Explicación de «Visa Compelling Evidence 3.0»: lo que los comerciantes deben saber en 2026

Visa Compelling Evidence 3.0 (CE3.0) es una norma de Visa en materia de disputas que permite a los comerciantes impugnar las reclamaciones por fraude de primera mano (amigable) demostrando que el titular de la tarjeta tenía un historial legítimo y reiterado con su negocio. En lugar de tener que hacer frente a una devolución a posteriori, los comerciantes pueden presentar datos de dos o más transacciones anteriores no impugnadas para bloquear la reclamación y trasladar la responsabilidad al emisor de la tarjeta. Dado que el fraude «amigable» representa hasta el 75 % de todas Contracargos, la CE3.0 es una de las herramientas más eficaces de las que disponen los comerciantes en 2026.

Tradicionalmente, los titulares de tarjetas solicitan un « Contracargos » cuando creen que alguien ha realizado una transacción no autorizada con su tarjeta, o cuando tienen un problema que no pueden resolver con el vendedor. Sin embargo, un informe interno de Visa reveló que muchos titulares de tarjetas recurren a un « Contracargos » incluso cuando no se ha producido ningún fraude. Este uso indebido de la devolución de cargo se denomina «fraude amistoso», «uso indebido por parte del titular» o «fraude por parte del titular».

Visa introdujo CE3.0 para dar respuesta a esta situación. La política entró en vigor el 15 de abril de 2023, y Visa ha seguido ampliándola; en octubre de 2025 se pondrán en marcha importantes mejoras en materia de automatización y para los emisores, y en 2026 se llevarán a cabo nuevas ampliaciones. A continuación, explicamos cómo funciona CE3.0 y cómo cumplir sus requisitos.

¿Qué es «Compelling Evidence 3.0» en términos sencillos?

Visa define las pruebas convincentes como «la demostración de que el titular de la tarjeta participó en la transacción, recibió los bienes o servicios, o se benefició de la transacción».

Dado que una devolución es un instrumento de protección del consumidor, los bancos y las redes de tarjetas tienden, como es lógico, a ponerse del lado de los titulares de las tarjetas en la mediación de las disputas. La norma CE3.0 establece qué se considera prueba concluyente, de modo que los comerciantes puedan demostrar que existía una relación previa y legítima con el titular de la tarjeta.

Según la norma CE3.0, las pruebas válidas deben demostrar un historial de transacciones documentado. En concreto, las pruebas convincentes deben consistir en:

1. Al menos dos de los cuatro datos siguientes: cuenta de cliente/ID de inicio de sesión, dirección de entrega, ID del dispositivo o huella digital del dispositivo, o dirección IP.
2. Esos datos deben coincidir con dos o más transacciones no impugnadas (no fraudulentas) del mismo titular de la tarjeta.
3. Esas transacciones anteriores deben haberse producido entre 120 y 365 días antes de la transacción objeto de la reclamación.

Si el comerciante cumple estos requisitos, la responsabilidad por la devolución recae en el emisor de la tarjeta y la reclamación se bloquea antes de que se convierta en una devolución.

¿Qué novedades trae la versión CE3.0 en 2026?

Visa ha seguido ampliando el alcance de CE3.0. Las dos actualizaciones previstas para 2026 son las más importantes para los comerciantes:

• Fraude no impugnado (con efecto a partir del 18 de abril de 2026): CE3.0 abarca ahora aquellas situaciones en las que un emisor presenta una notificación de fraude (un TC40 no impugnado), pero nunca se formula ninguna impugnación. Esto ofrece a los comerciantes una nueva forma de impugnar los casos de fraude de primera mano que antes no podían rebatir.
• Pruebas de varios comerciantes para disputas 10.4 disputas con efecto a partir del 24 de octubre de 2026): Visa está ampliando el CE3.0 para la condición de disputa 10.4 («Otro tipo de fraude: entorno sin tarjeta») de modo que las transacciones realizadas en varios comerciantes puedan utilizarse como pruebas válidas, lo que amplía el historial al que puede recurrir un comerciante.

Estas normas obligatorias se aplicarán a nivel mundial a lo largo de 2026, basándose en la automatización y las mejoras introducidas por los emisores que entraron en vigor en octubre de 2025.

¿Cómo se cumplen las directrices de Visa sobre «pruebas convincentes»?

