Retos de los pagos digitales y estrategias de prevención

Los retos de los pagos digitales son los obstáculos operativos, técnicos y normativos a los que se enfrentan los comerciantes a la hora de aceptar pagos electrónicos: el fraude y Contracargos, las transacciones rechazadas, las dificultades en los pagos transfronterizos y los cambios en las normas de cumplimiento. Si no se gestionan, estos retos se agravan rápidamente. Un solo vector de fraude puede disparar tu tasa de rechazo, hacer que tu ratio de devoluciones se acerque a los umbrales de penalización de las redes de tarjetas y hacerte perder a un cliente habitual, todo ello en el mismo ciclo de facturación.

Esta guía ofrece una visión general de todos los aspectos que los comerciantes deben tener en cuenta en 2026: dónde se producen realmente las pérdidas por fraude, por qué se rechazan transacciones legítimas, cuáles son los costes de las fricciones en las transacciones transfronterizas, cómo está cambiando la presión en materia de cumplimiento normativo y qué aportan a este panorama los pagos en tiempo real y los agentes de compras « IA ». Para profundizar específicamente en las tácticas de detección y prevención del fraude, consulta nuestra guía de prevención del fraude «ecommerce ».

¿Cuáles son los principales retos a los que se enfrentan los comerciantes en materia de pagos digitales?

La mayoría de los comerciantes se enfrentan a los mismos problemas, solo que estos se dan en proporciones diferentes según el sector, el volumen de pedidos y la ubicación geográfica. Las categorías principales son:

• Fraude y « Contracargos »: transacciones no autorizadas y cargos impugnados que merman los ingresos y pueden acarrear sanciones por parte de las redes de tarjetas si no se controlan.
• Transacciones rechazadas: pedidos legítimos rechazados en el momento de la compra, lo que a menudo supone una pérdida de ingresos mayor que el coste de las pérdidas por fraude.
• Dificultades en los pagos transfronterizos: liquidación más lenta, costes de conversión de divisas y mayores índices de rechazo en los pedidos internacionales.
• Cumplimiento normativo: PCI DSS, RGPD, PSD2/SCA y programas de supervisión de redes de tarjetas que conllevan sanciones económicas reales.
• Fraude en los pagos en tiempo real: transferencias instantáneas y, en gran medida, irreversibles que eliminan el margen de tiempo de revisión del que solían disponer los bancos.
• Riesgo del comercio mediante agentes: IA agentes de compras que realizan pedidos en nombre de un cliente, aunque aún se están definiendo los aspectos relacionados con la autenticación y la responsabilidad en caso de litigios.

El fraude y el « Contracargos » siguen siendo el mayor riesgo por partidas presupuestarias

Las pérdidas por fraude con tarjetas a nivel mundial alcanzaron los 33.41 mil millones de dólares en 2024, y el Informe Nilson prevé unas pérdidas acumuladas por fraude con tarjetas de 407.6 mil millones de dólares entre 2025 y 2034, ya que el volumen de transacciones sigue superando las mejoras en las tasas de pérdida. Esa es la cifra más destacada, pero no refleja adecuadamente cómo está cambiando el riesgo.

El fraude ya no es solo externo. El Informe sobre el fraude de 2026 de Adyen reveló que el uso indebido por parte del propio cliente —es decir, cuando los clientes impugnan compras que realmente han recibido— es ahora el tipo de fraude más comúnmente notificado, citado por el 44 % de las empresas, a pesar de que las pérdidas por devoluciones fraudulentas se redujeron un 20 % respecto al año anterior. Este patrón se denomina a menudo «fraude amistoso» y se comporta de forma diferente al fraude delictivo, ya que la transacción subyacente fue auténtica. Las reglas diseñadas para detectar tarjetas robadas rara vez detectan a un cliente que sabe exactamente lo que ha comprado.

