O que é, afinal, o Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa? É possível evitá-lo?

Update (September 2026): Visa retired the Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) on April 1, 2025, consolidating it with the Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) into a single Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP). The mechanics below describe the retired VFMP for historical reference. For current thresholds, fees, and enforcement dates, see the VAMP guide linked above.

Like the Visa Dispute Monitoring Program (VDMP), Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) was an aspect of Visa’s fiduciary responsibility to its stakeholders. VFMP tracked merchants that got excessive fraud cases, and merchants worked to avoid enrollment in it.

Visa tracked every vendor’s dispute activity to help curtail different forms of fraud risks and promote the use of fraud controls. If a vendor reached Visa’s excessive fraud and disputes threshold, Visa would notify the acquirer. The acquirer is a financial institution that accepts and processes credit and debit card transactions on behalf of the vendor. With that notification, Visa would place the vendor in VFMP to reduce disputes.

Below were the three stages of the legacy Visa Fraud Monitoring Program:

1. Warning Stage: As the name suggests, the early warning stage prompted merchants to take action to find the causes of rising fraud levels. No fines applied at this stage since no rules had been violated yet.
2. Standard Stage: At the standard VFMP stage, Visa gave merchants a four-month window to get fraud issues under control.
3. Excessive Stage: This final stage was for vendors that breached the excessive Visa fraud threshold. Visa automatically placed vendors in a high-risk Merchant Category Code (MCC) in this bracket.

A merchant’s Visa fraud rate, the dollar value of transactions lost to fraud over a given month relative to total transaction value for the same period, determined where the merchant fell in the strata. Mastercard runs a comparable program for merchants with excessive chargebacks, called the Excessive Chargeback Merchant program.

Mastercard also runs a separate merchant audit program, the Mastercard GMAP, which reviews risk controls directly rather than tracking chargeback ratios.

Apresentação sobre o Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa (VFMP)

Visa had developed two categories of fraud monitoring programs under VFMP to keep fraud as low as possible. Tools like real-time chargeback alerts help catch disputes before they escalate today.

1. Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa (VFMP)
2. Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões de Crédito - 3D Secure (VFMP-3DS)

O primeiro é destinado a todos em todo o mundo, enquanto o segundo é exclusivo para os EUA Lojistas.

Visa reviewed merchant accounts monthly (ideally at the beginning of each month) and automatically enrolled those failing to comply with the VFMP standards into the 12-month program. Domestic and cross-border activity counted towards monthly totals for US, Europe, Canada, Australia, and Brazil users. Visa only considered cross-border transactions for merchants in other regions.

Fórmula para calcular as taxas de fraude em vistos

Visa calculated the threshold for a merchant’s account based on the fraud amount and ratio. In other words, the formula for calculating the fraud-to-sales rate was the sum of all fraud reports (a.k.a TC40 reports) received in the current month divided by monthly sales volume. For example, if a merchant received 100 fraud reports from 10,000 transactions in a given month, the fraud-to-sales ratio (fraud rate) was determined as follows: 100/10000x100 = 1%.

Likewise, to figure out a merchant's Visa Fraud Monitoring Program - 3D Secure fraud ratio, Visa used this formula: the USD amount of fraud reported on 3D Secure transactions in the current month divided by the sales amount processed through 3DS in the same month. The best long-term fix remains to prevent chargebacks before they happen.

The level of penalty a merchant received depended on the outcome of the above calculation, which was the number of months the account had exceeded the established thresholds. For instance, exceeding thresholds for the first time became identification Month 1; the second time became identification Month 2.

Entendendo os limites do Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa

On October 1, 2019, Visa switched gears on its fraud mitigation processes by revising the threshold of the VFMP. The table below shows the risk thresholds Visa used to monitor vendors' transactions before VFMP was retired on April 1, 2025.

Visa Fraud Monitoring Program - 3D Secure (VFMP-3DS) had only the early warning and standard classifications.

The standard Visa Fraud Monitoring Program enforcement period was eight months. Although Visa did not place fines on vendors for standard VFMP, merchants did not enjoy fraud liability protection privileges. Visa automatically assigned merchants liability for fraud-related disputes. More so, excessive fraud merchants spent 12 months in the VFMP, which attracted costly non-compliance fees each month they breached the acceptable threshold. A structured approach to chargeback management keeps disputes under control today.

