Se prevé que el mercado mundial de «Compra ahora, paga después» (BNPL) alcance los 3892 190 millones de dólares en 2031, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 20,7 % durante el periodo de previsión. Por eso no es de extrañar que proveedores de pagos BNPL como Klarna y Affirm susciten un gran interés en el sector.

Klarna y Affirm Payments están transformando el panorama del comercio electrónico con un conjunto de funciones diseñadas para satisfacer las diversas necesidades de sus clientes. Pero, ¿cómo se comparan estas plataformas entre sí?

Esa es la pregunta que quiero ayudarte a responder en la guía de hoy. Analizaremos los puntos fuertes, las ventajas y los retos de Klarna y Affirm, y te ofreceremos una comparación clara para que puedas decidir qué plataforma se adapta mejor a tus necesidades de pago. Tanto si eres un experto en comercio electrónico «compra ahora, paga después» (BNPL), un consumidor o simplemente tienes ganas de saber más sobre esta tendencia, ¡no te arrepentirás de leer este artículo!

Resumen de las funciones y características de Klarna

Klarna es un proveedor líder de servicios de pago «Compra ahora, paga después» que permite a los consumidores adquirir artículos en tiendas online y físicas sin tener que abonar el importe total por adelantado. Fundada en Estocolmo, Suecia, en 2005, el rápido crecimiento de Klarna comenzó con la simplificación de los pagos mediante factura para los clientes del comercio electrónico. La reducción de las dificultades en el proceso de pago se tradujo en un aumento de las ventas y en altas tasas de conversión para las empresas.

Pero la rápida expansión de Klarna se produjo después de que el equipo introdujera el modelo «compra ahora, paga después» (BNPL) a principios de la década de 2000, incorporando a más de 575 000 comercios asociados en todo el mundo y unos 150 millones de clientes en 45 países, de los cuales unos 34 millones se encuentran en Estados Unidos. En la actualidad, Klarna es el proveedor líder de BNPL en Europa, con una cuota de mercado del 70 % según estimaciones recientes, y está llamada a ser una de las próximas grandes salidas a bolsa del sector fintech.

El modelo «compra ahora, paga después» (BNPL) de Klarna ha resultado especialmente beneficioso para los comercios online, ya que ha reducido las tasas de abandono de carritos, un problema que había afectado al sector debido a la complejidad de los procesos de pago. La experiencia de pago de Klarna, que genera una mayor tasa de conversión, permite a los compradores abonar sus compras en cuatro plazos sin intereses cada dos semanas o liquidar el importe total en un plazo de 30 días. Se calcula que Klarna procesa dos millones de transacciones al día, y cuenta con clientes de renombre como Nike, Adidas y H&M.

Características principales de Klarna

Klarna ofrece a los usuarios un proceso de pago cómodo, tanto si compran en una página web de comercio electrónico, en una aplicación móvil o en una tienda física. Klarna ayuda a los usuarios a evitar las deudas abusivas, ya que les permite realizar un seguimiento de sus pedidos, de los planes de pago y del historial de pagos, así como acceder al servicio de atención al cliente, todo ello desde la propia aplicación de Klarna. Entre las características más destacadas de Klarna se incluyen las siguientes:

• Paga en 4: Los consumidores pueden dividir sus compras en cuatro plazos sin intereses; el primer pago se abona al finalizar la compra y los tres siguientes se cobran cada dos semanas.
• Paga en 30 días: los clientes pueden comprar ahora y pagar sus compras en un plazo de 30 días si están satisfechos con su compra.
• Préstamos a largo plazo: Klarna ofrece opciones para financiar compras de mayor cuantía a largo plazo —por lo general, entre 6 y 36 meses, con tipos de interés competitivos a partir del 7,99 %— a través de su socio, WebBank.
• Tarjeta Klarna: Los consumidores pueden utilizar una tarjeta virtual de Klarna para pagar a plazos y obtener financiación, incluso si la tienda en la que realizan la compra aún no ha integrado el servicio.

Para bancos, empresas fintech y comerciantes, la banca abierta de Klarna hace que las finanzas sean «más accesibles, justas y sencillas para todos». Klarna lo consigue permitiendo a las empresas aprovechar su conectividad para desarrollar nuevos productos que benefician a los usuarios finales. Según Klarna, actualmente hay 15 000 socios utilizando su servicio de API de banca abierta.

