Codes de motif de rejet de paiement Visa (Guide 2026 à l'intention des commerçants)

Un code de motif de rejet de paiement Visa est un code numérique, tel que 10.4 ou 13.1, qu’une banque émettrice attribue à une transaction contestée afin d’indiquer précisément au commerçant la raison pour laquelle le paiement est annulé. Visa classe chaque code dans l’une des quatre catégories suivantes : fraude, autorisation, erreurs de traitement et litiges avec les consommateurs. Chaque catégorie nécessite un type de justificatif différent lors de la contestation.

Si vous ne savez pas encore exactement ce qu’est un rejet de débit, commencez par vous familiariser avec les mécanismes de base, puis revenez ici pour découvrir les codes spécifiques à Visa. Visa a restructuré sa taxonomie en avril 2018 dans le cadre du programme « Visa Claims Resolution », regroupant une liste hétérogène plus longue en quatre catégories, puis a apporté une nouvelle modification en avril 2024 en supprimant le code de motif 12.1 et en intégrant la présentation tardive dans le code 11.3. Ces deux mises à jour sont prises en compte dans les tableaux ci-dessous.

Les codes de motif ont été conçus pour recenser les problèmes de paiement, et non pour révéler l’intention. Un code tel que 10.4 (« Autre fraude, transaction sans présentation de la carte ») s’applique aussi bien au vol avéré d’une carte qu’à la contestation par le titulaire d’un achat qu’il a lui-même effectué et qu’il regrette simplement, un phénomène connu sous le nom de « fraude amicale ». C’est pourquoi les éléments de preuve dont un commerçant a besoin pour obtenir gain de cause dépendent bien davantage du contexte que du code lui-même.

Liste complète des codes de motif de contestation de paiement Visa (2026)

Vous trouverez ci-dessous l'ensemble des codes de motif de rejet de paiement Visa en vigueur, classés par catégorie, ainsi que les justificatifs exigés par Visa pour chacun d'entre eux. Il s'agit de la liste complète et à jour, et non d'un échantillon des motifs les plus courants.

Les titulaires de carte disposent généralement d'un délai maximal de 120 jours à compter de la date de la transaction ou de la date de livraison prévue pour déposer un litige, ce délai pouvant aller jusqu'à 540 jours pour certains codes. Les commerçants bénéficient d'un délai uniforme de 30 jours pour répondre à chaque étape, et vous pouvez suivre les échéances de chaque réseau en un seul endroit grâce à notre calendrier des rétrofacturations. Pour connaître le détail complet des frais et des délais par étape, consultez notre guide sur les règles, les frais et les délais applicables aux litiges de rétrofacturation Visa.

Ce qui a changé en 2024 : le code de motif 12.1 a été supprimé

Visa a supprimé le code de motif 12.1 (présentation tardive) à compter du 13 avril 2024 et a regroupé tous les cas de présentation tardive sous le code de motif 11.3, que Visa désigne désormais sous le nom « Aucune autorisation / Présentation tardive ». Si vos rapports de rétrofacturation font encore référence au code 12.1, ou si un ancien guide dont vous disposez le mentionne comme un code distinct, ces informations sont obsolètes. Les exigences en matière de preuve n’ont pas changé : une autorisation valide et un règlement effectué dans les délais permettent toujours de rejeter la réclamation ; seuls le numéro de code et la catégorie ont changé.

Codes de motif 10.1 à 10.5 : fraude

10.1 : Transfert de responsabilité EMV, fraude par contrefaçon

Le code de motif 10.1 s'applique lorsqu'un titulaire de carte affirme qu'une carte à puce contrefaite a été utilisée sur un terminal non conforme à la norme EMV. Le moyen le plus sûr d'éviter cette situation est de veiller à ce que les terminaux soient certifiés EMV, d'obtenir la vérification du titulaire de la carte et de respecter les bonnes pratiques en matière d'utilisation des terminaux.

10.2 : Transfert de responsabilité EMV, fraude non liée à la contrefaçon

Le code de motif 10.2 concerne les litiges dans lesquels un titulaire de carte affirme qu’une tierce personne a utilisé sa carte perdue ou volée pour effectuer une transaction non autorisée. PRÉVENTION en traitant les cartes nécessitant un code PIN sur des terminaux EMV, en obtenant une empreinte pour chaque vente en présence de la carte et en exigeant une signature ou la vérification du code PIN.

