A los consumidores les encanta comprar por Internet. Sin duda, todos queremos disfrutar de la comodidad y la rapidez del comercio electrónico. Pero esa oportunidad digital también atrae a estafadores expertos. Las pérdidas por fraude en el comercio electrónico no dejan de aumentar: alcanzaron los 41 000 millones de dólares a nivel mundial en 2022 y se prevé que lleguen a los 48 000 millones en 2023. A medida que crece el uso de los pagos en línea, también lo hace el riesgo de fraude.

Para proteger mejor a los titulares de tarjetas y a los comerciantes en línea, Visa ha introducido «Verified by Visa». También conocida como «Visa Secure», esta función de seguridad incluye un nivel adicional de verificación para todas las transacciones en línea. Gracias a una mejor autenticación de los titulares de tarjetas, Visa puede ayudar a limitar la creciente amenaza del fraude. 

Pero, ¿qué tipo de protección te ofrece a ti, como comerciante? Veamos en qué consiste «Verified by Visa» y cómo funciona 3D Secure.  

¿Qué es Verified by Visa?

Verified by Visa es una herramienta antifraude que comprueba si es el titular legítimo de la tarjeta quien realiza la compra. La verificación de identidad utiliza una tecnología denominada 3D Secure. «Three-Domain Secure» significa que tres entidades distintas confirman la autenticidad de una transacción (el banco del comerciante, el emisor de la tarjeta y la red de pago). 

Al darse de alta en Visa Secure, usted (el comerciante) comparte con Visa diez veces más datos sobre las transacciones. Entre los datos que se recopilan se incluyen, por ejemplo, los artículos vendidos, la dirección de envío, el tipo de dispositivo, etc. A continuación, Visa utiliza herramientas avanzadas para analizar esos datos y determinar la identidad del titular de la tarjeta. 

Si se verifica, la transacción se lleva a cabo. Y, en contadas ocasiones, Visa también solicitará una verificación adicional del cliente. Gracias a estas medidas de seguridad adicionales, todas las transacciones son mucho más seguras. 

¿Cómo funciona Verified by Visa?

Verified by Visa funciona mediante un proceso de verificación paso a paso: 

• Inscripción: En primer lugar, tanto usted como el cliente deben inscribirse en el programa Verified by Visa. Para los consumidores, el registro consiste en una sencilla autenticación inicial (que suele llevar a cabo el banco emisor de la tarjeta). Los comerciantes también deben inscribirse y utilizar diversas tecnologías para participar en Verified by Visa. La inscripción garantiza que Verified by Visa se active con las medidas de seguridad adecuadas y siguiendo las mejores prácticas de pago. 
• Proceso de pago: En segundo lugar, el cliente introducirá los datos habituales de su tarjeta de crédito para realizar la compra. Una vez confirmada la orden de compra, Verified by Visa analizará automáticamente datos contextuales adicionales. La evaluación se lleva a cabo en tiempo real, de forma invisible. El cliente no se percatará de esta medida de seguridad adicional, ni notará ninguna complicación extra en el proceso de pago. Si Visa no detecta ningún problema, aprobará la transacción.  
• Autenticación secundaria: En tercer lugar, Visa puede solicitar una verificación adicional. Esta segunda capa de verificación se activa si se detecta una actividad sospechosa. Cualquier comportamiento fuera de lo habitual (por ejemplo, pedidos desde ubicaciones extranjeras, productos inusuales, artículos de alto valor o transacciones masivas) puede activar una alerta. A continuación, Visa Secure redirigirá al titular de la tarjeta a una ventana emergente. La página secundaria está encriptada y solicitará a su cliente información de autenticación. El cliente deberá presentar un factor de seguridad adicional, como un PIN, un código de acceso de un solo uso o una aprobación biométrica.  
• Confirmación: Si Visa verifica el control de seguridad secundario, usted, como comerciante, podrá completar la transacción con total confianza. Si la autenticación falla, la transacción quedará en espera para ayudar a prevenir el fraude. 

Ventajas de Verified by Visa:

Verified by Visa ofrece la clara ventaja de una sólida prevención del fraude. En pocas palabras, una mayor seguridad reduce las costosas pérdidas derivadas del fraude en los pagos. Pero Verified by Visa también incluye algunas ventajas adicionales: 

