El programa VAMP (Visa Acquirer Monitoring Program) de Visa ha cambiado las reglas del juego tanto para los adquirentes como para los comerciantes. Aunque seas un comerciante de bajo riesgo con un historial impecable y relativamente pocas devoluciones, podrías estar poniendo en riesgo a tu procesador, y ese riesgo podría recaer sobre ti.

Analicemos qué significa realmente VAMP para los comerciantes y por qué ya no basta con «pasar desapercibido para Visa», empezando por algunas preguntas clave que conviene plantearse.

Pregunta 1: ¿Qué cambios se producen para los adquirentes con las nuevas normas VAMP?

Respuesta: A partir del 1 de abril de 2025, Visa introdujo unos límites máximos para las reclamaciones dirigidos a los adquirentes, y son mucho más estrictos que los que se aplican a los comerciantes:

Umbrales del adquirente VAMP:

• Índice de reclamaciones del 0,5 % (objetivo para 2025)
• Posible reducción al 0,3 % en 2026 ( la fecha exacta puede variar según la interpretación del PSP)

A modo de comparación:

• Umbral para comerciantes = 1,5 % en 2025
• Descenderá al 0,9 % en 2026

👉 Por lo tanto, aunque no alcances el umbral establecido para los comerciantes, tu actividad en materia de reclamaciones podría hacer que tu entidad adquirente sobrepasara ese límite, lo que te expondría al riesgo de sufrir restricciones o la cancelación de tu cuenta.

La mayoría de los adquirentes también utilizan umbrales internos que no se hacen públicos, y pueden endurecerlos en cualquier momento. 

Por eso es fundamental mantenerse al tanto de las alertas.

Obtén más información en el resumen oficial del programa VAMP de Visa.

Pregunta 2: ¿Cómo calculo mi índice de disputas según las nuevas normas del VAMP?

Respuesta: Visa utiliza esta fórmula:

Índice de disputas = (Total de fraudes (TC40) + Total de disputas (TC15) ÷ ventas totales (transacciones liquidadas))

Esto incluye:

• TC40 (denuncias de fraude)
• TC15 (controversias) Controversias no relacionadas con el fraude (por ejemplo: fraude amistoso, problemas con la entrega, facturación poco clara)

Aunque una disputa se resuelva posteriormente, sigue contando: si da lugar a un informe TC40 o TC15, permanece registrada.

Excepciones:

• Si una disputa se resuelve mediante una herramienta previa a la disputa (como Order Insight o Rapid Dispute Resolution) antes de que Visa recopile los datos, estos pueden quedar excluidos ( siempre que el RDR no haya dado lugar a un TC40).
• Lo mismo ocurre con las victorias obtenidas mediante «Pruebas contundentes 3.0», siempre que se resuelvan con la suficiente antelación.

He aquí un ejemplo rápido:

Si tuvieras 10 TC40 o TC15 en un mes y 5.000 transacciones con Visa:

10 ÷ 5 000 = 0,2 % de índice de reclamaciones

Si quieres ir sobre seguro, lo mejor es mantenerte muy por debajo del 0,3 %, ya que cada PSP puede establecer sus propios criterios internos. Mantener una actitud proactiva te ayuda a proteger tu negocio.

Pregunta 3: He oído que Visa solo marca a los comerciantes que tienen más de 1000 reclamaciones al mes. Yo apenas llego a las 100, así que, ¿por qué debería preocuparme?

Respuesta: La regla de las 1000 transacciones es solo un umbral para el comerciante. Aunque Visa no marca oficialmente a los comerciantes hasta que superan ese límite, tus datos siguen influyendo en la puntuación de riesgo global de tu procesador.

Y si tu índice de disputas va en aumento, tu procesador podría penalizarte mucho antes de que Visa intervenga.

Además, no olvides que:

Las normas de Mastercard son más estrictas. Pueden marcar a los comerciantes con tan solo 100 reclamaciones o una tasa del 1,5 %. Por lo tanto, incluso un número moderado de devoluciones puede poner en riesgo tu estatus en todas las redes.  

Por eso es importante mantener una actitud proactiva con una estrategia de prevención de disputas. Las alertas de Chargeflow supervisan automáticamente los primeros indicios de alerta, como los TC40 y los casos previos a una disputa, lo que te permite resolverlos de forma automática antes de que se conviertan en devoluciones.

