Combien de temps faut-il pour qu'un rejet de paiement par carte bancaire soit traité ? Délais de traitement et responsabilités du commerçant en matière de remboursement

Une annulation de transaction par carte de crédit intervient lorsqu'une transaction en cours ou déjà effectuée est annulée et que les fonds sont recrédités sur le compte de l'acheteur. Les commerçants et les clients peuvent demander l'annulation d'une transaction par carte de crédit. Cependant, c'est la banque du titulaire de la carte qui procède à la plupart des annulations de transactions par carte de crédit.

Alors, combien de temps prend une annulation de transaction par carte de crédit, et pourquoi faut-il s'y intéresser ? Commençons par les conséquences. Les annulations de transactions par carte de crédit ont un impact sur vos finances. Elles influencent également les relations avec la clientèle et le fonctionnement de l'entreprise. Les annulations de crédit, y compris les rétrofacturations, se traduisent par des contretemps financiers et une augmentation des coûts opérationnels.

La gestion des litiges avec les clients peut s'avérer un véritable cauchemar. C'est particulièrement vrai si vous ne savez pas comment les titulaires de carte peuvent demander l'annulation d'une transaction déjà effectuée. Là encore, comprendre les tenants et aboutissants d'une annulation de transaction par carte de crédit, notamment les délais d'annulation et vos obligations en matière de remboursement en tant que commerçant, vous aide à détecter les fraudes et à réduire les erreurs de transaction.

Examinons d'abord les raisons qui motivent les annulations de transactions par carte de crédit avant d'analyser les délais de traitement de ces annulations et votre rôle dans ce processus.

Annulation de paiement ou annulation de transaction par carte bancaire : y a-t-il une différence ?

Pas vraiment. Le terme « annulation de paiement » est un terme générique qui désigne toute transaction annulée et reversée au client, qu’il s’agisse de cartes bancaires, de prélèvements ACH ou d’autres moyens de paiement. L’« annulation de carte de crédit » fait référence à ce même processus, mais spécifiquement pour les cartes de crédit. Dans le langage courant des commerçants et des consommateurs, ces deux termes sont utilisés de manière interchangeable, et tout ce qui est abordé dans ce guide (annulations d’autorisation, remboursements et contestations) s’applique, que vous parliez d’« annulation de paiement » ou d’« annulation de carte de crédit ».

Motifs d'annulation d'une transaction par carte de crédit

Il existe plusieurs raisons pouvant expliquer l'annulation d'une transaction. Parmi celles-ci, on peut citer :

1. Vente de produits en rupture de stock.
2. L'acheteur a eu des remords.
3. Une présentation trompeuse des produits due à des descriptions insuffisantes.
4. Erreurs de facturation, telles que la double facturation ou la surfacturation.
5. Le client a, par erreur, acheté plusieurs fois le même article.
6. Vos systèmes d'autorisation n'ont pas détecté un fraudeur qui se faisait passer pour l'acheteur.

Cette liste n'est en aucun cas exhaustive. Et recevoir de nombreuses demandes de remboursement n'a rien d'agréable. Cela peut signifier que vous rencontrez un problème au niveau de la qualité de vos produits, de vos processus opérationnels ou de vos systèmes de lutte contre la fraude. Il est donc dans votre intérêt d'examiner chaque demande de retour afin d'identifier le problème sous-jacent auquel vous êtes confronté.

Cela dit, examinons les délais de contre-passation et ce que vous devez faire pour réduire au minimum les contre-passations de crédit.

Combien de temps faut-il pour qu'un remboursement par carte de crédit soit effectué ?

Pour savoir combien de temps peut prendre une annulation de paiement par carte de crédit, il faut d'abord comprendre les différentes façons dont les titulaires de carte peuvent demander l'annulation d'une transaction.

Les trois principaux canaux de contre-passation des opérations par carte de débit ou de crédit sont les suivants :

1. Annulations d'autorisation.
2. Remboursements.
3. Rétrofacturations.

L'annulation d'autorisation est un type d'annulation de transaction par carte de crédit dans lequel l'autorisation de paiement est annulée avant que la transaction ne soit entièrement traitée et que les fonds ne soient bloqués sur le compte de l'acheteur. L'annulation d'autorisation intervient entre le moment de l'approbation initiale et celui de la finalisation de la transaction. Les fonds sont alors reversés sur le compte du titulaire de la carte sans qu'un remboursement officiel ne soit effectué.