Su integración rápida y sencilla permite a los comerciantes mejorar sus tiendas añadiendo la opción de pagar más tarde. Puedes elegir el método de pago que mejor se adapte a tus clientes, diseñar una solución personalizada o integrarlo a través de proveedores de servicios de pago en plataformas como Shopify, WooCommerce o Magento.

Tarifas de Klarna

El modelo de negocio de Klarna consiste en cobrar a los comerciantes una tarifa fija por transacción y un porcentaje de las ventas —alrededor del 5 % en EE. UU.—. Esto es ligeramente superior a lo que cobran los procesadores de tarjetas tradicionales, como Stripe o Shopify Payments. Klarna afirma que sus comisiones también pueden variar en función del país y del servicio de Klarna que el consumidor elija utilizar:

1. Klarna Pay Later: La opción «Pagar más tarde» de Klarna, que permite a los clientes liquidar su compra en un plazo de entre 14 y 30 días, suele conllevar comisiones de tramitación de entre el 3,29 % + 0,30 $ y el 5,99 % + 0,30 $ por transacción.
2. Klarna Pay Now: La opción «Pay Now» de Klarna, ofrecida a través de SOFORT —un destacado sistema de transferencia bancaria disponible en Austria, Bélgica, Alemania, Países Bajos y España—, conlleva una comisión por transacción de aproximadamente el 2,99 % + 40,30 por transacción.
3. Financiación de Klarna: La opción de financiación a plazos de Klarna incluye comisiones por transacción que oscilan entre el 3,29 % + 0,30 $ y el 5,99 % + 0,30 $.
4. Comisiones para comerciantes de Klarna: Aunque no hay comisiones de alta, las comisiones para comerciantes de Klarna varían cada mes en función del contrato del comerciante y del volumen de ventas.
5. Comisiones por devoluciones: Klarna cobra una comisión de unos 15 $ por cada reclamación presentada contra ti.

Los compradores también pueden utilizar la aplicación de Klarna en otras tiendas, pagando una comisión de servicio de 2,12 $. Puede haber otros costes, como comisiones por conversión de divisas en los pagos internacionales y comisiones de integración. Estos costes varían en función de la plataforma de que se trate.

Las ventajas de Klarna

Klarna se ha consolidado como uno de los principales proveedores de pagos «compra ahora, paga después» (BNPL) en Estados Unidos y a nivel mundial. Entre las ventajas más destacadas de Klarna se incluyen:

1. Presencia global con unos 500 000 comercios asociados en todo el mundo y unos 150 millones de clientes en 45 países.
2. Los procesos de pago acelerados reducen la duración de las transacciones y las tasas de abandono del carrito, un problema recurrente en el comercio electrónico.
3. Hay varias opciones de pago disponibles: los clientes pueden elegir entre «Paga en 4», «Paga en 30» o planes de financiación a más largo plazo.
4. Las tasas de interés cero en los planes «Paga en 4» o «Paga en 30» fomentan la fidelidad de los clientes, ya que los clientes satisfechos que pueden fraccionar el pago de sus compras son más propensos a volver.
5. Klarna protege a los comerciantes de las consecuencias económicas que supone el impago de los clientes al asumir los riesgos asociados a su financiación.
6. Klarna es fácil de configurar y muy intuitivo, y se integra con las principales plataformas de comercio electrónico para aceptar pagos rápidamente.
7. Las medidas avanzadas de prevención del fraude de Klarna reducen las pérdidas económicas.
8. Las consultas de solvencia sin compromiso, con altas probabilidades de aprobación, generan ingresos para las empresas.

Las desventajas de Klarna

Todas las plataformas tienen inconvenientes que conviene tener en cuenta para tomar una decisión informada. En el caso de Klarna, los inconvenientes señalados son los siguientes:

1. Klarna cobra a las empresas una comisión por transacción, que equivale a un porcentaje del importe total de la misma.
2. Los consumidores que no cumplan los plazos de pago deberán abonar un recargo de 7 $ tras 10 días. No obstante, Klarna garantiza que el total de los recargos por demora de un pedido no superará el 25 % del importe total de la compra.
3. El impago de una deuda puede dar lugar a que el caso se remita a una agencia de cobro y se comunique a la agencia de información crediticia, lo que afectaría negativamente a la puntuación crediticia de la persona.
4. Los analistas han señalado que, dado que los servicios «compra ahora, paga después» utilizan algoritmos internos en lugar de las tradicionales comprobaciones de solvencia crediticia, el sistema puede ser vulnerable al fraude.

