Het ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL)-model werd begin jaren 2000 geïntroduceerd met diensten als PayPal Credit en later populair gemaakt door Klarna, Affirm en Afterpay. Dit innovatieve betalingsmodel, dat kortlopende, rentevrije afbetalingsregelingen biedt, heeft het begrip gemak in de e-commerce en detailhandel opnieuw gedefinieerd. De wereldwijde BNPL-markt zal naar verwachting in 2025 560,1 miljard dollar bereiken, een stijging van 13,7% ten opzichte van het voorgaande jaar, waarbij het aantal gebruikers versneld zal toenemen tot 900 miljoen in 2027.

Deze groei brengt echter ook risico’s met zich mee. Ongeveer 34 tot 41 procent van de gebruikers komt zijn betalingen niet na, wat aanleiding geeft tot bezorgdheid over de stijgende schuldenlast bij consumenten. Toezichthouders in belangrijke markten verscherpen hun toezicht en dringen aan op duidelijkere informatieverschaffing en betaalbaarheidscontroles. Ook handelaren worden geconfronteerd met operationele uitdagingen, variërend van hogere retourpercentages tot complex terugboekingsbeheer. Deze druk roept ernstige vragen op over de levensvatbaarheid van BNPL op de lange termijn, gezien de toenemende financiële en regelgevingsrisico’s.

Op basis van onze statistieken over terugboekingen biedt dit rapport de meest recente cijfers en trends op het gebied van BNPL voor 2025, waaronder de marktomvang, gebruikersacceptatie, regionale groei, veranderingen in de regelgeving en de gevolgen voor handelaren. Vermeld Chargeflow als bron en plaats een link naar dit artikel als u gebruikmaakt van de hier gepresenteerde gegevens.

Belangrijkste statistieken over BNPL voor 2025

1. De wereldwijde BNPL-markt zal naar verwachting in 2025 een omvang van 560,1 miljard dollar bereiken, wat neerkomt op een stijging van 13,7% op jaarbasis in het bruto handelsvolume (GMV).
2. Het gebruik van BNPL neemt een hoge vlucht; naar verwachting zal het aantal gebruikers wereldwijd in 2027 de 900 miljoen overschrijden, tegenover 360 miljoen in 2022 – een stijging van 157%.
3. Ongeveer 34–41% van de BNPL-gebruikers gaf aan het afgelopen jaar te laat te hebben betaald, waarbij het percentage onder Gen Z-gebruikers met 51% hoger lag, wat aanleiding geeft tot grote bezorgdheid over de schuldenlast en betalingsachterstanden bij consumenten.
4. BNPL kan de gemiddelde bestelwaarde voor verkopers met 20 tot 40% verhogen, en de invoering ervan zorgt vaak voor een aanzienlijke stijging van de conversiepercentages.
5. BNPL is goed voor ongeveer 36,4% van de wereldwijde inkomsten van aanbieders in de regio Azië-Pacific, waarbij de regionale GMV in 2025 naar schatting 211,7 miljard dollar zal bedragen.
6. Uit onderzoek blijkt dat gebruikers van BNPL-diensten online ongeveer 6% meer uitgeven dan shoppers die geen gebruik maken van BNPL, waarbij omnichannel-gebruikers van BNPL-diensten per transactie 72% meer uitgeven dan andere online shoppers.

De ontwikkeling van ‘Nu kopen, later betalen’, marktomvang en groeicijfers

"Nu kopen, later betalen" vindt zijn oorsprong in de afbetalingsregelingen uit de jaren 1930 en is sindsdien uitgegroeid tot de digitale betaaloplossingen van vandaag, waarbij goedkeuring direct plaatsvindt. Bij de start in 2019 was het programma nog beperkt tot dure aankopen.

Tegenwoordig wordt BNPL echter veelvuldig gebruikt voor dagelijkse aankopen, variërend van boodschappen en entertainment tot persoonlijke diensten. BNPL heeft zich ook uitgebreid naar andere bedrijfssectoren dan de detailhandel, zoals reizen, gezondheidszorg en woningverbetering.

