Quelles sont les nouvelles règles VAMP de Visa ? Guide 2026 à l'intention des commerçants

Le programme VAMP de Visa (Visa Acquirer Monitoring Program) regroupe la surveillance des fraudes et des litiges en un seul ratio et tient les acquéreurs responsables de chaque commerçant de leur portefeuille. À compter du 1er avril 2026, le seuil « excessif » pour les commerçants est fixé à 1,5 % (150 points de base), contre 2,2 % lors du lancement, et les commerçants se situant dans cette tranche paient des frais de 8 dollars par litige.

Même les commerçants à faible risque peuvent amener leur acquéreur à dépasser ses limites bien plus strictes, comprises entre 0,5 % et 0,7 %, ce qui déclenche des restrictions qui se répercutent sur vous. Le programme VAMP de Visa a bouleversé la donne tant pour les acquéreurs que pour les commerçants. Même si vous êtes un commerçant à faible risque, avec un historique irréprochable et relativement peu de rétrofacturation, vous pourriez tout de même faire courir un risque à votre prestataire de services de paiement, et ce risque pourrait se répercuter sur vous.

Voyons ce que le programme VAMP signifie réellement pour les commerçants, comment il s'inscrit dans le cadre plus large des règles relatives aux rétrofacturations et des exigences de conformité, et pourquoi il ne suffit plus de « passer inaperçu aux yeux de Visa », en commençant par quelques questions clés qu'il convient de se poser.

Question 1 : Quels seront les seuils VAMP applicables aux commerçants et aux acquéreurs en 2026 ?

Réponse : Le programme VAMP a été lancé le 1er avril 2025, et les règles ont été encore renforcées le 1er avril 2026. Les seuils applicables aux acquéreurs sont bien plus stricts que les limites imposées aux commerçants :

Seuils VAMP pour les acquéreurs :

• Above Standard: 0.5% to <0.7% (50–70 bps)
• Excessif : 0,7 % (70 points de base), avec plus de 1 500 litiges combinés (liés ou non à la fraude) par mois (Visa, 2025)

Seuils VAMP pour les commerçants :

• Taux excédentaire : 1,5 % (150 points de base) au 1er avril 2026, contre 2,2 % (220 points de base) lors du lancement (Visa, 2026)
• Frais : 8 $ par litige relevant de la catégorie « Excessive », gérés par votre acquéreur
• Exception régionale : les commerçants de la zone CEMEA bénéficient d'un seuil de 2,2 % (220 points de base)

Ainsi, même si vous ne dépassez pas le seuil fixé pour les commerçants, vos litiges pourraient tout de même pousser votre acquéreur à dépasser ce seuil, ce qui vous exposerait à des restrictions, voire à la résiliation de votre compte.

Les seuils VAMP en bref : acquéreurs vs commerçants

La plupart des acquéreurs appliquent également des seuils internes qui ne sont pas rendus publics, et ils peuvent les resserrer à tout moment. C'est pourquoi il est essentiel de rester proactif grâce aux alertes.

Pour en savoir plus, consultez la présentation officielle du programme VAMP de Visa ou découvrez les chiffres exacts dans la fiche d'information sur le programme VAMP de Visa.

Question 2 : Comment puis-je calculer mon taux de litiges selon les règles du programme VAMP ?

Réponse : Visa utilise la formule suivante :

Taux VAMP = (Total des fraudes (TC40) + Total des litiges non liés à la fraude (TC15)) ÷ nombre total de transactions réglées

Cela comprend :

• TC40 (signalements de fraude)
• TC15 (litiges non liés à la fraude, par exemple : fraude amicale, problèmes de livraison, facturation peu claire)

Même si un litige est résolu par la suite, il est tout de même pris en compte : s’il donne lieu à un rapport TC40 ou TC15, il reste enregistré dans le système. Les délais de réponse restent déterminants pour savoir si vous pouvez résoudre un litige avant que ce rapport ne soit déposé, et ces délais varient selon le réseau et le code de motif (consultez le calendrier des rétrofacturations pour connaître les dates limites exactes).

Exceptions :

• Si un litige est résolu à l'aide d'un outil de prévention des litiges (tel que « Order Insight » ou « Rapid Dispute Resolution ») avant que Visa ne collecte les données, celles-ci peuvent être exclues (à condition que la procédure RDR n'ait pas donné lieu à un code TC40).
• Il en va de même pour les victoires obtenues grâce à Compelling Evidence 3.0, si elles sont résolues suffisamment tôt.

