Vous vous souvenez des deux modes de paiement classiques ? À chaque vente, la question habituelle à la caisse était : « En espèces ou par carte ? »

Les temps ont changé. Aujourd’hui, il existe une multitude de moyens de paiement, des portefeuilles électroniques aux virements entre particuliers, en passant par le financement « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL). Avec les progrès technologiques, le processus de paiement est devenu un peu plus complexe.

Mais les consommateurs adhèrent à cette innovation. Neuf consommateurs sur dix déclarent avoir utilisé un moyen de paiement numérique au cours de l'année 2023. Et tout le monde souhaite assurément disposer de plusieurs moyens de paiement : les méthodes de paiement alternatives (MPA) ont connu une explosion de popularité (le volume des transactions devrait croître à un taux de croissance annuel composé supérieur à 11 %).

Cette demande offre aux commerçants de nouvelles possibilités pour mieux servir leurs clients. Les commerçants doivent s'adapter, sous peine de perdre des parts de marché au profit de ceux qui font preuve de plus de souplesse. Examinons les avantages (et les risques) liés à l'adoption des nouveaux moyens de paiement.    

Aperçu des nouveaux moyens de paiement

Qu'entend-on exactement par « moyens de paiement alternatifs » ? En bref, les nouveaux moyens de paiement constituent des méthodes innovantes pour effectuer des transactions financières. Les modèles traditionnels sont d'excellentes options, mais ils auraient bien besoin d'être modernisés. L'argent liquide et les cartes sont largement utilisés, mais ils présentent certains inconvénients. Ils peuvent bien sûr être volés. Les cartes de crédit exposent à l'usurpation d'identité. Les comptes marchands sont souvent assortis de frais de traitement élevés. Et la plupart des ventes impliquent une importante charge administrative.

La technologie permet de remédier à ces inefficacités. Pensez à la rapidité avec laquelle il suffit d'un simple geste pour payer via un portefeuille électronique. La numérisation offre des avantages tels que la rapidité, la commodité et la sécurité. Cela a donné naissance à de nouveaux modes de paiement :

• Cryptomonnaies : tout d'abord, les commerçants peuvent désormais accepter des cryptomonnaies telles que le Bitcoin, l'Ethereum, le Bonk, etc. La technologie blockchain est à la base de ces paiements. Un système de registre offre un moyen sûr et efficace de transférer de la valeur. Tous les transferts s'effectuent par consensus public, ce qui en fait également un moyen transparent de transférer de l'argent (et permet d'éviter tous les intermédiaires coûteux). Mieux encore, de nombreux jetons permettent d'effectuer des transactions plus rapidement et à moindre coût que la monnaie fiduciaire.

Les consommateurs semblent apprécier ces avantages. La confidentialité, la sécurité et les possibilités innovantes offertes par la cryptomonnaie sont largement reconnues. Le taux de pénétration auprès des consommateurs reste faible (0,2 % de la valeur mondiale du commerce électronique), mais les prévisions laissent entrevoir un immense potentiel : les paiements via des passerelles cryptographiques devraient connaître un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 17 % jusqu'en 2030.

• « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) : Deuxièmement, nous avons assisté à l'essor des options « Achetez maintenant, payez plus tard ». Le commerce électronique et les technologies de financement rapide sont à l'origine de cette évolution. D'un simple clic sur un bouton affiché lors du paiement, le client peut choisir de payer en plusieurs versements plutôt que d'une seule fois. C'est un moyen idéal pour accroître le pouvoir d'achat des clients. Mieux encore, il s'agit d'un moyen d'accéder à des prêts sans obstacle, sans les procédures fastidieuses associées aux prêteurs traditionnels.

Cela présente de nombreux avantages pour les consommateurs. Beaucoup d'entre eux déclarent trouver le « Buy Now Pay Later » plus pratique que les autres modes de paiement. Environ 85 % des personnes interrogées ont indiqué que le « Buy Now Pay Later » leur permettait de mieux joindre les deux bouts. L'accès facile à des prêts à faible taux d'intérêt ou sans intérêt constitue également un argument de vente majeur.

Compte tenu de ces avantages, il n'est pas étonnant que le BNPL détienne déjà 5 % de parts de marché aux États-Unis. Le montant total des transactions devrait atteindre 565 milliards d'ici 2026, une forte croissance après la hausse de 400 % enregistrée entre 2019 et 2021. Le BNPL est sans doute là pour rester.

• Portefeuilles mobiles : Troisièmement, nous avons assisté à une adoption massive des portefeuilles numériques. Ces paiements s'appuient sur la technologie NFC (communication en champ proche), la biométrie et les terminaux de paiement sans contact. Une application mobile et un mécanisme de stockage permettent de conserver en toute sécurité des données financières (voire des éléments tels que des cartes d'embarquement et d'autres traces numériques). D'un simple geste, un smartphone permet de régler n'importe quel achat.  

Cela présente de nombreux avantages pour les utilisateurs. Vous n'avez plus besoin d'avoir sur vous de l'argent liquide ou des cartes bancaires. Un portefeuille numérique peut s'appuyer sur les fonctionnalités de sécurité déjà intégrées à un smartphone. Et vous pouvez effectuer vos paiements sans contact, ce qui est bien plus hygiénique.

Il n'est donc pas surprenant qu'en 2023, plus de la moitié (53 %) des Américains interrogés aient déclaré qu'ils utiliseraient davantage un portefeuille numérique qu'un moyen de paiement traditionnel. Les experts prévoient par ailleurs que les transactions via portefeuille numérique connaîtront un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 15 % entre 2023 et 2027. L'adoption du portefeuille numérique est si rapide qu'il devrait devenir le moyen de paiement connaissant la plus forte croissance au niveau mondial.