Resumen y características principales de Affirm

Affirm es otra empresa muy conocida en el sector de la financiación «compra ahora, paga después». Max Levchin, cofundador de PayPal, fundó esta red de pagos en 2012. La empresa salió a bolsa en el Nasdaq en enero de 2021 y, en el momento de redactar este artículo, cuenta con una capitalización bursátil de 12 250 millones de dólares.

Affirm quiere ser una alternativa responsable a las tarjetas de crédito. Los préstamos de Affirm incluyen un plan de pagos fijo, y los compradores conocen sus opciones antes de finalizar cada transacción. De este modo, nunca pagan más de la cantidad acordada. Los usuarios pueden realizar transacciones en línea o mediante la aplicación de Affirm en los comercios participantes, que pueden generar números de tarjeta virtuales para compras en cualquier tienda que acepte Visa. Además, los clientes de Affirm pueden elegir planes de pago de hasta 48 meses, lo que resulta más flexible que las opciones tradicionales de «Paga en 4» que utilizan competidores como Klarna.

Cuando creas una cuenta en Affirm, evalúan tu perfil y te asignan un límite de gasto personalizado. Aunque el límite de gasto varía según cada persona, el límite de gasto de un usuario en Affirm no puede superar los 17 500 $.

Según Affirm, casi 36 millones de consumidores han confiado en ella como socio para sus transacciones, a fecha de junio de 2023. Las estimaciones de Statista sobre el seguimiento de sitios web y las tecnologías utilizadas en ellos revelan que comerciantes de 25 países utilizan Affirm, siendo Estados Unidos y Canadá los que ocupan los primeros puestos.

Características principales de Affirm

Affirm es un servicio de financiación de compras con comercios asociados. A diferencia de otras plataformas que ofrecen préstamos a corto plazo junto con servicios de pago de facturas o transferencias de dinero, Affirm se centra exclusivamente en la financiación de compras. Entre las características más destacadas de Affirm se incluyen las siguientes:

• Sin comisiones: Los clientes no pagan comisiones por demora en el pago, por pago anticipado, cuotas anuales ni gastos de apertura o cierre de cuenta.
• Paga en 4: La opción «Paga en 4» de Affirm te permite pagar en cuatro cuotas iguales a lo largo de seis semanas, sin intereses ni comisiones, para compras de entre 50 y 1000 dólares.
• Tarjeta Affirm: Los compradores pueden utilizar las tarjetas de débito Affirm para realizar pagos completos, al igual que con las tarjetas de pago tradicionales, o para contratar planes flexibles a través de la aplicación.
• Financiación mensual: Affirm permite a los compradores financiar compras de hasta 17 500 dólares, con plazos de amortización que van de 3 a 48 meses y una tasa de interés anual (TAE) de alrededor del 30 %. Esto depende del riesgo que representes y del comercio en cuestión.

Por lo general, Affirm permite a los comercios establecer límites de crédito para sus clientes, con un límite máximo de 17 500 dólares. Se han asociado con miles de minoristas de sectores como la moda, los viajes, la electrónica, el hogar y el fitness. Puedes comprar con Affirm por Internet o a través de la aplicación móvil, y para las compras en tienda, puedes utilizar la tarjeta virtual.

Precios de Affirm

Affirm no cobra comisiones a los compradores. En cambio, esta importante empresa fintech especializada en «paga ahora, compra ahora» cobra a los comerciantes un porcentaje del importe de la transacción por sus servicios. Los compradores pueden tener que pagar intereses por los préstamos, dependiendo del programa que elijan.

1. Tipos de interés de los préstamos de Affirm: La TAE de Affirm oscila entre el 0 % y el 30 %, dependiendo de la solvencia del usuario. Según datos de la Reserva Federal, un usuario puede acabar pagando más con Affirm que con las tarjetas de crédito, cuya TAE media es del 19,07 %.
2. Comisiones por procesamiento de transacciones de Affirm: La comisión por procesamiento de transacciones de Affirm para los comerciantes es de aproximadamente un 6 % + 0,30 $ por compra. Esta puede variar en función del riesgo percibido, el tamaño de la empresa y el programa seleccionado.

