Visa-terugboekingsredencode 10.2: EMV-aansprakelijkheidsverschuiving – fraude zonder vervalsing

Wat is Visa-terugboekingscode 10.2?

Deze terugboekingscode heeft betrekking op terugboekingen in verband met fraude, waarbij de kaarthouder ontkent toestemming te hebben gegeven voor een door u verwerkte transactie. De kaarthouder heeft contact opgenomen met zijn of haar bank en de transactie betwist, wat heeft geleid tot de terugboeking. Zoals hierna zal blijken, kan dit geval het gevolg zijn van daadwerkelijke of vriendelijke fraude.

Transacties die tot deze terugvordering leiden, zijn betalingen waarbij de kaart fysiek wordt aangeboden en waarbij gebruik wordt gemaakt van een chip-en-pincode-kaart. Dit sluit dus internet-, telefoon- of postbestellingen uit, waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is. Hoewel daadwerkelijke fraude een van de oorzaken is, kan een verouderde betaalterminal hieraan bijdragen.

Stel dat een klant een aankoop doet in uw winkel en bij het afrekenen een chip-en-pincode-kaart gebruikt. Om de een of andere reden wordt de betaling echter verwerkt zonder dat de autorisatie volledig is voltooid, bijvoorbeeld omdat de pincode niet is ingevoerd. Dit zorgt ervoor dat de kaartuitgever de terugvordering onder deze redencode registreert, maar er is meer.

De verschuiving van de aansprakelijkheid naar EMV in de codebeschrijving houdt in dat u aansprakelijk bent voor terugboekingen onder deze code. Dit gebeurt als u uw betaalterminals niet upgradet naar EMV-compatibele apparaten, waardoor u geen aanspraak kunt maken op de bijbehorende bescherming.

De EMV-chipstandaard doet het volgende:

• Het detecteert vervalste kaarten
• Voegt betrouwbaardere verificatiemethoden toe, zoals een pincode

Deze maatregelen voorkomen en ontmoedigen fraudeurs om gestolen kaarten te gebruiken. Als u deze technologie niet gebruikt, loopt u dus het risico dat er teruggaven plaatsvinden onder deze redencode. De verklaring zal dan zijn dat u een betaling met een gestolen kaart hebt verwerkt op een terminal die niet geschikt is voor EMV-chips.

In het ideale geval zou de overstap naar een EMV-terminal terugboekingen onder deze code moeten voorkomen. Er kunnen echter ook andere oorzaken zijn, zoals we hierna zullen zien. We hebben manieren aangegeven om dit effectief aan te pakken.

Waarom is het gebeurd?

Deze terugvordering vindt voornamelijk plaats wanneer een kaarthouder ontkent dat hij toestemming heeft gegeven voor of heeft deelgenomen aan een transactie waarbij de kaart fysiek aanwezig was. Er zijn echter nog andere voorwaarden waaraan moet worden voldaan voordat de kaartuitgever de terugvordering kan indienen. We willen deze redenen opsommen om u te helpen mogelijke oorzaken te achterhalen en terugvorderingen in de toekomst te voorkomen.

Deze terugboeking is geldig wanneer aan de volgende voorwaarden is voldaan:

• Gestolen of verloren kaart: De betaling vond plaats in een omgeving waar de kaart fysiek werd aangeboden, maar de kaarthouder had de kaart eerder als verloren of gestolen opgegeven.
• Geen chiplezer: De transactie vond plaats bij een betaalterminal zonder chiplezer. Het kan ook betekenen dat de koper heeft gevraagd om de kaart handmatig in te voeren in plaats van de chip te laten lezen. Een voorbeeld hiervan is een klant die ervoor kiest om de kaart door de lezer te halen of die u vraagt om de gegevens handmatig in te voeren en de betaling te verwerken.
• Niet-conformiteit met EMV-PIN: Deze situatie doet zich voor bij kaarten die de voorkeur geven aan een pincode en die worden gebruikt om een transactie te starten bij een chiplezer die niet voldoet aan de EMV-PIN-normen.
• Online autorisatie: De transactie werd gestart via de chip, maar werd online geautoriseerd zonder online pincode. Bovendien ontving Visa niet de volledige chipgegevens in het autorisatieverzoek van de verwerker.

Elke transactie met een kaart waarbij de voorkeur aan een pincode wordt gegeven en waarbij de chip niet op de juiste wijze is gescand of verzonden, komt in aanmerking voor deze terugvordering. Vaak ligt hier daadwerkelijke fraude aan ten grondslag, waarbij de fraudeur de kaart steelt of een verloren kaart vindt. Een fraudeur zal er de voorkeur aan geven de chip niet te scannen, maar in plaats daarvan de kaart door de lezer te halen of de gegevens handmatig in te voeren.

