¿En qué consisten las nuevas normas VAMP de Visa? Una guía para comerciantes de cara a 2026

El programa VAMP de Visa (Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa) de Visa consolida la supervisión del fraude y las disputas en un único indicador y hace que los adquirentes se responsabilicen de todos los comerciantes de su cartera. A partir del 1 de abril de 2026, el umbral de «exceso» para los comerciantes es del 1,5 % (150 puntos básicos), frente al 2,2 % vigente en el momento de su lanzamiento, y los comerciantes que se encuentren en ese nivel pagan una tasa de 8 dólares por cada disputa.

Incluso los comerciantes de bajo riesgo pueden hacer que su adquirente supere sus límites, mucho más estrictos (entre el 0,5 % y el 0,7 %), lo que activaría restricciones que acabarían recayendo sobre ti. El programa VAMP de Visa ha cambiado las reglas del juego tanto para los adquirentes como para los comerciantes. Aunque seas un comerciante de bajo riesgo con un historial impecable y relativamente pocas Contracargos, podrías estar poniendo en riesgo a tu procesador, y ese riesgo podría recaer sobre ti.

Analicemos qué significa realmente VAMP para los comerciantes y cómo se relaciona con las normas generales sobre devoluciones y los requisitos de cumplimiento, y por qué ya no basta con «pasar desapercibido para Visa», empezando por algunas preguntas clave que conviene plantearse.

Pregunta 1: ¿Cuáles son los umbrales del programa VAMP para los comerciantes y las entidades adquirentes en 2026?

Respuesta: VAMP se puso en marcha el 1 de abril de 2025, y las normas se endurecieron de nuevo el 1 de abril de 2026. Los límites para los adquirentes son mucho más estrictos que los límites para los comerciantes:

Umbrales del adquirente VAMP:

• Above Standard: 0.5% to <0.7% (50–70 bps)
• Excesivo: 0,7 % (70 puntos básicos), con más de 1.500 « disputas » combinadas (fraudulentas y no fraudulentas) al mes (Visa, 2025)

Límites de VAMP para comerciantes:

• Porcentaje de exceso: 1,5 % (150 puntos básicos) a 1 de abril de 2026, reducido desde el 2,2 % (220 puntos básicos) en el momento del lanzamiento (Visa, 2026)
• Tarifa: 8 dólares por cada disputa en el nivel «Excesivo», gestionada a través de tu entidad adquirente
• Excepción regional: los comerciantes de la región CEMEA mantienen un umbral del 2,2 % (220 puntos básicos)

Por lo tanto, aunque no alcances el umbral establecido para los comerciantes, tu historial de reclamaciones podría hacer que tu entidad adquirente sobrepasara ese límite, lo que te expondría al riesgo de sufrir restricciones o la cancelación de tu cuenta.

Resumen de los umbrales de VAMP: adquirentes frente a comerciantes

La mayoría de las entidades adquirentes también utilizan umbrales internos que no se hacen públicos, y pueden endurecerlos en cualquier momento. Por eso es fundamental mantenerse proactivo con las alertas.

Para obtener más información, consulta el desglose oficial del programa VAMP de Visa o consulta las cifras exactas en la ficha informativa sobre el programa VAMP de Visa.

Pregunta 2: ¿Cómo calculo mi índice de disputas según las normas del VAMP?

Respuesta: Visa utiliza esta fórmula:

Índice VAMP = (Total de fraudes (TC40) + Total de disputas no relacionadas con fraudes disputas TC15)) ÷ total de transacciones liquidadas

Esto incluye:

• TC40 (denuncias de fraude)
• TC15 (no relacionado con el fraude disputas; por ejemplo: fraude benigno, problemas con la entrega, facturación poco clara)

Aunque una disputa se resuelva posteriormente, sigue contando: si da lugar a un informe TC40 o TC15, queda registrada. Los plazos de respuesta siguen siendo importantes para determinar si puedes resolver el asunto antes de que se presente dicho informe, y esos plazos varían según la red y el código de motivo (consulta el calendario de devoluciones para conocer los plazos exactos).

