Números de identificación bancaria (BIN): la columna vertebral del procesamiento de pagos

¿Te has preguntado alguna vez por qué los números de las tarjetas de crédito son tan largos? En realidad, hay una razón válida para esa secuencia de números. En realidad, se trata de un código. Cada sección de números representa datos sobre tu tarjeta. Puedes interpretar esos dígitos para averiguar cosas como quién emitió la tarjeta, la categoría del sector o el tipo de tarjeta.

Con toda esa información adicional, resulta mucho más fácil realizar transacciones. Y, dado que cada vez más personas utilizan sus tarjetas de crédito, necesitamos métodos sencillos para procesar los pagos. Sin ello, llevar un control de los millones de compras diarias con tarjeta de crédito se vuelve demasiado complejo (por no hablar de que complica enormemente la detección de fraudes y el proceso de devolución de cargos ). Con ese fin, el sector desarrolló el sistema del Número de Identificación Bancaria (BIN).

Veamos cómo funcionan los BIN y por qué son fundamentales para garantizar la seguridad en el procesamiento de pagos.

¿Qué son los números BIN?

El número de identificación bancaria (BIN) corresponde a los primeros 4 a 6 dígitos del número de una tarjeta de pago. Esos seis dígitos sirven como identificador. Cada entidad tiene su propio código, por lo que el BIN proporciona información sobre el emisor concreto de la tarjeta.  

Todas las tarjetas de pago tienen números BIN. Esto incluye las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito y las tarjetas regalo. No se trata de una secuencia aleatoria: el Instituto Nacional Estadounidense de Normalización (ANSI) y la Organización Internacional de Normalización (ISO) establecen cada número BIN. Ambas organizaciones se aseguran de que todas las tarjetas de pago sigan un formato uniforme.

¿Por qué nos tomamos tantas molestias para crear estos códigos de identificación? Porque un sistema numérico global simplifica y protege nuestra forma de comunicarnos. Ahora, un comerciante puede leer un código estándar y asociar la transacción al emisor correspondiente. Ese sistema de datos compartido sienta unas bases coherentes, rápidas y seguras para nuestros pagos electrónicos.

La función de los BIN en el sector financiero

Entonces, ¿en qué consisten exactamente los números de identificación empresarial? Los BIN cumplen varias funciones clave en nuestra infraestructura de transacciones:

Identificación del banco emisor

En primer lugar, como se ha señalado anteriormente, el BIN sirve principalmente para identificar a la entidad emisora. Esto cumple la importantísima función de autorización.

Por ejemplo, cuando un cliente introduce los datos de su tarjeta de crédito, usted (el comerciante) puede escanear el BIN. Si el BIN existe, se mostrarán los datos de la cuenta. Los datos confirmados por el sistema le ayudan a verificar la entidad emisora de la tarjeta.

Cada tarjeta de pago tiene su propio código identificativo. Estos códigos comienzan con formatos de nomenclatura muy conocidos:

Si el BIN no existe, es probable que se trate de una tarjeta falsa. Al verificar los números de identificación, te aseguras de que estás realizando una transacción legítima y correcta. Una identificación precisa garantiza una autorización segura.

Determinación del tipo de tarjeta y de la red

En segundo lugar, un BIN también proporciona una gran cantidad de datos secundarios sobre la tarjeta. Estos datos adicionales contribuyen a garantizar la seguridad en el procesamiento de las transacciones.

Por ejemplo, el primer dígito de la secuencia de identificación se conoce como «Identificador de sector principal» (MII). El MII identifica el tipo de emisor según el sector. El BIN de Visa siempre empieza por 4, ya que pertenece a la categoría MII correspondiente al sector bancario y financiero. Las tarjetas de aerolíneas forman parte de la categoría MII 1, mientras que las tarjetas de gasolinera empiezan por 7.

Además, la combinación de cada número (su rango y su longitud) proporciona otra información complementaria. Puedes utilizar esos datos para identificar aspectos como el país y el tipo de red.

Los datos habituales asociados a un BIN incluyen:

• El nombre, la dirección y el número de teléfono de la cuenta bancaria del cliente
• La marca de la tarjeta
• El nivel de la tarjeta
• El país del banco emisor
• lugar de la transacción

Los comerciantes pueden utilizar esta información para garantizar la correcta ejecución de las transacciones. Cada país y cada red de tarjetas tiene sus propias normas de procesamiento, por lo que cuantos más datos se disponga, más fácil resultará clasificar y completar adecuadamente cada transacción.  

Facilitar el procesamiento de transacciones

En tercer lugar, los datos recopilados a partir de un BIN ayudan a dirigir las transacciones al procesador de pagos adecuado. Esto es fundamental si queremos lograr la eficiencia del sistema.

Imaginemos que un cliente compra un producto en tu tienda con una tarjeta Mastercard nacional con chip. Además, dispones de un sistema de punto de venta compatible con Mastercard. ¿Cuál es la mejor ruta de procesamiento?

Por suerte, el BIN te da la respuesta. Dado que tanto tú como el cliente utilizáis Mastercard en la misma región, lo ideal es una transacción«interna». ¿Por qué recurrir a una red externa si puedes gestionarlo todo internamente? Mastercard puede ahorrarte comisiones y trabajo gracias a una ruta interna.  

Por lo tanto, es fácil obtener la autorización. Los datos proporcionados por el BIN te permiten elegir la mejor ruta, lo que agiliza el proceso. Y lo que es más importante, tu cliente disfruta de una compra fácil y rápida.

Mejorar la prevención del fraude

En cuarto lugar, los BIN desempeñan un papel fundamental en la prevención del fraude. Los números de identificación permiten organizar los datos de forma estructurada, lo que facilita enormemente a todos la detección de posibles casos de fraude.