Voor winkeliers is het voordeel duidelijk. Uit onderzoek blijkt dat BNPL de gemiddelde bestelwaarde met 20 tot 40% kan verhogen. Het kan ook de conversiepercentages aanzienlijk verbeteren. Klanten zijn eerder geneigd een aankoop af te ronden wanneer er flexibele betalingsmogelijkheden beschikbaar zijn.

Aan de kant van de consument wordt de acceptatie van BNPL zowel door economische druk als door psychologische factoren gestimuleerd. In een tijdperk van stijgende kosten van levensonderhoud worden flexibele afbetalingsmogelijkheden gezien als veiliger en beter beheersbaar dan traditionele kredietvormen. Uit onderzoek blijkt dat BNPL-gebruikers ongeveer 6% meer uitgeven dan shoppers die geen gebruik maken van BNPL, een omzetstijging die winkeliers zeer op prijs stellen.

De echte drijvende kracht is echter de financiële psychologie. Door betalingen te spreiden, lijken aankopen minder groot, minder riskant en beter haalbaar. Dit spreekt vooral jongere generaties aan, die op hun hoede zijn voor creditcardschulden maar vertrouwd zijn met digitale hulpmiddelen.

• Gemeten aan de hand van het bruto handelsvolume (GMV) wordt de wereldwijde BNPL-markt in 2025 geschat op ongeveer 560,1 miljard dollar, wat neerkomt op een groei van 13,7% ten opzichte van het voorgaande jaar.
  1. Dit bouwt voort op de sterke groei van de sector, die tussen 2021 en 2024 een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van 21,7% liet zien en naar verwachting tussen 2025 en 2030 met een CAGR van 10,2% zal groeien.

• Als we kijken naar de omzet van aanbieders, oftewel de vergoedingen en inkomsten die BNPL-bedrijven genereren, is de markt aanzienlijk kleiner.
  1. De wereldwijde omzet uit BNPL-diensten zal in 2025 naar verwachting 23,37 miljard dollar bedragen, een stijging ten opzichte van 19,22 miljard dollar in 2024, en zal naar verwachting stijgen tot 28,44 miljard dollar in 2026, om tegen 2034 bijna 83,36 miljard dollar te bereiken.

• Azië-Pacific is in 2024 de grootste BNPL-regio, zowel wat betreft de omzet van aanbieders als de totale transactiewaarde (GMV), met een aandeel van ongeveer 36,4% in de wereldwijde BNPL-omzet en een koppositie wat betreft de totale transactiewaarde (GMV).
  1. De GMV van BNPL in Azië-Pacific werd in 2025 geschat op 211,7 miljard dollar en zal naar verwachting in 2030 358,6 miljard dollar bedragen (samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van ~11,1% voor de GMV; CAGR voor de omzet van ~15,1–15,6%).

• In 2024 was Noord-Amerika (voornamelijk de VS) goed voor ongeveer 29–32% van de wereldwijde BNPL-omzet en behoorde het qua inkomsten van aanbieders consequent tot de topregio’s. Het aantal BNPL-gebruikers in de VS steeg van 86,5 miljoen in 2024 naar naar verwachting 91,5 miljoen in 2025, wat neerkomt op een jaarlijkse groei van ongeveer 6–7%.
  1. Volgens GMV blijft de regio echter vaak achter bij Azië-Pacific, wat wijst op verschillen in transactievolume en inkomsten.
  2. De groei in Noord-Amerika wordt aangedreven door de sterke opmars van e-commerce en samenwerkingsverbanden tussen fintechbedrijven en detailhandelaren; de omzet zal naar verwachting met ongeveer 15% per jaar stijgen, terwijl de groei van de GMV varieert naargelang de marktdefinities en de dekking.