Voici un petit exemple :

Si vous aviez 10 TC40 ou TC15 en un mois et 5 000 transactions Visa :

10 ÷ 5 000 = 0,2 % de ratio VAMP

Bien que le seuil maximal fixé par les commerçants soit de 1,5 %, il est préférable de rester bien en dessous de 0,5 %, car chaque prestataire de services de paiement peut appliquer des critères internes plus stricts. En adoptant une attitude proactive, vous contribuez à protéger votre entreprise.

Question 3 : J’ai entendu dire que Visa ne signalait que les commerçants enregistrant plus de 1 500 litiges par mois. J’en ai à peine 100, alors pourquoi devrais-je m’en soucier ?

Réponse : Le seuil de 1 500 transactions correspond simplement au moment où les commerçants sont les plus susceptibles d'être signalés. Bien que Visa n'intervienne pas officiellement tant que ce seuil n'est pas franchi (et que le nombre minimum de transactions réglées n'est pas atteint), vos données influencent tout de même la note de risque globale attribuée par votre prestataire de services de paiement.

Et si votre taux de litiges commence à augmenter, votre prestataire de services de paiement pourrait vous infliger des pénalités bien avant que Visa n'intervienne.

Et n'oubliez pas non plus :

Les règles de Mastercard sont plus strictes. Dans le cadre de son programme « Excessive Chargeback Merchant », l'organisme peut signaler les commerçants dès qu'ils enregistrent 100 litiges et un taux de 1,5 %. Ainsi, même un nombre modéré d'rétrofacturation s peut mettre votre statut en péril sur l'ensemble des réseaux.

C’est pourquoi il est important de rester proactif en mettant en place une stratégie de prévention des litiges. Les alertes d’Chargeflow surveillent automatiquement les signes avant-coureurs, tels que les TC40 et les cas pré-litigieux, vous permettant ainsi de les résoudre de manière automatique avant qu’ils ne dégénèrent en rétrofacturation.

En résumé : ce n'est pas parce que vous n'atteignez pas les limites officielles fixées par Visa que vous êtes tiré d'affaire.

Question n° 4 : Si je ne dépasse pas les limites fixées par Visa, pourquoi mon ratio a-t-il quand même de l'importance ?

Réponse : Parce que votre activité influe sur le risque du portefeuille de votre acquéreur.

Le modèle de Visa repose entièrement sur la responsabilisation des acquéreurs ; ainsi, même les commerçants à faible volume de transactions peuvent faire pencher la balance. Si votre ratio VAMP individuel (fraude + non-fraude ÷ total des ventes Visa) est suffisamment élevé, vous pourriez :

• Contribuer à ce que votre acquéreur dépasse son seuil
• Entraîner des amendes ou des contrôles pour votre prestataire
• Se faire signaler, infliger une amende, voire être exclu, tout ça pour protéger leur portefeuille

Ce n'est plus seulement un problème qui concerne les « grands commerçants ». Vos chiffres ont une incidence sur votre acquéreur, même si vous ne dépassez pas les limites officielles fixées par Visa.

Et voici où ça se complique : même si vous êtes loin des limites publiées par Visa, vous risquez de ne pas vous rendre compte que vous êtes en situation de risque tant que vous n’aurez pas reçu d’avis de la part de votre prestataire de paiement. Les seuils internes sont généralement plus stricts et ne sont pas communiqués aux commerçants.

C'est pourquoi il est essentiel de maintenir un faible taux de litiges et d'adopter une approche proactive grâce aux alertes. Les alertes d'Chargeflow vous offrent une visibilité en temps réel sur votre risque de litige, ce qui vous permet d'agir avant qu'un rejet de débit ne soit déposé, et ainsi de garder une longueur d'avance sur les programmes Visa et Mastercard, ainsi que sur votre prestataire de paiement.

Question n° 5 : Mon prestataire de services de paiement peut-il prendre des mesures même si Visa ne le fait pas ?

Réponse : Oui, et c'est souvent le cas.