10.3 : Autres types de fraude, transactions en présence de la carte

Le code de motif 10.3 s'applique aux cas d'rétrofacturation s liées à la fraude sur des transactions en présence de la carte, lorsque le commerçant n'a pas lu la puce, a omis de réaliser une empreinte manuelle lors d'une vente saisie au clavier ou n'a pas correctement identifié la transaction comme étant effectuée en présence de la carte. La mise à niveau des terminaux et le fait d'éviter la saisie manuelle au clavier permettent aux protections intégrées à la puce de remplir leur fonction.

10.4 : Autres formes de fraude, transactions sans présentation de la carte

Visa utilise le code de motif 10.4 pour les transactions que le titulaire de la carte prétend avoir été effectuées sans autorisation dans le cadre d’une transaction sans présentation de la carte. Ce code couvre deux scénarios très différents : la fraude avérée liée au vol d’une carte, et la « fraude amicale », dans laquelle un acheteur conteste un achat qu’il a pourtant bel et bien effectué. Il s’agit du code de fraude le plus courant dans le commerce électronique, et le seul éligible à Compelling Evidence 3.0, qui vous permet de présenter deux transactions antérieures non contestées, datant de 120 à 365 jours, partageant au moins deux des quatre points de données (identifiant utilisateur, adresse IP, adresse de livraison, empreinte de l'appareil), l'une de ces deux correspondances devant être l'adresse IP ou l'empreinte de l'appareil, afin de transférer la responsabilité à l'émetteur. Limitez votre exposition au risque en exigeant une autorisation pour chaque commande sans carte et chaque commande récurrente, quel que soit le montant, et en enregistrant les données AVS, CVV2 et celles de l’appareil lors du paiement.

10.5 : Programme de surveillance des fraudes en matière de visas

Reason code 10.5 identifies chargebacks the card issuer initiates for merchants flagged under Visa's fraud-monitoring rules, historically branded the Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) and folded since April 2025 into the Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP). Cardholders rarely trigger this category directly, issuers act on directives from Visa. Limit exposure with authorization holds, a separate authorization for add-on charges, and close monitoring of your combined fraud-and-dispute ratio.

Éléments de preuve dont les commerçants ont besoin pour obtenir une réévaluation :

• Confirmation de la concordance entre l'AVS et le CVV2 par rapport à l'autorisation initiale
• Données issues de la lecture des puces EMV et dossiers de certification des terminaux relatifs à la fraude en présence physique de la carte (10.1-10.3)
• Pour le point 10.4, deux opérations antérieures incontestées répondant aux critères de correspondance de l'Compelling Evidence 3.0 s mentionnés ci-dessus
• Adresse IP, empreinte numérique de l'appareil et confirmation de livraison permettant d'établir un lien entre le titulaire de la carte et la commande
• Documented fraud-prevention controls (3-D Secure, velocity limits) if flagged under reason code 10.5 (formerly VFMP, now part of VAMP)

Erreurs courantes commises par les commerçants qui leur font perdre ce litige :

• Supprimer les vérifications AVS et CVV2 pour les commandes sans présentation de la carte afin de fluidifier le processus de paiement
• Saisir manuellement une transaction avec carte présente au lieu de lire la puce, ce qui entraîne la perte de la protection en matière de responsabilité prévue par la norme EMV
• Ne pas conserver suffisamment longtemps les données relatives aux adresses IP, aux appareils et à l'historique des commandes pour pouvoir constituer un dossier d'Compelling Evidence 3.0
• Considérer chaque litige relevant de l’article 10.4 comme une fraude pénale, alors qu’une grande partie d’entre eux sont des litiges de « fraude amicale » qui nécessitent une stratégie de preuve différente

Codes de motif 11.1 à 11.3 : Autorisation

11.1 : Bulletin sur la récupération des cartes

Le code de motif 11.1 s'applique lorsqu'une transaction a été effectuée avec une carte figurant sur le « Card Recovery Bulletin » de Visa au moment de la vente. Il est possible d'éviter cette situation en consultant ce bulletin avant de traiter manuellement une transaction saisie au clavier.