• Europa was in 2024 goed voor ongeveer 25,9% van de wereldwijde omzet uit BNPL; de Europese GMV wordt voor 2025 geschat op 191,3 miljard dollar en zal naar verwachting in 2030 293,7 miljard dollar bedragen (GMV-CAGR 9–12%, omzet-CAGR varieert van 9–12%).
• Zweden en andere Scandinavische landen hebben de hoogste penetratiegraad van BNPL binnen e-commercebetalingen; in Zweden wordt 23–24% van de e-commercetransacties via BNPL afgehandeld.
• Latijns-Amerika en MEA (Midden-Oosten en Afrika) nemen momenteel een veel kleiner aandeel in (enkele procenten van de omzet/GMV), maar laten de snelste groeicijfers zien, die in marktrapporten vaak worden geraamd op een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van meer dan 20%.
• De Afrikaanse BNPL-markt is weliswaar nog klein (5,34 miljard dollar in 2025), maar zal naar verwachting sneller groeien dan het wereldwijde gemiddelde (CAGR > 14%) dankzij de snelle financiële inclusie en innovatie op het gebied van fintech.
• Het aantal BNPL-gebruikers zal wereldwijd in 2027 de 900 miljoen overschrijden, een stijging ten opzichte van 360 miljoen in 2022, wat neerkomt op een aanzienlijke stijging van 157%.
  1. Dit omvat zowel eenmalige als terugkerende gebruikers, en het meest actieve gebruik blijft geconcentreerd bij jongere consumenten en consumenten met een gemiddeld inkomen.

• Empirische schattingen wijzen op een stijging van 6,42% in de online uitgaven van klanten die gebruikmaken van BNPL, op basis van gegevens van detailhandelaren; in overzichten afgerond tot ~6,4%.
• 21% van de consumenten met een kredietgeschiedenis heeft in 2022, het meest recente jaar waarvoor gegevens beschikbaar zijn, ten minste één aankoop bij een van de zes grootste aanbieders (Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle, Zip) gefinancierd via BNPL, waarbij het gemiddelde (mediaan) aankoopbedrag $ 142 ($ 108) bedroeg.
  1. Het gemiddelde aantal nieuwe „Buy Now, Pay Later“-leningen per kredietnemer steeg van 8,5 in 2021 naar 9,5 in 2022.
  2. 63% van de BNPL-leners sloot in 2022 meerdere leningen tegelijk af, en 33% deed dat bij verschillende BNPL-bedrijven.
  3. Het aantal BNPL-aanvragen is spectaculair gestegen, van een dagelijks gemiddelde van ongeveer 100.000 in 2019 tot meer dan 1 miljoen per dag in 2022, met aanzienlijke pieken tijdens de feestdagen (bijvoorbeeld van Black Friday tot kerstavond).

BNPL en e-commerce

Ondanks de snelle groei is het aandeel van BNPL in de wereldwijde betalingen voor e-commerce nog steeds relatief bescheiden in vergelijking met betalingen via creditcards, betaalkaarten en digitale portemonnees. Maar in belangrijke markten (zoals Zweden en Australië) bedraagt het aandeel in e-commercebetalingen inmiddels meer dan 10 procent.

• Ondanks de snelle groei blijft het wereldwijde aandeel van BNPL in de betalingen voor e-commerce aanzienlijk kleiner dan dat van creditcards, debetkaarten en digitale portemonnees. Wereldwijd is de detailhandel goed voor 73% van de BNPL-omzet.
• De wereldwijde markt voor BNPL-platforms werd in 2022 geschat op 6,13 miljard dollar en zal naar verwachting tussen 2023 en 2030 groeien met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 26,1%.
• In Noordwest-Europa, met name in Zweden en andere Scandinavische landen, is BNPL goed voor meer dan 10% van het totale betalingsvolume in de e-commerce, met marktaandelen van meer dan 10%.
• Ook in Australië heeft BNPL een aanzienlijk aandeel in de totale e-commercebetalingen verworven, met een marktpenetratie die tot de hoogste ter wereld behoort.
• Op de snelgroeiende Aziatische e-commercemarkten (zoals Indonesië, Maleisië en Vietnam) is het absolute aantal BNPL-gebruikers hoog, maar het aandeel van BNPL in de totale e-commercebetalingen blijft achter bij dat van volwassen markten zoals Zweden.
• Gebruikers van omnichannel BNPL geven gemiddeld 72% meer uit per transactie dan andere online shoppers, wat de grote invloed van dit model op de gemiddelde bestelwaarde onderstreept.
• Tot 40% van de BNPL-verkopen is afkomstig van nieuwe klanten van de winkel.
• De invoering van BNPL zorgt voor grotere winkelmandjes, doorgaans met 15 tot 40%, afhankelijk van de handelaar en de sector; handelaren melden vaak minder afgebroken aankopen nadat BNPL is aangeboden; sommigehandelaren zagen een stijging van 10 tot 15% in het aantal terugkerende klanten toen BNPL beschikbaar was.

