Les risques juridiques liés à la fraude par rejet de débit et comment les commerçants peuvent se protéger

Chaque fois qu'une transaction par carte de crédit est effectuée, les consommateurs risquent de subir des pertes financières dues à la fraude ou à des transactions non autorisées. Heureusement, les autorités publiques ont adopté plusieurs lois et réglementations depuis les années 1970 afin de protéger les consommateurs. Cependant, lorsque ces consommateurs commettent des fraudes, qui protège les commerçants ?

Sadly, there aren’t explicit laws protecting merchants from consumers who take advantage of a law meant to protect them, allowing them to commit fraud against merchants. This has been an unfortunate regular occurrence, as friendly fraud makes up about 80% of all chargebacks, according to Chargeflow's 2024 Chargeback Report.

Merchants can take several steps to avoid losses and damages from chargebacks and friendly fraud. This article will discuss how chargebacks and friendly fraud work, the legal risks of chargeback fraud, and the steps merchants can take to protect themselves against them. 

Qu'est-ce que la fraude par rejet de débit ?

Chargeback fraud (the deliberate subset of friendly fraud) occurs when customers intentionally report a legitimate transaction to their card issuers for a payment reversal while keeping the product or service. In situations like these, the customer deliberately lies that a product is defective or a service is unsatisfactory (when it is not) to receive a refund for what they paid.

Dans le cas d'une fraude amicale, les commerçants et les prestataires de services de paiement sont souvent incapables de déterminer l'intention du client lorsqu'il demande un rejet de débit. Que la réclamation soit légitime ou non, le prestataire de services de paiement traitera le rejet de débit, laissant au commerçant la charge de le contester.

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes invoquées par les consommateurs pour commettre une fraude par rejet de débit :

1. Signaler qu'un article commandé n'a pas été reçu.
2. Signaler qu'un article reçu ne correspond pas à la description ou qu'il est endommagé.
3. Affirmez que cet achat est une transaction non autorisée.
4. Prétendre avoir été facturé à tort en raison de lacunes dans la politique du commerçant.
5. Ils affirment que leurs données de carte de crédit et leurs informations personnelles ont été volées et qu'un achat a été effectué à la suite d'une usurpation d'identité.

Laurence Bonicalzi Bridier, CEO at ArtMajeur by YourArt, says, “While there are legitimate reasons for a customer to file for a chargeback, they are often abused to reap double the benefits: keeping the product or service while intentionally receiving a refund, where victims are often e-commerce or online stores.”

Comment fonctionne la fraude par rejet de débit ?

Contrairement à d'autres types de fraude, un rejet de débit ou une fraude amicale se distingue par le fait qu'il ne survient pas au moment de la vente, mais après que l'achat a été effectué. Prenons l'exemple suivant :

1. Point de vente : un client commande 500 sacs en papier personnalisés sur un site de commerce en ligne. Il saisit les informations de sa carte bancaire et est invité à effectuer le paiement, qui aboutit.

2. Le commerçant traite la commande : dès confirmation du paiement, le commerçant traite la commande et l'envoie au client pour livraison.

3. Réception de la marchandise : le client reçoit les commandes complètes et en bon état.

4. Mise en place de la fraude par rejet de débit : animé de mauvaises intentions, un client repère une faille dans les conditions générales du commerçant et demande un rejet de débit, en affirmant que les sacs en papier lui ont été livrés abîmés et mouillés, ce qui les rend inutilisables.

5. Remboursement : le client reçoit le remboursement et conserve les articles en bon état pour pouvoir les utiliser.

6. Le commerçant conteste (ou perd) la demande de rétrofacturation : après qu'un crédit provisoire a été versé sur le compte du titulaire de la carte de crédit, le commerçant peut contester la rétrofacturation en fournissant la preuve que l'article a bien été livré en bon état. S'il perd le litige, il subit une perte de chiffre d'affaires et doit s'acquitter de frais supplémentaires liés à la rétrofacturation.

Risques juridiques liés à la fraude par rejet de débit

For merchants, chargeback fraud, or any kind of chargeback, is more than lost sales. The table below summarizes the main legal and financial risks, which we then unpack in detail.

Réputation ternie

La dernière chose qu'une entreprise souhaite, c'est d'avoir une mauvaise réputation, notamment en matière de finances ou de produits et services défectueux qui nuisent à sa crédibilité. Un nombre trop élevé de rétrofacturations peut donner l'impression à vos clients que vous ne fournissez pas vos produits et services de manière satisfaisante. 

