Digital Payment Challenges: Preventing Fraud, Failed Payments, and Chargebacks

Los retos de los pagos digitales son los obstáculos operativos, técnicos y normativos a los que se enfrentan los comerciantes a la hora de aceptar pagos electrónicos: el fraude y Contracargos, las transacciones rechazadas, las dificultades en los pagos transfronterizos y los cambios en las normas de cumplimiento. Si no se gestionan, estos retos se agravan rápidamente. Un solo vector de fraude puede disparar tu tasa de rechazo, hacer que tu ratio de devoluciones se acerque a los umbrales de penalización de las redes de tarjetas y hacerte perder a un cliente habitual, todo ello en el mismo ciclo de facturación.

This guide maps the full landscape merchants need to track in 2026: where fraud losses actually land, why legitimate transactions get declined, what cross-border friction costs, how compliance pressure is shifting, and what real-time payments and AI shopping agents add to the picture. For a deep dive into fraud detection and prevention tactics specifically, see our ecommerce fraud prevention guide.

¿Cuáles son los principales retos a los que se enfrentan los comerciantes en materia de pagos digitales?

La mayoría de los comerciantes se enfrentan a los mismos problemas, solo que estos se dan en proporciones diferentes según el sector, el volumen de pedidos y la ubicación geográfica. Las categorías principales son:

• Fraude y « Contracargos »: transacciones no autorizadas y cargos impugnados que merman los ingresos y pueden acarrear sanciones por parte de las redes de tarjetas si no se controlan.
• Transacciones rechazadas: pedidos legítimos rechazados en el momento de la compra, lo que a menudo supone una pérdida de ingresos mayor que el coste de las pérdidas por fraude.
• Dificultades en los pagos transfronterizos: liquidación más lenta, costes de conversión de divisas y mayores índices de rechazo en los pedidos internacionales.
• Cumplimiento normativo: PCI DSS, RGPD, PSD2/SCA y programas de supervisión de redes de tarjetas que conllevan sanciones económicas reales.
• Fraude en los pagos en tiempo real: transferencias instantáneas y, en gran medida, irreversibles que eliminan el margen de tiempo de revisión del que solían disponer los bancos.
• Riesgo del comercio mediante agentes: IA agentes de compras que realizan pedidos en nombre de un cliente, aunque aún se están definiendo los aspectos relacionados con la autenticación y la responsabilidad en caso de litigios.

El fraude y el « Contracargos » siguen siendo el mayor riesgo por partidas presupuestarias

Las pérdidas por fraude con tarjetas a nivel mundial alcanzaron los 33.41 mil millones de dólares en 2024, y el Informe Nilson prevé unas pérdidas acumuladas por fraude con tarjetas de 407.6 mil millones de dólares entre 2025 y 2034, ya que el volumen de transacciones sigue superando las mejoras en las tasas de pérdida. Esa es la cifra más destacada, pero no refleja adecuadamente cómo está cambiando el riesgo.

El fraude ya no es solo externo. El Informe sobre el fraude de 2026 de Adyen reveló que el uso indebido por parte del propio cliente —es decir, cuando los clientes impugnan compras que realmente han recibido— es ahora el tipo de fraude más comúnmente notificado, citado por el 44 % de las empresas, a pesar de que las pérdidas por devoluciones fraudulentas se redujeron un 20 % respecto al año anterior. Este patrón se denomina a menudo «fraude amistoso» y se comporta de forma diferente al fraude delictivo, ya que la transacción subyacente fue auténtica. Las reglas diseñadas para detectar tarjetas robadas rara vez detectan a un cliente que sabe exactamente lo que ha comprado.

Once a dispute is filed, understanding what a chargeback is and how it moves through the network determines whether you can resolve it before it escalates. Merchants unfamiliar with the full sequence can walk through a breakdown of the chargeback process, and the distinct definitions in chargeback vs. dispute vs. refund vs. representment before responding to any single case. Every stage also runs against a hard chargeback time limit, so tracking deadlines matters as much as tracking evidence. Chargeback alert services flag disputes early, often before they hit the formal chargeback stage, giving merchants a window to refund or respond before the ratio damage is done. Marketplaces selling digital goods carry their own version of this pattern — see how Whop chargebacks work end to end.

Las tácticas para detener el fraude antes de que llegue a la fase de pago, la identificación de dispositivos, el análisis de comportamiento y la puntuación de riesgo basada en el modelo « IA » se tratan en profundidad en nuestra guía de prevención del fraude « ecommerce », cuyo enlace se encuentra más arriba. Esta página se centra en el lugar que ocupa el fraude dentro del panorama general de los retos, y no en los mecanismos para detener un tipo concreto de fraude.

Las transacciones rechazadas suponen un mayor coste para los comerciantes que el propio fraude

La mitad de las empresas señalan un aumento de los rechazos erróneos, y el Informe sobre el fraude de 2026 de Adyen reveló que los controles estáticos basados en reglas bloquean hasta un 10 % de los clientes legítimos en el momento del pago. Cada uno de esos rechazos supone una venta que ya tenías, y una parte significativa de esos clientes nunca vuelve para volver a intentarlo.

