EMV-fraude: een uitgebreide gids voor e-commercebedrijven

EMV, wat staat voor Europay, Mastercard en Visa, is een beveiligingsstandaard voor betaalkaarten die stripe gemakkelijk te kopiëren stripe heeft vervangen door dynamische, op een chip gebaseerde authenticatie. Hierbij wordt gebruikgemaakt van kaarten met een chip, die veel veiliger zijn dan traditionele stripe . Ondanks de vooruitgang in de EMV-technologie hebben fraudeurs hun tactieken echter aangepast om misbruik te maken van kwetsbaarheden in e-commercetransacties.

Wat is EMV-technologie?

EMV, wat staat voor Europay, Mastercard en Visa, is een wereldwijd erkende norm voor veilige betalingstransacties. Het is een technologie die is ontwikkeld om fraude met betaalkaarten tegen te gaan door traditionele stripe te vervangen door EMV-chipkaarten. 

Deze chipkaarten bevatten een microprocessorchip die gegevens veilig opslaat en verwerkt, waardoor het voor cybercriminelen moeilijk is om ze te vervalsen of te klonen.

EMV-technologie biedt verschillende voordelen bij het terugdringen van fraude. In tegenstelling tot stripe , waarop statische gegevens zijn opgeslagen die gemakkelijk kunnen worden gekopieerd, genereren EMV-chipkaarten bij elke aankoop een unieke transactiecode. Deze dynamische gegevens maken het voor fraudeurs uiterst moeilijk om kaartgegevens te kopiëren of opnieuw te gebruiken.

Een van de belangrijkste voordelen van EMV-technologie is dat deze fraude bij fysieke kaartbetalingen tegengaat, waarbij de fysieke kaart tijdens de transactie aanwezig is. Door gebruik te maken van EMV-chipkaarten en -terminals kunnen winkeliers het risico op frauduleuze transacties aanzienlijk verminderen. 

De chipkaart wordt in de terminal gestoken en de transactiegegevens worden veilig tussen de kaart en de terminal uitgewisseld, waardoor het voor hackers moeilijk is om de informatie te onderscheppen of te manipuleren.

Bovendien is de EMV-technologie niet beperkt tot transacties met fysieke kaarten. Ze ondersteunt ook veilige transacties in omgevingen waar de kaart niet fysiek aanwezig is, zoals e-commerce. EMVCo, de organisatie die verantwoordelijk is voor de EMV-normen, heeft aanvullende beveiligingsmaatregelen ontwikkeld, zoals tokenisatie en versleuteling, om kaartgegevens tijdens online transacties te beschermen.

EMV-fraude in de e-commerce

Inzicht in de aard van EMV-fraude en de gevolgen daarvan voor e-commercebedrijven is van cruciaal belang voor het nemen van doeltreffende preventiemaatregelen.

Cybercriminelen maken gebruik van verschillende technieken om EMV-fraude te plegen in de e-commerce:

1. Het klonen van kaarten

Criminelen maken gebruik van geavanceerde methoden om legitieme EMV-chipkaarten te klonen en vervalste kaarten te maken voor ongeoorloofde transacties. Lees ons uitgebreide artikel over EMV-bypass- en kloontechnieken om te ontdekken hoe deze aanvallen werken en hoe u ze kunt herkennen.

2. Afschuimen

Skimmingapparatuur wordt gebruikt om kaartgegevens te stelen tijdens legitieme transacties, waardoor fraudeurs de kaartgegevens kunnen namaken voor frauduleuze doeleinden.

3. Fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is

Met de opkomst van online winkelen maken fraudeurs misbruik van het feit dat er bij online transacties geen fysieke kaarten in het spel zijn, en gebruiken ze gestolen kaartgegevens om ongeoorloofde aankopen te doen.

4. Accountkaping

Fraudeurs verschaffen zich ongeoorloofde toegang tot klantaccounts, manipuleren betalingsgegevens en doen frauduleuze aankopen.

5. Phishing-aanvallen

Cybercriminelen maken gebruik van misleidende e-mails, websites of berichten om klanten ertoe te verleiden hun kaartgegevens vrij te geven, die vervolgens worden gebruikt voor frauduleuze activiteiten.

De gevolgen van EMV-fraude voor e-commercebedrijven

EMV-fraude kan aanzienlijke gevolgen hebben voor e-commercebedrijven en hun financiële stabiliteit, reputatie en juridische positie aantasten. Inzicht in de gevolgen van EMV-fraude is van cruciaal belang voor bedrijven om proactieve maatregelen te nemen ter bescherming van hun bedrijf en hun klanten.