Affirm ofrece planes personalizados con soluciones a medida para grandes empresas con una estructura de tarifas diferente. Otras comisiones incluyen las comisiones de intercambio y las comisiones de gestión de préstamos que se cobran a los inversores externos.

Ventajas de Affirm

Affirm ofrece tipos de interés a partir del 0 % para plazos de hasta 48 meses. Integrarlo en tu tienda resulta especialmente ventajoso para los vendedores de artículos de alto precio, por encima de los 500 dólares, y para aquellos que se dirigen a los compradores de la Generación Z, cuyo gasto no supera los 100 dólares. Entre las ventajas más destacadas de Affirm se incluyen:

1. Empezar es muy fácil; el proceso de registro requiere muy pocos pasos y datos.  
2. Affirm realiza una evaluación de crédito no invasiva a los compradores para determinar su solvencia sin afectar a su puntuación crediticia.
3. Los compradores pueden dividir el importe en cuatro pagos quincenales sin intereses, abonando la primera cuota en el momento de la compra, o bien optar por un plazo de pago más largo, de tres o más meses, lo que supone una alta tasa de conversión para los comerciantes.
4. El servicio «Paga en 4» de Affirmno aplica intereses, lo que lohace muy atractivo para los compradores de la Generación Z y los millennials. Esto podría traducirse en compras recurrentes para ti.
5. Los clientes no pagan comisiones por retrasos en los pagos, pagos anticipados, apertura de cuentas ni cierre de cuentas.
6. Los compradores saben cuánto van a pagar antes de finalizar la compra, lo que se traduce en un menor número de carritos abandonados.
7. La plataforma cuenta con valoraciones positivas y se integra con las principales tiendas.

Desventajas de Affirm

Los proveedores de servicios «compra ahora, paga después» (BNPL), como Affirm, han sido objeto de críticas por diversos motivos. Las principales desventajas de Affirm son las siguientes:

1. Affirm ofrece opciones sin intereses, pero algunos planes a más largo plazo son más caros que la financiación con tarjeta, con tipos de interés de hasta el 36 %.
2. Aunque Affirm no cobra recargos por demora, si el impago se prolonga durante más de 120 días, tu préstamo podría pasar a manos de una agencia de cobros, lo que podría afectar negativamente a tu puntuación crediticia.
3. Affirm cobra a las empresas una comisión por transacción, que equivale a un porcentaje del importe total de la misma.
4. El reembolso de un pedido realizado a través de Affirm es equivalente al reembolso de una tarjeta de crédito, pero Affirm retiene las comisiones de cada transacción.

Klarna frente a Affirm: las diferencias clave

Los servicios de «paga después» que ofrecen Klarna y Affirm son bastante similares en muchos aspectos. Sin embargo, hay muchas diferencias. Analicemos estas diferencias para ayudarte a decidir qué plataforma es la más adecuada para ti.

Formas de pago

• Klarna:
  1. Ofrece múltiples planes de pago flexibles, como «Paga en 4», «Paga en 30 días» y opciones de financiación a largo plazo a través de WebBank.
  2. Se requiere un pago inicial del 25 % del importe de la transacción.
  3. No establece un gasto mínimo ni tiene un límite de gasto predefinido. En su lugar, cada vez que amortizas tu préstamo se toma una decisión de aprobación automática que determina cuánto puedes gastar.

• Afirmar:
  1. Ofrece planes de pago en 4 o 2 cuotas, planes de pago en 30 cuotas o préstamos a largo plazo que suelen tener una duración de entre 3 y 48 meses.
  2. Los clientes pueden utilizar el plan «Compra ahora, paga después» en transacciones que cumplan los requisitos y superen los 100 $, y financiar compras de hasta 17 500 $.
  3. Permite realizar compras sin pago inicial.

Tipos de interés y comisiones

• Klarna:
  1. Por lo general, ofrece planes de pago sin intereses para opciones a corto plazo.
  2. Los plazos de financiación más largos tienen un tipo de interés que va del 7,99 % al 29,99 %.
  3. Se aplica un recargo de 7 dólares tras 10 días de impago.
  4. Podría comunicar los pagos atrasados y los impagos a la agencia de crédito.
  5. Las comisiones de los comerciantes varían cada mes en función del contrato del comerciante y del volumen de ventas.

