Un système de cartes de crédit sécurisé est un système de paiement fiable. Sans plusieurs mesures de sécurité, l'intégrité de tous les paiements serait compromise. C'est pourquoi VISA impose le respect du programme de surveillance des acquéreurs Visa (VAMP).

Le programme VAMP cible les commerçants affiliés à des acquéreurs dont les taux de rétrofacturation ont dépassé les limites autorisées. Ainsi, si votre volume de rétrofacturation est excessif, Visa peut vous demander de prendre des mesures correctives. Cela peut entraîner diverses conséquences, allant de pénalités et de frais à la fermeture de votre compte marchand.

Cependant, Visa a récemment annoncé une refonte du programme VAMP, prévue pour avril 2025. De nouveaux critères et indicateurs ont été mis en place, qui auront des répercussions sur les commerçants. Examinons ces changements et voyons comment ils vous concerneront à l'avenir.  

Comprendre le programme de surveillance des acquéreurs Visa (VAMP)

Pour commencer par replacer les choses dans leur contexte, qu'est-ce que le VAMP exactement ? Le VAMP fait partie d'une série de programmes de conformité Visa. Il surveille les acquéreurs (et, indirectement, leurs agents) qui dépassent les seuils fixés en matière de litiges et de fraude. Ceux qui dépassent les niveaux acceptables s'exposent à des mesures correctives. Cette initiative réglementaire contribue à responsabiliser tous les acteurs, ce qui limite les risques liés à des taux de rétrofacturation élevés.

Visa veille à la conformité en examinant l'activité transactionnelle des acquéreurs (qui sont tenus de communiquer ces données). L'émetteur de cartes analyse notamment le nombre de litiges non liés à la fraude, les incidents de fraude et les tendances inhabituelles au sein d'un portefeuille agrégé. Ces données sont ensuite comparées aux chiffres historiques et à des indicateurs prédéfinis. Si Visa constate un manquement à la conformité, des plans de remédiation doivent alors être mis en place.    

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Modifications récentes apportées à VAMP

En quoi VAMP évolue-t-il ?

Tout d'abord, Visa va supprimer le programme de suivi des litiges Visa (VDMP) et le programme de surveillance des fraudes Visa (VFMP) pour les commerçants de la zone Visa Europe. Le programme VAMP actualisé remplacera ces deux programmes. Cette consolidation devrait considérablement simplifier les choses pour les commerçants de la zone euro. Ces suppressions prendront effet le 31 mars 2025.

D'autre part, Visa mettra en place de nouveaux critères de conformité. Les seuils seront désormais basés sur le nombre de transactions. Il convient notamment de noter que le programme VAMP regroupera les litiges liés à la fraude et ceux qui ne le sont pas, afin de contribuer à réduire les problèmes liés aux ratios.

Troisièmement, Visa mettra à jour ses protocoles de sécurité (notamment le système « Visa Account Attack Intelligence Score ») afin de réduire les tentatives de découverte de données (attaques par force brute visant à obtenir des informations de paiement valides). De nouveaux critères de seuil seront également mis en place pour les attaques de ce type, afin d'améliorer la couverture.  

Enfin, les modalités d'application vont évoluer. Visa optera pour une approche fondée sur le risque afin «d'offrir une certaine souplesse aux clients et de tenir compte des différents niveaux d'appétit pour le risque ». Ces nouvelles modifications du programme VAMP entreront en vigueur le 1er avril 2025.

Comment les nouvelles règles VAMP affectent les commerçants et les produits Chargeflow

Quelles seront donc les conséquences de cette mise à jour pour les commerçants ? Il y a quatre points essentiels :

1. Nouveaux seuils dans le programme de surveillance des acquéreurs de visas

Les commerçants européens devront désormais s'adapter aux nouveaux seuils prévus dans le programme mis à jour.

Auparavant, dans le système VDMP, les taux de rétrofacturation étaient calculés sur la base d'un rapport entre le nombre de litiges et le nombre de transactions au cours d'un mois donné.

La formule va désormais être modifiée pour inclure à la fois les litiges liés à la fraude et ceux qui ne le sont pas :

Le taux de rétrofacturation que vous avez calculé s'appliquera alors aux nouveaux seuils :

Ce système à deux niveaux diffère du système précédent décrit pour les commerçants dans le cadre du VDMP.

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2. Mises à jour du taux de recensement avec VAMP

Auparavant, les programmes VAMP et VFDP déterminaient le taux de fraude et les frais applicables en cas de non-conformité. Ces programmes vont désormais être fusionnés.

Parallèlement au lancement d'un nouveau programme d'IA générative destiné à détecter les fraudes, Visa a également fourni une méthode de calcul actualisée pour les taux de recensement :

Ce programme permettra une détection en temps réel en 20 millisecondes. Cela devrait également améliorer les taux d'autorisation et réduire les coûts d'exploitation.

