De wereldwijde markt voor ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL) zal naar verwachting in 2031 een omvang van 3892,19 miljard dollar bereiken, met een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van 20,7% gedurende de prognoseperiode. Het is dan ook geen wonder dat BNPL-betalingsaanbieders zoals Klarna en Affirm veel aandacht krijgen in de sector.

Klarna en Affirm Payments zorgen voor een ommekeer in de e-commercewereld met een reeks functies die zijn ontworpen om aan de uiteenlopende behoeften van hun klanten te voldoen. Maar hoe verhouden deze platforms zich tot elkaar?

Dat is de vraag die ik je in deze gids wil helpen beantwoorden. We gaan dieper in op de sterke punten, voordelen en uitdagingen van Klarna en Affirm, en bieden een duidelijk overzicht zodat je kunt bepalen welk platform het beste aansluit bij jouw betalingsbehoeften. Of je nu een doorgewinterde BNPL-e-commerce-gebruiker bent, een consument, of gewoon meer wilt weten over deze BNPL-sensatie: je zult geen spijt krijgen van het lezen van dit artikel!

Klarna: functies en overzicht in één oogopslag

Klarna is een toonaangevende aanbieder van 'Buy Now, Pay Later'-betalingsoplossingen, waarmee consumenten artikelen kunnen kopen bij webwinkels en fysieke winkels zonder het volledige bedrag vooraf te betalen. Klarna werd in 2005 opgericht in Stockholm, Zweden, en maakte een snelle groei door dankzij het vereenvoudigen van factuurbetalingen voor e-commerceklanten. De verminderde betalingsdrempel leidde tot meer omzet en een hoge conversieratio voor bedrijven.

Maar de snelle groei van Klarna kwam pas op gang nadat het team begin jaren 2000 het BNPL-model had geïntroduceerd. Het bedrijf heeft inmiddels meer dan 575.000 handelspartners wereldwijd en ongeveer 150 miljoen klanten in 45 landen, waarvan ongeveer 34 miljoen in de VS. Vandaag de dag is Klarna de toonaangevende BNPL-aanbieder van Europa, met volgens recente schattingen een marktaandeel van 70%, en staat het op het punt om een van de volgende grote fintech-beursintroducties te worden.

Het BNPL-model van Klarna is vooral gunstig gebleken voor online retailers, omdat het het aantal verlaten winkelwagentjes terugdringt – een probleem waar de sector door ingewikkelde afrekenprocessen mee te kampen had. Dankzij de beter converterende afrekenervaring van Klarna kunnen klanten hun aankopen in vier rentevrije termijnen betalen, om de twee weken, of het volledige bedrag binnen 30 dagen voldoen. Naar verluidt verwerkt Klarna dagelijks twee miljoen transacties, met grote namen als Nike, Adidas en H&M onder zijn klanten.

De belangrijkste kenmerken van Klarna

Klarna biedt gebruikers een handig betalingsproces, of ze nu iets kopen via een e-commercewebsite, een mobiele app of een fysieke winkel. Klarna helpt gebruikers om woekerleningen te vermijden door hen in staat te stellen hun bestellingen, betalingsplannen en betalingsgeschiedenis bij te houden en toegang te krijgen tot de klantenservice, allemaal binnen de Klarna-app. Enkele opvallende functies van Klarna zijn:

• Betalen in 4 termijnen: Consumenten kunnen hun aankopen in vier renteloze termijnen verdelen, waarbij de eerste termijn bij het afrekenen moet worden betaald en de volgende drie termijnen om de twee weken in rekening worden gebracht.
• Betaal binnen 30 dagen: klanten kunnen nu winkelen en binnen 30 dagen betalen als ze tevreden zijn met hun aankoop.
• Lange-termijnleningen: Klarna biedt via haar partner WebBank mogelijkheden om grotere aankopen over een langere periode te financieren – doorgaans variërend van 6 tot 36 maanden, met concurrerende rentetarieven vanaf 7,99%.
• Klarna-kaart: Consumenten kunnen een virtuele Klarna-kaart gebruiken voor betaling in termijnen en financiering, zelfs als de winkel waar ze winkelen deze dienst nog niet heeft geïntegreerd.