11.2 : Autorisation refusée

Le code de motif 11.2 signifie que le commerçant a reçu une réponse de refus ou de « pickup », mais qu'il a tout de même traité la vente. En cas de refus, mettez fin à la transaction ou demandez un autre moyen de paiement ; ne forcez jamais le passage d'une carte refusée.

11.3 : Absence d'autorisation / Présentation tardive

Le code de motif 11.3 couvre désormais deux cas de figure : les transactions effectuées sans autorisation suffisante ou sans autorisation, et, depuis avril 2024, les transactions qui n’ont pas été soumises au règlement dans le délai de traitement requis (cas auparavant traité par le code de motif 12.1). Veillez à ce que chaque transaction soit approuvée dans les délais, demandez un autre moyen de paiement en cas de refus d’autorisation et transmettez les ventes validées à votre prestataire de paiement le jour même, dans la mesure du possible.

Éléments de preuve dont les commerçants ont besoin pour obtenir une réévaluation :

• Le code d'autorisation valide, le montant et l'horodatage
• Preuve que la transaction a été réglée dans le délai de traitement requis
• Confirmation que le montant réglé n'a pas dépassé le montant autorisé, ou qu'une autorisation complémentaire a été obtenue
• Les documents indiquent que la carte ne figurait pas dans le bulletin de recherche des cartes au moment de la vente

Erreurs courantes commises par les commerçants qui leur font perdre ce litige :

• Conclure une vente après une baisse ou une reprise de l'activité
• Accepter un montant supérieur à celui initialement bloqué sans autorisation ultérieure
• Laisser s'écouler trop de temps entre l'autorisation et le règlement par lot
• En partant du principe que l'article 12.1 s'applique toujours, et en invoquant des éléments de preuve inappropriés pour ce qui relève désormais de l'article 11.3

Codes de motif 12.2 à 12.7 : erreurs de traitement

12.2 : Code de transaction incorrect

Le code de motif 12.2 s'applique lorsqu'une transaction a été traitée avec un code de transaction erroné, par exemple une vente au lieu d'un avoir. Formez le personnel à la distinction entre les codes de vente, d'avoir et d'annulation, et vérifiez soigneusement les saisies avant de les valider.

12.3 : Devise incorrecte

Le code de motif 12.3 concerne les erreurs de conversion monétaire ou les litiges liés à la conversion dynamique des devises (DCC). Indiquez clairement lorsque la devise locale diffère de la devise de paiement, précisez les frais supplémentaires éventuels et proposez, dans la mesure du possible, le paiement en devise locale.

12.4 : Numéro de compte erroné

Le code de motif 12.4 concerne les transactions enregistrées sur un numéro de compte erroné. Veillez à ce que les terminaux soient à jour et vérifiez soigneusement les saisies avant leur traitement afin de limiter les erreurs humaines.

12.5 : Montant erroné

Le code de motif 12.5 désigne les litiges dans lesquels le montant réglé diffère du montant autorisé. Vérifiez les montants totaux avant l'autorisation et ne modifiez jamais le montant d'une transaction déjà effectuée sans un nouveau consentement.

12.6 : Traitement des doublons et paiement par d'autres moyens

Le code de motif 12.6 se divise en deux sous-conditions : 12.6.1 pour une transaction traitée deux fois ou plus, et 12.6.2 pour un achat que le titulaire de la carte a réglé par un autre moyen de paiement. Vérifiez les reçus avant de les enregistrer, présentez les lots un par un et remboursez sans délai les prélèvements en double.

12.7 : Données non valides

Le code d'erreur 12.7 s'applique aux « rétrofacturation s » (transactions rejetées) causées par des données de transaction erronées, une date incorrecte, un code de catégorie de commerçant (MCC) erroné ou un code de pays ou d'État incorrect. Vérifiez les données de transaction avant la compensation et remédiez à tout problème matériel ou réseau susceptible d'altérer les données transmises.