Una vez presentada una reclamación, comprender qué es un «chargeback» y cómo se gestiona a través de la red determina si se puede resolver antes de que se agrave. Los servicios de alerta de « disputas » avisan de ellos de forma temprana, a menudo antes de que alcancen la fase formal de « », lo que da a los comerciantes un margen de tiempo para realizar el reembolso o responder antes de que se produzca un daño en el ratio.

Las tácticas para detener el fraude antes de que llegue a la fase de pago, la identificación de dispositivos, el análisis de comportamiento y la puntuación de riesgo basada en el modelo « IA » se tratan en profundidad en nuestra guía de prevención del fraude « ecommerce », cuyo enlace se encuentra más arriba. Esta página se centra en el lugar que ocupa el fraude dentro del panorama general de los retos, y no en los mecanismos para detener un tipo concreto de fraude.

Las transacciones rechazadas suponen un mayor coste para los comerciantes que el propio fraude

La mitad de las empresas señalan un aumento de los rechazos erróneos, y el Informe sobre el fraude de 2026 de Adyen reveló que los controles estáticos basados en reglas bloquean hasta un 10 % de los clientes legítimos en el momento del pago. Cada uno de esos rechazos supone una venta que ya tenías, y una parte significativa de esos clientes nunca vuelve para volver a intentarlo.

Los rechazos se producen por motivos que no tienen nada que ver con el riesgo real de fraude:

• Discrepancias en el código AVS o CVV provocadas por un error tipográfico, una dirección de facturación desactualizada o una tarjeta reemitida recientemente tras una filtración de datos.
• Sistema de evaluación de riesgos por parte del emisor que detecta a los comerciantes desconocidos, los importes de las primeras compras o los momentos inusuales en los que se realizan las compras.
• Datos de autorización incompletos, en los que la « solicitudes » enviada al emisor carece del contexto necesario para aprobar la operación con total confianza.
• Filtros excesivamente agresivos, basados en la velocidad o en reglas, diseñados para detener el fraude, pero que acaban detectando comportamientos de compra normales.
• El proceso de 3D Secure, que añade un paso que algunos clientes abandonan antes de completar la autenticación.

La solución no consiste en relajar los controles contra el fraude, sino en hacer que la autorización sea más inteligente. El enrutamiento adaptativo entre entidades adquirentes, la tokenización de redes y una lógica de reintentos más inteligente ante los rechazos provisionales aumentan las tasas de aprobación sin abrir más la puerta al fraude real.

Las dificultades en los pagos transfronterizos generan costes, retrasos y gastos adicionales relacionados con el cumplimiento normativo

Vender a nivel internacional multiplica todos los retos que se mencionan en esta página. En la actualidad, solo alrededor del 35 % de los pagos minoristas transfronterizos se liquidan en una hora, muy por debajo del objetivo del 75 % fijado por el G-20 para finales de 2027. Los costes de las remesas muestran una situación similar: la media mundial sigue estando por encima del objetivo del 1 % fijado para 2030, y en algunas rutas supera el 3 %, llegando a costar más del 5 % en el caso de una transferencia de 200 dólares en determinadas rutas.

La fricción se manifiesta en varios lugares a la vez:

• Los diferenciales de conversión de divisas que añaden un coste oculto al precio de venta.
• Las cadenas de bancos corresponsales que ralentizan la liquidación y añaden puntos de fallo.
• Las discrepancias en los métodos de pago locales, como ofrecer únicamente el pago con tarjeta en un mercado que prefiere las transferencias bancarias o los monederos electrónicos, lo que reduce la tasa de conversión incluso antes de que el fraude entre en escena.
• Una evaluación más estricta del riesgo de los emisores en zonas geográficas poco conocidas, lo que hace que las tasas de descenso internacionales superen a las nacionales.
• Comprobaciones duplicadas de KYC y AML en distintas jurisdicciones con normas de documentación diferentes.

Trabajar con un proveedor de servicios de pago (PSP) que cuente con acuerdos de adquisición a nivel regional, admita métodos de pago locales y ofrezca tarifas de cambio de divisas transparentes resuelve la mayor parte de estos problemas sin necesidad de establecer una relación bancaria independiente en cada uno de los mercados en los que operas.