• Uit sommige tests blijkt dat de integratie van BNPL de conversie bij het online afrekenen met wel ~30% kan verhogen.
• De sectoren met een groot aankoopbeslissingsvermogen (mode, elektronica, woonartikelen) laten de sterkste stijging zien in de gemiddelde orderwaarde en het conversiepercentage.

• Uit bepaalde datasets van retailers blijkt dat gebruikers van BNPL online ongeveer 6,4% meer uitgeven dan niet-gebruikers.

BNPL wordt het meest gebruikt door Gen Z en millennials, die aangeven creditcards te vermijden. Een aanzienlijk deel van de BNPL-bestellingen wordt geplaatst via smartphones en apps, wat een impuls geeft aan de mobiele handel. Zoals eerder aangegeven, neemt het gebruik van BNPL sterk toe tijdens piekperiodes, waarbij aanbieders melding maken van forse seizoensgebonden pieken.

Overzicht van BNPL-aanbieders en innovaties

Klarna:

• De omzet bedroeg in 2024 2,81 miljard dollar, een stijging van 24% ten opzichte van vorig jaar (2,28 miljard dollar).
• In het tweede kwartaal van 2025 geïntegreerd met 790.000 websites van verkopers wereldwijd.
• Klarna heeft zijn bruto handelsvolume gestaag zien groeien tot 105 miljard dollar in 2024 – een stijging van 9,3% ten opzichte van het voorgaande jaar.
• Klarna schoot bij zijn langverwachte beursdebuut in New York met 30% omhoog; het aandeel opende op 52 dollar, tegenover de introductieprijs van 40 dollar, waarmee de Zweedse fintech-onderneming nu wordt gewaardeerd op 19,65 miljard dollar.

Bevestig:

• In 2024 werd een omzetgroei van 46% op jaarbasis gerealiseerd, waarmee de omzet uitkwam op 2,32 miljard dollar en het bedrijf beter presteerde dan de concurrentie.
• Volgens de meest recente cijfers van Affirm Holdings, Inc. (boekjaar afgesloten op 30 juni 2025) telt Affirm 377.000 actieve handelaren in zijn wereldwijde netwerk.
• Affirm heeft zijn BNPL-dienst in 2023 uitgebreid naar Amazon Business (gelanceerd op 2 november, volledig beschikbaar vanaf Black Friday), waardoor het afrekenen voor miljoenen gebruikers van kleine bedrijven is verbeterd met flexibele opties voor betaling in termijnen, voortbouwend op de integratie met Amazon.com in 2021.

Afterpay (Block, Inc.):

• Leverde in 2024 een omzet van 1,04 miljard dollar op voor Block, een stijging van 28% ten opzichte van vorig jaar.
• De Afterpay Card werd in februari 2025 in 20 staten en Washington D.C. gelanceerd. De kaart wordt nu onder de naam „Cash App Afterpay“ aangeboden binnen het ecosysteem van Block.
• In het derde kwartaal van 2024 telde Afterpay wereldwijd meer dan 348.000 aangesloten winkels en was het actief in ten minste vijf landen, waaronder Australië, de Verenigde Staten, het Verenigd Koninkrijk, Canada en Nieuw-Zeeland. Australië blijft een kernmarkt voor Afterpay.

PayPal (Betalen in 4 termijnen):

• In 2024 verwerkte PayPal wereldwijd meer dan 33 miljard dollar aan BNPL-transacties, een stijging van 21% ten opzichte van het voorgaande jaar.
• De BNPL-dienst van PayPal is beschikbaar voor meer dan 400 miljoen actieve gebruikers in meer dan 200 markten wereldwijd. In 2025 gaf 68% van de ondervraagde Amerikaanse online shoppers aan de BNPL-dienst van PayPal minstens één keer te hebben gebruikt, waarmee het tot de meest gebruikte BNPL-merken in het land behoort.
• PayPal heeft onlangs bekendgemaakt dat het zijn Amerikaanse BNPL-vorderingen voor een bedrag van 7 miljard dollar aan Blue Owl Capital heeft verkocht.
• In consumentenonderzoeken worden de BNPL-opties van PayPal genoemd als favoriet vanwege hun transparantie, het ontbreken van boetes voor te late betaling (in verschillende markten) en de bekendheid ervan.

