Le programme GMAP de Mastercard vient de redéfinir les règles en matière de rétrofacturation. Voici ce qui change concrètement pour vous.

Mastercard met fin à son ensemble disparate de programmes de surveillance des fraudes et des litiges pour les remplacer par un cadre unique : le « Global Merchant Audit Program » (GMAP). Ce nouveau dispositif entrera en vigueur le 1er avril 2027.

Si vous avez suivi le déploiement du programme de surveillance des acquéreurs de Visa (VAMP), ce nouveau dispositif vous semblera familier. Mastercard fait ce que Visa a déjà fait : regrouper les indicateurs distincts relatifs à la fraude et aux litiges en un seul ratio combiné. Le GMAP introduit quatre nouvelles catégories de surveillance, restructure la manière dont les sous-commerçants sont suivis et ajoute de nouveaux calendriers d'évaluation financière tant pour les commerçants que pour les acquéreurs.

Voici ce que contient réellement ce document, et ce que cela implique pour la manière dont vous gérez la prévention des rétrofacturations et le recouvrement d'ici à 2027.

Ce que GMAP remplace, et ce qu'il conserve

GMAP intègre le programme de surveillance des rétrofacturations des acquéreurs (ACMP) et reprend les catégories existantes de Mastercard relatives à la fraude et aux litiges. Trois catégories sont reprises pratiquement telles quelles : les commerçants présentant un niveau excessif de fraude (EFM), les commerçants présentant un niveau excessif de rétrofacturations (ECM) et les commerçants présentant un niveau très élevé de rétrofacturations (HECM).

Quatre nouvelles catégories viennent s'ajouter à cela, et c'est là que GMAP mérite d'être comparé à VAMP :

• « Commerçant à fort taux de litiges » (HDM) et « Commerçant à taux excessif de litiges » (EDM) : catégories au niveau du commerçant qui regroupent les litiges liés à la fraude et ceux non liés à la fraude en un seul ratio
• Acquéreur à fort taux de litiges (HDA) et acquéreur à taux excessif de litiges (EDA) : catégories au niveau du portefeuille qui tiennent les acquéreurs responsables des commerçants qu’ils acceptent

En pratique, cela signifie qu’un taux de rétrofacturation « propre » ne vous protège plus si votre taux de fraude est élevé, et inversement. Ces deux chiffres sont désormais pris en compte dans le même système de notation.

Mastercard procède également au changement de nom de son système de signalement des fraudes « SAFE », qui devient « FLD » (Fraud and Loss Database, base de données sur les fraudes et les pertes). Il ne s'agit pas seulement d'un changement de nom : FLD correspond à la même source d'informations qui est désormais directement prise en compte pour le calcul des statuts HDM et EDM, y compris les fraudes qui ont été signalées mais qui n'ont jamais donné lieu à un rejet de débit.

Le seuil de l'ECM se resserre progressivement, par étapes

Mastercard ne va pas abaisser d'un seul coup le seuil ECM. Elle va le réduire progressivement sur une période de quatre ans, à compter de 2029 :

D’ici 2031, le seuil à partir duquel un commerçant est considéré comme présentant un taux de rétrofacturation excessif aura baissé de 40 %. Le seuil minimum de 100 rétrofacturations reste inchangé, et le statut HECM s’applique toujours à partir de 300 points de base.

Mastercard s'oriente également vers un suivi basé sur l'identifiant du sous-commerçant (submerchant ID) lorsqu'il est disponible, plutôt que sur l'identifiant de commerçant partagé (Merchant ID, MID). Pour toute entreprise effectuant des transactions par l'intermédiaire d'un facilitateur de paiement, cela signifie qu'un sous-commerçant à haut risque est suivi individuellement, plutôt que d'être intégré aux chiffres globaux des autres sous-commerçants partageant le même MID.