Risques liés aux rétrofacturations et modes de paiement alternatifs

Bien sûr, l'acceptation de nouveaux modes de paiement n'est pas sans inconvénients. Les modes de paiement alternatifs comportent également des risques.

Par exemple, de nombreux fraudeurs tenteront d'exploiter ces nouvelles technologies. Des erreurs risquent de se produire à mesure que les commerçants s'adaptent aux différents systèmes de paiement. Et l'adoption de technologies nouvelles et complexes s'accompagne toujours d'une phase d'apprentissage.

Le résultat final ? Une augmentation des rétrofacturations.

Prenons l'exemple des cryptomonnaies. La blockchain est irréversible, ce qui complique le processus de règlement des litiges. Ainsi, lorsqu'une personne utilise une carte de crédit pour acheter des jetons (créant ainsi une passerelle vers la monnaie fiduciaire via une plateforme d'échange de cryptomonnaies), il est facile de commettre une fraude. Le jeton est irrécupérable, mais le consommateur peut tout de même demander un rejet de débit. Cela signifie que la responsabilité est transférée de manière inéquitable. Ces nouveaux enjeux compliquent le processus de rejet de débit.

Ou prenons l'exemple du BNPL. Certains clients peuvent utiliser ce service sans avoir l'intention de rembourser le prêt. Et lorsque les paiements arrivent à échéance, il leur suffit de demander un rejet de débit. Qui est responsable dans ce cas : le prestataire de services BNPL ou le commerçant ? Pensez également à quel point il est facile d'oublier un paiement lorsqu'il s'effectue par versements échelonnés sur une longue période. Le huitième versement oublié pour un achat effectué il y a huit mois peut facilement donner lieu à un rejet de débit.

Et bien sûr, les portefeuilles mobiles présentent leurs propres difficultés. Quelqu'un peut voler un téléphone déverrouillé et effectuer des achats sans contact. Les malfaiteurs peuvent également pirater facilement les comptes, car les paiements sans contact ne disposent pas de la plupart des dispositifs de sécurité présents sur les cartes de crédit (comme les puces EMV et les lecteurs magnétiques). De plus, des problèmes techniques sont inévitables. Tous ces cas donnent lieu à des litiges.

Le rôle de Chargeflow dans la gestion des nouveaux risques liés aux paiements

Mais ne laissez pas ces risques vous dissuader complètement d'adopter de nouveaux moyens de paiement. Si vous le faites, l'expérience client s'en trouvera affectée, surtout par rapport aux autres commerçants qui sont prêts à proposer davantage d'options de paiement à leurs clients.  

Il s'agit plutôt d'apprendre à gérer les risques éventuels. C'est pourquoi Chargeflow vous propose des stratégies spécifiques en matière de rétrofacturation pour les paiements cryptés, les services BNPL et les portefeuilles mobiles.

Par exemple, dans le domaine des cryptomonnaies, nous mettons l'accent sur la vérification. Certes, les cryptomonnaies constituent un réseau de paiement anonyme, mais il existe des moyens de confirmer en toute sécurité l'authenticité de l'utilisateur (méthodes de vérification d'identité). Cela permet de limiter le nombre d'utilisateurs malhonnêtes qui cherchent à abuser des passerelles d'accès aux plateformes de cryptomonnaies en recourant aux rétrofacturations par carte de crédit. L'automatisation est également utile, car nos outils collectent les données nécessaires pour gagner les litiges (nous disposons même d'experts en rétrofacturation dans le domaine des cryptomonnaies pour vous aider).

Ou pensez au BNPL et aux portefeuilles mobiles. La prévention des litiges passe d'abord par une bonne prévention de la fraude ; c'est pourquoi nous vous aidons à sécuriser votre infrastructure de transactions conformément aux exigences techniques de ces services. De plus, Chargeflow utilise l'analyse de données pour prévenir la fraude de manière proactive (par exemple, les piratages de comptes et les escroqueries par carte de crédit). La surveillance en temps réel et la gestion prédictive des risques basée sur l'IA permettent de détecter les activités suspectes (ce qui est nécessaire pour empêcher les abus du système BNPL ou les fraudeurs ayant volé un portefeuille mobile).

Mieux encore, Chargeflow s'intègre à de nombreuses plateformes de paiement. Cela signifie que nous pouvons facilement gérer tous les aspects du cycle de rétrofacturation en tant que partenaire technique, quel que soit le prestataire de services BNPL ou de portefeuille électronique auquel vous faites appel.

Comment Chargeflow peut vous aider

En résumé, vous pouvez trouver un juste équilibre entre les risques et les avantages. Répondez mieux aux besoins de vos clients en vous adaptant à leurs préférences en matière de paiement. Ceux qui le feront auront de bonnes chances de gagner des parts de marché.

Cependant, les nouvelles technologies introduisent une complexité supplémentaire en matière de rétrofacturation. Les nouveaux moyens de paiement comportent des risques et des complications. Veillez à gérer ces risques à l'aide d'outils de gestion des rétrofacturations de haute qualité.  

Chargeflow adapte toutes ses solutions automatisées aux spécificités propres à chaque mode de paiement alternatif. Contactez un conseiller pour essayer une démonstration et découvrez comment nous pouvons vous aider à limiter les rétrofacturations dans un paysage des paiements en pleine évolution.‍