Financiële verliezen

EMV-fraude kan leiden tot aanzienlijke financiële verliezen voor e-commercebedrijven. Wanneer er frauduleuze transacties plaatsvinden, zijn bedrijven vaak aansprakelijk voor terugboekingen, waarbij het geld wordt teruggestort op de rekening van de klant, waardoor het bedrijf met een verlies blijft zitten. 

Deze terugboekingen hebben niet alleen gevolgen voor de directe omzet, maar kunnen ook leiden tot extra kosten die door betalingsverwerkers en acquirers in rekening worden gebracht.

Reputatieschade

Gevallen van EMV-fraude kunnen de reputatie van e-commercebedrijven ernstig schaden. Klanten verwachten veilige transacties wanneer ze online winkelen, en elk vertrouwensbreuk kan leiden tot een verlies van vertrouwen. 

Negatieve recensies, klachten van klanten en mond-tot-mondreclame kunnen zich snel verspreiden, waardoor potentiële klanten worden afgeschrikt om met het merk van de ondernemer in zee te gaan. Het herstellen van vertrouwen en reputatie kan een hele uitdaging zijn en veel tijd kosten.

Juridische en nalevingskwesties

EMV-fraude kan e-commercebedrijven blootstellen aan juridische en nalevingsproblemen. Afhankelijk van het rechtsgebied kunnen bedrijven aansprakelijk worden gesteld voor het vergoeden van klanten die het slachtoffer zijn geworden van fraude. 

Het niet naleven van branchevoorschriften en beveiligingsnormen kan leiden tot sancties, boetes en zelfs gerechtelijke stappen. Bovendien kunnen datalekken als gevolg van EMV-fraude verplichtingen in het kader van de wetgeving inzake gegevensbescherming met zich meebrengen, waardoor het juridische landschap nog complexer wordt.

De verschuiving van aansprakelijkheid bij EMV en wat dit betekent voor e-commercebedrijven

Door de verschuiving van de aansprakelijkheid bij EMV-transacties, die in de VS op 1 oktober 2015 van kracht werd, werd de aansprakelijkheid voor fraude met vervalste kaarten gelegd bij de partij – de kaartuitgever of de handelaar – die op het moment van de transactie geen ondersteuning bood voor EMV-chiptechnologie. Die partij loopt daardoor het risico op aansprakelijkheid voor fraude door handelaars, een risico dat zij anders niet zou dragen.

Voor e-commercebedrijven is dit vooral indirect van belang: EMV-chipkaarten kunnen fysiek niet worden gebruikt bij een ‘card-not-present’ (CNP)-transactie, waardoor geschillen over aansprakelijkheidsverschuiving bij e-commerce anders worden gecodeerd en afgehandeld dan bij fraude met vervalste kaarten in winkels. Als u te maken heeft met een specifieke terugvordering in het kader van aansprakelijkheidsverschuiving, zijn de exacte regels afhankelijk van de redencode: Visa-redencode 10.1 heeft betrekking op aansprakelijkheidsverschuiving bij vervalste kaarten, redencode 10.2 op claims inzake EMV-aansprakelijkheidsverschuiving bij niet-vervalste kaarten, en onze gids over EMV-aansprakelijkheidsverschuiving beschrijft het volledige geschil- en herpresentatieproces voor beide gevallen. In dit gedeelte wordt in plaats daarvan het algemene nalevingsbeeld behandeld.

Door aan de EMV-normen te blijven voldoen, beperkt u uw risico’s

Handelaren die EMV-conforme betalingssystemen implementeren – of het nu gaat om terminals in de winkel of een conforme online betalingsgateway – beschermen zichzelf tegen aansprakelijkheid voor fraude met vervalste kaarten. EMV-terminalhardware vormt niet langer de drempel die het ooit was: mobiele EMV-kaartlezers kosten nu ongeveer 100 dollar of minder, en volwaardige toonbankterminals kosten doorgaans tussen de 250 en 500 dollar, afhankelijk van de functies. Samenwerken met een betalingsdienstaanbieder die de huidige EMV- en tokenisatiestandaarden ondersteunt, is meestal de eenvoudigste manier om aan de voorschriften te blijven voldoen zonder zelf de hardware te hoeven beheren.

Kan EMV-fraude leiden tot terugboekingen?

EMV-fraude kan inderdaad leiden tot terugboekingen voor e-commercebedrijven. Er is sprake van een terugboeking wanneer een klant een transactie betwist en zijn kaartuitgever om terugbetaling vraagt. In het geval van EMV-fraude ontstaan terugboekingen doorgaans wanneer er een frauduleuze transactie wordt uitgevoerd met een gehackte EMV-chipkaart of wanneer de gegevens van de kaarthouder worden gestolen en gebruikt voor ongeoorloofde aankopen.