Éléments de preuve dont les commerçants ont besoin pour obtenir une réévaluation :

• Le justificatif d'origine et le document de lot de règlement indiquant le code, la devise, le numéro de compte et le montant corrects
• Journaux de règlement prouvant qu'une transaction n'a pas été soumise deux fois (12.6.1)
• Preuve que le titulaire de la carte n'a pas déjà effectué le paiement par un autre moyen (12.6.2)
• Un écran d'information sur la devise ou de consentement à la conversion automatique (DCC) s'affichant avant la finalisation de la transaction (12.3)
• Enregistrements confirmant l'exactitude du code MCC, de la date de la transaction et du code de pays ou d'État (12.7)

Erreurs courantes commises par les commerçants qui leur font perdre ce litige :

• Saisie d'un code de transaction erroné (vente au lieu de crédit ou d'annulation)
• Relancer une transaction « au cas où » la première tentative aurait échoué
• Application du DCC sans consentement explicite et documenté du titulaire de la carte
• Regroupement et traitement différés, notamment pendant les périodes de fêtes ou en cas de panne du système

Codes de motif 13.1 à 13.9 : Litiges de consommation

13.1 : Marchandises/services non reçus

Le code de motif 13.1 concerne les « réclamations de non-livraison » ( rétrofacturation ) dans lesquelles le client affirme qu’une marchandise ou un service n’a pas été livré à la date promise. Réduisez les risques en informant les titulaires de carte des retards, en expédiant les colis avec une assurance et un suivi, en appliquant une politique de remboursement claire et en demandant une preuve de livraison.

13.2 : Transaction récurrente annulée

Reason code 13.2 applies when the cardholder says they were charged for a recurring payment after cancelling. Prevent it with transparent billing, clear subscription terms, easy cancellation, and fraud detection on renewal charges. See our full breakdown of Visa reason code 13.2 for the complete evidence checklist.

13.3 : Marchandises ou services non conformes à la description ou présentant un défaut

Le code de motif 13.3 concerne les litiges dans lesquels le client affirme que la marchandise présente un défaut non signalé ou ne correspond pas à votre description. Vérifiez les commandes avant leur expédition, emballez soigneusement les articles fragiles et veillez à ce que les descriptions des produits soient exactes.

13.4 : Produits contrefaits

Le code de motif 13.4 s'applique lorsque des produits sont identifiés comme des contrefaçons. Approvisionnez-vous auprès de fabricants réputés, évitez les images trompeuses et précisez que vous n'êtes pas affilié aux marques concernées, le cas échéant.

13.5 : Déclaration mensongère

Reason code 13.5 applies when the customer claims you misrepresented a transaction or used false advertising, covered in full in our guide to fighting reason code 13.5. Keep product and service descriptions accurate and include photos or video where it helps.

13.6 : Crédit non traité

Le code de motif 13.6 s'applique lorsqu'un client affirme que vous lui avez remis un reçu correspondant à une annulation ou à un avoir, alors que la transaction n'a jamais été annulée. Assurez-vous que le titulaire de la carte comprenne bien votre politique de retour, traitez les remboursements sans délai et confirmez les avoirs émis à l'aide d'un numéro de référence.

13.7 : Marchandises/services annulés

Le code de motif 13.7 concerne les litiges dans lesquels un titulaire de carte a retourné des articles ou résilié un abonnement sans avoir reçu le crédit correspondant. Précisez vos conditions de retour et de résiliation avant le paiement, traitez rapidement les crédits et informez les clients en cas de retard.

13.8 : Opération de crédit initiale non acceptée

Le code de motif 13.8 concerne les litiges dans lesquels le titulaire de la carte affirme qu’une transaction annulée n’a jamais été traitée ; il s’applique aux commerçants situés en Europe et dans les territoires interrégionaux. Familiarisez-vous avec les règles régissant les transactions de crédit initiales dans votre région et tenez une comptabilité précise.

13.9 : Non-réception d'espèces ou du montant d'une transaction de recharge

Le code de motif 13.9 s'applique lorsqu'un titulaire de carte déclare ne pas avoir reçu l'argent retiré à un distributeur automatique, ou qu'une opération de recharge (ajout de fonds sur une carte prépayée ou une carte cadeau) n'a jamais donné lieu à l'ajout du montant prévu. Conservez à portée de main les registres des retraits effectués aux distributeurs automatiques et les confirmations des opérations de recharge, et procédez rapidement au rapprochement des comptes de caisse du terminal après tout manquant signalé.