With chargeback frauds, it’s double the impact. Not only are you getting a bad image for your chargebacks, but you’re also giving a bad impression to your target market and stakeholders, like banks and card issuers, about the stability and security of your business, which can affect customer loyalty and potential investors.

David Haskins, CEO at WrongfulDeathLawyer.com, says, “Merchants with multiple chargeback cases can be put by card issuers on a chargeback monitoring program where you will be closely monitored to reduce chargebacks at an acceptable level, incurring you monthly or regular fees.”

Perte de chiffre d'affaires et frais supplémentaires

Lost sales are one of the significant impacts of chargebacks. In the case of chargeback frauds, you lose the value of the item that was intentionally kept by the fraudster and the money on the fraudulent chargeback raised against you.

With chargeback fraud, you also enter the normal chargeback process, from the card issuer to the credit card network. During the chargeback process, the merchant also pays chargeback fees for every chargeback raised by each customer per transaction. For example, Mastercard estimates that a merchant charges $15 to $70 for every dispute.

Coûts d'exploitation

Lorsqu'un client demande un rejet de débit, une étape du processus consiste pour le commerçant à contester ce rejet en fournissant des preuves, des documents et toutes les informations nécessaires pour réfuter la réclamation et lever le débit provisoire lié au rejet de débit. 

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Ce processus peut s'avérer coûteux pour les entreprises, que ce soit en raison des effectifs et des ressources nécessaires pour rassembler les preuves ou en raison du coût d'opportunité qui aurait pu être consacré à des activités à valeur ajoutée. Cela est particulièrement vrai pendant les périodes de forte affluence, comme les soldes du Black Friday, lorsque les entreprises doivent mobiliser encore plus de ressources pour faire face à l'afflux de clients et gérer les données de vente, ce qui met encore davantage à rude épreuve leurs capacités.

Risque de fermeture de compte

La banque acquéreuse ou l'établissement financier qui traite les transactions par carte peut fermer votre compte marchand pour diverses raisons, notamment en cas d'activité suspecte, de fraude ou si votre compte est sur le point de dépasser les seuils de rétrofacturation fixés par le réseau de cartes, que ce soit à la suite d'opérations légitimes ou de fraudes donnant lieu à des rétrofacturations. 

For example, under the Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), a merchant whose combined fraud-plus-dispute chargeback ratio reaches 1.5% is classified as "Excessive" (effective April 1, 2026), while Mastercard flags an Excessive Chargeback Merchant at 100 or more chargebacks and a 1.5% to 2.99% ratio in the same month. See the current chargeback thresholds for both networks.

Comment les commerçants peuvent se protéger contre la fraude liée aux rétrofacturations

Alors que la fraude par rejet de débit expose en permanence les commerçants à des pertes financières et à des fermetures de compte, il existe néanmoins des solutions concrètes que vous pouvez mettre en œuvre pour vous protéger contre ce type de fraude. L’approche la plus efficace consiste à combiner les stratégies ci-dessous avec une protection automatisée contre les rejets de débit et des alertes de prévention, qui signalent les transactions à risque et interceptent les litiges avant qu’ils ne s’aggravent.

Surveiller et signaler les transactions inhabituelles

Most fraudster activity lies in repeated and similar transactions fraudsters make in a short period to gain profit or file chargebacks for them later in the guise of flagging them for unauthorized purchases despite them being legitimate transactions to commit chargeback fraud.

Merchants can protect themselves with solid ecommerce fraud prevention by monitoring and flagging unusual daily transactions, using monitoring tools like fraud analytics to detect suspicious activity, or learning techniques on how to crawl a website without getting blocked. These tools and activities help conduct market research on chargeback fraud, tactics, and chargeback fraud occurrence in the industry to help prepare merchants for potentially fraudulent activities. 

Have clear return and refund policies, and make them known

Mieux vaut prévenir que guérir : pour les commerçants, la meilleure défense contre les demandes de rétrofacturation et la fraude liée aux rétrofacturations consiste à mettre en place un plan d'action solide et clair, ainsi que des politiques bien définies en matière de retours et de remboursements.

Lorsque les conditions de remboursement et de retour d'un commerçant sont floues ou ambiguës et difficiles à trouver, les clients sont plus enclins à demander un rejet de débit plutôt que de contacter directement le commerçant pour discuter d'autres possibilités de retour. 

