Le programme VAMP (Visa Acquirer Monitoring Program) de Visa a bouleversé la donne tant pour les acquéreurs que pour les commerçants. Même si vous êtes un commerçant à faible risque, avec un historique irréprochable et relativement peu de rétrofacturations, vous pourriez tout de même faire courir un risque à votre prestataire de services de paiement, et ce risque pourrait se répercuter sur vous.

Voyons ce que VAMP signifie réellement pour les commerçants et pourquoi il ne suffit plus de passer « inaperçu aux yeux de Visa », en commençant par quelques questions clés qu’il convient de se poser.

Question 1 : Quels changements les acquéreurs doivent-ils attendre avec les nouvelles règles VAMP ?

Réponse : À compter du 1er avril 2025, Visa a mis en place des seuils de contestation pour les acquéreurs — et ceux-ci sont bien plus stricts que ceux qui s'appliquent aux commerçants :

Seuils VAMP pour les acquéreurs :

• Taux de litiges de 0,5 % (objectif pour 2025)
• Resserrement potentiel à 0,3 % en 2026 ( le calendrier exact peut varier selon l'interprétation du PSP)

À titre de comparaison :

• Seuil pour les commerçants = 1,5 % en 2025
• pour s'établir à 0,9 % en 2026

👉 Ainsi, même si vous ne dépassez pas le seuil fixé par le commerçant, vos litiges pourraient tout de même pousser votre acquéreur à franchir la limite — ce qui vous expose à des restrictions ou à la résiliation de votre compte.

La plupart des acquéreurs appliquent également des seuils internes qui ne sont pas rendus publics, et ils peuvent les resserrer à tout moment. 

C'est pourquoi il est essentiel de rester proactif grâce aux alertes.

Pour en savoir plus, consultez la présentation officielle du programme VAMP de Visa.

Question 2 : Comment puis-je calculer mon taux de contestation selon les nouvelles règles VAMP ?

Réponse : Visa utilise la formule suivante :

Taux de litiges = (Total des fraudes (TC40) + Total des litiges (TC15) ÷ total des ventes (transactions réglées))

Cela comprend :

• TC40 (signalements de fraude)
• TC15 (litiges) Litiges non liés à la fraude (par exemple : fraude amicale, problèmes de livraison, facturation peu claire)

Même si un litige est réglé par la suite, il reste pris en compte : s'il donne lieu à un rapport TC40 ou TC15, il reste enregistré.

Exceptions :

• Si un litige est réglé à l'aide d'un outil de prévention des litiges (tel que Order Insight ou Rapid Dispute Resolution) avant que Visa ne collecte les données, celles-ci peuvent être exclues ( à condition que le RDR n'ait pas donné lieu à un code TC40).
• Il en va de même pour les victoires obtenues grâce à Compelling Evidence 3.0 — à condition qu'elles soient résolues suffisamment tôt.

Voici un petit exemple :

Si vous aviez 10 TC40 ou TC15 en un mois et 5 000 transactions Visa :

10 ÷ 5 000 = 0,2 % de taux de litiges

Si vous voulez jouer la carte de la prudence, mieux vaut rester bien en dessous de 0,3 %, car chaque PSP peut avoir ses propres critères internes. En adoptant une attitude proactive, vous contribuez à protéger votre entreprise.

Question 3 : J'ai entendu dire que Visa ne signalait que les commerçants enregistrant plus de 1 000 litiges par mois. J'en ai à peine 100 — alors pourquoi devrais-je m'en soucier ?

Réponse : La règle des 1 000 transactions n’est qu’un seuil pour le commerçant. Même si Visa ne signale pas officiellement les commerçants tant qu’ils n’ont pas franchi ce seuil, vos données continuent d’influencer la note de risque globale attribuée par votre prestataire de services de paiement.

Et si votre taux de litiges commence à augmenter, votre prestataire de services de paiement pourrait vous infliger des pénalités bien avant que Visa n'intervienne.

Et n'oubliez pas non plus :

Les règles de Mastercard sont plus strictes. Elles peuvent signaler les commerçants dès qu'ils enregistrent 100 litiges ou un taux de 1,5 %. Ainsi, même un nombre modéré de rétrofacturations peut mettre en péril votre statut sur l'ensemble des réseaux.  

C'est pourquoi il est important d'adopter une approche proactive en mettant en place une stratégie de prévention des litiges. Les alertes de Chargeflow surveillent automatiquement les premiers signes avant-coureurs, tels que les codes TC40 et les cas de pré-litige, vous permettant ainsi de les résoudre automatiquement avant qu'ils ne dégénèrent en rétrofacturation.

En résumé : ce n'est pas parce que vous n'atteignez pas les limites officielles fixées par Visa que vous êtes tiré d'affaire.