Voor banken, fintechbedrijven en handelaren maakt Klarna’s open banking financiering „toegankelijker, eerlijker en eenvoudiger voor iedereen“. Klarna bereikt dit door bedrijven in staat te stellen gebruik te maken van zijn connectiviteit om nieuwe producten te ontwikkelen die eindgebruikers ten goede komen. Volgens Klarna maken momenteel 15.000 partners gebruik van zijn open banking API-dienst.

Dankzij de snelle en eenvoudige integratie kunnen winkeliers hun webwinkels uitbreiden met de mogelijkheid om later te betalen. U kunt de betaalmethode kiezen die het beste bij uw klanten past, een oplossing op maat samenstellen of integreren via betalingsdienstaanbieders op platforms zoals Shopify, WooCommerce of Magento.

Prijzen van Klarna

Het bedrijfsmodel van Klarna houdt in dat het handelaren een vast bedrag per transactie en een percentage van de omzet in rekening brengt – ongeveer 5% in de VS. Dit is iets hoger dan wat traditionele kaartverwerkers zoals Stripe of Shopify Payments vragen. Klarna geeft aan dat hun tarieven ook kunnen variëren, afhankelijk van het land en de Klarna-dienst waarvoor de consument kiest:

1. Klarna Pay Later: De Pay Later-optie van Klarna, waarmee klanten hun aankoop binnen 14 tot 30 dagen kunnen betalen, brengt doorgaans transactiekosten met zich mee van 3,29% + $ 0,30 tot 5,99% + $ 0,30 per transactie.
2. Klarna Pay Now: Voor de optie 'Pay Now' van Klarna, die wordt aangeboden via SOFORT – een bekend systeem voor bankoverschrijvingen dat beschikbaar is in Oostenrijk, België, Duitsland, Nederland en Spanje – geldt een transactiekost van ~2,99% + 40,30 per transactie.
3. Klarna-financiering: De uitgebreide financieringsoptie van Klarna omvat transactiekosten die variëren van 3,29% + $ 0,30 tot 5,99% + $ 0,30.
4. De handelaarskosten van Klarna: Hoewel er geen opstartkosten zijn, variëren de handelaarskosten van Klarna per maand, afhankelijk van de overeenkomst met de handelaar en het verkoopvolume.
5. Kosten voor terugboekingen: Klarna brengt ongeveer $ 15 aan kosten in rekening voor elke terugboekingsprocedure die tegen u wordt gestart.

Klanten kunnen de Klarna-app ook bij andere winkels gebruiken tegen een servicekosten van $ 2,12. Er kunnen nog andere kosten bijkomen, zoals wisselkoerskosten voor internationale betalingen en integratiekosten. Deze kosten variëren afhankelijk van het betreffende platform.

De voordelen van Klarna

Klarna heeft zijn positie als toonaangevende aanbieder van BNPL-betalingen in de VS en wereldwijd versterkt. Enkele opvallende voordelen van Klarna zijn:

1. Wereldwijd beschikbaar met ongeveer 500.000 handelspartners en ongeveer 150 miljoen klanten in 45 landen.
2. Een versnelde afrekenprocedure zorgt voor kortere transactietijden en vermindert het aantal verlaten winkelwagentjes, een hardnekkig probleem in de e-commerce.
3. Er zijn verschillende betalingsmogelijkheden beschikbaar: klanten kunnen kiezen uit 'Betalen in 4 termijnen', 'Betalen in 30 termijnen' of financieringsplannen met een langere looptijd.
4. Een rentevrije regeling bij 'Pay in 4' of 'Pay in 30' bevordert de klantloyaliteit, aangezien tevreden klanten die hun aankopen kunnen spreiden, eerder geneigd zijn terug te komen.
5. Klarna beschermt verkopers tegen de financiële gevolgen van klanten die niet betalen door de risico’s van haar financiering op zich te nemen.
6. Klarna is eenvoudig in te stellen en gebruiksvriendelijk, en kan worden geïntegreerd met de belangrijkste e-commerceplatforms voor een snelle verwerking van betalingen.
7. De geavanceerde fraudepreventiemaatregelen van Klarna beperken financiële verliezen.
8. Onopvallende kredietcontroles met een hoge kans op goedkeuring zorgen voor extra inkomsten voor bedrijven.

