Assim como o Programa de Monitoramento de Disputas da Visa (VDMP), o Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa (VFMP) é um aspecto da responsabilidade fiduciária da Visa para com seus stakeholders. O VFMP rastreia comerciantes que apresentam casos excessivos de fraude. Mas não é tão empolgante quanto você imagina, e os comerciantes devem evitar o olhar vigilante do VFMP a todo custo.

A Visa monitora as disputas de cada comerciante para ajudar a reduzir diferentes formas de risco de fraude e promover o uso de controles antifraude. Se um comerciante atingir o limite de fraude e disputas excessivas definido pela Visa, a Visa notificará o adquirente. O adquirente é uma instituição financeira que aceita e processa transações com cartões de crédito e débito em nome do comerciante. Com essa notificação, a Visa colocará efetivamente o comerciante no VFMP para reduzir as disputas.

A seguir, apresentamos as três etapas do Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa:

1. Fase de Alerta: Como o nome sugere, a fase inicial de alerta solicita que você tome medidas para identificar as causas do aumento nos níveis de fraude. Nenhuma multa é aplicada nesta fase, uma vez que você não violou nenhuma regra.
2. Fase padrão: Na fase padrão do VFMP, a Visa concede um prazo de quatro meses para que você resolva seus problemas relacionados à fraude.
3. Fase de risco elevado: Esta fase final se aplica aos comerciantes que ultrapassam o limite de fraude da Visa. A Visa classifica automaticamente os comerciantes nessa faixa em um Código de Categoria de Comerciantes (MCC) de alto risco.

Sua taxa de fraude com cartões Visa — “o valor em dólares das transações perdidas devido a fraudes durante o mês especificado, em relação ao valor total das transações do mesmo período” — determina em qual faixa você se enquadra. NINGUÉM quer entrar no VFMP, e discutiremos o motivo em breve.

Apresentação sobre o Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa (VFMP)

A Visa desenvolveu duas categorias de programas de monitoramento de fraudes para manter os índices de fraude o mais baixos possível:

1. Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa (VFMP)
2. Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões de Crédito - 3D Secure (VFMP-3DS)

O primeiro é destinado a todos em todo o mundo, enquanto o segundo é destinado apenas a comerciantes dos EUA.

A Visa analisa mensalmente as contas dos comerciantes (de preferência no início de cada mês) e inscreve automaticamente aqueles que não cumprem as normas do VFMP no programa de 12 meses. As atividades nacionais e internacionais são contabilizadas nos totais mensais para usuários dos EUA, Europa, Canadá, Austrália e Brasil. A Visa considera apenas as transações internacionais para comerciantes de outras regiões.

Fórmula para calcular as taxas de fraude em vistos

A Visa calcula o limite para a sua conta com base no valor e na proporção das fraudes. Em outras palavras, a fórmula para calcular a sua taxa de fraudes em relação às vendas é a soma de todos os relatórios de fraude (também conhecidos como relatórios TC40) recebidos no mês atual, dividida pelo volume de vendas mensal. Por exemplo, supondo que você tenha recebido 100 relatórios de fraude em 10.000 transações em janeiro, sua proporção de fraudes em relação às vendas, ou taxa de fraude, será determinada da seguinte forma: 100/10.000 x 100 = 1%.

Da mesma forma, para calcular a taxa de fraude do Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa — 3D Secure de um comerciante, a Visa utiliza esta fórmula: o valor em dólares americanos das fraudes relatadas em transações 3D Secure no mês atual dividido pelo valor das vendas processadas via 3DS no mesmo mês.

O nível da penalidade que você receberá depende do resultado do cálculo acima, ou seja, do número de meses em que sua conta ultrapassou os limites estabelecidos. Por exemplo, a primeira vez que os limites forem ultrapassados será considerada o Mês 1; a segunda vez, o Mês 2.

Entendendo os limites do Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões Visa

Em 1º de outubro de 2019, a Visa reformulou seus processos de mitigação de fraudes ao revisar o limite do VFMP, que estava em vigor há muito tempo. A tabela abaixo mostra os novos limites de risco estabelecidos para monitorar as transações dos fornecedores.

O Programa de Monitoramento de Fraudes com Cartões de Crédito - 3D Secure (VFMP-3DS) conta apenas com o alerta precoce e as classificações padrão.

O período padrão de aplicação do Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa (VFMP) é de oito meses. Embora a Visa não aplique multas aos comerciantes no âmbito do VFMP padrão, você não goza dos privilégios de proteção contra responsabilidade por fraudes. A Visa atribui automaticamente a você a responsabilidade por disputas relacionadas a fraudes. Além disso, os comerciantes com índices excessivos de fraudes passam a integrar um programa de 12 meses no VFMP, o que acarreta onerosas taxas de não conformidade a cada mês em que ultrapassam o limite aceitável.

Em essência, a Visa considera que sua margem de erro na prevenção de transações fraudulentas é agora inaceitável, colocando-o na faixa de fraude excessiva. Mas a boa notícia é que a Visa monitora apenas as primeiras dez transações fraudulentas ou dez estornos (para o VDMP) de um titular de cartão específico. Se um golpista usar um cartão para realizar vinte ataques à sua empresa em um mês, a Visa considerará apenas dez transações.