El cumplimiento normativo es cada vez más complejo

El cumplimiento normativo en materia de pagos digitales abarca actualmente varios marcos normativos que se solapan: la norma PCI DSS para el tratamiento de los datos de los titulares de tarjetas, el RGPD para los datos de los clientes en la UE y el Reino Unido, y los requisitos de autenticación fuerte del cliente de la PSD2 para las transacciones europeas. Ninguno de ellos funciona de forma aislada, y ninguno es opcional a partir de un determinado volumen de transacciones.

Los programas de supervisión de las redes de tarjetas añaden otra capa que actúa como si se tratara de cumplimiento normativo, aunque se presente como control del fraude. El programa VAMP de Visa y el programa equivalente de supervisión de disputas de Mastercard realizan un seguimiento mensual de los índices de fraude respecto a las ventas y de devoluciones, y ambos volvieron a endurecer sus umbrales en 2026. Si se supera un umbral, las consecuencias se agravan rápidamente: multas mensuales, planes de corrección obligatorios que deben presentarse al adquirente y, si el índice no desciende, la pérdida total de la aceptación de tarjetas.

La conclusión práctica es que el cumplimiento normativo y la prevención del fraude ya no son líneas de trabajo independientes. Un aumento en la tasa de reclamaciones es un problema de cumplimiento normativo antes que un problema de la red de tarjetas.

Nuevos retos: pagos en tiempo real y comercio agentivo

Los pagos en tiempo real eliminan el margen de tiempo para la revisión de fraudes

Los canales de pago en tiempo real se liquidan en segundos, lo que los hace especialmente atractivos para los clientes y peligrosos para los equipos de lucha contra el fraude. No existe una ventana de procesamiento por lotes nocturna que permita detectar una transferencia sospechosa antes de que sea definitiva. ACI Worldwide prevé que las pérdidas por estafas en pagos «push» autorizados alcancen los 7.600 millones de dólares a nivel mundial para 2028, y la adopción también se está acelerando por parte de los comerciantes: el 43 % de los comerciantes acepta ya pagos en tiempo real, según el Informe global sobre pagos y fraude « eCommerce » de 2026 del Merchant Risk Council. Una vez que los fondos circulan por estos canales, las opciones de recuperación no se parecen en nada a una devolución de cargo con tarjeta; no existe ningún mecanismo de reclamación integrado al que recurrir.

IA Los agentes de compras ya están realizando pedidos

El comercio mediante agentes — IA , es decir, agentes que navegan, seleccionan y realizan el pago en nombre del cliente— ya no es algo teórico. El mismo informe MRC 2026 reveló que el 63 % de los comerciantes están explorando o planificando activamente el comercio mediante agentes IA , y otras proyecciones del sector sitúan el mercado del comercio mediante agentes en 1,7 billones de dólares para 2030. El problema que los comerciantes aún no han resuelto es la verificación: todavía se están definiendo los estándares para distinguir entre un agente legítimo y un bot programado, y en la mayoría de los casos sigue sin estar claro quién es responsable cuando se impugna la compra realizada por un agente IA . Los comerciantes que esperen a que los estándares se consoliden por completo antes de preparar pruebas y flujos de trabajo para la resolución de disputas se quedarán atrás. Nuestra guía de pruebas para el comercio mediante agentes Contracargos explica cómo prepararse ya.

En qué deberían centrarse ahora los comerciantes

No existe una solución única que resuelva todos los retos que se plantean en esta página, ya que no tienen una causa raíz común. Un punto de partida práctico podría ser el siguiente:

• Considera la prevención del fraude y la gestión de las devoluciones como procesos interrelacionados, y no como procesos independientes.
• Analiza los motivos de los rechazos antes de endurecer aún más las normas contra el fraude, ya que la solución suele estar en la calidad de las autorizaciones, y no en filtros más estrictos.
• Revisa la cobertura transfronteriza de tu sistema de pagos si los pedidos internacionales representan una parte cada vez mayor de los ingresos.
• Compara tus índices de fraude respecto a las ventas y de devoluciones con los umbrales actuales de las redes de tarjetas, no con los del año pasado.
• Establece ya un proceso de gestión de pruebas en caso de disputas para las transacciones en tiempo real y las iniciadas por los agentes, antes de que el volumen de operaciones obligue a hacerlo.