Le HDM et l'EDM permettent de repérer les commerçants que les anciennes règles ne prenaient pas en compte

L'ECM a toujours exigé un volume de transactions significatif pour s'appliquer. Ce n'est pas le cas de l'HDM et de l'EDM. Ces deux catégories peuvent s'appliquer dès 5 transactions compensées par mois, à condition que les seuils en montant et en ratio soient également respectés :

Un commerçant de petite taille ou récemment créé, qui enregistre quelques transactions problématiques au cours d'un mois creux, peut se retrouver dans les catégories HDM ou EDM, soit un niveau de volume qui n'aurait jamais approché le seuil de 100 rétrofacturations fixé par l'ECM.

Les conséquences financières s'alourdissent de mois en mois dès qu'un commerçant est signalé. Les pénalités HDM commencent à 0 $ pendant les six premiers mois, puis grimpent à 5 000 $, 10 000 $ et finalement 25 000 $ par mois. L'EDM est bien moins indulgent : les pénalités commencent à 5 000 $ dès le premier mois, bondissent à 25 000 $ le deuxième mois et atteignent 100 000 $ dès le troisième mois, pour finalement s'élever à 300 000 $ par mois en cas de non-conformité persistante.

The month-over-month progression is the part finance teams need for accrual planning, not just the endpoints. Here's the full ladder for both categories:

HDM and EDM run on independent clocks, since a merchant can be flagged under one, both, or neither depending on which combination of dollar and ratio thresholds it crosses. The stages above track escalation order, not a single shared calendar month between the two categories. Confirm exact figures against Mastercard's Security Rules and Procedures manual before using them for budget commitments, since card-network thresholds move on bulletin cycles.

EDM status also carries retroactive and forward-looking liability. Cross the threshold for two months and you become liable for fraud-related chargebacks going back three months before identification, plus the following six months. Mastercard plans to publish an EDM merchant list, and issuers get access to reason code 4849 to recover 100% of the transaction amount on any dispute during that window.

Les acquéreurs sont eux aussi tenus responsables

Les acquéreurs dont les portefeuilles de commerçants présentent une concentration élevée de risques sont les plus exposés au titre de ces seuils. Certains acquéreurs peuvent appliquer des limites internes en matière de rétrofacturation plus strictes que les seuils fixés par Mastercard; il est donc recommandé de vérifier directement auprès de votre acquéreur quelles limites, le cas échéant, s'appliquent à votre compte.

Specifically, Mastercard sets High Dispute Acquirer (HDA) status at a 0.5% combined fraud-and-dispute ratio and Excessive Dispute Acquirer (EDA) status at 0.7%, with both requiring at least 1,500 cleared transactions and 1,500 combined cases in the review period:

Les sanctions s'alourdissent à mesure que le portefeuille reste au-delà du seuil fixé, et les enjeux vont au-delà des simples frais : une non-conformité de 12 mois ou plus peut entraîner un examen dans le cadre du programme de gestion des franchises autofinancé, tandis qu'une non-conformité de 19 mois ou plus peut entraîner des restrictions, la suspension ou la résiliation de la licence Mastercard de l'acquéreur.

How Reason Code 4849 Connects to the Acquirer Consequence Ladder

Reason code 4849 is the line item that turns EDM status into real financial exposure, and it links straight through to your acquirer's own risk profile. Here's how one merchant's dispute activity escalates, step by step:

Attribution of reason code 4849 is inconsistent across industry sources, some tie it to QMAP rather than GMAP. Mastercard's own Chargeback Guide (Merchant Edition) is the authoritative reference for reason code definitions and should be checked directly rather than relying on any single third-party summary.

For a merchant, the practical read is this: your dispute activity doesn't stop at your own GMAP status. It feeds your acquirer's HDA/EDA ratio, and a bad enough portfolio can put your acquirer's own Mastercard license at risk, which is exactly why acquirers move to offboard high-risk merchants long before a Franchise Management Program review becomes a real possibility.

QMAP gagne lui aussi en efficacité

À la même date d’avril 2027, Mastercard va renforcer son programme d’audit des commerçants suspects (QMAP). Le seuil minimal de volume de transactions pour qu’un dossier soit soumis au QMAP passe de 50 000 $ à 10 000 $, et le délai standard d’examen d’un dossier est ramené de 120 jours à 30 (prolongeable jusqu’à 60). Mastercard supprime également la règle qui limitait l'identification de certains commerçants aux entreprises créées depuis moins de six mois, ce qui signifie que les comptes plus anciens et bien établis ne sont désormais plus exemptés de contrôle au seul motif de leur ancienneté.

