Fraude commerciale : protection et prévention

La fraude aux paiements en ligne vise les entreprises qui acceptent les paiements en ligne. Elle englobe la fraude par carte volée, la fraude « amicale » et les abus en matière de rétrofacturation, qui entament le chiffre d'affaires et poussent les commerçants à recourir aux programmes de surveillance mis en place par les réseaux de cartes.

Il décrit également des escroqueries dans lesquelles un fraudeur se fait passer pour un commerçant légitime afin d'effectuer des transactions illicites. Pour protéger votre entreprise, il est nécessaire de mettre en place un système de détection des fraudes après-vente, des alertes en temps réel en cas de rejet de paiement et un processus automatisé de recouvrement en cas de litige, le tout fonctionnant de concert pour bloquer les acteurs malveillants et récupérer les pertes de chiffre d'affaires.

La fraude commise par les commerçants est l'une des menaces les plus coûteuses et les moins bien comprises dans le domaine domaine de la prévention de la fraude dans le commerce électronique. Elle coûte chaque année des milliards aux entreprises en ligne.

La fraude ne se limite pas au vol d'une simple commande. Elle entraîne des rétrofacturations, fait grimper votre taux de litiges et peut valoir à votre compte marchand d'être soumis à un programme de surveillance des réseaux de cartes bancaires.

Ce guide explique en détail ce qu'est la fraude aux paiements, ses différentes formes et les outils dont vous disposez pour la contrer. Vous y trouverez un guide clair et concret pour protéger votre chiffre d'affaires.

Qu'est-ce qui est considéré comme une fraude commise par un commerçant ?

On entend par « fraude commerciale » toute manœuvre frauduleuse visant ou exploitant les entreprises qui acceptent des paiements.

Pour les commerçants en ligne, le type de préjudice le plus grave est la fraude dont ils sont victimes. Cela inclut les criminels qui utilisent des cartes de crédit volées et les clients qui déposent de fausses réclamations afin de conserver à la fois le produit et l'argent. Les fraudeurs récidivistes tirent parti des politiques de remboursement trop souples.

La deuxième catégorie concerne les fraudeurs qui créent une fausse boutique en ligne pour traiter des transactions par carte bancaire, puis disparaissent avec les fonds. Cela nuit à l'ensemble de l'écosystème des paiements et sape la confiance des consommateurs envers les vendeurs légitimes.

Pour les équipes chargées des paiements, des finances et de la gestion des risques, le constat est clair : la fraude commise par les commerçants se traduit par une perte de chiffre d'affaires, une augmentation des frais ou une détérioration des relations avec les prestataires de paiement. Voici les types de fraude les plus courants auxquels vous serez confrontés :

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Pourquoi la fraude amicale constitue-t-elle la principale menace de fraude pour les commerçants ?

La fraude amicale est aujourd’hui la forme de fraude commerciale qui connaît la croissance la plus rapide, et c’est aussi la plus difficile à détecter, car le « fraudeur » n’est autre que l’un de vos propres clients. Il a bien reçu le produit, a bien utilisé le service, mais a tout de même contesté le prélèvement.

C'est ce qu'on appelle le « vol à l'étalage numérique ». Un client prétend qu'un article ne lui est jamais parvenu ou affirme qu'il ne correspondait pas à la description.

Par défaut, le réseau de cartes se range de leur côté. Vous perdez le produit, le chiffre d'affaires, et vous devez en plus payer des frais de rejet de débit.

Pire encore, chaque rétrofacturation liée à une fraude amicale vient alourdir votre taux de contestation. Cela vous rapproche des seuils de surveillance du programme VAMP de Visa ou de l'ECM de Mastercard, ce qui entraîne des amendes lourdes et un risque de perte de compte.

Le problème est d'ordre structurel. Les réseaux de cartes ont conçu la procédure de contestation pour protéger les titulaires de cartes, ce qui permet aux clients d'en abuser facilement. Les règles manuelles de détection de la fraude ne permettent pas de repérer ce type de cas, car la transaction semble légitime au moment du paiement.

Chargeflow bloque ce phénomène à la source. Il analyse chaque transaction traitée à l'aide d'une analyse d'identité (appareil, adresse IP, e-mail, comportement de paiement). Il annule, vérifie ou valide automatiquement les commandes en fonction de vos règles.

Entraîné à partir des données de plus de 15 000 commerçants, il identifie les fraudeurs récidivistes sur l'ensemble du réseau avant qu'ils ne puissent frapper à nouveau. Son processus de vérification personnalisé permet de constituer des preuves solides en cas de litige futur. Vos 1 000 premières transactions analysées sont gratuites, sans frais d'installation ni montant minimum.

Comment prévenir la fraude commise par les commerçants avant qu'elle ne donne lieu à un rejet de débit ?