Opvallende recente innovaties op het gebied van BNPL

1. AI-gestuurde kredietbeoordeling: Toonaangevende aanbieders (zoals Affirm en Klarna) maken gebruik van machine learning voor realtime kredietbeoordeling bij het afrekenen (beslissingen worden doorgaans binnen enkele seconden genomen), wat volgens verschillende tests bij webwinkels de conversie aanzienlijk kan verbeteren (uit casestudy’s van aanbieders blijkt dat de conversie in specifieke tests met wel ~30% is gestegen).
2. Geïntegreerde BNPL: BNPL wordt steeds vaker geïntegreerd in superapps en neobanken (bijvoorbeeld ‘Pay Later’ van Revolut en ‘Flex Pay’ van Citi via Apple Pay); kleinere BNPL- en voorschotapps van derden (bijvoorbeeld Gerald) zijn ook actief naast het aanbod van neobanken.
3. Fysieke/digitale hybride smartcards: Aanbieders voeren proefprojecten uit met hybride BNPL-kaarten: Klarna heeft medio 2025 een door Visa ondersteunde flexibele debet-/BNPL-kaart getest, en Afterpay is in de VS begonnen met de uitrol via Cash App; deze kaarten zijn bedoeld om BNPL mogelijk te maken binnen het uitgebreide Visa-handelaarsnetwerk, hoewel de optionele apparaat- en beveiligingsfuncties per product verschillen.
4. Verbeterde opsporing van fraude en risico’s: Aanbieders passen op AI gebaseerde fraude- en risicomodellen toe en melden in casestudy’s van leveranciers een afname van fraude en verliezen; de omvang van de verbeteringen verschilt per aanbieder.
5. Gepersonaliseerde BNPL-regelingen: Aanbieders maken steeds vaker gebruik van data en AI om afbetalingsregelingen en goedkeuringen te personaliseren; hierdoor is bij sommige aanbieders de kans op goedkeuring voor consumenten met een lagere kredietwaardigheid toegenomen (de goedkeuringspercentages variëren per aanbieder en doelgroep).
6. Integratie van bank- en traditionele financiële diensten: Grote banken hebben functies voor gespreide betaling in hun kaartplatforms geïntegreerd (bijvoorbeeld Citi Flex Pay en Chase ‘Travel Now, Pay Later’), waardoor de mogelijkheden voor gespreide betaling bij de kassa zijn uitgebreid; de totale gevolgen voor de kredietlimieten zijn aanzienlijk, maar kunnen in het openbaar niet uitsluitend aan deze functies worden toegeschreven.
7. Uitbreiding naar mobiele portemonnees en in-store betalingen: BNPL breidt zich uit naar mobiele portemonnees en contactloze betaalprocessen (bijvoorbeeld Citi Flex Pay via Apple Pay en Visa’s samenwerkingsverbanden op het gebied van flexibele inloggegevens).

Nu kopen, later betalen & terugboekingen

BNPL kan de orderwaarde en het conversiepercentage verhogen. Door de complexe geschillenprocedures kan het afhandelen van terugboekingen echter nog lastiger zijn.

Traditionele geschillen over creditcards zijn overwegend bilateraal: u tegen de kaartuitgever. Terugvorderingen bij BNPL-transacties zijn een multilateraal proces waarbij de consument, de BNPL-aanbieder en het kaartnetwerk betrokken zijn. De aansprakelijkheidsverdeling is onduidelijk, de procedures lopen vaak uiteen en wettelijke beschermingsmaatregelen zijn niet van toepassing.

Het resultaat? De winkeliers dragen de kosten van de verwarring.

Waarom geschillen rond BNPL uit de hand lopen

• Disintermediatie: Consumenten omzeilen vaak BNPL-platforms en dienen geschillen rechtstreeks in bij hun kaartuitgevers, waardoor u zonder de steun van de BNPL-aanbieder met boetes wordt geconfronteerd.
• Silo’s bij aanbieders: Elke BNPL-aanbieder hanteert zijn eigen regeling voor geschillen, termijnen en bewijsnormen. Deze kunnen afwijken van die van de kaartnetwerken.
• Versnipperde aansprakelijkheid: wanneer een transactie wordt betwist, weten handelaren niet zeker of de aanbieder, de kaartuitgever of zijzelf aansprakelijk zijn.