• Afirmar:
  1. Por lo general, ofrecen pagos con un tipo de interés anual (TAE) del 0 % para los préstamos «Pay in 4».
  2. Tipos de interés para la financiación a largo plazo de hasta un 36 % TAE.
  3. No cobra recargos por demora ni intereses compuestos por pagos atrasados.
  4. Las comisiones para los comerciantes varían en función del riesgo percibido, el tamaño de la empresa y el programa elegido.

Ambas plataformas cobran una comisión por devolución de 15 dólares.

Disponibilidad y aceptación

• Klarna:
  1. Atiende a una clientela muy variada y colabora con empresas de 45 mercados de todo el mundo.
  2. Ampliamente implantado en los principales sectores del comercio minorista, los viajes y la hostelería, la salud y el bienestar, y la automoción.
  3. 43,9 millones de usuarios en 2024, lo que supone un aumento anual del 9 %, según Orbelo.
  4. Exige que los usuarios sean residentes de los Estados Unidos o sus territorios, tengan al menos 18 años, dispongan de una tarjeta o cuenta bancaria válida, cuenten con un historial crediticio positivo y puedan recibir códigos de verificación por mensaje de texto.
  5. Mayores índices de aprobación.

• Afirmar:
  1. Se dirige principalmente a empresas que venden directamente a consumidores de Estados Unidos y Canadá.
  2. No funciona con sectores de comercio electrónico de alto riesgo.
  3. Cerca de 18,7 millones de usuarios y 303 000 comerciantes activos, a fecha de agosto de 2024.
  4. Exige que los usuarios sean residentes en Estados Unidos, Canadá o Australia, tengan al menos 18 años, dispongan de una tarjeta o cuenta bancaria válida, cuenten con un historial crediticio positivo y puedan recibir códigos de verificación por SMS.
  5. Menores índices de aprobación.

Público objetivo

• Ambas plataformas atraen principalmente a un público más joven.
• Según Klarna, el 80 % de los seguidores de su cuenta de Instagram tiene menos de 34 años, el 60 % de sus clientes son mujeres y el 40 % son hombres.
• Affirm señala que sus servicios resultan especialmente atractivos para los millennials y la generación Z, ya que el 46,14 % de los usuarios son hombres y el 53,86 % son mujeres.

Klarna frente a Affirm: el veredicto final

Klarna y Affirm Payments han transformado la forma en que los consumidores realizan sus pagos y disfrutan de los productos que les gustan. Son seguros de usar, cuentan con numerosas funciones y, por lo general, sus tipos de interés son asequibles. Integrarlos en tu tienda te ayuda a mejorar el valor medio de los pedidos y a reducir al mínimo el abandono de carritos. Pero si estás comparando Klarna y Affirm Payments y te preguntas cuál es la mejor opción para tu negocio, este es nuestro veredicto final:

Cuándo elegir Klarna

• Servicio de suscripciones: Klarna permite a los clientes suscribirse a servicios y guardar sus preferencias de pago para las renovaciones automáticas. Los usuarios pueden gestionar su configuración en la aplicación de Klarna.
• Producto bajo demanda: utilizar Klarna como método de pago preferido en un monedero digital agiliza la compra con un solo clic de artículos bajo demanda, con opciones de pago flexibles.
• Proveedor de servicios de banca abierta: los proveedores que ofrecen servicios «Pagar ahora» pueden permitir a sus usuarios evitar las redes de tarjetas pagando a Klarna directamente desde su cuenta bancaria,
• Pymes con operaciones internacionales: Klarna ofrece una cobertura más amplia.

Cuándo elegir Affirm

• Compras de gran cuantía: los compradores suelen utilizar Affirm para realizar transacciones online de gran cuantía, ya que ofrece una solución fiable y rentable.
• Emergencias: Los usuarios de Affirm confían en la plataforma para hacer frente a gastos imprevistos, como reparaciones del coche o emergencias médicas.
• Transacciones locales en EE. UU. o Canadá: si tu clientela se encuentra en EE. UU. y Canadá, y tienes una excelente calificación crediticia, Affirm puede ser la mejor opción para ti.

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