De nadelen van Klarna

Elk platform heeft nadelen waar je rekening mee moet houden om een weloverwogen beslissing te kunnen nemen. Wat Klarna betreft, zijn de gemelde nadelen onder meer:

1. Klarna brengt bedrijven transactiekosten in rekening, die bestaan uit een percentage van het totale transactiebedrag.
2. Consumenten die de betalingstermijn overschrijden, betalen na 10 dagen een boete van $ 7. Klarna garandeert echter dat de totale boete voor een bestelling niet hoger zal zijn dan 25% van het totale aankoopbedrag.
3. Als een klant zijn betalingsverplichtingen niet nakomt, kan zijn dossier worden overgedragen aan een incassobureau en worden gemeld bij het kredietinformatiebureau, wat een negatieve invloed heeft op zijn kredietwaardigheid.
4. Analisten hebben aangevoerd dat, aangezien BNPL-diensten gebruikmaken van interne algoritmen in plaats van traditionele kredietcontroles, het systeem kwetsbaar kan zijn voor fraude.

Affirm: overzicht en functies in één oogopslag

Affirm is een andere bekende naam in de sector van ‘nu kopen, later betalen’. Max Levchin, medeoprichter van PayPal, richtte dit betalingsnetwerk in 2012 op. Het bedrijf ging in januari 2021 naar de beurs (Nasdaq) en heeft op het moment van schrijven een marktkapitalisatie van 12,25 miljard dollar.

Affirm wil een verantwoord alternatief voor creditcards zijn. Affirm-leningen hebben een vast aflossingsschema, en kopers weten precies wat hun opties zijn voordat ze een transactie afronden. Zo betalen ze nooit meer dan het afgesproken bedrag. Gebruikers kunnen online betalen of met de Affirm-app bij deelnemende winkels, die virtuele kaartnummers kunnen genereren voor aankopen bij elke winkel die Visa accepteert. Bovendien kunnen Affirm-klanten betalingsplannen kiezen met een looptijd tot 48 maanden, wat flexibeler is dan de traditionele 'Pay in 4'-opties die concurrenten zoals Klarna gebruiken.

Wanneer je een Affirm-account aanmaakt, wordt je kredietwaardigheid beoordeeld en krijg je een persoonlijk bestedingslimiet toegewezen. Hoewel deze limiet per persoon verschilt, kan de bestedingslimiet bij Affirm nooit hoger zijn dan $ 17.500.

Volgens Affirm hebben bijna 36 miljoen consumenten het bedrijf in juni 2023 als hun transactiepartner gekozen. Uit schattingen van Statista op basis van websitetracking en de daarbij gebruikte technologieën blijkt dat handelaren uit 25 landen gebruikmaken van Affirm, waarbij de Verenigde Staten en Canada het hoogst scoren.

Belangrijkste kenmerken van Affirm

Affirm is bedoeld voor de financiering van aankopen bij aangesloten winkels. In tegenstelling tot sommige platforms die naast diensten voor het betalen van rekeningen of het overmaken van geld ook kortlopende leningen aanbieden, richt Affirm zich uitsluitend op de financiering van aankopen. Enkele opvallende kenmerken van Affirm zijn:

• Geen kosten: klanten betalen geen kosten voor te late betaling, kosten voor vervroegde aflossing, jaarlijkse kosten of kosten voor het openen of sluiten van een rekening.
• Betalen in 4 termijnen: Met de optie „Betalen in 4 termijnen“ van Affirm kunt u uw aankoop in vier gelijke termijnen spreiden over zes weken, zonder rente of kosten voor aankopen tussen $ 50 en $ 1.000.
• Affirm-kaart: Klanten kunnen Affirm-betaalkaarten gebruiken voor volledige betalingen, net als bij traditionele betaalkaarten, of voor flexibele betalingsplannen via de app.
• Maandelijkse financiering: Met Affirm kunnen klanten aankopen tot $ 17.500 financieren, met een looptijd van 3 tot 48 maanden tegen een jaarlijks rentepercentage (APR) van ongeveer 30%. Dit is afhankelijk van het risico dat u vormt en de betreffende winkel.

