"Nu kopen, later betalen" (BNPL) maakt wereldwijd een enorme opmars, maar de fraude met terugboekingen vormt een aanzienlijk nadeel. BNPL, een systeem waarmee klanten bij het afrekenen toegang krijgen tot 'direct krediet', wint steeds meer aan populariteit in de sector, in diverse e-commerce-segmenten. Met BNPL spreiden klanten de kosten van een artikel over termijnen, in plaats van het totale bedrag bij het afrekenen te betalen.

De handelaar kan nog steeds de benodigde omzet behalen. In een volgend hoofdstuk leggen we uit hoe dat in zijn werk gaat.

BNPL helpt winkeliers hun omzet te verhogen en biedt klanten de mogelijkheid om de door de pandemie veroorzaakte financiële druk te verlichten. Maar dat is niet alles. Analisten hebben opgemerkt dat het ‘Buy Now, Pay Later’-concept aantrekkelijk is voor bepaalde nieuwe marktsegmenten. Het gaat daarbij om mensen die geen toegang hebben tot gevestigde kredietkanalen, met name klanten in minder ontwikkelde kredietmarkten, en shoppers uit de generaties Z en de millennials die voortdurend op zoek zijn naar alternatieven voor creditcards. Daarom maakt BNPL momenteel een enorme opmars.

Hoe werkt ‘Nu kopen, later betalen’?

Met BNPL kunnen winkeliers producten verkopen aan klanten die op het moment van aankoop niet over voldoende geld beschikken om hun aankopen te betalen. Zo werkt ‘Nu kopen, later betalen’ in zeven stappen:

1. Bij het afrekenen krijgt de koper verschillende betaalopties te zien.
2. De koper kiest voor BNPL.
3. De verkoper verwijst de koper door naar de aanbieder van de BNPL-dienst.
4. De BNPL-dienstverlener verifieert de koper en biedt betalingsmogelijkheden aan.
5. De koper kiest voor een BNPL-betaaloptie.
6. De BNPL-aanbieder betaalt de handelaar.
7. De koper betaalt het BNPL-bedrag in termijnen terug om de kosten van die goederen of diensten te dekken.

Win-win-win! Dienstverleners verdienen hun geld door handelaren een vergoeding in rekening te brengen die varieert van 2% tot 8% van de transactiewaarde.

Volgens een schatting hebben consumenten in 2021 ongeveer 100 miljard dollar uitgegeven aan aankopen via BNPL-programma’s, een aanzienlijke stijging ten opzichte van 24 miljard dollar in 2020 en 20 miljard dollar in 2019. Uit ander onderzoek blijkt dat meer dan de helft van alle kopers minstens één keer gebruik heeft gemaakt van een BNPL-dienst, een stijging van ongeveer 50% in één jaar tijd.

Maar het is niet allemaal rozengeur en maneschijn, zoals je in het volgende hoofdstuk zult zien.

Nadelen van het aanbieden van 'Nu kopen, later betalen'

Naast de vele aantrekkelijke voordelen brengt BNPL ook onmiskenbare risico’s met zich mee.

Betalen via een BNPL-proces is ongelooflijk eenvoudig. Een soepele afrekenprocedure met slechts een paar muisklikken, zonder verwerkingskosten en met onmiddellijke kredietverlening zonder omslachtig goedkeuringsproces. Een dergelijke moeiteloze procedure biedt fraudeurs vaak mogelijkheden om BNPL-systemen en -diensten te misbruiken.

Over het algemeen komt BNPL-fraude zich meestal op de volgende manieren voor:

#1: Frauduleuze terugboekingen

De meest voorkomende vorm van fraude bij BNPL zijn frauduleuze terugboekingen. Bij frauduleuze terugboekingen in het kader van BNPL betaalt de dader zijn BNPL-schulden met een gestolen creditcard, waarbij hij misbruik maakt van de mogelijkheid die consumenten biedt om schulden met een creditcard te vereffenen. Wanneer de daadwerkelijke eigenaar van die kaart de betaling opmerkt, dwingt hij een terugboeking af, waardoor de BNPL-aanbieder op de kosten blijft zitten.

Een ander voorbeeld van frauduleuze terugvorderingen bij BNPL-betalingen doet zich voor wanneer een opportunistische online winkeldief zijn kaart gebruikt om een transactie te doen en vervolgens een terugvordering indient. Deze techniek staat bekend als ‘vriendelijke fraude’. En in elk geval verliest de handelaar voor elke dollar aan terugvordering minstens drie dollar.

#2:Fraude door account-overname

BNPL-aanbieders kennen bij het openen van een nieuwe rekening standaard een kredietlimiet toe. Deze limiet wordt verhoogd op basis van vastgestelde criteria, zoals het type rekening, de transactiefrequentie en de betalingsgeschiedenis.

Online winkeldieven maken vaak misbruik van dat standaardkredietprincipe door middel van synthetische of valse accounts. Ze richten zich eveneens op bestaande accounts via phishing, credential stuffing en het klonen van simkaarten om echte klanten op te lichten en zo hun buit te vergroten. Uit het onderzoek naar identiteitsfraude van Javelin Strategy & Research uit 2021 bleek dat ongeveer 13 miljard dollar aan verliezen te wijten was aan identiteitsfraude, waarbij cybercriminelen persoonlijk identificeerbare gegevens stelen en deze gebruiken om er financieel voordeel uit te halen.