Excepciones:

• Si una disputa se resuelve mediante una herramienta previa a la disputa (como Order Insight o Rapid Dispute Resolution) antes de que Visa recopile los datos, esta puede quedar excluida (siempre que la RDR no haya dado lugar a un TC40).
• Lo mismo ocurre con las victorias en Compelling Evidence 3.0, si se resuelven con la suficiente antelación.

He aquí un ejemplo rápido:

Si tuvieras 10 TC40 o TC15 en un mes y 5.000 transacciones con Visa:

10 ÷ 5.000 = 0,2 % de ratio VAMP

Aunque el umbral máximo para los comerciantes es del 1,5 %, lo mejor es mantenerse muy por debajo del 0,5 %, ya que cada proveedor de servicios de pago puede establecer requisitos internos más estrictos. Actuar de forma proactiva te ayuda a proteger tu negocio.

Pregunta 3: He oído que Visa solo marca a los comerciantes que superan las 1.500 transacciones « disputas » al mes. Yo apenas llego a las 100, así que, ¿por qué debería preocuparme?

Respuesta: La cifra de 1.500 casos es simplemente el umbral a partir del cual es más probable que se señale a los comerciantes. Aunque Visa no toma medidas oficiales hasta que se supere ese umbral (y se alcance el número mínimo de transacciones liquidadas), tus datos siguen influyendo en la puntuación de riesgo global de tu procesador.

Y si tu índice de disputas va en aumento, tu procesador podría penalizarte mucho antes de que Visa intervenga.

Además, no te olvides de:

Las normas de Mastercard son más estrictas. Pueden señalar a los comerciantes que tengan tan solo 100 « disputas » y un ratio del 1,5 % en el marco de su propio programa «Excessive Chargeback Merchant». Por lo tanto, incluso un número moderado de « Contracargos » puede poner en riesgo tu estatus en todas las redes.

Por eso es importante mantener una actitud proactiva con una estrategia de prevención de disputas. Las alertasChargeflow supervisan automáticamente los primeros indicios de alerta, como los TC40 y los casos previos a una disputa, lo que te brinda la oportunidad de resolverlos de forma automática antes de que se conviertan en Contracargos.

En resumen: el hecho de que no superes los límites oficiales de Visa no significa que estés a salvo.

Pregunta 4: Si no supero los límites de Visa, ¿por qué sigue siendo importante mi ratio?

Respuesta: Porque tu actividad influye en el riesgo de la cartera de tu entidad adquirente.

El modelo de Visa se basa en hacer responsables a las entidades adquirentes, por lo que incluso los comerciantes con un volumen reducido pueden inclinar la balanza. Si tu ratio VAMP individual (fraude + no fraude ÷ ventas totales con Visa) es lo suficientemente alto, podrías:

• Contribuir a que tu entidad adquirente supere su límite
• Provoca multas o auditorías para tu procesador
• Que les den un amonestación, una multa o incluso que les expulsen, solo para proteger su cartera

Esto ya no es solo un problema de los «grandes comerciantes». Tus cifras afectan a tu entidad adquirente, aunque no superes los límites oficiales de Visa.

Y aquí viene lo complicado: aunque no te acerques a los límites publicados por Visa, es posible que no sepas que estás en riesgo hasta que recibas un aviso de tu procesador de pagos. Los umbrales internos suelen ser más estrictos y no se comunican a los comerciantes.

Por eso es fundamental mantener baja tu tasa de disputas y actuar de forma proactiva con las alertas. Chargeflow Las alertas te ofrecen información en tiempo real sobre tu riesgo de disputas, lo que te permite actuar antes de que se presente una devolución, adelantándote tanto a los programas de Visa y Mastercard como a tu procesador.

Pregunta 5: ¿Puede mi procesador tomar medidas aunque Visa no lo haga?

Respuesta: Sí, y suelen hacerlo.

Si tus Contracargos alertas de fraude activan señales de alarma, tu procesador podría:

• Cobrarle comisiones más elevadas por litigios o por riesgo
• Añade tu cuenta a la lista de seguimiento
• Exige un plan de mitigación
• En casos extremos, cancela tu cuenta sin esperar a que Visa se pronuncie.