Les remboursements sont généralement simples et faciles à comprendre. Le client demande l'annulation de la transaction, renvoie le produit ou annule la commande, et le commerçant recrédite le montant de la transaction sur le moyen de paiement initial du client.

Les rétrofacturations, quant à elles, sont des annulations forcées de transactions par carte de crédit. Elles sont initiées par la banque du titulaire de la carte. Nous aborderons ces concepts plus en détail dans un prochain article consacré aux annulations de paiement.

Cela dit, voici les délais habituels pour les remboursements par carte de crédit et carte de débit.

1. Annulations d’autorisation. C’est la plus rapide des trois méthodes : l’émetteur la traite directement, la transaction étant généralement réglée dans la journée suivant la demande, même si ce n’est pas véritablement instantané. Si vous ne demandez jamais d’annulation, la réserve expirera d’elle-même, généralement dans un délai de 30 jours pour une carte de crédit. Si c’est vous, le commerçant, qui avez lancé la procédure d’annulation d’autorisation, le client pourrait même ne pas se rendre compte qu’une annulation a eu lieu.
2. Remboursements. Une annulation de paiement par remboursement implique de reverser au client les fonds de la transaction qui avaient été débités de son compte. Par conséquent, le processus de remboursement peut prendre entre 5 et 10 jours, selon votre politique de remboursement. En d'autres termes, les remboursements sont traités comme de nouvelles transactions. L'acquéreur transfère les fonds sur le compte bancaire du titulaire de la carte.
3. Les contestations de paiement. Comme indiqué précédemment, les contestations de paiement se distinguent des processus d’annulation de transaction décrits ci-dessus. Même si elles aboutissent finalement au remboursement des fonds au titulaire de la carte, leur délai de traitement est beaucoup plus long. Le délai de traitement des contestations de paiement s’étend généralement de 30 à 90 jours ouvrés, les titulaires de carte disposant d’un délai pouvant aller jusqu’à 120 jours à compter de la date de la transaction pour déposer leur contestation. Ce délai peut s'étendre jusqu'à 150 jours si le litige fait l'objet d'un arbitrage ou s'il s'agit d'un deuxième rejet de débit. Les délais de réponse exacts varient en fonction du réseau de cartes et du code de motif.

Responsabilités du commerçant en cas de rejet de paiement par carte bancaire

Les annulations de crédit vous coûtent de l'argent, même s'il ne s'agit que d'annulations d'autorisation.

Par exemple, l'annulation d'une autorisation signifie que vous perdez la vente potentielle. Un remboursement vous coûte à la fois la vente, les frais d'expédition de la commande et les commissions d'interchange, tandis que les rétrofacturations entraînent des pertes encore plus importantes. Vous perdez la vente, la commande, les frais d'expédition et devez payer les frais de rétrofacturation, tout en subissant une cannibalisation des ventes, car le produit se retrouve souvent sur un marché secondaire (dans le cas d'une fraude amicale). Dans la plupart des cas, votre réputation en prend un coup et la surveillance réglementaire s'intensifie.

Par conséquent, la responsabilité première d'un commerçant en matière d'annulations de transactions par carte de crédit est de les prévenir. Voici comment procéder :

1. Évitez de proposer à la vente des produits en rupture de stock.‍
   • Suivre l'évolution des ventes afin de prévoir la demande.
   • Établir des relations solides avec les fournisseurs afin d'assurer un réapprovisionnement rapide.
   • Utilisez un logiciel de gestion des stocks pour suivre vos stocks en temps réel.
   • Proposez des produits similaires ou alternatifs pour les articles en rupture de stock.
   • Autoriser les commandes en attente et informer les clients des retards de livraison.
   • Proposez des ventes en avant-première ou des précommandes pour les articles très demandés ou en édition limitée.