Het gebruik van terminals die niet aan de EMV-normen voldoen, kan u ook blootstellen aan ‘vriendelijke fraude’. Kaarthouders kunnen hiervan misbruik maken en een geschil indienen.

EMV-aansprakelijkheidsverschuiving

U kunt een terugvordering onder deze redencode ontvangen als een transactie onder de EMV-aansprakelijkheidsverschuiving valt. Dit betekent dat u niet voldoende aan de voorschriften hebt voldaan, waaronder het gebruik van fraudepreventiemiddelen. De aansprakelijkheid voor de terugvordering verschuift dan naar u in plaats van naar de kaartuitgever.

Dit geldt zowel voor daadwerkelijke fraude als voor fraude door vertrouwden. Daarom raden wij aan om over te stappen op EMV-terminals en fraudepreventietools te gebruiken.

{{COMPONENT_IDENTIFIER}}

Hoe u terugvordering door Visa met redencode 10.2 kunt aanvechten: EMV-aansprakelijkheidsverschuiving – fraude zonder vervalsing

Wij raden u aan deze terugvordering zo snel mogelijk te betwisten zodra u deze ontvangt, aangezienu 30 dagen de tijd heeft om te reageren. Hoe u dit aanpakt, hangt af van de onderliggende oorzaak.

Met dat in gedachten volgen hier onze suggesties om deze terugvordering aan te vechten:

• U hebt een EMV-PIN-compatibele terminal gebruikt: Lever documenten aan waaruit blijkt dat de transactie via een EMV-PIN-compatibele terminal heeft plaatsgevonden en correct is verwerkt. De transactieteller (ATC) van de kaart, het transactiebedrag, de valuta, de landcode enz. moeten in de documenten zijn vermeld.
• De creditering of terugboeking is al verwerkt: Soms ligt de fout bij u, maar heeft u dit op tijd opgemerkt en een creditering of terugboeking verwerkt. U zou dan geen terugvordering meer moeten ontvangen, maar als dat toch gebeurt, kunt u deze aanpak volgen. Lever documenten aan waaruit uw creditering of terugboeking blijkt (met vermelding van het bedrag en de datum van de transactie).
• Intrekking van het geschil: Als de kaarthouder zich realiseert dat hij een fout heeft gemaakt en het geschil intrekt, kunt u deze aanpak volgen. Dien documenten in waaruit het verzoek tot intrekking van de kaarthouder blijkt. Brieven en e-mails worden vaak als bewijs gebruikt.

Als geen van deze situaties van toepassing is, kunt u de terugvordering accepteren en maatregelen nemen om dit in de toekomst te voorkomen.

Hoe voorkom je een Visa-terugvordering met redencode 10.2 (EMV-aansprakelijkheidsverschuiving – fraude zonder vervalsing)?

Terugboekingen met deze redencode komen in feite neer op het volgende:

• Het verwerken van een betaling met een chipkaart die de voorkeur geeft aan een pincode op een niet-EMV-terminal
• Een chiptransactie starten zonder de volledige chipgegevens.

Onze aanbevolen preventietips zijn dan ook hierop afgestemd. Houd u aan de beste praktijken in de sector. Let echter wel op gevallen van ‘vriendelijke fraude’, die zich ook na het nemen van preventieve maatregelen nog steeds kunnen voordoen.

Ga als volgt te werk om deze terugvordering te voorkomen:

• Vervang uw betaalterminals door terminals die voldoen aan de EMV-PIN-norm. Zo voorkomt u dat er chipkaarten met pincode worden verwerkt op een niet-EMV-terminal, waardoor u het risico op terugboekingen loopt.
• Volg de aanbevelingen van Visa bij het verwerken van transacties met EMV-chipkaarten. Probeer de betaling niet af te dwingen als deze wordt geweigerd. Vraag in plaats daarvan om een alternatieve betaalmethode.
• Vraag de kaarthouder om de juiste toestemming via de juiste methode voor verificatie van de kaarthouder (CVM). Dit kan een verzoek om een handtekening of pincode zijn. Doe dit bij elke transactie waarbij de kaart fysiek aanwezig is.
• Zorg ervoor dat u bij elke transactie waarbij de kaart fysiek aanwezig is een afdruk hebt. U kunt deze elektronisch of handmatig verkrijgen.
• Controleer uw betalingssystemen regelmatig om er zeker van te zijn dat ze correct werken.
• Zorg ervoor dat u volledige chipgegevens verstrekt in het autorisatieverzoek.
• Leer uw personeel hoe ze moeten omgaan met geweigerde chiptransacties.
• Vermijd het handmatig doorhalen of invoeren van chipkaarten bij het verwerken van betalingen.

‍