Wanneer een klant frauduleuze activiteiten op zijn kaartafschrift ontdekt, heeft hij het recht om die afschrijvingen te betwisten en een terugvordering in te dienen. De kaartuitgever zal de klacht vervolgens onderzoeken en, indien hij de klacht van de klant gegrond acht, de transactie ongedaan maken en het terugbetaalde bedrag van de rekening van de handelaar afschrijven.

Terugboekingen als gevolg van EMV-fraude kunnen aanzienlijke gevolgen hebben voor e-commercebedrijven. Ze leiden niet alleen tot financiële verliezen door het terugbetaalde bedrag, maar brengen ook extra kosten en boetes met zich mee die worden opgelegd door de kaartnetwerken en betalingsverwerkers. Bovendien kunnen buitensporige terugboekingen leiden tot hogere verwerkingskosten, beëindiging van de merchant account en reputatieschade voor het bedrijf.

Om het risico op terugboekingen als gevolg van EMV-fraude tot een minimum te beperken, moeten e-commercebedrijven doeltreffende maatregelen ter voorkoming van fraude nemen. Dit houdt onder meer in dat ze EMV-conforme betalingssystemen gebruiken, tokenisatie toepassen om kaartgegevens te beveiligen, tweefactorauthenticatie implementeren voor extra veiligheid en gebruikmaken van tools voor fraudedetectie en -preventie.

Daarnaast moeten handelaren waakzaam blijven bij het controleren en analyseren van transacties, zodat ze mogelijke frauduleuze activiteiten onmiddellijk kunnen opsporen. Door proactief te handelen en de nodige voorzorgsmaatregelen te nemen, kunnen handelaren het aantal terugboekingen als gevolg van EMV-fraude terugdringen.

Het is voor e-commercebedrijven ook van essentieel belang om op de hoogte te blijven van de branchenormen en regelgeving met betrekking tot terugboekingen en EMV-technologie. Naleving van deze vereisten is cruciaal om aansprakelijkheid te voorkomen en de gevolgen van terugboekingen voor hun bedrijf te beperken.

Door de bescherming van klantgegevens voorop te stellen en diensten op het gebied van fraudebescherming aan te bieden, kunnen winkeliers een veilige en betrouwbare winkelervaring bieden, waardoor de kans op EMV-fraude en daaruit voortvloeiende terugvorderingen wordt verkleind. 

Het waarborgen van een veilige website en betalingsgateway, het voorlichten van medewerkers en klanten over fraudepreventie en het uitvoeren van regelmatige beveiligingscontroles zijn aanvullende aanbevolen werkwijzen die extra bescherming kunnen bieden tegen terugboekingen als gevolg van EMV-fraude.

Maatregelen ter voorkoming van EMV-fraude voor e-commercebedrijven

Om de veiligheid te verbeteren, zouden e-commercebedrijven moeten investeren in EMV-conforme betalingssystemen. Deze systemen ondersteunen kaarten met een chip, die veiliger zijn dan traditionele stripe . Door EMV-technologie in te voeren, kunt u het risico op frauduleuze transacties tot een minimum beperken. Voor een breder preventiekader dat verder gaat dan alleen EMV, raadpleeg onze gids voor het voorkomen van e-commercefraude.

Tokenisatie

Het invoeren van tokenisatie kan uw fraudepreventie aanzienlijk verbeteren. Bij tokenisatie worden gevoelige klantgegevens, zoals creditcardnummers, vervangen door unieke tokens. Dit zorgt ervoor dat zelfs als een hacker toegang krijgt tot het token, hij of zij de daadwerkelijke kaartgegevens niet kan achterhalen, waardoor het risico op fraude wordt verminderd.

Tweefactorauthenticatie

Door tweefactorauthenticatie (2FA) in te voeren, voegt u een extra beveiligingslaag toe aan transacties van klanten. Vraag klanten om hun identiteit te verifiëren door middel van een combinatie van iets wat ze weten (wachtwoord) en iets wat ze hebben (zoals een eenmalig wachtwoord dat via sms wordt verzonden of door een authenticatie-app wordt gegenereerd). Dit helpt ongeoorloofde toegang en frauduleuze transacties te voorkomen.

Adresverificatiesysteem (AVS)

Door een adresverificatiesysteem (AVS) in uw betalingsverwerking te integreren, kunt u de authenticiteit van transacties controleren. AVS vergelijkt het door de klant opgegeven factuuradres met het adres dat bij de kaartuitgever bekend is. Als er een discrepantie is, kan dit een teken zijn van mogelijke fraude.