Chargeflow automatiza la parte de la gestión de reclamaciones de este proceso, convirtiendo la respuesta a las devoluciones en un proceso respaldado por pruebas y que apenas requiere intervención manual, para que tu equipo pueda centrarse en la prevención del fraude. Descubre cómo funciona.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los principales retos a los que se enfrentan los comerciantes en materia de pagos digitales?

Los retos más habituales son el fraude y el « Contracargos », los rechazos erróneos de pedidos legítimos, las dificultades en los pagos transfronterizos y el cumplimiento normativo en el marco de la norma PCI DSS, el RGPD y los programas de supervisión de las redes de tarjetas. El fraude en los pagos en tiempo real y el riesgo asociado al comercio mediado son retos más recientes para los que la mayoría de los comerciantes aún están desarrollando procesos para gestionarlos.

¿Por qué se rechazan las transacciones legítimas?

Las transacciones legítimas son rechazadas por motivos que no guardan relación con el riesgo real de fraude: discrepancias en el AVS o el CVV, datos de autorización insuficientes, puntuación de riesgo por parte del emisor ante patrones de compra desconocidos y reglas antifraude excesivamente estrictas. El Informe sobre el fraude de 2026 de Adyen reveló que los controles estáticos por sí solos bloquean hasta un 10 % de los clientes legítimos en el momento de realizar el pago.

¿Cuánto les cuesta a los comerciantes las dificultades en los pagos transfronterizos?

Las dificultades transfronterizas se traducen tanto en retrasos como en costes directos. En la actualidad, solo alrededor del 35 % de los pagos transfronterizos minoristas se liquidan en menos de una hora, frente al objetivo del 75 % fijado por el G-20, y los costes de las remesas siguen situándose, de media, por encima del 1 % a nivel mundial, llegando a superar el 3 % o el 5 % por transacción en algunos corredores.

¿Qué normas de cumplimiento se aplican al procesamiento de pagos digitales?

Los comerciantes que procesan pagos digitales suelen tener que cumplir con la norma PCI DSS en materia de seguridad de los datos de los titulares de tarjetas, el RGPD (o la legislación regional equivalente) en lo que respecta al tratamiento de los datos de los clientes y las normas de autenticación fuerte del cliente de la PSD2 para las transacciones en Europa. Los programas de las redes de tarjetas, como el VAMP de Visa y el programa de seguimiento de disputas de Mastercard, añaden a todo ello requisitos continuos basados en ratios.

¿Suponen los agentes de compras de « IA » un nuevo riesgo de fraude para los comerciantes?

Sí. El comercio a través de agentes plantea dos problemas sin resolver: verificar que un agente IA representa a un cliente real y autorizado, y determinar la responsabilidad cuando se impugna una compra iniciada por un agente. El Merchant Risk Council ha constatado que el 63 % de los comerciantes ya están estudiando o planificando la implementación de pagos IA a través de agentes, lo que significa que el riesgo está llegando más rápido que las normas destinadas a regularlo.

¿Cuál es la diferencia entre la prevención del fraude y la gestión de las devoluciones?

La prevención del fraude detiene una transacción fraudulenta antes de que se complete, mediante herramientas como la puntuación de riesgo y los controles de autenticación. La gestión de las devoluciones ( disputas ) se ocupa de las devoluciones una vez que el titular de la tarjeta ya ha impugnado un cargo, recopilando pruebas y respondiendo según el proceso de la red de la tarjeta. Los comerciantes necesitan ambas cosas, ya que ninguna medida de prevención detecta todos los casos, y ningún proceso de reclamación evita el fraude que llega hasta la fase de pago.