Imaginemos a un consumidor que intenta utilizar una tarjeta regalo para pagar una suscripción periódica. Con el tiempo, el saldo de la tarjeta se agotará, lo que podría dar lugar a un caso de fraude por error (la tarjeta no se ha utilizado para los fines previstos). Sin embargo, gracias a los datos sobre el tipo de tarjeta obtenidos a partir del BIN, es posible rechazar este tipo de tarjetas antes incluso de que se produzca la transacción.  

O piensa en alguien que intente utilizar una tarjeta de crédito robada. Aunque intente «despistar al sistema» y utilice la tarjeta en un país extranjero, los números BIN contienen datos geográficos. Una compra aleatoria realizada desde Europa por un cliente estadounidense de toda la vida es indicio de fraude. Con esa información, puedes solicitudes datos solicitudes al cliente para asegurarte de que se trata de una compra legítima.  

En resumen, un BIN proporciona los datos necesarios para detectar actividades delictivas. Desde listas negras de titulares de tarjetas hasta controles de velocidad más avanzados, los sistemas de datos globales contribuyen a proteger a todo el sector.

Garantizar el cumplimiento normativo

Por último, los números BIN son una herramienta muy útil para garantizar el cumplimiento normativo. Como bien sabes, las tarjetas de crédito contienen información confidencial de los clientes. Esto significa que todos los actores del sector deben cumplir normas estrictas para proteger todos los datos de las tarjetas de pago.

Think of a cross-border purchase, the kind driving current cross border payment trends. A European customer wants to buy a product from your store in America. Both Europe and America have their own security rules. But with a BIN number, it is easy to identify the foreign card issuer. Now you can follow and adapt the transaction according to the relevant national laws. For example, in this particular case you would be subject to Strong Customer Authentication (SCA) according to Europe's Revised Directive on Payment Services (PSD2)

En conjunto, el cumplimiento normativo ayuda a todos a desarrollar un enfoque estructurado de la seguridad. Los números BIN se convierten en la forma más sencilla de orientarse en estos marcos normativos tan importantes.

Cómo ayudan los datos del BIN prevención Contracargos

Dado que un BIN revela el banco emisor, el tipo de tarjeta y el país, es una de las primeras señales de fraude ante las que un comerciante puede actuar. Una discrepancia —por ejemplo, una tarjeta emitida en un país que se utiliza desde una dirección IP al otro lado del mundo— es un indicador clásico que merece una segunda revisión antes de realizar el envío. Introducir los datos del BIN en un sistema de filtrado automatizado te permite detener los pedidos sospechosos desde el principio, lo cual es la forma más económica de evitar una disputa. Si a esto le sumas la protección contra devoluciones y las alertas de prevención de devoluciones, las disputas logren colarse serán interceptadas o resueltas automáticamente, antes de que afecten a tu índice de devoluciones.

Conclusión

Es evidente que los BIN desempeñan un papel fundamental en el ecosistema financiero. Y, dado que el mundo sigue avanzando hacia un entorno digital, los BIN no harán más que cobrar mayor importancia. Incluso en estos momentos, pronto nos quedaremos sin códigos disponibles debido al crecimiento de las fintech (la ISO ya está pasando a un sistema de 8 dígitos). Por no hablar de la creciente sofisticación de los estafadores, lo que constituye una prueba más de que necesitamos el procesamiento seguro de transacciones que proporcionan los BIN.

Este aumento en los pagos exigirá que usted, como comerciante, tome medidas. En el futuro, habrá que contar con más medidas de seguridad de los datos para cumplir con la norma PCI-DSS. Es probable que los requisitos de almacenamiento se amplíen para adaptarse al aumento de las cuentas de pago y a la mayor longitud de los códigos BIN. Además, es muy probable que necesite herramientas de prevención del fraude para protegerse contra los intentos de suplantación de identidad que tengan como objetivo robar datos de los códigos BIN.

Estar informado es la mitad del camino. Si es necesario, ponte en contacto con un profesional para mejorar la seguridad de tus transacciones. También puedes encontrar más detalles técnicos y recursos formativos en nuestro centro de conocimientos.  

Preguntas frecuentes

¿Qué es un número BIN?

El número de identificación bancaria (BIN) corresponde a los primeros 4 a 6 dígitos del número de una tarjeta de pago. Identifica a la entidad emisora de la tarjeta, así como la marca, el tipo y el país de emisión de la misma.

¿Cuál es la diferencia entre un BIN y un IIN?

Se refieren a los mismos dígitos. «Número de identificación del emisor» (IIN) es el término ISO actual, mientras que «Número de identificación bancaria» (BIN) es la denominación más antigua, aunque sigue siendo habitual. A medida que las redes de tarjetas adoptan identificadores de 8 dígitos, el término «IIN» se está imponiendo cada vez más como el término oficial.

¿Puedes identificar la marca de la tarjeta a partir del BIN?

Sí. Los primeros dígitos corresponden a las marcas: Visa empieza por 4, Mastercard por 51-55 (y las nuevas series de la 2), American Express por 34 o 37, y Discover por 6.

¿Cómo ayudan los BIN a prevención y Contracargos?

Los datos del BIN revelan el país y el tipo de la tarjeta, por lo que los comerciantes pueden detectar discrepancias (como una tarjeta emitida en el extranjero que se utiliza a nivel local) y rechazar o verificar los pedidos de riesgo antes de su envío, lo que reduce Contracargos derivados del fraude.

¿Son los datos del BIN información confidencial de los clientes?

El propio BIN identifica al emisor, no al titular de la tarjeta, por lo que no es tan sensible como el número completo de la tarjeta. No obstante, los datos completos de la tarjeta deben gestionarse de acuerdo con las normas PCI-DSS.