Met Affirm kunnen winkeliers doorgaans kredietlimieten voor hun klanten vaststellen, met een maximum van $ 17.500. Ze werken samen met duizenden winkels in verschillende sectoren, zoals kleding, reizen, elektronica, woonartikelen en fitness. Je kunt online of via de mobiele app winkelen met Affirm, en voor aankopen in de winkel kun je de virtuele kaart gebruiken.

Prijzen van Affirm

Affirm brengt geen kosten in rekening aan kopers. In plaats daarvan rekent deze toonaangevende BNPL-fintech-speler winkeliers een percentage van het transactiebedrag aan voor zijn diensten. Kopers kunnen rente betalen over leningen, afhankelijk van het programma dat ze kiezen.

1. Rentepercentages van Affirm: Het jaarlijkse rentepercentage (APR) van Affirm varieert van 0% tot 30%, afhankelijk van de kredietwaardigheid van de gebruiker. Volgens gegevens van de Federal Reserve betaalt een gebruiker bij Affirm mogelijk meer dan bij creditcards, die een gemiddeld jaarlijks rentepercentage van 19,07% hebben.
2. Transactiekosten bij Affirm: De transactiekosten voor verkopers bij Affirm bedragen ongeveer 6% + $ 0,30 per aankoop. Dit kan variëren afhankelijk van het ingeschatte risico, de omvang van het bedrijf en het gekozen programma.

Affirm biedt op maat gemaakte pakketten met oplossingen op maat voor grotere ondernemingen tegen een andere tariefstructuur. Andere kosten zijn onder meer afwikkelingskosten en kosten voor kredietbeheer die aan externe investeerders in rekening worden gebracht.

De voordelen van Affirm

Affirm biedt rentetarieven vanaf 0% voor looptijden tot 48 maanden. De integratie ervan in uw winkel is met name voordelig voor verkopers van dure artikelen van meer dan $ 500 en voor verkopers die zich richten op Gen Z-klanten, die minder dan $ 100 uitgeven. Enkele opvallende voordelen van Affirm zijn:

1. Aan de slag gaan is heel eenvoudig; het registratieproces vergt slechts een paar stappen en weinig gegevens.  
2. Affirm voert een informele kredietbeoordeling uit bij kopers om hun kredietwaardigheid vast te stellen, zonder dat dit invloed heeft op hun kredietwaardigheidsscore.
3. Kopers kunnen de kosten in vier renteloze tweewekelijkse termijnen betalen, waarbij de eerste termijn bij aankoop moet worden voldaan, of kiezen voor een langere aflossingsperiode van drie of meer maanden – wat voor verkopers een hoge conversie oplevert.
4. De "Pay in 4"-dienst van Affirmbrengt geen rente met zich mee, wat hem aantrekkelijkmaakt voor shoppers uit Gen Z en de millenniumgeneratie. Dit kan voor u leiden tot herhalingsaankopen.
5. Klanten betalen geen kosten voor te late terugbetalingen, vervroegde aflossingen, het openen of sluiten van een rekening.
6. Klanten weten al voor het afrekenen hoeveel ze moeten betalen, waardoor er minder winkelwagentjes worden achtergelaten.
7. Het platform krijgt goede beoordelingen en kan worden geïntegreerd met grote webwinkels.