CE3.0 premia a los comerciantes que recopilan y conservan los datos de las transacciones de forma sistemática. A continuación se indican los pasos que debe seguir para asegurarse de que cumple los requisitos de CE3.0.

1. Recopilar y almacenar los datos correctos de cada transacción

Empieza a recopilar los criterios de resolución de CE3.0 —direcciones de envío de los clientes, direcciones IP, identificadores o huellas digitales de los dispositivos e identificadores de cuenta o de inicio de sesión— en cada pedido. Recopilar estos datos desde el principio significa que, cuando un cliente presente una reclamación, ya dispondrás del historial correspondiente necesario para cumplir los requisitos de CE3.0 y bloquear la devolución del cargo.

2. Automatizar disputas posteriores a la compra disputas mejorar el enriquecimiento de los datos

Una estrategia eficaz para cumplir con los requisitos de CE3.0 es el enriquecimiento adecuado de los datos. Al conocer los patrones de compra y la huella digital del titular de la tarjeta, puedes decidir si aprobar o rechazar un pedido, y puedes recopilar automáticamente las pruebas pertinentes cuando se presente una reclamación.

La solución de automatización de devolucionesChargeflow utiliza IA avanzada, aprendizaje automático y modelos propios de prevención del fraude para identificar a los estafadores, determinar la validez de los pedidos y ganar disputas. Chargeflow ofrece un marco de respuesta a las devoluciones pionero en el sector que ayuda a los comerciantes a elaborar y enviar automáticamente respuestas respaldadas por pruebas.

Las funciones avanzadas de automatización Chargeflow

Chargeflow una sofisticada solución de automatización de devoluciones, dotada de varias funciones clave:

• Seguimiento de transacciones: utiliza información detallada sobre los pedidos y análisis IA para detectar transacciones sospechosas.
• Gestión integral: gestiona todo el proceso de devoluciones de forma automática, desde la reclamación inicial hasta su resolución, con el respaldo de la información obtenida a partir de más de 50 puntos de datos.
• Análisis de comportamiento: Obtén información sobre el comportamiento de las transacciones de los usuarios para identificar patrones y predecir aquellas transacciones con mayor riesgo de devolución.
• Gestión de ingresos: Prever posibles Contracargos adoptar medidas proactivas para mitigar el riesgo.
• Alineación estratégica: Adapta tus estrategias empresariales a la evolución de las dinámicas del fraude.

Nuestros datos muestran que los comerciantes que utilizan nuestra solución de devoluciones totalmente automatizada obtienen una tasa de éxito media del 75 %, frente a la media del sector, que ronda el 12 %.

Preguntas frecuentes sobre Compelling Evidence 3.0

¿Cuál es la diferencia entre la CE3.0 y las pruebas convincentes estándar?

Tras una devolución, se presentan pruebas convincentes estándar para demostrar que una transacción concreta era válida. El CE3.0 se utiliza antes de que surja la disputa: demuestra la existencia de un patrón de transacciones anteriores no impugnadas, por lo que la disputa se bloquea y la responsabilidad recae en el emisor incluso antes de que se genere la devolución.

¿A qué categoría de litigios se aplica CE3.0?

CE3.0 se aplica a la condición 10.4 de la política de disputas de Visa («Otros fraudes: entorno sin tarjeta»), la categoría más relacionada con el fraude amistoso en las transacciones sin presencia física de la tarjeta.

¿Cuántas transacciones anteriores necesito?

Se necesitan al menos dos transacciones no impugnadas del mismo titular de la tarjeta, realizadas entre 120 y 365 días antes de la transacción impugnada, con dos elementos de datos coincidentes de entre los cuatro tipos admisibles.

¿Garantiza CE3.0 que voy a ganar el litigio?

No. La norma CE3.0 solo transfiere la responsabilidad cuando las pruebas cumplen todos los requisitos. La falta de datos o la discrepancia entre ellos, así como las transacciones que se produzcan fuera del plazo de 120 a 365 días, invalidarán la solicitud; de ahí la importancia de una captura de datos automatizada y precisa.

Cómo gestionar Contracargos confianza

Gestionar Contracargos fundamental para proteger tus ingresos y la confianza de tus clientes. CE3.0 ofrece a los comerciantes una herramienta potente y proactiva para combatir el fraude interno, pero solo si los datos subyacentes se recogen y envían correctamente. Chargeflow todo ese proceso para que puedas beneficiarte de la protección de CE3.0 sin tener que hacer nada.

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