Los compradores están muy motivados para mantenerse por debajo de los umbrales del VAMP. Si se les pone trabas, actuarán con rapidez.

Pregunta 6: ¿Cómo puedo pasar desapercibido y proteger mi negocio?

Respuesta: Esto es lo que están haciendo ahora los comerciantes más avispados:

1. Conoce tu ratio:
   • disputas TC40 + TC15) ÷ ventas totales de Visa
   • Mantente muy por debajo del 0,5 %
2. Detecta los patrones a tiempo:
   • Busca picos en determinados productos, regiones de clientes o problemas de envío.
3. Reforzar la prevención del fraude:
   • Utiliza 3DS, comprobaciones de velocidad y la identificación de dispositivos.
4. Simplifica tu experiencia de pago:
   • Unas descripciones claras en las facturas, unos recibos detallados y unas políticas de reembolso sencillas marcan una gran diferencia.
5. Reacciona rápidamente ante las alertas:
   • ¿Utilizas las alertas de «Chargeflow »? No te preocupes: nos encargamos automáticamente de las alertas tempranas de « disputas ».
   • ¿Utilizas otro servicio? Asegúrate de responder de inmediato para evitar Contracargos.

Pregunta 7: ¿Qué cambió cuando el programa VAMP pasó de tener un carácter consultivo a uno de plena aplicación?

Respuesta: VAMP se implantó por fases:

• Período de aviso (del 1 de abril al 30 de septiembre de 2025): Visa notificó a los comerciantes y a las entidades adquirentes que habían superado los umbrales, pero no impuso sanciones. No obstante, las entidades adquirentes ya podían actuar de forma preventiva.
• Aplicación plena (a partir del 1 de octubre de 2025): Visa ha comenzado a aplicar de manera oficial las medidas y a imponer multas a los comerciantes que se encuentren en el nivel «Excesivo».
• Umbrales más estrictos (1 de abril de 2026): El porcentaje de disputas excesivas de los comerciantes se redujo del 2,2 % al 1,5 %, lo que hizo que, con el mismo volumen de disputas, un mayor número de comerciantes quedara incluido en el ámbito de aplicación de la normativa.

Conclusión: el periodo de gracia ha terminado. Si tu ratio es demasiado alto hoy, te enfrentas a multas y restricciones ahora mismo, no en el futuro.

Pregunta 8: ¿Las compras realizadas por los agentes de compras de IA cuentan para mi ratio VAMP?

Respuesta: Sí. El índice VAMP de Visa tiene en cuenta todos los informes de fraude TC40 y todas las reclamaciones TC15 sobre tus transacciones liquidadas, independientemente de si el proceso de pago lo ha completado una persona o un agente de « IA ». A medida que crece el comercio mediado por agentes, cada vez son más las compras realizadas por agentes de compra autónomos que actúan en nombre del titular de la tarjeta, y un pedido impugnado iniciado por un agente sigue contabilizándose en tu índice de reclamaciones de la misma forma que lo haría una compra manual.

Esto plantea una cuestión de responsabilidad que los comerciantes no han tenido que abordar hasta ahora: ¿quién es responsable cuando un agente compra algo que el titular de la tarjeta no ha autorizado realmente? Para conocer con más detalle a quién recae actualmente esa responsabilidad, consulta IA agent chargeback liability, sobre todo si tus procesos de gestión de pruebas aún no están preparados para los pedidos iniciados por agentes.

Conclusiones sobre el cumplimiento de la normativa VAMP

Puede que pases desapercibido para Visa, pero tu procesador lo ve todo.

Las normas VAMP trasladan la responsabilidad a las fases iniciales del proceso. Eso significa que tu índice de disputas no solo te afecta a ti: también afecta a tu adquirente. Y cuando su riesgo aumente, no dudarán en trasladarte la presión a ti.

Mantén tu ratio bajo. Vigila las alertas. Sé proactivo.

Y si utilizas Chargeflow, ya vas por delante, porque estás evitando que disputas se convierta en Contracargos. Empieza gratis.