• Transferencia de responsabilidad: si utilizas el programa y Visa comete un error durante su análisis (en transacciones que cumplan los requisitos), toda la responsabilidad recae en Visa. En esos casos, tú ahorras recursos y dejas que Visa se encargue del problema.    
• Menos devoluciones: el cambio de responsabilidad también implica que usted no es responsable de posibles devoluciones, de algunas comisiones ni de las pérdidas derivadas de fraudes en los pagos. 
• Cumplimiento normativo sencillo: Verified by Visa y 3D Secure 2.0 son ahora el estándar mundial en materia de seguridad. Podrás cumplir con facilidad los requisitos normativos de numerosos mercados. 
• Protección del consumidor sin complicaciones: Verified by Visa se lleva a cabo en tiempo real. Por lo general, no requiere ninguna acción adicional por parte del consumidor. Una experiencia de pago fluida, combinada con un segundo nivel de seguridad, refuerza la confianza del consumidor. 
• Mejores evaluaciones de riesgos: disponer de una gran cantidad de datos compartidos te ayuda a detectar mejor el fraude (y reduce el número de falsos positivos).
• Descuentos en las comisiones de intercambio: Visa reducirá las comisiones de intercambio en las transacciones que cumplan los requisitos.   

Desventajas de Verified by Visa:

En general, Verified by Visa cumple su objetivo de mejorar la seguridad de las transacciones. Sin embargo, también hay que tener en cuenta algunos inconvenientes:

• Posible abandono del carrito: a algunos consumidores les puede resultar molesto el paso adicional de verificación. Las medidas de seguridad adicionales también pueden provocar fallos en el proceso de pago. Además, algunas transacciones pueden ralentizarse, ya que ninguna tecnología funciona sin que surjan problemas de vez en cuando. Los clientes pueden considerar que estos retrasos son demasiado molestos y abandonar su compra. 
• Exposición a estafas: los estafadores son astutos y pueden crear sus propias ventanas emergentes falsas de «Verified By Visa». El riesgo de sufrir ataques de phishing siempre está presente; al igual que cualquier método de defensa, el programa Visa Secure presenta un nuevo punto vulnerable. 
• Falta de estandarización: no todos los comercios ni todos los clientes se han adherido a Verified by Visa. Además, cada entidad emisora de tarjetas cuenta con su propio programa de 3D Secure. Esta falta de uniformidad puede generar confusión y dar lugar a una experiencia del consumidor poco coherente. 
• Falta de aceptación: las nuevas medidas de seguridad suponen una molestia para los consumidores. Por ejemplo, el programa obliga a los consumidores a disponer de un dispositivo capaz de recibir códigos PIN. Además, implica que los clientes deben recordar otra contraseña más. El proceso de inscripción en sí mismo requiere tiempo y esfuerzo (especialmente para los comerciantes, que deben gestionar una gran cantidad de documentación). Muchos consumidores se resisten a este tipo de molestias y optarán por evitar el programa. A su vez, esta falta de aceptación limita la eficacia de Visa Secure. 

Qué es 3D Secure:

Como se ha indicado, «Verified by Visa» es un programa de la marca 3D Secure, un protocolo de mensajería. Visa utilizó esta tecnología por primera vez en 1999, cuando se conocía como 3D Secure 1.0. La primera versión de 3D Secure solo incluía el paso de verificación secundaria para los usuarios. 

Aunque útil, la verificación obligatoria generaba demasiadas dificultades para el usuario. Además, el sector desarrolló nuevas opciones de seguridad a medida que los pagos en línea y a través del móvil se fueron generalizando. Como resultado, 3D Secure evolucionó hacia lo que hoy se conoce como autenticación basada en el riesgo. El cambio se produjo por dos razones principales. En primer lugar, los factores de seguridad relacionados con los datos y los dispositivos (chips EMV, datos biométricos) pueden reforzar el protocolo de seguridad. En segundo lugar, desde el punto de vista del consumidor, todo el análisis es invisible, lo que hace que el proceso en su conjunto resulte muy sencillo.

Hoy en día, 3D Secure 2.0 es el estándar mundial (cumple con el requisito de «autenticación reforzada del cliente» de la Directiva revisada sobre servicios de pago de la Unión Europea). Por ello, todos los principales emisores de tarjetas han adoptado esta tecnología con sus propios programas: MasterCard SecureCode, American Express SafeKey, etc. 

Conclusión:

Verified by Visa es un importante mecanismo de protección. Garantiza la seguridad del proceso de transacción. Por eso, puede considerarse una herramienta de seguridad muy útil. 

Sin embargo, aunque Visa Secure se ha mejorado con 3D Secure 2.0, introduce nuevos riesgos y dificulta el proceso de pago. Además, se trata únicamente de una herramienta preventiva: no ofrece ninguna ayuda para hacer frente a las disputas infundadas relacionadas con otros muchos motivos de devolución de cargo. Verified by Visa no es más que una parte de una estrategia integral contra el fraude y las devoluciones de cargo. Para obtener una protección real, también necesitas soluciones personalizadas contra el fraude y las devoluciones de cargo que protejan plenamente todos los aspectos de tu negocio.

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