Assurer un service client de qualité

Une communication ouverte, un service de qualité et de bonnes relations avec la clientèle sont essentiels pour résoudre les litiges, notamment pour éviter les fraudes liées aux rétrofacturations. 

Lev Peker, PDG de CARiD, déclare : « Lorsque les commerçants font preuve d'une volonté active et proposent des solutions pour répondre aux préoccupations des clients, en particulier après la vente, ceux-ci sont moins enclins à exploiter les failles des politiques de retour et de remboursement pour commettre des fraudes par rejet de débit. » 

Mettre en place des systèmes de vérification des clients et des cartes

Certains clients commettent délibérément et de manière systématique des fraudes par rejet de débit, et même le meilleur service client ne peut réduire le risque que les commerçants en soient victimes. Dans ces cas-là, la mise en place de systèmes fiables de vérification des clients et des cartes peut aider à protéger les commerçants contre ce type de fraude, notamment :

1. Have fraud-prevention tools to identify and avoid fraudulent transactions before they result in chargebacks.
2. Mettez en place des procédures d'authentification multifactorielle pour vérifier l'identité des clients et éviter ainsi que des fraudeurs n'effectuent des transactions sur le compte d'autrui.
3. Des étapes d'authentification telles que le code CVV ou le système 3DS, qui permettent de valider les transactions en ajoutant des niveaux de vérification supplémentaires.

Grant Aldrich, fondateur de Preppy, déclare : « Les fraudeurs ciblent les entreprises dont les systèmes informatiques internes sont peu performants pour commettre des fraudes telles que les fraudes par rejet de débit, en particulier lorsqu’il n’existe pas de systèmes solides de vérification des transactions. Des professionnels tels que les hackers éthiques certifiés peuvent aider à identifier les failles, les vulnérabilités et les points faibles des systèmes d’une entreprise afin de réduire le risque de fraude au sein de l’organisation. »

Build Your Defense Against Chargeback Fraud Before It Costs You

Merchants face many legal risks because of the lack of protection from the law regarding the chargeback process, including damaged reputation, lost sales, added operational costs, and worst of all, risking account closure. However, merchants can still protect themselves against chargeback fraud through robust protection systems, proactive monitoring, transparent policies, and effective customer management. 

Foire aux questions

La fraude par rejet de débit est-elle illégale ?

Yes. Deliberately disputing a legitimate charge to keep the goods and get a refund is a form of fraud and can carry legal consequences. In practice, though, it is rarely prosecuted, so the practical burden falls on merchants to prevent and contest it.

Existe-t-il des lois qui protègent les commerçants contre la fraude liée aux rejets de prélèvement ?

Not directly. Consumer-protection laws like the Fair Credit Billing Act and Regulation E protect cardholders, but no equivalent statute shields merchants, which is why prevention and strong evidence matter so much.

À partir de quel taux de rétrofacturation un compte marchand est-il résilié ?

It depends on the network. Visa's VAMP classifies a merchant as "Excessive" at a 1.5% combined fraud-plus-dispute ratio (effective April 1, 2026), and Mastercard's ECM program triggers at 100 or more chargebacks with a 1.5% to 2.99% ratio in a month. Sustained breaches can lead to fines or account termination.

Combien coûte un rejet de paiement à un commerçant ?

Outre la perte de la vente et des marchandises, les commerçants doivent s'acquitter de frais de rétrofacturation d'environ 15 à 70 dollars par litige, auxquels s'ajoute le temps de travail du personnel nécessaire pour contester celui-ci. Le coût total représente souvent plusieurs fois la valeur de la transaction.

How can merchants prevent chargeback fraud?

Surveillez et signalez les transactions inhabituelles, publiez des conditions de remboursement claires, offrez un service client réactif, vérifiez l'identité des clients à l'aide du code CVV/3DS, et utilisez des alertes automatisées de protection contre les rétrofacturations et de prévention pour résoudre les litiges dès leur apparition.

What is the penalty for chargeback fraud?

Chargeback fraud is legally a form of fraud or theft, but it is rarely prosecuted given the small dollar amounts typically involved. In practice, the real consequences come from payment networks and processors: repeat offenders can be flagged, blacklisted, or reported to card issuers, and merchants pursuing large-dollar cases can involve law enforcement or small-claims court for restitution.