Si vos alertes « rétrofacturation » ou de fraude suscitent des soupçons, votre prestataire de services de paiement peut :

• vous facturer des frais de litige ou de risque plus élevés
• Ajoutez votre compte à une liste de surveillance
• Exigez un plan d'atténuation
• Dans les cas extrêmes, résiliez votre compte sans attendre la décision de Visa

Les acquéreurs ont tout intérêt à rester en dessous des seuils fixés par le VAMP. Si vous leur compliquez la tâche, ils agiront rapidement.

Question 6 : Comment passer inaperçu et protéger mon entreprise ?

Réponse : Voici ce que font actuellement les commerçants avisés :

1. Connaissez votre ratio:
   • Litiges (TC40 + TC15) ÷ chiffre d'affaires total de Visa
   • Rester bien en dessous de 0,5 %
2. Détecter les tendances dès leur apparition :
   • Recherchez les pics liés à certains produits, à certaines régions de clientèle ou à des problèmes d'expédition.
3. Renforcer la prévention de la fraude:
   • Utilisez la technologie 3DS, les contrôles de vitesse et l'identification des appareils.
4. Simplifiez vos opérations :
   • Des descriptions de facturation claires, des reçus détaillés et des conditions de remboursement simples font toute la différence.
5. Réagissez rapidement aux alertes :
   • Vous utilisez les alertes « Chargeflow »? Pas de souci : nous gérons automatiquement les litiges liés aux alertes précoces.
   • Vous utilisez un autre service ? Veillez à répondre immédiatement pour éviter rétrofacturation.

Question 7 : Quels changements ont eu lieu lorsque le programme VAMP est passé d'un rôle consultatif à un rôle d'application à part entière ?

Réponse : Le déploiement de VAMP s'est fait par étapes :

• Période de mise en garde (du 1er avril au 30 septembre 2025) : Visa a informé les commerçants et les acquéreurs ayant dépassé les seuils fixés, mais n'a pas infligé de sanctions. Les acquéreurs pouvaient toutefois déjà prendre des mesures préventives.
• Application intégrale de la réglementation (à compter du 1er octobre 2025) : Visa a commencé à appliquer officiellement la réglementation et à infliger des amendes aux commerçants classés dans la catégorie « Excessive ».
• Resserrement des seuils (1er avril 2026) : le seuil de ratio excessif des commerçants est passé de 2,2 % à 1,5 %, ce qui a eu pour effet d'inclure davantage de commerçants dans le champ d'application des mesures de contrôle, à volume de litiges constant.

Conclusion : le délai de grâce est terminé. Si votre ratio est trop élevé aujourd’hui, vous vous exposez dès à présent à des amendes et à des restrictions, et non à une date ultérieure.

Question 8 : Les achats effectués par des agents d'achat basés sur l'IA sont-ils pris en compte dans le calcul de mon ratio VAMP ?

Réponse : Oui. Le ratio VAMP de Visa prend en compte chaque déclaration de fraude TC40 et chaque contestation TC15 portant sur vos transactions réglées, que le paiement ait été effectué par un agent humain ou par une intelligence artificielle. À mesure que le commerce automatisé se développe, de plus en plus d'achats sont effectués par des agents d'achat autonomes agissant pour le compte d'un titulaire de carte, et une commande contestée initiée par un agent est prise en compte dans votre ratio de contestation de la même manière qu'un achat manuel.

Cela soulève une question de responsabilité à laquelle les commerçants n'ont jamais eu à répondre auparavant : qui est responsable lorsqu'un agent effectue un achat que le titulaire de la carte n'a pas réellement autorisé ? Pour mieux comprendre qui assume actuellement cette responsabilité, consultez la rubrique « Responsabilité en cas de rejet de paiement par un agent IA », en particulier si vos processus de gestion des preuves ne sont pas encore adaptés aux commandes initiées par des agents.

Le point sur la conformité à la norme VAMP

Vous passez peut-être inaperçu aux yeux de Visa, mais votre prestataire de services de paiement voit tout.

Les règles VAMP font peser la responsabilité en amont. Cela signifie que votre taux de litiges n’a pas seulement des répercussions sur vous : il affecte également votre acquéreur. Et lorsque leur risque augmente, ils Gagné n’hésitent pas à vous répercuter cette pression.

Veillez à ce que votre ratio reste bas. Surveillez les alertes. Soyez proactif.

Et si vous utilisez Chargeflow, vous avez déjà une longueur d'avance, car vous évitez les litiges avant même qu'ils ne deviennent rétrofacturation. Démarrer gratuitement.