Los rechazos se producen por motivos que no tienen nada que ver con el riesgo real de fraude:

• Discrepancias en el código AVS o CVV provocadas por un error tipográfico, una dirección de facturación desactualizada o una tarjeta reemitida recientemente tras una filtración de datos.
• Sistema de evaluación de riesgos por parte del emisor que detecta a los comerciantes desconocidos, los importes de las primeras compras o los momentos inusuales en los que se realizan las compras.
• Datos de autorización incompletos, en los que la « solicitudes » enviada al emisor carece del contexto necesario para aprobar la operación con total confianza.
• Filtros excesivamente agresivos, basados en la velocidad o en reglas, diseñados para detener el fraude, pero que acaban detectando comportamientos de compra normales.
• El proceso de 3D Secure, que añade un paso que algunos clientes abandonan antes de completar la autenticación.

La solución no consiste en relajar los controles contra el fraude, sino en hacer que la autorización sea más inteligente. El enrutamiento adaptativo entre entidades adquirentes, la tokenización de redes y una lógica de reintentos más inteligente ante los rechazos provisionales aumentan las tasas de aprobación sin abrir más la puerta al fraude real.

Las dificultades en los pagos transfronterizos generan costes, retrasos y gastos adicionales relacionados con el cumplimiento normativo

Selling internationally adds settlement and FX questions, but benchmarks need the right scope. FSB's October 2025 progress report found that 35.4% of sampled cross-border retail payment services credited recipients within one hour, using March 2025 data. The measure counts services by PSP, excludes P2B payments and includes only services with published speed information; it is not the share of merchant checkout transactions. The G20 aims for 75% of retail cross-border payments to reach recipients within one hour by end-2027. Separately, the World Bank's Q3 2025 remittance report put the global average cost of sending a $200 remittance at 6.36%. Remittances and merchant payments have different pricing and populations, so quote your actual payment corridor rather than using that percentage as a merchant fee.

La fricción se manifiesta en varios lugares a la vez:

• Los diferenciales de conversión de divisas que añaden un coste oculto al precio de venta.
• Las cadenas de bancos corresponsales que ralentizan la liquidación y añaden puntos de fallo.
• Las discrepancias en los métodos de pago locales, como ofrecer únicamente el pago con tarjeta en un mercado que prefiere las transferencias bancarias o los monederos electrónicos, lo que reduce la tasa de conversión incluso antes de que el fraude entre en escena.
• Una evaluación más estricta del riesgo de los emisores en zonas geográficas poco conocidas, lo que hace que las tasas de descenso internacionales superen a las nacionales.
• Comprobaciones duplicadas de KYC y AML en distintas jurisdicciones con normas de documentación diferentes.

Working with a payment service provider that has regional acquiring relationships, supports local payment methods, and offers transparent FX pricing addresses most of this without requiring a separate banking relationship in every market you sell into.

El cumplimiento normativo es cada vez más complejo

Digital payment obligations depend on the data processed, your business and customer locations, the payment product and any applicable exemptions. PCI DSS for cardholder data handling is an industry data-security standard; GDPR/UK GDPR and payment-authentication rules have their own legal scope. Confirm the requirements for your setup with your acquirer and advisers rather than applying a single processing-volume trigger to all of them.

Card-network monitoring has different formulas, periods, count gates and acquirer conditions. Visa's VAMP fact sheet defines the combined TC40 fraud and TC15 dispute count divided by settled TC05 card-not-present VisaNet payments from the same month, subject to applicable exclusions and timing. Stripe's monitoring guide separately explains Visa and Mastercard programs. Apply the regional and account-specific notice: a ratio alone does not establish enrollment, fines or account closure.

La conclusión práctica es que el cumplimiento normativo y la prevención del fraude ya no son líneas de trabajo independientes. Un aumento en la tasa de reclamaciones es un problema de cumplimiento normativo antes que un problema de la red de tarjetas.

Nuevos retos: pagos en tiempo real y comercio agentivo

Los pagos en tiempo real eliminan el margen de tiempo para la revisión de fraudes

Los canales de pago en tiempo real se liquidan en segundos, lo que los hace especialmente atractivos para los clientes y peligrosos para los equipos de lucha contra el fraude. No existe una ventana de procesamiento por lotes nocturna que permita detectar una transferencia sospechosa antes de que sea definitiva. ACI Worldwide prevé que las pérdidas por estafas en pagos «push» autorizados alcancen los 7.600 millones de dólares a nivel mundial para 2028, y la adopción también se está acelerando por parte de los comerciantes: el 43 % de los comerciantes acepta ya pagos en tiempo real, según el Informe global sobre pagos y fraude « eCommerce » de 2026 del Merchant Risk Council. Una vez que los fondos circulan por estos canales, las opciones de recuperación no se parecen en nada a una devolución de cargo con tarjeta; no existe ningún mecanismo de reclamación integrado al que recurrir.