In essence, moving a merchant into the excessive fraud bracket signaled that Visa considered their margin of error in avoiding fraudulent transactions intolerable. The good news was that Visa tracked only the first ten fraudulent transactions or ten chargebacks (for VDMP) from a specific cardholder. If a scammer used one card to run twenty attacks on a business in one month, Visa only considered ten transactions.

Quais são as consequências de ultrapassar os limites do programa de monitoramento de fraudes com cartões Visa?

Crossing the VFMP threshold used to raise operational costs exponentially, and it could also kill your business. For example, excessive fraud merchants incurred non-compliance fees for every month they breached the acceptable threshold, as shown below:

Merchants could only exit the Visa Fraud Monitoring Program after maintaining their fraud rate below the established threshold for three consecutive months. If a merchant navigated two months successfully and then breached the threshold again, Visa reset the count back to zero. Automating chargeback recovery can recover revenue that would otherwise stay lost.

Further, a merchant could only be transferred from a standard VFMP to an excessive-risk VFMP, not vice versa. Visa did not reclassify a vendor from the excessive risk monitoring program to the standard monitoring program, irrespective of their fraud resolution progress.

NOTA: Além da Visa, outras partes estão envolvidas nos processos de “chargeback ” e de mediação de fraudes. Sempre que um cliente ou seu banco registra uma transação como “ Disputa ”, a Visa primeiro anula a transação junto ao seu adquirente. Em seguida, seu banco debitará o valor da transação de sua conta para compensar o prejuízo.

Embora os bancos saibam que existem casos inevitáveis de chargebacks e fraudes, as empresas de aquisição e processamento costumam considerar os fornecedores que apresentam um número excessivo de disputas como de alto risco. Em vez disso, elas preferem descartar esses fornecedores, congelando ou cancelando suas contas antes mesmo que eles ultrapassem os limites estabelecidos. Primeiro, calcule sua taxa de chargeback para saber qual é a sua situação.

Sem uma conta ativa no Lojista , não há como processar pagamentos com cartão. E você também não pode receber novas transações nem sacar os fundos disponíveis. Como observou um especialista em pagamentos, “Eles acham que você não consegue lidar com seu problema persistente de fraudes e, por isso, não merece o benefício da dúvida quando um cliente alega fraude criminal.”

Here's more: if a merchant failed to remedy the situation, Visa could block it from accepting Visa payments altogether and permanently ban it from the network, which was a probable nail in the coffin for the business. Hence, merchants had to take every precautionary measure in the book to reduce fraud exposure risk. That principle still holds today under VAMP, which absorbed VFMP's monitoring role.

Como evitar o Programa de Monitoramento de Fraudes de Vistos

The average eCommerce merchant in the United States deals with over 1,200 monthly fraud attacks. Being one of the defacto card networks, Visa is not lenient on fraud cases. Failure to keep a fraud rate low still means losing access to the platform. Today, that monitoring happens under VAMP, which replaced VFMP, so keeping your fraud rate low should remain a priority for your team.

A seguir, apresentamos algumas recomendações para ajudá-lo a dar os primeiros passos: as redes de cartões aplicam rigorosamente os limites de transações de cartão de crédito (chargeback ).

Informe-se sobre fraudes online

Se você não sabe o que constitui uma fraude, sempre será presa fácil deles. Você sabe como identificar endereços de e-mail suspeitos? Está familiarizado com anomalias em pedidos, técnicas de reconhecimento de padrões de fraude e as últimas novidades do setor? Você possui certificados SSL ativos e ferramentas para impedir que contas potencialmente fraudulentas acessem sua loja virtual? Não é possível proteger seu negócio de forma eficaz se você não souber identificar e impedir fraudes.

Revisar manualmente as transações sinalizadas

A análise manual das transações é uma tarefa árdua, considerando o volume de trabalho que um Lojista precisa realizar para manter sua empresa funcionando. No entanto, combinar uma avaliação digital com uma análise manual ajuda a tomar decisões mais acertadas. Se você receber uma transação proveniente de um endereço IP suspeito que pareça potencialmente fraudulenta, pode entrar em pânico e bloquear todas as transações subsequentes. No entanto, é fundamental lembrar que nem todas as transações sinalizadas como duvidosas pelo software de detecção de fraudes são, de fato, fraudulentas. Na verdade, a maioria dessas transações sinalizadas pode ser legítima. É por isso que Lojistas , ao utilizar o serviço Disputa e o serviço de detecção de fraudes Automação daChargeflow, está obtendo uma relação custo-benefício incrível, já que o sistema combina sua poderosa análise com a inteligência humana para maximizar os resultados.

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