Éléments de preuve dont les commerçants ont besoin pour obtenir une réévaluation :

• Suivi et accusé de réception avec signature, correspondant à l'adresse de facturation ou de livraison (13.1)
• Conditions d'abonnement, avis de renouvellement et délai de résiliation (13.2, 13.7)
• La description du produit affichée lors du paiement, comparée à ce qui a été livré, ainsi que les photos (13.3, 13.5)
• Documents relatifs à l'origine et à l'authenticité, fournis par le fabricant ou le distributeur agréé (13.4)
• Confirmation de remboursement ou d'avoir indiquant la date, le montant et le numéro de référence (13.6, 13.8)
• Relevés de retrait aux distributeurs automatiques ou confirmations de transaction de chargement attestant que le montant a bien été remis (13.9)

Erreurs courantes commises par les commerçants qui leur font perdre ce litige :

• Ne pas archiver la copie de la page de paiement, ce qui ne laisse aucune trace de ce que le titulaire de la carte a effectivement accepté d'acheter
• Rendre la procédure d'annulation suffisamment compliquée pour que les clients choisissent de contester la facture plutôt que d'annuler directement
• Effectuer un remboursement sans numéro de référence permettant à l'émetteur de faire le lien avec la transaction d'origine
• N'avoir pas tenu compte d'une alerte précoce concernant un litige qui aurait pu permettre de résoudre le problème avant qu'il ne donne lieu à un rejet de débit officiel

Codes de motif Visa vs Mastercard : quels changements pour les commerçants utilisant les deux réseaux ?

Les commerçants qui traitent les paiements sur les deux réseaux remarquent rapidement qu’une même réclamation client se voit attribuer un code différent selon le réseau sur lequel la carte est utilisée. Les catégories correspondent étroitement, mais les systèmes de numérotation ne le sont pas ; ainsi, une règle définie en fonction d’un code Visa ne permettra pas automatiquement de détecter l’équivalent Mastercard.

Pour obtenir le détail complet de chaque code Mastercard et connaître les justificatifs requis pour chacun d'entre eux, consultez notre guide complémentaire consacré aux codes de motif de rejet de paiement Mastercard.

Pourquoi la précision des codes d'erreur revêtira davantage d'importance en 2026

Une étude « Datos » Analyses , parrainée par Mastercard, estime que les commerçants perdront 15 milliards de dollars à cause de la « fraude à l'rétrofacturation » rien qu'en 2025. Or, se tromper sur le code motif lors de l'enregistrement de la réclamation, et par conséquent ne pas fournir les éléments de preuve appropriés, est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles un litige qui aurait pu être gagné finit par être perdu.

Les données de conformité propres à Visa constituent un deuxième facteur de pression. Dans le cadre du programme de surveillance des acquéreurs de Visa (VAMP), le seuil de « taux excessif » de litiges pour les commerçants a été ramené de 2,2 % à 1,5 % à compter du 1er avril 2026, et les commerçants inscrits au programme se voient facturer des frais de 8 dollars par transaction frauduleuse ou contestée. C'est précisément le volume élevé de codes de motif, en particulier les litiges pour fraude mal classés, qui fait grimper le taux d'un commerçant vers ce seuil.

Compelling Evidence 3.0 renforce encore davantage les exigences pour la version 10.4 en particulier : Visa exige que les transactions antérieures utilisées comme preuves datent de 120 à 365 jours et présentent au moins deux des quatre éléments d'information communs avec la commande contestée, l'un de ces deux éléments devant être l'adresse IP ou l'empreinte numérique de l'appareil. Un commerçant qui n'a pas collecté et conservé ces données ne pourra pas constituer un dossier a posteriori.

Comment réagir face à un code de motif de rejet de paiement Visa

Identify the code, gather the specific evidence Visa requires for that code from the table above, and submit your representment within the 30-day window. File it through Visa Resolve Online (VROL), the network's own dispute portal, or through whatever case-management tool your payment service provider layers on top of it. Missing the deadline forfeits the dispute automatically and adds a non-response fee, which is why tracking every phase against a deadline calendar matters as much as the evidence itself.

Some disputes never need representment at all. Enrolling in Visa Rapid Dispute Resolution lets pre-approved refund rules resolve eligible cases, mostly 13.x consumer-dispute codes, before they escalate into a formal chargeback.