GMAP vs. GRIP, GCMS, SMMP, and QMAP: Sorting Out Mastercard's Acronym Soup

A notice or headline that mentions Mastercard and a string of capital letters doesn't automatically mean GMAP. Mastercard runs several distinct programs with overlapping names, and merchants routinely misattribute one for another. Here's how the ones most often confused with GMAP actually relate to it.

What Is the Mastercard Global Risk Investigation Program (GRIP)?

GRIP is not a GMAP category. It's the notice track Mastercard uses when it has already flagged a merchant account for suspected fraudulent activity at the network level, ahead of any acquirer-side investigation. A GRIP letter arriving at your acquirer is one of the recognized triggers for an SMMP investigation, with a 72-hour window to act. If you receive a GRIP-related notice, treat it as a scam-monitoring event, not a GMAP dispute-ratio event, since the response process and consequences differ.

What Is Mastercard GCMS?

GCMS is the Global Clearing Management System, Mastercard's back-end infrastructure for clearing and settling transactions between acquirers and issuers. It has nothing to do with chargeback or fraud monitoring. Merchants confuse it with GMAP purely on acronym similarity; operationally, the two share no thresholds, no scoring, and no consequences.

Chargeflow has a full breakdown of Mastercard's other major 2026 enforcement track, the Scam Merchant Monitoring Program (SMMP), including the 72-hour investigation window, the GRIP letter trigger, and what documentation acquirers expect during a review.

Ce qu’il faut retenir : la fraude et les litiges sont désormais regroupés sous un seul chiffre

Que vous traitiez principalement les paiements via Mastercard, Visa ou les deux, ces deux réseaux de cartes s’éloignent d’un suivi cloisonné des fraudes et des litiges pour s’orienter vers un score de risque unique et combiné, étendant cette analyse jusqu’au niveau du sous-commerçant et jusqu’à celui de l’acquéreur. La prévention de la fraude et la résolution des litiges doivent désormais s’appuyer sur les mêmes données, en temps réel, car GMAP les évalue conjointement.

Chargeback and fraud tools often live in separate systems, reported on separate dashboards, owned by separate teams. GMAP counts your fraud rate and your dispute rate as one line item regardless of how those teams are organized, so if both are not tracked together today, that gap becomes a monthly assessment starting April 2027.

Comment se préparer à GMAP

Il n'est pas nécessaire d'attendre 2027 pour cela. Voici la liste de contrôle pratique à suivre dès maintenant, avant le début de votre premier décompte mensuel.

• Audit your data sources first. Pull your fraud reports (soon to live in Mastercard’s FLD) and your non-fraud chargebacks into one view. GMAP scores them together, so if your team still tracks them separately, you are already behind the metric Mastercard will use.
• Assurez-vous que les rapports de fraude sont exacts avant qu'ils ne parviennent au FLD. Le GMAP comptabilise les fraudes confirmées même en l'absence de demande de remboursement ; ainsi, un rapport de fraude inexact ou mal codé affecte votre taux de la même manière qu'un cas confirmé. Contestez ou corrigez tout signalement que vous jugez erroné plutôt que de le laisser figurer dans le dossier.
• Vérifiez où se trouvent réellement vos identifiants de sous-commerçant. Si vous effectuez des transactions via un facilitateur de paiement ou un MID partagé, assurez-vous que les identifiants au niveau du sous-commerçant sont bien renseignés. GMAP effectue ses contrôles au niveau du sous-commerçant dès que cela est possible ; ainsi, un MID parent « propre » ne permet plus de masquer un compte problématique.
• Ask your acquirer where their internal line is, not just Mastercard’s. Acquirers are held to a stricter 0.5% (HDA) or 0.7% (EDA) threshold than any merchant category, and some may apply additional internal limits on top of it.
• Fix the disputes you can prevent outright. Clear refund and cancellation terms, a recognizable billing descriptor, and prevention alerts that resolve a complaint before it becomes a formal chargeback all remove volume from both your fraud rate and your dispute rate at once.
• Put both numbers on one dashboard. Fraud rate and dispute rate need to live in the same view, tracked monthly, because that is the exact shape of the number GMAP will use to flag you.