Door deze structurele versnippering zijn terugboekingen bij BNPL-transacties duurder en tijdrovender dan geschillen over creditcardbetalingen. En dan hebben we het nog niet eens over fraude of online winkeldieven.

Waarom standaardtools achterblijven

De meeste platforms voor het beheer van terugboekingen zijn geoptimaliseerd voor Visa- en Mastercard-transacties. Ze herkennen geen BNPL-identificatiecodes, missen deadlines van aanbieders en gebruiken standaardbewijsformulieren die automatisch worden afgewezen. Voor handelaren die op grote schaal opereren, stapelen deze inefficiënties zich ongemerkt op tot aanzienlijke, onbetwiste verliezen.

Daar komt Chargeflow om de hoek kijken. Het systeem:

• Detecteert automatisch BNPL-transacties om direct de juiste workflow voor geschillen te starten.
• Pas regels van de kaartaanbieder toe om ervoor te zorgen dat de ingediende documenten volledig voldoen aan de vereisten inzake bewijsstukken en deadlines.
• Zorgt voor een complete documentatiestroom voor alle betrokken partijen. Zowel uitgevende instellingen als BNPL-aanbieders beschikken over de benodigde informatie, zonder dat er handmatig achteraan gejaagd hoeft te worden.
• Maakt gebruik van intelligente automatisering, waardoor de afhandeling van geschillen kan worden opgeschaald zonder dat dit ten koste gaat van de operationele efficiëntie.

Het resultaat is minder verliezen, meer terugvorderingen en herstelde marges in een betalingslandschap dat steeds complexer wordt.

Risico’s, uitdagingen en veranderingen in de regelgeving rond BNPL

De snelle opmars van BNPL brengt aanzienlijke risico’s voor consumenten, uitdagingen op het gebied van winstgevendheid en ingrijpende veranderingen in de regelgeving met zich mee, vooral nu het wereldwijde gebruik blijft toenemen.

Risico's

• Achterstallige betalingen versus wanbetalingen: Hoewel uit gegevens van het CFPB blijkt dat het gemiddelde percentage wanbetalingen bij BNPL onder de 3% ligt (2019–2022; bij creditcards ligt dit percentage rond de 10%), gaf ongeveer 41% van de BNPL-gebruikers aan het afgelopen jaar te laat te hebben betaald. Dit is een duidelijk teken dat velen te maken hebben met liquiditeitsproblemen, ook al blijft het aantal daadwerkelijke wanbetalingen laag.
• Overmatige kredietopname en subprime-leners: 61% van de Amerikaanse BNPL-leners valt in de categorieën subprime of deep subprime, waarbij BNPL-leningen bovenop een hoge creditcardbenutting komen (gemiddeld 60–66%, tegenover 34% bij niet-BNPL-gebruikers).
• Opeenstapeling van leningen/verborgen schulden: 63% van de BNPL-leners heeft meerdere lopende leningen tegelijk, waarbij 33% deze bij verschillende aanbieders heeft lopen, waardoor de werkelijke schuldenlast voor veel kredietverstrekkers onzichtbaar blijft.
• Impulsief gedrag: BNPL wordt vaak gebruikt voor discretionaire uitgaven (denk aan mode, elektronica en vrije tijd), waardoor het risico op geschillen en terugvorderingen als gevolg van spijt toeneemt.
• Transparantie rond boetes voor te late betaling: Bijna 1 op de 5 gebruikers van BNPL-diensten voor mensen met een lagere kredietwaardigheid krijgt te maken met boetes voor te late betaling, en een aanzienlijk deel is niet op de hoogte van de voorwaarden voor deze boetes.