IA Los agentes de compras ya están realizando pedidos

Agentic commerce, AI agents that browse, select, and check out on a customer's behalf, is no longer theoretical. The same MRC 2026 report found 63% of merchants are actively exploring or planning agentic AI payments, a sign the risk is arriving well before authentication and liability standards are ready. The problem merchants haven't solved yet is verification: standards for authenticating a legitimate agent versus a scripted bot are still forming, and who's liable when an AI agent's purchase gets disputed is still an open question in most cases. Merchants that wait for the standards to fully settle before preparing evidence and dispute workflows will be behind. Our evidence playbook for agentic commerce chargebacks covers how to prepare now.

En qué deberían centrarse ahora los comerciantes

No existe una solución única que resuelva todos los retos que se plantean en esta página, ya que no tienen una causa raíz común. Un punto de partida práctico podría ser el siguiente:

• Considera la prevención del fraude y la gestión de las devoluciones como procesos interrelacionados, y no como procesos independientes.
• Analiza los motivos de los rechazos antes de endurecer aún más las normas contra el fraude, ya que la solución suele estar en la calidad de las autorizaciones, y no en filtros más estrictos.
• Revisa la cobertura transfronteriza de tu sistema de pagos si los pedidos internacionales representan una parte cada vez mayor de los ingresos.
• Compara tus índices de fraude respecto a las ventas y de devoluciones con los umbrales actuales de las redes de tarjetas, no con los del año pasado.
• Establece ya un proceso de gestión de pruebas en caso de disputas para las transacciones en tiempo real y las iniciadas por los agentes, antes de que el volumen de operaciones obligue a hacerlo.

Chargeflow's automation handles the dispute side of this equation, turning chargeback response into an evidence-backed, largely hands-off process so your team can focus on the fraud prevention side of the stack. See how it works.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los principales retos a los que se enfrentan los comerciantes en materia de pagos digitales?

Los retos más habituales son el fraude y el « Contracargos », los rechazos erróneos de pedidos legítimos, las dificultades en los pagos transfronterizos y el cumplimiento normativo en el marco de la norma PCI DSS, el RGPD y los programas de supervisión de las redes de tarjetas. El fraude en los pagos en tiempo real y el riesgo asociado al comercio mediado son retos más recientes para los que la mayoría de los comerciantes aún están desarrollando procesos para gestionarlos.

¿Por qué se rechazan las transacciones legítimas?

Las transacciones legítimas son rechazadas por motivos que no guardan relación con el riesgo real de fraude: discrepancias en el AVS o el CVV, datos de autorización insuficientes, puntuación de riesgo por parte del emisor ante patrones de compra desconocidos y reglas antifraude excesivamente estrictas. El Informe sobre el fraude de 2026 de Adyen reveló que los controles estáticos por sí solos bloquean hasta un 10 % de los clientes legítimos en el momento de realizar el pago.

¿Cuánto les cuesta a los comerciantes las dificultades en los pagos transfronterizos?

Check the corridor, payment method, recipient availability time and full fee/FX quote. FSB's March 2025 sample found 35.4% of retail cross-border payment services crediting recipients within one hour; it excludes P2B and is not a merchant transaction-volume share. World Bank's separate Q3 2025 global average of 6.36% measures sending a $200 remittance, so it does not establish the price of a merchant checkout or supplier payment.

¿Qué normas de cumplimiento se aplican al procesamiento de pagos digitales?

Los comerciantes que procesan pagos digitales suelen tener que cumplir con la norma PCI DSS en materia de seguridad de los datos de los titulares de tarjetas, el RGPD (o la legislación regional equivalente) en lo que respecta al tratamiento de los datos de los clientes y las normas de autenticación fuerte del cliente de la PSD2 para las transacciones en Europa. Los programas de las redes de tarjetas, como el VAMP de Visa y el programa de seguimiento de disputas de Mastercard, añaden a todo ello requisitos continuos basados en ratios.

¿Suponen los agentes de compras de « IA » un nuevo riesgo de fraude para los comerciantes?

Sí. El comercio a través de agentes plantea dos problemas sin resolver: verificar que un agente IA representa a un cliente real y autorizado, y determinar la responsabilidad cuando se impugna una compra iniciada por un agente. El Merchant Risk Council ha constatado que el 63 % de los comerciantes ya están estudiando o planificando la implementación de pagos IA a través de agentes, lo que significa que el riesgo está llegando más rápido que las normas destinadas a regularlo.

¿Cuál es la diferencia entre la prevención del fraude y la gestión de las devoluciones?

La prevención del fraude detiene una transacción fraudulenta antes de que se complete, mediante herramientas como la puntuación de riesgo y los controles de autenticación. La gestión de las devoluciones ( disputas ) se ocupa de las devoluciones una vez que el titular de la tarjeta ya ha impugnado un cargo, recopilando pruebas y respondiendo según el proceso de la red de la tarjeta. Los comerciantes necesitan ambas cosas, ya que ninguna medida de prevención detecta todos los casos, y ningún proceso de reclamación evita el fraude que llega hasta la fase de pago.