Comment Chargeflow ce fossé avant que cela ne vous coûte cher

That checklist is exactly what Chargeflow’s Chargeback OS runs for you, treating fraud prevention, dispute resolution, and chargeback ratio management as one connected system instead of three disconnected tools.

Prevention that moves the ratio before it is tested. Chargeflow’s Alerts product is powered by both Visa and Mastercard alert networks and can cut chargebacks by up to 90%, starting within 24 hours of activation. Every prevented chargeback never touches your GMAP ratio, your submerchant record, or your acquirer’s portfolio number. Under a framework where a handful of disputes can trigger HDM status, prevention is one of the most direct ways to keep disputes off your ratio.

Recovery that doesn't waste your remaining margin. For chargebacks that do get filed, Chargeflow Intelligence automatically gathers and organizes evidence across 1,000+ enriched data points, tailored to your specific business and transaction types, with a 100% submission rate and no missed deadlines. Because Chargeflow's pricing is success-based, you only pay when a case is recovered, so testing your defenses against GMAP's new categories costs nothing if it doesn't work.

Visibility across the number that now matters. Chargeflow's Insights dashboard gives you a single view of chargeback ratio thresholds and proactive AI recommendations, so you can see your combined fraud-and-dispute exposure the same way GMAP will score it, well before a monthly counter starts and long before an audit opens.

Les commerçants qui traitent la fraude et les litiges comme un seul et même indicateur, qu’ils suivent en permanence et sur lequel ils agissent immédiatement, s’exposent moins aux risques dans le cadre du programme GMAP. C’est le modèle sur lequel Chargeflow construit dès le départ.

Foire aux questions sur GMAP

À partir de quand le programme GMAP de Mastercard entre-t-il en vigueur ?

Le programme GMAP entrera en vigueur le 1er avril 2027. Les réductions progressives des seuils du ratio ECM seront mises en œuvre séparément, à partir de 2029, pour s'achever en 2031.

What is Mastercard’s Excessive Chargeback Merchant (ECM) program?

Excessive Chargeback Merchant (ECM) is a Mastercard chargeback-monitoring category that flags merchants with at least 100 chargebacks in a month and a chargeback-to-transaction ratio inside a set basis-point range. Under GMAP, ECM carries over from the retired Acquirer Chargeback Monitoring Program largely unchanged, but its ratio threshold tightens in stages: 150–299 basis points through 2028, then down to 90–299 basis points by 2031. Merchants that clear 300+ basis points are instead classified as High Excessive Chargeback Merchant (HECM).

Quelle est la différence entre l'ECM et les nouvelles catégories HDM/EDM ?

ECM requires a minimum of 100 chargebacks before it applies. High Dispute Merchant (HDM) and Excessive Dispute Merchant (EDM) can trigger with as few as 5 cleared transactions in a month if the dollar and ratio thresholds are also met, catching smaller merchants ECM never reached.

Le programme GMAP remplace-t-il le programme de suivi des rétrofacturations des acquéreurs (ACMP) ?

Oui. GMAP intègre l'ACMP et reprend les catégories existantes de Mastercard en matière de fraude et de litiges (EFM, ECM, HECM), puis en ajoute quatre nouvelles : HDM, EDM, « High Dispute Acquirer » (HDA) et « Excessive Dispute Acquirer » (EDA).

Que se passe-t-il si un commerçant est signalé comme « commerçant présentant un nombre excessif de litiges » (EDM) ?

Monthly assessments start at $5,000 and can reach $300,000 for sustained noncompliance. Crossing the EDM threshold for two months also creates retroactive liability for fraud-related chargebacks going back three months, plus the following six.

Le programme GMAP est-il similaire au programme VAMP de Visa ?

Oui. Les deux réseaux de cartes abandonnent progressivement les systèmes de notation distincts pour la fraude et les litiges au profit d’un ratio de risque unique qui évalue conjointement les litiges liés à la fraude et ceux qui ne le sont pas.