#3: Misbruik van het ‘Nu kopen, later betalen’-proces

Bij veel BNPL-aanbieders kunnen kopers zich aanmelden met basisdocumenten, zoals een identiteitsbewijs (bijvoorbeeld een rijbewijs) of een bewijs van adres (zoals energierekeningen).

In veel gevallen gebruiken fraudeurs documenten die afkomstig zijn uit dubieuze bronnen, zoals gestolen e-mails of datalekken, om valse accounts aan te maken waarmee ze fraudecontroles en kredietcontroles kunnen omzeilen. Zo zou een online winkeldief bijvoorbeeld een telefoonnummer van een wegwerp-sms-kaart kunnen opgeven om aan de vereiste voor een eenmalig wachtwoord te voldoen, een afleveradres kunnen opgeven om traceerbare adressen te vermijden, en verzonnen gegevens kunnen gebruiken voor de overige identiteitsgegevens.

Aangezien de BNPL-aanbieder bij het beoordelen of iemand de rekening kan terugbetalen alleen kijkt naar de persoon wiens gegevens zijn gebruikt, zal de fraudeur waarschijnlijk een virtuele kaart gebruiken voor de eerste betalingen of cheques en deze vóór de terugbetalingsdatum weggooien. Zo profiteren ze van dezelfde kredietlimiet die aan echte consumenten wordt aangeboden, zonder dat ze ooit van plan zijn de transactie terug te betalen.

Hoe voorkom je BNPL-fraude?

Sommige gevallen van BNPL-fraude zijn moeilijk op te sporen omdat aanbieders niet altijd goed kunnen onderscheiden of iemand simpelweg niet over het geld beschikt om de rekening te betalen, of dat hij of zij überhaupt niet van plan is om terug te betalen. Critici wijzen erop dat de ‘Buy Now Pay Later’-betaaloptie betalingsachterstanden in de hand werkt. Zo hebben voorvechters van consumentenbescherming luidkeels aangegeven dat deze optie mensen in de schulden drijft.

“Het risico bestaat dat BNPL-regelingen mensen aantrekken die al in financiële moeilijkheden verkeren en moeite hebben om hun bestaande rekeningen en betalingen te voldoen.” - Consumentenbelangenbehartigers, via Forbes.

Dienstverleners moeten preventieve en opsporende beveiligingsprotocollen opstellen om het hoofd te bieden aan de toenemende golf van chargeback-fraude en andere vormen van BNPL-fraude. Dit betekent dat BNPL-aanbieders:

• Zorg ervoor dat alle informatie die klanten verstrekken betrouwbaar is door de geloofwaardigheid van telefoonnummers, e-mailadressen, adressen enzovoort te controleren.
• Overweeg om protocollen voor verificatie door derden in te voeren, aangezien dergelijke instrumenten helpen garanderen dat de naam op een transactie overeenkomt met die van de bewoner op het opgegeven aflever- en factuuradres. Door verificatie door derden te combineren met identiteitscontrole bij de aanmelding kunnen BNPL-aanbieders incidentele fraude tegengaan en tegelijkertijd een naadloze gebruikerservaring bieden.
• Gebruik de herkenning van consumentengedragspatronen als leidraad om de kans op fraude in te schatten. Als een klant bijvoorbeeld in het verleden vaker fraude heeft gepleegd door niet te betalen of herhaaldelijk terugvorderingen heeft ingediend, is de kans groot dat hij dat patroon zal voortzetten. 50% van de consumenten bij wie een terugvordering is gehonoreerd, doet dit binnen twee maanden opnieuw.

Samenvatting

Het opstellen van standaardprotocollen waarmee transacties in vooraf gedefinieerde categorieën worden ingedeeld, kan ook een extra veiligheidsmaatregel zijn. Door bijvoorbeeld een logica in te stellen als „afwijzen, accepteren of handmatige controle“ wordt ervoor gezorgd dat verdachte transacties niet door de mazen van het net glippen. Bovendien kan het gebruik van technologische hulpmiddelen zoals 3D Secure bij transacties met een hoog risico BNPL-aanbieders helpen om frauduleuze terugboekingen te beperken.

Aangezien het bij BNPL om kostenefficiëntie draait, kunnen BNPL-aanbieders de kosten voor de implementatie van 3DS verlagen door een eenvoudige validatie in te bouwen voordat transacties naar 3DS worden doorgestuurd. Zo wordt ervoor gezorgd dat alleen bestellingen waarbij mogelijk sprake is van fraude naar 3DS worden doorgestuurd, en niet elke bestelling.

Dat zijn gangbare praktijken die helpen om BNPL-fraude tegen te gaan.

De echte doorbraak wordt echter gevormd door het gebruik van kunstmatige intelligentie en machine learning om ongebruikelijke inzichten te ontginnen uit meer dan 50 gegevenspunten. Een dergelijke, op gegevens gebaseerde aanpak voor fraudebestrijding kijkt verder dan de gemakkelijk te vervalsen herkomstgegevens om bots op te sporen en hun bedoelingen te doorzien.

Het gebruik van Chargeflow’s wereldwijd unieke, volledig geautomatiseerde chargeback-systeem biedt u op dat vlak uitzonderlijke voordelen. Wij helpen u chargebacks moeiteloos te voorkomen. En als er toch chargebacks plaatsvinden, helpen wij u deze moeiteloos te winnen. Door gebruik te maken van big data en een diepgaande integratie met uw bedrijf, kunnen wij het meest uitgebreide chargeback-bewijsmateriaal ter wereld samenstellen – op maat gemaakt voor uw winkel – en dit namens u versturen. Lees hier meer hier.