Les critères de preuve en matière de fraude étant plus stricts que ceux applicables aux litiges de consommation, la solution la plus rapide consiste souvent à prévenir les problèmes. Des mesures de protection renforcées au niveau de la page de paiement, telles que celles décrites dans notre guide sur la prévention de la fraude dans le commerce électronique, permettent d’éviter que les litiges de type 10.x n’atteignent le stade de la contestation. De plus, un service d’alerte en cas de rejet de paiement peut signaler un litige dès qu’il s’agit encore d’une simple demande de renseignements de la banque, ce qui vous laisse un délai pour effectuer un remboursement ou intervenir avant que le délai officiel de rejet de paiement de Visa ne commence à courir.

Une complication qui se profile à l'horizon pour 2026 concerne les transactions initiées par un agent d'achat basé sur l'IA plutôt que par le titulaire de la carte lui-même. Les codes de motif actuels de Visa n'ont pas été conçus en tenant compte de ce scénario, et les commerçants s'interrogent déjà sur la manière dont la responsabilité en cas de rejet de débit sera attribuée lorsqu'un agent utilisant une carte enregistrée effectuera un achat pour lequel le titulaire n'aura jamais cliqué personnellement sur le bouton « Acheter ».

Foire aux questions

Combien y a-t-il de codes de motif de rejet de paiement Visa ?

En 2026, on dénombre 23 codes de motif de rejet de paiement Visa actifs (24 si l'on compte séparément les codes 12.6.1 et 12.6.2), répartis en quatre catégories : Fraude (10.1-10.5), Autorisation (11.1-11.3), Erreurs de traitement (12.2 à 12.7) et Litiges avec les consommateurs (13.1 à 13.9). Le code de motif 12.1 a été supprimé en avril 2024 et intégré au code 11.3.

Qu'est-il advenu du code de motif Visa 12.1 ?

Visa a supprimé le code de motif 12.1 (Présentation tardive) à compter du 13 avril 2024. Tous les cas qui auraient été classés sous le code 12.1 relèvent désormais du code de motif 11.3, que Visa a rebaptisé « Absence d’autorisation / Présentation tardive ». Les éléments de preuve nécessaires pour obtenir gain de cause n’ont pas changé ; seul le numéro de code a été modifié.

De combien de temps les commerçants disposent-ils pour répondre à un litige Visa ?

Les commerçants disposent d'un délai uniforme de 30 jours pour répondre à chaque étape d'un litige Visa, ce délai courant à compter du lendemain du lancement de cette étape par Visa. Les titulaires de carte disposent généralement d'un délai maximal de 120 jours pour déposer la réclamation initiale, ce délai pouvant aller jusqu'à 540 jours pour certains codes.

Quel code de motif Visa correspond à la « fraude amicale » ?

La plupart des cas de fraude amicale apparaissent sous le code de motif 10.4 (« Autre fraude, transaction sans présentation de la carte »), qui est le seul code Visa éligible au programme « Compelling Evidence 3.0 ».

Qu'est-ce que « Visa Compelling Evidence 3.0 » ?

Compelling Evidence 3.0 permet à un commerçant de se défendre contre un litige au titre de l'article 10.4 en présentant deux transactions antérieures non contestées effectuées par le même titulaire de carte, datant de 120 à 365 jours, qui partagent au moins deux des quatre critères (identifiant utilisateur, adresse IP, adresse de livraison, empreinte numérique de l'appareil) avec la commande litigieuse, l'une de ces correspondances devant concerner au moins l'adresse IP ou l'empreinte numérique de l'appareil.

Qu'est-ce que le code de motif de visa 13.9 ?

Le code de motif 13.9 concerne les litiges dans lesquels un titulaire de carte affirme ne pas avoir reçu d'argent lors d'un retrait à un distributeur automatique, ou qu'une opération de recharge (ajout de crédit sur une carte prépayée ou une carte cadeau) n'a jamais donné lieu à l'ajout du montant attendu.

Match the Code, Pull the Evidence, Win the Dispute

Pour résoudre un rejet de paiement, il faut identifier le code approprié, rassembler les justificatifs spécifiquement requis et les transmettre avant la date limite. Utilisez ce guide comme référence rapide et consultez-le en parallèle de notre liste complémentaire des codes de motif de rejet de paiement Mastercard si vous traitez des transactions sur les deux réseaux.

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