Hulpmiddelen voor het opsporen en voorkomen van fraude

Maak gebruik van geavanceerde tools voor fraudedetectie en -preventie om verdachte activiteiten proactief op te sporen. Deze tools maken gebruik van algoritmen voor machine learning om transactiepatronen te analyseren en afwijkingen te detecteren. Door waarschuwingen in te stellen voor ongebruikelijk gedrag, kunt u onmiddellijk actie ondernemen om frauduleuze transacties te voorkomen.

Voorlichting aan medewerkers en klanten

Investeer in opleidingsprogramma’s om uw medewerkers en klanten voor te lichten over de risico’s en preventiemaatregelen in verband met EMV-fraude. Door het bewustzijn te vergroten, stelt u uw team en klanten in staat om mogelijke pogingen tot fraude te herkennen en te melden, waardoor een proactieve cultuur van fraudepreventie wordt bevorderd.

Een streng wachtwoordbeleid opstellen

Moedig klanten aan om sterke, unieke wachtwoorden te kiezen en voer een wachtwoordbeleid in dat een combinatie van letters en cijfers vereist. Vraag klanten bovendien regelmatig om hun wachtwoord te wijzigen om ongeoorloofde toegang tot hun accounts te voorkomen.

Regelmatige beveiligingscontroles

Voer regelmatig beveiligingsaudits uit om de doeltreffendheid van uw fraudepreventiemaatregelen te beoordelen. Voer kwetsbaarheidsscans en penetratietests uit en controleer uw beveiligingsprotocollen om eventuele zwakke plekken of potentiële toegangspunten voor hackers op te sporen. Pak eventuele kwetsbaarheden onmiddellijk aan om een veilige omgeving voor uw e-commerceactiviteiten te waarborgen.

Door deze EMV-maatregelen ter voorkoming van fraude te implementeren, kunnen e-commercebedrijven het risico op frauduleuze transacties aanzienlijk verminderen, klantgegevens beschermen en vertrouwen opbouwen bij hun klanten. Vergeet niet dat het essentieel is om op de hoogte te blijven van de nieuwste beveiligingspraktijken en uw strategieën ter voorkoming van fraude voortdurend aan te passen om cybercriminelen een stap voor te blijven.

Veelgestelde vragen

Wat is EMV-fraude?

EMV-fraude is fraude die gericht is op de beveiliging van chipkaarten (EMV) of deze omzeilt, meestal door middel van het klonen van kaarten, skimmingapparatuur waarmee kaartgegevens worden gestolen, of door misbruik te maken van betaalprocessen waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is en een fysieke chipkaart dus helemaal niet kan worden gebruikt.

Wat houdt EMV-conformiteit in?

EMV-conformiteit houdt in dat uw betaalterminals en verwerkingssystemen EMV-chiptransacties correct ondersteunen. Handelaren die niet aan de EMV-normen voldoen, kunnen op grond van de EMV-aansprakelijkheidsverschuiving aansprakelijk worden gesteld voor verliezen als gevolg van fraude met vervalste kaarten, zelfs als de fraude zelf niet aan hen te wijten was.

Wat is een EMV-geschil?

Een EMV-geschil is een terugvordering die wordt ingediend op basis van een EMV-gerelateerde redencode, doorgaans omdat er een vervalste of gekloonde chipkaart is gebruikt, of omdat de aansprakelijkheid is overgegaan op een partij die op het moment van de transactie niet aan de EMV-normen voldeed.

Kan EMV-fraude leiden tot een terugvordering?

Ja. Wanneer een kaarthouder een frauduleuze afschrijving constateert – of deze nu afkomstig is van een gekloonde kaart, een kaart waarvan de gegevens zijn gestolen of een gestolen kaartnummer dat is gebruikt bij een aankoop waarbij de kaart niet fysiek aanwezig was – kan hij of zij hiertegen bezwaar maken bij de kaartuitgever, wat kan leiden tot een terugvordering ten laste van de handelaar.

Hoeveel kost het om aan de EMV-normen te voldoen?

Veel minder dan vroeger. Mobiele EMV-kaartlezers kosten doorgaans zo’n 100 dollar of minder, en volledige baliekassa’s liggen over het algemeen tussen de 250 en 500 dollar, afhankelijk van de functies. Voor de meeste handelaren betekent EMV-conformiteit tegenwoordig slechts een bescheiden hardware-uitgave, en niet langer het omvangrijke migratieproject dat het was rond de aansprakelijkheidsverschuiving van 2015.