Tout savoir sur « Visa Compelling Evidence 3.0 » : ce que les commerçants doivent savoir en 2026

Visa Compelling Evidence 3.0 (CE3.0) est une règle de contestation de Visa qui permet aux commerçants de contester les réclamations pour fraude « amicale » (de première main) en prouvant que le titulaire de la carte avait un historique légitime et récurrent d’achats auprès de leur établissement. Au lieu de contester un rejet de débit a posteriori, les commerçants peuvent fournir des données issues d’au moins deux transactions antérieures non contestées afin de bloquer la contestation et de transférer la responsabilité à l’émetteur de la carte. La fraude amicale représentant jusqu’à 75 % de l’ensemble des rejets de débit, la règle CE3.0 constitue l’un des outils les plus efficaces dont disposent les commerçants en 2026.

Traditionnellement, les titulaires de carte demandent un rejet de débit lorsqu'ils estiment qu'une transaction non autorisée a été effectuée avec leur carte, ou lorsqu'ils rencontrent un problème qu'ils ne parviennent pas à résoudre avec le vendeur. Cependant, un rapport interne de Visa a révélé que de nombreux titulaires de carte recourent au rejet de débit même en l'absence de fraude. Cet usage abusif du rejet de débit est appelé « fraude amicale », « utilisation abusive par le titulaire » ou « fraude par le titulaire ».

Pour remédier à cela, Visa a mis en place la norme CE3.0. Cette politique est entrée en vigueur le 15 avril 2023, et Visa n’a cessé de l’étendre : d’importantes améliorations en matière d’automatisation et du côté des émetteurs seront mises en service en octobre 2025, et d’autres extensions seront déployées en 2026. Nous expliquons ci-dessous le fonctionnement de la norme CE3.0 et comment se conformer à ses exigences.

Qu'est-ce que « Compelling Evidence 3.0 » en termes simples ?

Visa définit les preuves irréfutables comme « la preuve que le titulaire de la carte a participé à la transaction, a reçu les biens ou les services, ou a tiré profit de la transaction ».

Un rejet de débit étant un outil de protection des consommateurs, les banques et les réseaux de cartes ont naturellement tendance à se ranger du côté des titulaires de carte lors de la médiation des litiges. La norme CE3.0 définit ce qui constitue une preuve convaincante, afin que les commerçants puissent démontrer l'existence d'une relation antérieure et légitime avec le titulaire de la carte.

En vertu de la norme CE3.0, les éléments de preuve recevables doivent établir l'existence d'un historique documenté des transactions. Plus précisément, les éléments de preuve convaincants doivent comprendre :

1. Au moins deux des quatre éléments suivants : identifiant de compte client/identifiant de connexion, adresse de livraison, identifiant de l'appareil ou empreinte numérique de l'appareil, ou adresse IP.
2. Ces éléments de données doivent correspondre à au moins deux transactions antérieures non contestées (non frauduleuses) effectuées par le même titulaire de carte.
3. Ces opérations antérieures doivent avoir eu lieu entre 120 et 365 jours avant l'opération litigieuse.

Si le commerçant satisfait à ces contrôles, la responsabilité du rejet de débit incombe alors à l'émetteur de la carte et le litige est bloqué avant de déboucher sur un rejet de débit.

Quelles sont les nouveautés de la version CE3.0 en 2026 ?

Visa a continué à étendre la portée de CE3.0. Deux mises à jour prévues pour 2026 revêtent une importance particulière pour les commerçants :

• Fraude non contestée (à compter du 18 avril 2026) : la norme CE3.0 couvre désormais les situations dans lesquelles un émetteur dépose un rapport de fraude (un TC40 non contesté) mais où aucune contestation n'est jamais soulevée. Cela offre aux commerçants un nouveau moyen de contester les fraudes de première main qu'ils ne pouvaient auparavant pas contester.
• Preuves provenant de plusieurs commerçants pour les litiges relevant de la condition 10.4 (à compter du 24 octobre 2026) : Visa étend la norme CE3.0 à la condition de litige 10.4 (Autres fraudes – Environnement sans carte) afin que les transactions effectuées auprès de plusieurs commerçants puissent servir de preuves admissibles, élargissant ainsi l'éventail des données historiques sur lesquelles un commerçant peut s'appuyer.

Ces règles obligatoires s'appliquent à l'échelle mondiale tout au long de l'année 2026, dans le prolongement des mesures d'automatisation et des améliorations apportées du côté des émetteurs qui ont été mises en œuvre en octobre 2025.

Comment respecter les directives de Visa en matière de « preuves convaincantes » ?

La norme CE3.0 récompense les commerçants qui collectent et conservent systématiquement les données relatives à leurs transactions. Vous trouverez ci-dessous les étapes à suivre pour vous assurer de respecter les exigences de la norme CE3.0.