2. Évitez les remords de l'acheteur ou la fraude collusoire grâce à une politique d'autorisation et de lutte contre la fraude adéquate. Idéalement, vous devriez :
   • Assurez-vous que la description du produit correspond bien à ses fonctionnalités et caractéristiques réelles.
   • Expédiez les commandes avec un numéro de suivi afin que les clients sachent quand leurs articles seront livrés.
   • Veillez à ce que vos libellés de facturation soient faciles à comprendre, en y incluant des descriptions claires des produits, le nom de votre entreprise et vos coordonnées.
   • Transmettez sans délai les transactions des titulaires de carte pour compensation afin d'éviter les rétrofacturations liées à des achats oubliés. Téléchargez notre guide électronique sur les stratégies de prévention de la fraude pour en savoir plus à ce sujet.

3. Optimisez vos processus opérationnels. ‍
   • Éliminer toutes les failles administratives susceptibles d'entraîner une double facturation ou une surfacturation.
   • Traitez immédiatement les demandes de remboursement ou d'annulation d'autorisation émanant des clients afin d'éviter qu'elles ne se transforment en rejet de débit. ‍
   • Assurez-vous que les clients fournissent des informations de paiement exactes avant de traiter une transaction.

Autres responsabilités du commerçant en cas de rejet de paiement par carte bancaire

En fin de compte, votre devoir en tant que commerçant responsable est d'entretenir de bonnes relations avec vos clients et de réduire au minimum la fraude afin d'éviter les annulations de paiement. En outre, vous êtes également tenu de :

1. Réaction face à une annulation de transaction. Par exemple, si le client a effectivement été victime d'une fraude et a demandé une annulation de transaction sur sa carte de crédit, vous devez accepter sa demande. Dans ce genre de cas, vous n'avez aucune chance de gagner, même si vous contestez la décision. En revanche, si l'annulation est injustifiée, vous devez la contester.
2. Gestion des annulations de paiement. Cela inclut l'utilisation de systèmes automatisés, tels que Chargeflow, pour limiter de manière proactive les annulations et rationaliser les processus. Ainsi, vous n’attendez pas que des problèmes surviennent, ce qui peut s’avérer coûteux !

Foire aux questions sur les annulations de paiements par carte bancaire

Qu'est-ce qu'une annulation de paiement par carte bancaire ?

Une annulation de paiement par carte bancaire désigne tout processus visant à annuler une transaction et à reverser les fonds au titulaire de la carte, qu'il s'agisse d'une annulation d'autorisation avant la finalisation de la vente, d'un remboursement initié par le commerçant ou d'une contestation initiée par la banque.

Une transaction par carte bancaire peut-elle être annulée ?

Oui. Une transaction peut être annulée par le commerçant (annulation d'autorisation ou remboursement) ou par la banque du titulaire de la carte (rétrofacturation) si ce dernier conteste le prélèvement.

Quelles sont les conséquences d'une annulation de paiement par carte bancaire sur mon relevé ?

Cela signifie que le prélèvement en question ne vous sera plus imputé : une annulation d'autorisation lève la réserve avant même que celle-ci ne soit comptabilisée, tandis qu'un remboursement ou une contestation de prélèvement vous permet de récupérer les fonds a posteriori.

Puis-je annuler moi-même un paiement par carte bancaire ?

En tant que titulaire de carte, vous ne pouvez pas demander directement l'annulation d'une transaction, mais vous pouvez demander un remboursement au commerçant ou déposer une réclamation auprès de l'émetteur de votre carte, ce qui peut donner lieu à un rejet de débit si le commerçant ne règle pas le problème au préalable.

Conclusions sur l'annulation des transactions par carte de crédit

Une annulation de carte de crédit correspond à l'annulation d'une transaction en cours ou déjà effectuée. Il peut s'agir d'une annulation d'autorisation, qui est généralement traitée en l'espace d'une journée, d'un remboursement, qui prend généralement entre 5 et 10 jours, ou d'un rejet de débit, dont le règlement prend généralement entre 30 et 90 jours et peut s'étendre jusqu'à 150 jours en cas de recours.

Ainsi, les annulations de paiements par carte de crédit ont des répercussions sur les commerçants, car elles entraînent des coûts et des frais et, en cas de fraude par rejet de débit, se traduisent par la perte à la fois du montant de la transaction et du produit vendu.

Pour prévenir les rétrofacturations, il faut adopter des approches proactives et méthodiques, comme combler les failles susceptibles de favoriser la fraude avant et après le traitement des transactions. À ce propos, je vous invite à découvrir comment Chargeflow les commerçants Chargeflow éviter les pertes liées aux rétrofacturations abusives et à la fraude aux paiements.