Uitdagingen

• Winstdruk bij aanbieders: De meeste grote BNPL-bedrijven (zoals Klarna en Affirm) zijn nog steeds niet winstgevend en hebben te kampen met stijgende kredietverliezen, financieringskosten en concurrentiedruk.
• Kosten voor verkopers: De transactiekosten voor BNPL variëren van 2 tot 8% (gemiddeld ~4–6%) en liggen daarmee hoger dan de gebruikelijke creditcardkosten (ongeveer 2%). Naar verluidt rekent Shop Pay BNPL van Shopify sommige verkopers tot wel 8,99% aan.
• Operationele complexiteit: Geschillen kunnen ingewikkeld zijn, aangezien BNPL-producten een driehoeksverhouding tussen consument, handelaar en aanbieder met zich meebrengen, wat een zorgvuldige documentatie en aansprakelijkheidsbeheer vereist.
• Concentratie van inkomsten: In sommige detailhandelssectoren is BNPL goed voor meer dan 20% van de omzet, waardoor winkeliers kwetsbaar zijn voor wettelijke beperkingen of problemen bij externe dienstverleners.
• Economische kwetsbaarheid: de korte aflossingstermijn van BNPL (4–6 weken) vergroot het risico voor kredietnemers in tijden van inflatie of inkomensschommelingen, met name bij intensieve gebruikers (22 of meer leningen per jaar).

Veranderingen in de regelgeving

• Verenigde Staten (CFPB, 2025): Nieuwe regels voorzien in verplichte rapportage aan kredietbureaus voor BNPL, duidelijkere informatieverstrekking en betere consumentenbescherming om verborgen schulden aan het licht te brengen en het toezicht te versterken.
• Europese Unie: De herziene richtlijn inzake consumentenkrediet (2025) zal BNPL onder de kredietregelgeving brengen, waardoor in alle lidstaten een betaalbaarheidscontrole en gestandaardiseerde transparantie verplicht worden.
• Verenigd Koninkrijk: De FCA-regelgeving (2025) schrijft evenredige kredietwaardigheidsbeoordelingen, eerlijke marketing en duidelijke informatieverstrekking voor als onderdeel van bredere hervormingen op het gebied van consumentenkrediet.
• Australië: Het ministerie van Financiën heeft bevestigd dat BNPL-diensten tegen 2026 onder de Nationale wet op de bescherming van consumentenkrediet zullen vallen, waarmee een einde komt aan de eerdere vrijstelling voor BNPL-aanbieders.
• Wereldwijde vooruitzichten: Regelgevende instanties over de hele wereld beschouwen BNPL nu als „verkapte kredietverlening“, met als doel verborgen schulden, ondergerapporteerde verplichtingen en systemische overmatige schuldenlast bij consumenten tegen te gaan.

Overige overwegingen

• Veel gebruikers van BNPL-diensten hebben onvoldoende inzicht in de productvoorwaarden, kosten en gevolgen voor hun kredietwaardigheid, waardoor er behoefte is aan voorlichting.
• In afwachting van nieuwe regels reageren aanbieders met strengere acceptatiecriteria, vaker kwijtschelding van boetes voor te late betaling en betere informatievoorziening aan de consument.
• Het aandeel van BNPL in de totale schuldenlast van huishoudens blijft voorlopig bescheiden, maar de snelle groei en het stapelen van schulden vormen een toekomstig risico, met name in segmenten met weinig financiële kennis of een wisselend inkomen.

Opkomende BNPL-trends om in de gaten te houden

1) Integratie met kredietinformatiebureaus:

• Toezichthouders in de VS, het VK en de EU dringen erop aan dat BNPL-leningen aan kredietinformatiebureaus worden gemeld.
• Dit zal de „verborgen schuldenlast” verminderen, maar zou ook de acceptatie van BNPL onder kredietnemers met een lagere kredietwaardigheid kunnen beperken, die momenteel een groot deel van de gebruikers uitmaken.

2) Winstdruk en diversificatie van vergoedingen:

• Na jaren van groei staan dienstverleners onder druk om winstgevend te worden.
• Verwacht meer kosten voor consumenten (boetes voor te late betaling, abonnementsmodellen) en een herziening van de kosten voor handelaren, nu bedrijven als Klarna, Affirm en Afterpay afstappen van inkomsten die uitsluitend op transacties zijn gebaseerd.