En resumen: el hecho de que no superes los límites oficiales de Visa no significa que estés a salvo.

Pregunta 4: Si no supero los límites de Visa, ¿por qué sigue siendo importante mi ratio?

Respuesta: Porque tu actividad influye en el riesgo de la cartera de tu adquirente.

El modelo de Visa se basa en responsabilizar a los adquirentes, por lo que incluso los comerciantes con un volumen reducido pueden inclinar la balanza. Si tu índice de disputas individual (fraude + no fraude ÷ total de ventas con Visa) es lo suficientemente alto, podrías:

• Contribuir a que tu entidad adquirente supere su límite
• Provoca multas o auditorías para tu procesador
• Que les den un amonestación, una multa o incluso que les expulsen, solo para proteger su cartera

Esto ya no es solo un problema de los «grandes comerciantes». Tus cifras afectan a tu entidad adquirente, aunque no superes los límites oficiales de Visa.

Y aquí viene lo complicado:

Aunque no te acerques a los límites publicados por Visa, es posible que no sepas que estás en riesgo hasta que recibas una notificación de tu procesador. Los umbrales internos suelen ser más estrictos y no se comunican a los comerciantes.

Por eso es fundamental mantener baja la tasa de disputas y actuar de forma proactiva con las alertas. Chargeflow Alerts te ofrece información en tiempo real sobre tu riesgo de disputas, lo que te permite actuar antes de que se presente una devolución de cargo, adelantándote así tanto a los programas de Visa y MasterCard como a tu procesador.

Pregunta 5: ¿Puede mi procesador tomar medidas aunque Visa no lo haga?

Respuesta: Sí, y suelen hacerlo.

Si tus devoluciones o alertas de fraude suscitan sospechas, tu procesador podría:

• Cobrarle comisiones más elevadas por litigios o por riesgo
• Añade tu cuenta a la lista de seguimiento
• Exige un plan de mitigación
• En casos extremos, cancela tu cuentasin esperar a Visa

Los compradores están muy motivados para mantenerse por debajo de los umbrales del VAMP. Si se lo pones difícil, actuarán con rapidez.

Pregunta 6: ¿Cómo puedo pasar desapercibido y proteger mi negocio?

Respuesta: Esto es lo que están haciendo ahora los comerciantes inteligentes:

1. Conoce tu ratio:
   
   • Reclamaciones (TC40 + TC15) ÷ ventas totales de Visa
   • Mantente muy por debajo del 0,3 % 
2. Detecta los patrones a tiempo:
   
   • Busca picos en determinados productos, regiones de clientes o problemas de envío.
3. Reforzar la prevención del fraude:
   
   • Utiliza 3DS, comprobaciones de velocidad y huellas digitales de dispositivos
4. Simplifica tu experiencia de pago:
   
   • Unas descripciones claras en las facturas, unos recibos detallados y unas políticas de reembolso sencillas marcan una gran diferencia.
5. Reacciona rápidamente ante las alertas:
   
   • ¿Utilizas Chargeflow Alerts? No te preocupes: nos encargamos automáticamente de las disputas con aviso previo.
   • ¿Utilizas otro servicio? Asegúrate de responder de inmediato para evitar devoluciones.

Pregunta 7: ¿Existe algún riesgo incluso durante el periodo «consultivo» de Visa de 2025?

Respuesta: Sí. 

Entre el 1 de abril y el 1 de octubre de 2025, Visa no impondrá sanciones, pero ya se está realizando un seguimiento de los adquirentes.

Por lo tanto, si tu índice de disputas es demasiado alto, tu procesador podría marcar, restringir o advertirte, incluso antes de que Visa intervenga oficialmente.

No esperes a octubre. Ahora es el momento de actuar.

Conclusión

Puede que pases desapercibido para Visa, pero tu procesador lo ve todo.

Las nuevas normas VAMP trasladan la responsabilidad a las fases iniciales del proceso. Esto significa que tu índice de disputas no solo te afecta a ti, sino también a tu adquirente. Y cuando su riesgo aumente, no dudarán en trasladarte la presión a ti.

Mantén tu ratio bajo. Vigila las alertas. Sé proactivo.

Y si utilizas Chargeflow, ya vas por delante, porque estás evitando las disputas antes de que se conviertan en devoluciones.