De nadelen van Affirm

BNPL-dienstverleners zoals Affirm hebben om verschillende redenen kritiek gekregen. De belangrijkste nadelen van Affirm zijn:

1. Affirm biedt rentevrije opties, maar sommige langetermijnplannen zijn duurder dan financiering via een creditcard, met rentetarieven die kunnen oplopen tot 36%.
2. Hoewel Affirm geen boetes voor te late betaling in rekening brengt, kan een betalingsachterstand van meer dan 120 dagen ertoe leiden dat uw lening wordt overgedragen aan een incassobureau, wat mogelijk een negatieve invloed heeft op uw kredietwaardigheid.
3. Affirm brengt bedrijven transactiekosten in rekening, die bestaan uit een percentage van het totale transactiebedrag.
4. Het terugbetalen van een Affirm-bestelling werkt hetzelfde als een terugbetaling via een creditcard, maar Affirm houdt bij elke transactie kosten in.

Klarna versus Affirm: de belangrijkste verschillen

De BNPL-diensten van Klarna en Affirm lijken in veel opzichten sterk op elkaar. Toch zijn er tal van verschillen. Laten we deze verschillen eens nader bekijken, zodat u kunt bepalen welk platform het beste bij u past.

Betaalmogelijkheden

• Klarna:
  1. Biedt diverse, flexibele betalingsregelingen, waaronder ‘Pay in 4’, ‘Pay in 30 days’ en langetermijnfinancieringsopties via WebBank.
  2. Er moet een aanbetaling van 25% van het transactiebedrag worden gedaan.
  3. Er geldt geen minimumuitgavenbedrag en er is geen vooraf vastgestelde bestedingslimiet. In plaats daarvan wordt er elke keer dat je een deel van je lening terugbetaalt automatisch bepaald hoeveel je kunt uitgeven.

• Bevestig:
  1. Biedt de opties ‘Betalen in 4 termijnen’, ‘Betalen in 2 termijnen’ en ‘Betalen in 30 termijnen’ aan, of langlopende leningen met een looptijd van doorgaans 3 tot 48 maanden.
  2. Klanten kunnen bij in aanmerking komende transacties van meer dan $ 100 gebruikmaken van de BNPL-regeling en aankopen tot $ 17.500 financieren.
  3. Hiermee kun je aankopen doen zonder aanbetaling.

Rentepercentages en kosten

• Klarna:
  1. Biedt doorgaans rentevrije betalingsregelingen aan voor kortlopende opties.
  2. Bij een langere looptijd bedraagt de rente minimaal 7,99% en kan deze oplopen tot 29,99%.
  3. Er wordt een toeslag van $ 7 in rekening gebracht als de betaling meer dan 10 dagen achterstallig is.
  4. Kan achterstallige betalingen en wanbetalingen doorgeven aan het kredietinformatiebureau.
  5. De handelaarskosten variëren per maand, afhankelijk van de overeenkomst met de handelaar en het verkoopvolume.

• Bevestig:
  1. Over het algemeen bieden we bij ‘Pay in 4’-leningen een rente van 0% aan.
  2. Rentepercentages voor langetermijnfinanciering tot 36% op jaarbasis.
  3. Er worden geen kosten voor te late betaling of samengestelde rente in rekening gebracht bij te late betalingen.
  4. De kosten voor handelaren variëren afhankelijk van het inschatte risico, de omvang van het bedrijf en het gekozen programma.

Beide platforms rekenen $ 15 aan terugboekingskosten.

Beschikbaarheid en aanvaarding

• Klarna:
  1. Bedient een divers klantenbestand en werkt samen met bedrijven in 45 markten wereldwijd.
  2. Op grote schaal toegepast in belangrijke sectoren zoals de detailhandel, de reis- en horecasector, de gezondheids- en welzijnssector en de automobielsector.
  3. Volgens Orbelo zullen er in 2024 43,9 miljoen gebruikers zijn, wat neerkomt op een jaarlijkse stijging van 9%.
  4. Gebruikers moeten inwoner zijn van de Verenigde Staten of een van de Amerikaanse territoria, ten minste 18 jaar oud zijn, beschikken over een geldige creditcard of bankrekening, een positieve kredietgeschiedenis hebben en verificatiecodes via sms kunnen ontvangen.
  5. Hogere goedkeuringspercentages.