Question 4 : Si je reste en dessous des limites fixées par Visa, pourquoi mon ratio a-t-il encore de l'importance ?

Réponse : Parce que votre activité influe sur le risque du portefeuille de votre acquéreur.

Le modèle de Visa repose entièrement sur la responsabilisation des acquéreurs, de sorte que même les commerçants à faible volume de transactions peuvent faire pencher la balance. Si votre taux de litiges individuel (fraude + non-fraude ÷ total des ventes Visa) est suffisamment élevé, vous pourriez :

• Contribuer à ce que votre acquéreur dépasse son seuil
• Entraîner des amendes ou des contrôles pour votre prestataire
• Se faire signaler, infliger une amende, voire être exclu, tout ça pour protéger leur portefeuille

Ce n'est plus seulement un problème qui concerne les « grands commerçants ». Vos chiffres ont une incidence sur votre acquéreur, même si vous ne dépassez pas les limites officielles fixées par Visa.

Et voici où ça se complique :

Même si vous n'atteignez pas les limites publiées par Visa, vous ne saurez peut-être pas que vous êtes en situation de risque avant de recevoir un avis de votre prestataire de services de paiement. Les seuils internes sont généralement plus stricts et ne sont pas communiqués aux commerçants.

C'est pourquoi il est essentiel de maintenir un faible taux de contestations et de rester proactif grâce aux alertes. Chargeflow Alerts vous offre une visibilité en temps réel sur votre risque de contestation, ce qui vous permet d'agir avant qu'un rejet de débit ne soit déposé, et ainsi de garder une longueur d'avance sur les programmes Visa et MasterCard, ainsi que sur votre prestataire de services de paiement.

Question 5 : Mon prestataire de services de paiement peut-il prendre des mesures même si Visa ne le fait pas ?

Réponse : Oui — et c'est souvent le cas.

Si vos rétrofacturations ou vos alertes de fraude suscitent des soupçons, votre prestataire de services de paiement pourrait :

• vous facturer des frais de litige ou de risque plus élevés
• Ajoutez votre compte à une liste de surveillance
• Exigez un plan d'atténuation
• Dans les cas extrêmes, résiliez votre comptesans attendre Visa

Les acquéreurs sont très déterminés à rester en dessous des seuils fixés par le VAMP. Si vous leur compliquez la tâche, ils agiront rapidement.

Question 6 : Comment passer inaperçu et protéger mon entreprise ?

Réponse : Voici ce que font actuellement les commerçants avisés :

1. Connaissez votre ratio:
   
   • Litiges (TC40 + TC15) ÷ chiffre d'affaires total de Visa
   • Restez bien en dessous de 0,3 % 
2. Détecter les tendances dès leur apparition :
   
   • Recherchez les pics liés à certains produits, à certaines régions de clientèle ou à des problèmes d'expédition.
3. Renforcer la prévention de la fraude:
   
   • Utilisez la 3DS, les contrôles de vitesse et l'identification des appareils
4. Simplifiez vos opérations :
   
   • Des descriptions claires sur les factures, des reçus détaillés et des conditions de remboursement simples font toute la différence.
5. Réagissez rapidement aux alertes :
   
   • Vous utilisez Chargeflow Alerts? Ne vous inquiétez pas : nous gérons automatiquement les litiges liés aux alertes précoces.
   • Vous utilisez un autre service ? Veillez à répondre immédiatement pour éviter les rétrofacturations.

Question 7 : Y a-t-il un risque, même pendant la période dite « consultative » de Visa prévue pour 2025 ?

Réponse : Oui. 

Entre le 1er avril et le 1er octobre 2025, Visa n'imposera pas de sanctions, mais les acquéreurs font déjà l'objet d'une surveillance.

Ainsi, si votre taux de litiges est trop élevé, votre prestataire de services de paiement pourrait tout de même vous signaler, vous imposer des restrictions ou vous adresser un avertissement, avant même que Visa n'intervienne officiellement.

N'attendez pas octobre. C'est maintenant qu'il faut agir.

En conclusion

Vous passez peut-être inaperçu aux yeux de Visa, mais votre prestataire de services de paiement voit tout.

Les nouvelles règles VAMP font peser la responsabilité en amont. Cela signifie que votre taux de litiges n'a pas seulement des répercussions sur vous, mais aussi sur votre acquéreur. Et lorsque leur niveau de risque augmente, ils n'hésiteront pas à vous faire porter le poids de cette pression.

Veillez à ce que votre ratio reste bas. Surveillez les alertes. Soyez proactif.

Et si vous utilisez Chargeflow, vous avez déjà une longueur d'avance, car vous réglez les litiges avant qu'ils ne se transforment en rétrofacturations.