1. Collecter et enregistrer les données pertinentes pour chaque transaction

Commencez à recueillir les critères de recours CE3.0 – adresses de livraison des clients, adresses IP, identifiants ou empreintes numériques des appareils, ainsi que les identifiants de compte ou de connexion – pour chaque commande. En enregistrant ces données dès le début, vous disposerez, lorsqu’un client déposera un litige, de l’historique correspondant nécessaire pour remplir les conditions du CE3.0 et bloquer le rejet de débit.

2. Automatiser le traitement des litiges post-achat pour un meilleur enrichissement des données

Une stratégie efficace pour respecter les exigences de la norme CE3.0 consiste à enrichir suffisamment les données. En analysant les habitudes d'achat et l'empreinte numérique d'un titulaire de carte, vous pouvez décider d'approuver ou de refuser une commande, et vous pouvez rassembler automatiquement les éléments de preuve nécessaires en cas de litige.

ChargeflowLa solution d'automatisation des rétrofacturations de Chargeflow s'appuie sur une intelligence artificielle de pointe, l'apprentissage automatique et des modèles internes de prévention de la fraude pour identifier les fraudeurs, vérifier la validité des commandes et remporter les litiges. propose également un cadre de réponse aux rétrofacturations inédit dans le secteur, qui aide les commerçants à rédiger et à envoyer automatiquement des réponses étayées par des preuves.

Chargeflowses fonctionnalités d'automatisation avancées

Chargeflow propose une solution sophistiquée solution d'automatisation des rétrofacturations, dotée de plusieurs fonctionnalités clés :

• Suivi des transactions : utilisez des informations avancées sur les commandes et des analyses générées par l'IA pour détecter les transactions suspectes.
• Gestion de bout en bout : gérez automatiquement l'ensemble du processus de contestation de paiement, de la réclamation initiale à la résolution, en vous appuyant sur les informations issues de plus de 50 points de données.
• Analyse comportementale : obtenez une meilleure visibilité sur les comportements des utilisateurs en matière de transactions afin d'identifier des tendances et d'anticiper les transactions susceptibles de faire l'objet d'un rejet de débit.
• Gestion des recettes : anticiper les éventuels rejets de paiement et prendre des mesures proactives pour atténuer les risques.
• Alignement stratégique : Adaptez vos stratégies d'entreprise à l'évolution des dynamiques de fraude.

Nos données montrent que les commerçants qui utilisent notre solution de gestion des rétrofacturations entièrement automatisée obtiennent un taux de réussite moyen de 75 %, contre une moyenne du secteur d'environ 12 %.

Foire aux questions sur Compelling Evidence 3.0

Quelle est la différence entre la norme CE3.0 et la notion de « preuve convaincante » standard ?

Des preuves convaincantes standard sont fournies après un rejet de débit afin de démontrer la validité d'une transaction spécifique. Le système CE3.0 est utilisé en amont du litige : il atteste de l'existence d'un historique de transactions antérieures non contestées, ce qui permet de bloquer le litige et de faire porter la responsabilité à l'émetteur avant même qu'un rejet de débit ne soit effectué.

À quelle catégorie de litige s'applique la norme CE3.0 ?

La norme CE3.0 s'applique à la condition 10.4 relative aux litiges Visa (Autres fraudes – Transactions sans présentation de la carte), la catégorie la plus souvent associée à la fraude amicale dans le cadre des transactions sans présentation de la carte.

Combien de transactions antérieures dois-je avoir effectuées ?

Vous devez disposer d'au moins deux transactions non contestées antérieures effectuées par le même titulaire de carte, survenues entre 120 et 365 jours avant la transaction contestée, et comportant deux éléments de données correspondants parmi les quatre types admissibles.

Le CE3.0 me garantit-il de gagner le litige ?

Non. La norme CE3.0 ne transfère la responsabilité que lorsque les éléments de preuve répondent à toutes les exigences. Des données manquantes ou incohérentes, ou encore des transactions ne s'inscrivant pas dans la période de 120 à 365 jours, entraîneront le rejet de la demande ; c'est pourquoi il est essentiel de disposer d'une saisie automatisée et précise des données.

Gérer les rétrofacturations en toute confiance

La gestion des rétrofacturations est essentielle pour préserver votre chiffre d'affaires et la confiance de vos clients. La norme CE3.0 offre aux commerçants un moyen puissant et proactif de lutter contre la fraude interne, mais uniquement si les données sous-jacentes sont collectées et transmises correctement. Chargeflow automatise l'intégralité de ce processus afin que vous puissiez bénéficier de la protection offerte par la norme CE3.0 sans avoir à lever le petit doigt.

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