3. Amendes prévues dans le cadre du programme actualisé de surveillance des acquéreurs de cartes de crédit

La mise à jour VAMP modifiera la manière dont Visa évalue les cas de non-conformité. Elle a notamment introduit des ajustements visant à offrir une plus grande flexibilité aux acquéreurs :

• Un délai de grâce de trois mois est accordé pour les premières infractions constatées au cours d'une période glissante de 12 mois.
• Des frais de mise en application s'appliquent par litige (qu'il s'agisse de fraude ou non) pour les portefeuilles des acquéreurs qui dépassent le seuil standard susmentionné. Les commerçants qui dépassent ces seuils se verront facturer ces frais de mise en application au cas par cas.
• Les calculs des seuils prennent en compte les codes de litige 11, 12 et 13, qui ne sont pas liés à une fraude.
• Seules les transactions VisaNet sans présentation de la carte, nationales et transfrontalières sont prises en compte dans le cadre du programme VAMP.
• Un minimum mensuel de 1 000 cas, fraude et non-fraude confondus. Les litiges s'appliquent aux seuils fixés pour l'acquéreur et le commerçant.
• VAMP exclut les cas de renvoi vers le système de règlement rapide des litiges (RDR), le réseau de règlement des litiges des titulaires de carte (CDRN) et le programme « Compelling Evidence 3.0 »

Tout manquement à cette obligation entraînera des frais, comme indiqué dans le tableau ci-dessous :

Cela diffère de l'ancienne grille tarifaire :

4. Ajustements techniques apportés au programme de surveillance de Visa

Étant donné que les programmes VDMP et VFDP font désormais partie du programme VAMP, avec de nouveaux calculs de seuils, Visa mettra à jour ses systèmes techniques. Tous les services de gestion des risques de l'écosystème (ERS) pourront accéder au nouvel outil client OneERs à compter du 1er avril 2025. Une période de transition de 90 jours sera prévue pour faciliter la transition.

OneERS sera une interface basée sur Microsoft Dynamics. Les commerçants y disposeront d'un tableau de bord de performance. Toutes les données, les informations relatives aux mesures correctives et les alertes seront également disponibles via la plateforme, tout comme le matériel de formation et les ressources pédagogiques.

Plus important encore, Visa va adopter un système de notation VAAI (Visa Account Attack Intelligence) pour les transactions répertoriées. Il s'agit d'un système d'IA générative qui remplacera le blocage statique des transactions par le Centre des opérations de gestion des risques (ROC). Cette mise à jour technique devrait permettre de réduire le taux de faux positifs de 85 %.

Comment Chargeflow aide les commerçants à s'adapter aux nouvelles règles VAMP

Quelles sont donc les implications pour les commerçants, et plus particulièrement pour les clients de Chargeflow ?

• Déclaration des données : les acquéreurs et les commerçants doivent respecter toutes les directives en matière de déclaration et de conformité, y compris ces modifications apportées au programme VAMP. Pour les clients de Chargeflow, cela confère une importance encore plus grande à l'agrégation complète des données. Chargeflow reste déterminé à automatiser la collecte et la soumission des justificatifs conformément aux normes Visa.  
• Alertes en cas de non-conformité : préparez-vous à améliorer votre environnement de contrôle des risques. Chargeflow vous aidera à mettre en œuvre des stratégies fondées sur les risques (telles que celles adoptées par Visa avec le programme VAMP) grâce à un suivi en temps réel de votre niveau de conformité. Cette automatisation s'ajoute aux alertes immédiates en cas de non-conformité potentielle.
• Prévention proactive de la fraude : Visa espère clairement s'attaquer au problème de la fraude et des rétrofacturations grâce à ces changements. En résumé, ceux qui s'emploient activement à limiter la fraude seront récompensés. Chargeflow soutient cet objectif commun à l'ensemble du secteur grâce à des algorithmes avancés de détection de la fraude et à une intégration technique aisée avec les outils de prévention de la fraude existants.
• Prévention des litiges : ces changements montrent que Visa offre aux commerçants et aux acquéreurs davantage de souplesse dans leur approche des défenses contre les rétrofacturations et la fraude. L'objectif est d'inciter les commerçants à utiliser les programmes RDR, CDRN et Visa Compelling Evidence. Ces programmes récompensent la prévention des litiges et permettent de mieux traiter le problème spécifique de la fraude amicale. L'utilisation de ces programmes – ainsi que des outils fournis par Chargeflow – allégera considérablement les pénalités et les ratios pour les commerçants à jour et bien préparés. VAMP contribuera également à rationaliser le traitement et permettra à tous les acteurs d'évaluer stratégiquement les ratios de litiges et de fraude.      

Conclusion

Le programme VAMP marque une évolution positive dans le domaine de la conformité Visa. Il devrait simplifier les procédures en éliminant les complexités liées aux programmes VDMP et VFDP. Il permettra également de mieux s'adapter à l'évolution de la fraude en mettant l'accent sur une notation ajustée au risque. Les acquéreurs et les commerçants européens pourront ainsi évaluer de manière stratégique les taux de litiges et de rétrofacturation (et, par conséquent, éviter des pénalités injustifiées). Cela incitera également les acteurs du secteur à utiliser les programmes Visa mis à jour, tels que Order Insight, afin de mieux prévenir les rétrofacturations et de limiter la fraude.

S'adapter à ces changements à venir peut s'avérer complexe. Assurez-vous de rester en conformité grâce aux outils Chargeflow. Et n'oubliez pas de revoir vos processus actuels. Si vous avez besoin d'aide, contactez Chargeflow: nous serons ravis de vous aider à effectuer cette mise à jour.