3) Uitbreiding naar essentiële uitgaven:

• BNPL breidt zich niet langer alleen uit naar de sector van de luxeartikelen, maar ook naar levensmiddelen, gezondheidszorg, onderwijs en reizen, waardoor het nog belangrijker wordt dat klanten hun betalingen netjes nakomen.
• Deze bredere toepassing roept ook nieuwe bezorgdheid op bij de toezichthouders over mogelijke financiële overbelasting van consumenten.

4) Risico- en fraudebeheer op basis van AI:

• AI-modellen voor kredietbeoordeling en fraudedetectie worden steeds nauwkeuriger, waardoor kredietcontroles in realtime binnen milliseconden kunnen worden uitgevoerd.
• Dit is van essentieel belang, aangezien fraude met gestolen betaalkaarten en vriendschapsfraude nog steeds de grootste risico’s voor handelaren vormen.

5) Omnichannel en 'Nu kopen, later betalen' in de winkel:

• BNPL breidt zich uit van online afrekenen naar kassa’s in winkels en mobiele betaaloplossingen (Apple Pay, Google Pay).
• Fysieke BNPL-‘smartcards’ (zoals de Klarna Card en de Afterpay Card) vormen een brug tussen online en offline winkelen en bieden toegang tot miljoenen winkels.

6) Consolidatie en partnerschappen:

• Verwacht meer fusies, overnames en samenwerkingsverbanden met banken naarmate de concurrentie toeneemt en de nalevingskosten stijgen.
• Voorbeeld: Affirm via Amazon; banken die BNPL in hun creditcards integreren (Chase, Citi).

7) Regelgeving als marktbepalende factor:

• In de periode 2025–2026 zal er een doorslaggevende harmonisatie van de regelgeving plaatsvinden, met name in de VS, de EU en Australië.
• Naleving zal een concurrentievoordeel worden, waardoor kleinere BNPL-spelers met onvoldoende kapitaal uit de markt zullen worden gedrukt.

8) Verandering in consumentengedrag:

• Jongere consumenten (Generatie Z, millennials) blijven de acceptatie stimuleren, maar het intensieve gebruik en de hoge tarieven geven aanleiding tot bezorgdheid over vertrouwen en duurzaamheid.
• Hoogverdieners maken steeds vaker gebruik van BNPL, wat het idee weerlegt dat het slechts een hulpmiddel voor mensen met een lager inkomen is.

⚠️Conclusie: De toekomst van BNPL hangt af van de vraag of aanbieders een evenwicht kunnen vinden tussen winstgevende groei, het aanpakken van toenemende terugboekingsfraude en toezicht door de toezichthouders, en of ze kunnen blijven uitbreiden naar nieuwe bestedingscategorieën zonder het risico op schulden bij consumenten te vergroten.

‍

***

DISCLAIMER:

Dit onderzoek bevat algemene en feitelijke informatie zoals die op het moment van schrijven bekend was. Chargeflow en haar exploitanten/medewerkers aanvaarden geen aansprakelijkheid voor de volledigheid of juistheid van de verstrekte informatie. Vanwege uiteenlopende updatecycli kunnen de statistieken recentere gegevens weergeven dan waarnaar in de tekst wordt verwezen.

***

Bronnen:

1. Wereldwijde gegevens
2. De toekomst van fintech
3. Globe News Wire
4. Precedence Research
5. Global View Research
6. Yahoo
7. Yahoo
8. Statista
9. Onderzoek en markten
10. Juniper Research
11. Grand View Research
12. Science Direct
13. Bureau voor consumentenbescherming op financieel gebied
14. HBS
15. eCompany
16. Globe News Wire
17. PwC
18. Lending Tree
19. Financiën Midden-Oosten
20. Treasury.gov.au
21. Nasdaq
22. Morgan Stanley
23. Klarna
24. SEC
25. Reuters
26. Bevestigen
27. AfterPay
28. PayPal
29. Deloitte
30. JayWing-risico
31. Federale Reservebank van Richmond
32. De Betalingsvereniging
33. Publicis Sapient
34. Digitale zijde
35. AFM (Autoriteit Financiële Markten)

Meer statistieken:

1. Shopify-statistieken
2. BigCommerce-statistieken
3. Statistieken van Stripe
4. PayPal-statistieken
5. eBay-statistieken