el importe, el cliente puede perder la paciencia, suponer que el comerciante está ignorando su problema y solicitar una solución a su banco presentando una solicitud de devolución.

• Identificar las ineficiencias en la verificación

Algunos sectores, como el aéreo, el de alquileres y el sanitario, exigen la verificación física de la tarjeta de crédito para las transacciones en línea o por teléfono. Al igual que en el caso anterior, un número de cuenta virtual no es suficiente como prueba. Además, no existen normas armonizadas sobre cómo deben actuar los comerciantes ante estas situaciones. Algunos estados han restringido el uso de números de cuenta virtuales como forma de pago para los proveedores de servicios médicos.

• La mayoría de la gente no entiende cómo funcionan las tarjetas virtuales

Otro inconveniente importante de las tarjetas de crédito virtuales es que muy pocos bancos siguen ofreciendo este servicio. Los que lo hacen, como Capital One, Citibank y Wells Fargo, no lo anuncian necesariamente. Solo puedes darte de alta en el programa si lo buscas tú mismo.

Conclusiones sobre los números de cuenta virtuales

A la luz de las ventajas y desventajas señaladas, no parece que los números de cuenta virtuales sean el futuro del comercio digital. Es más, las nuevas ofertas de servicios de las principales redes de tarjetas de crédito, como «Click to Pay», podrían eclipsar a los números de cuenta virtuales.

Una vez más, aunque los VAN pueden ayudar a proteger los datos de los titulares de tarjetas frente a piratas informáticos y estafadores, no son una solución infalible contra el robo. Esto se debe principalmente a su uso poco práctico, a los problemas de verificación y al hecho de que no ofrecen protección adicional frente a la responsabilidad por el robo de los números de las tarjetas.