Quais são as consequências de ultrapassar os limites do programa de monitoramento de fraudes com cartões Visa?

Ultrapassar o limite do VFMP aumentará exponencialmente seus custos operacionais. E isso também pode levar à falência da sua empresa. Por exemplo, comerciantes com índices excessivos de fraude recebem multas por não conformidade, que são bastante elevadas, a cada mês em que ultrapassam o limite aceitável, conforme descrito a seguir:

Você só poderá sair do Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa após manter sua taxa de fraudes abaixo do limite estabelecido por três meses consecutivos. Se você passar por dois meses sem problemas e depois ultrapassar o limite novamente, a Visa o levará de volta à estaca zero.

Além disso, só é possível ser transferido de um VFMP padrão para um VFMP de risco elevado, e não o contrário. A Visa não reclassifica um fornecedor do programa de monitoramento de risco elevado para o programa de monitoramento padrão, independentemente do progresso na resolução de casos de fraude.

NOTA: Além da Visa, outras partes estão envolvidas nos processos de estorno e mediação de fraudes. Sempre que um cliente ou seu banco contesta uma transação, a Visa primeiro cancela a transação junto ao seu adquirente. Em seguida, o seu banco debita o valor da transação da sua conta para compensar o prejuízo.

Embora os bancos saibam que há estornos e casos de fraude inevitáveis, as operadoras de cartão e as empresas de processamento de pagamentos costumam considerar os comerciantes que recebem um número excessivo de contestações como de alto risco. Em vez disso, elas preferem descartar esses comerciantes, congelando ou cancelando suas contas antes mesmo que eles atinjam os limites estabelecidos.

Sem uma conta comercial ativa, não há como processar pagamentos com cartão. E você também não pode receber novas transações nem sacar os fundos disponíveis. Como observou um especialista em pagamentos, “Eles acham que você não consegue lidar com o seu problema persistente de fraudes e, por isso, não merece o benefício da dúvida quando um cliente alega fraude criminosa.”

E mais: se você não resolver a situação, a Visa pode impedir que você aceite pagamentos com cartão Visa e banir você de forma permanente de sua rede, o que provavelmente significaria o fim do seu negócio. Portanto, você deve tomar todas as medidas de precaução possíveis para reduzir os riscos de exposição à fraude e evitar o VFMP.

Como evitar o Programa de Monitoramento de Fraudes de Vistos

O comerciante médio de comércio eletrônico nos Estados Unidos enfrenta mais de 1.200 ataques fraudulentos por mês. Por ser uma das principais redes de cartões, a Visa não é tolerante com casos de fraude. Não conseguir reduzir sua taxa de fraude significa perder o acesso à plataforma. Portanto, evitar o Programa de Monitoramento de Fraudes da Visa deve ser uma prioridade para sua equipe.

A seguir, apresentamos algumas recomendações para ajudá-lo a começar:

Informe-se sobre fraudes online

Se você não sabe o que constitui uma fraude, sempre será presa fácil deles. Você sabe como identificar endereços de e-mail suspeitos? Está familiarizado com anomalias em pedidos, técnicas de reconhecimento de padrões de fraude e as últimas novidades do setor? Você possui certificados SSL ativos e ferramentas para impedir que contas potencialmente fraudulentas acessem sua loja virtual? Não é possível proteger seu negócio de forma eficaz se você não souber identificar e impedir fraudes.

Revisar manualmente as transações sinalizadas

A análise manual das transações é uma tarefa árdua, considerando o volume de trabalho que um comerciante precisa realizar para manter o negócio funcionando. No entanto, combinar uma avaliação digital com uma análise manual ajuda a tomar decisões mais acertadas. Se você receber uma transação de um endereço IP suspeito que pareça potencialmente fraudulenta, pode entrar em pânico e bloquear todas as transações subsequentes. No entanto, é fundamental lembrar que nem todas as transações sinalizadas como duvidosas pelo software de detecção de fraudes são realmente fraudulentas. Na verdade, a maioria dessas transações sinalizadas pode ser legítima. É por isso que os comerciantes que utilizam o serviço de automação de disputas e fraudes da Chargeflow estão obtendo um custo-benefício incrível, já que o sistema combina sua poderosa análise com a inteligência humana para maximizar os resultados.

Obtenha apoio de especialistas em fraudes

Atualmente, a fraude digital é extremamente sofisticada. Se você não dispõe de orçamento para desenvolver mecanismos sofisticados e de alta tecnologia para detecção de fraudes, provavelmente será vítima desses golpes todas as vezes. E mesmo que você tenha uma equipe de analistas atentos para identificar todas as transações fraudulentas, essa é uma tarefa cara. Faz mais sentido do ponto de vista comercial contar com um suporte externo especializado, utilizando ferramentas confiáveis como o Chargeflow.

A técnica de pontuação de fraudes altamente sofisticada da Chargeflow, pioneira no setor, pode ajudá-lo a classificar transações de acordo com suas necessidades. Você pode categorizar rapidamente as transações com base em padrões do setor, problemas recorrentes de fraude, zonas de clientes, etc.

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