• Bevestig:
  1. Richt zich voornamelijk op bedrijven die rechtstreeks aan consumenten in de VS en Canada verkopen.
  2. Werkt niet voor risicovolle e- commercesectoren.
  3. Bijna 18,7 miljoen gebruikers en 303.000 actieve verkopers, per augustus 2024.
  4. Gebruikers moeten inwoner zijn van de Verenigde Staten, Canada of Australië, ten minste 18 jaar oud zijn, beschikken over een geldige creditcard of bankrekening, een positieve kredietgeschiedenis hebben en verificatiecodes via sms kunnen ontvangen.
  5. Lagere goedkeuringspercentages.

Doelgroep

• Beide platforms spreken vooral de jongere doelgroep aan.
• Volgens Klarna is 80% van de volgers van hun Instagram-account jonger dan 34 jaar, bestaat 60% van hun klanten uit vrouwen en 40% uit mannen.
• Affirm meldt dat zijn diensten vooral in de smaak vallen bij millennials en Gen Z: 46,14% van de gebruikers is man en 53,86% is vrouw.

Klarna versus Affirm: het definitieve oordeel

Klarna en Affirm Payments hebben de manier waarop consumenten betalen en hun favoriete producten ervaren ingrijpend veranderd. Ze zijn veilig in gebruik, zitten boordevol functies en de rentetarieven zijn over het algemeen redelijk. Door ze in je webwinkel te integreren, kun je je gemiddelde orderwaarde verhogen en het aantal afgebroken aankopen tot een minimum beperken. Maar als je Klarna en Affirm Payments met elkaar vergelijkt en je afvraagt welke optie het beste bij je bedrijf past, dan is dit ons definitieve oordeel:

Wanneer kies je voor Klarna?

• Abonnementsdienst: Met Klarna kunnen klanten zich op diensten abonneren, waarbij hun betalingsvoorkeuren worden opgeslagen voor automatische verlenging. Klanten kunnen hun instellingen beheren in de Klarna-app.
• On-demand-product: Door Klarna als voorkeursbetaalmethode in een digitale portemonnee te gebruiken, verloopt het met één klik kopen van on-demand-artikelen soepeler, dankzij flexibele afrekenopties.
• Aanbieder van open banking-diensten: Aanbieders van Pay Now-diensten kunnen hun gebruikers de mogelijkheid bieden om kaartnetwerken te omzeilen door rechtstreeks vanaf hun bankrekening aan Klarna te betalen,
• MKB-bedrijven met internationale activiteiten: Klarna biedt een uitgebreider dekkingsgebied.

Wanneer kiest u voor Affirm?

• Grote aankopen: Klanten maken vaak gebruik van Affirm voor grote online transacties, omdat het een betrouwbare en voordelige oplossing biedt.
• Noodgevallen: Gebruikers van Affirm vertrouwen op het platform om onverwachte uitgaven, zoals autoreparaties of medische noodgevallen, te kunnen betalen.
• Lokale transacties in de VS of Canada: Als uw klanten zich in de VS of Canada bevinden en u een uitstekende kredietwaardigheid hebt, is Affirm wellicht de beste keuze voor u.

Hoe Chargeflow BNPL-verkopers ondersteunt

Chargeflow helpt aanbieders van ‘Nu kopen, later betalen’-diensten om onterechte en frauduleuze terugboekingen automatisch terug te vorderen. Dankzij onze prestatiegerichte prijsstelling betaalt u alleen voor gewonnen zaken, en ons succespercentage bij geschillen ligt al jaren boven het branchegemiddelde.

Neem vandaag nog de controle over uw terugboekingen! Onze geavanceerde technologie, naadloze integratie en uitzonderlijk hoge slagingspercentage bij geschillen zijn ideaal voor e-commercebedrijven die hun betalingsprocessen willen verbeteren en hun omzet willen beschermen. Zo gaat u aan de slag.