La stratégie la plus efficace consiste à prévenir les litiges avant même qu'ils ne soient signalés. Dès qu'un rejet de débit est enregistré, vous payez déjà des frais et votre taux de réussite s'en trouve affecté. La prévention s'articule autour de deux niveaux : le filtrage avant exécution de la commande et les alertes en temps réel.

Le premier niveau consiste en un filtrage des fraudes après l'achat. Intervenant après l'autorisation mais avant l'expédition, il bloque les commandes frauduleuses sans créer de friction lors du paiement, ce qui pourrait faire baisser les taux d'acceptation. Chargeflow gère ce processus grâce à une évaluation automatisée des risques en temps réel et à un réseau adaptatif mondial qui signale instantanément les acteurs malveillants connus.

Le deuxième niveau concerne les alertes de rejet de paiement. Lorsqu'un litige se profile, vous souhaitez en être informé immédiatement et procéder au remboursement avant que la procédure ne devienne officielle.

Chargeflow agrège plusieurs réseaux pour prévenir jusqu’à 90 % des rétrofacturations avant qu’elles ne se produisent. Voici comment ce service vous protège :

1. Des alertes en temps réel vous informent dès qu'un litige est engagé.
2. Le rapprochement automatique des transactions permet d'associer chaque alerte à la commande correspondante grâce à une technologie garantissant l'absence totale de doublons.
3. Le traitement des remboursements dans les 24 heures permet de résoudre le problème avant qu'il n'ait d'incidence sur votre taux de litiges.
4. L'optimisation du taux de contestation vous permet de définir des seuils cibles afin de rester en toute sécurité en dessous des limites VAMP et ECM.

Vous ne payez que pour les alertes qui permettent réellement d'éviter un rejet de paiement. La mise en place s'effectue en moins de 24 heures, sans contrat à long terme. Activez les alertes dès maintenant.

Comment récupérer les recettes perdues à cause de la fraude commise par les commerçants ?

Même la meilleure prévention ne permet pas d'éviter tous les rejets de paiement ; il faut donc que les litiges qui passent entre les mailles du filet soient traités et résolus automatiquement.

Le traitement manuel des litiges est lent, irrégulier et aboutit rarement à un résultat favorable. Votre équipe doit détecter les rétrofacturations, collecter des données, rédiger des contre-arguments et les soumettre avant les dates limites, et ce, de manière répétée. La plupart des commerçants ne parviennent pas à suivre ce rythme, ce qui leur fait perdre des revenus qui pourraient être récupérés.

Chargeflow transforme ce processus en une opération entièrement automatisée. Elle détecte les nouveaux rejets de paiement provenant de vos prestataires de paiement et collecte automatiquement plus de 1 000 points de données.

Elle rassemble des éléments de preuve personnalisés (notamment « Compelling Evidence 3.0 ») et traite les litiges afin d'atteindre des taux de réussite parmi les plus élevés du secteur. Principaux avantages :

• Des taux de réussite jusqu'à 80 % plus élevés et une augmentation moyenne de 300 % du taux de réussite.
• Garantie d'un retour sur investissement multiplié par 4 : soit vous gagnez, soit vous ne payez rien.
• Tarification à la performance : une commission de 25 % appliquée uniquement sur les remboursements que vous récupérez effectivement, sans contrat à long terme.
• ChargeScore™ vous offre une estimation de la probabilité de succès et une visibilité en temps réel sur le suivi des litiges, pour que vous sachiez à tout moment où en est chaque litige.

Pour les demandes de renseignements préalables à un litige, InquiryAutomation utilise une IA basée sur GPT-4 afin de résoudre les problèmes sur des plateformes telles que PayPal, Klarna, Afterpay et eBay. Ce système permet d'éviter de nombreux litiges avant qu'ils ne dégénèrent en rejet de prélèvement.

Avec plus de 100 intégrations natives aux systèmes de commerce électronique, de paiement et de gestion de la relation client (CRM), il s'intègre à votre infrastructure existante en quelques minutes. Commencez dès maintenant.

Comment les plateformes et les entreprises luttent-elles à grande échelle contre la fraude commise par les commerçants ?

Les plateformes qui hébergent de nombreux commerçants doivent considérer la fraude commise par ces derniers comme un risque à l'échelle de l'ensemble de leur portefeuille, et non comme un problème propre à un seul magasin. La solution consiste à intégrer directement la protection contre la fraude et la gestion des litiges dans l'expérience offerte par la plateforme.

Les PSP, les PayFacs, les ISO, les orchestrateurs de paiement et les plateformes de facturation d'abonnements sont tous exposés aux risques de rétrofacturation et de fraude pour l'ensemble de leur base de commerçants. La fragmentation des données relatives aux litiges et les processus manuels rendent impossible la gestion de ce risque. Un seul commerçant générant un taux élevé de rétrofacturation peut compromettre la réputation de l'ensemble du portefeuille auprès des réseaux de cartes.

Chargeflow résout ce problème grâce à un moteur de rétrofacturation intégré et en marque blanche. Vous pouvez proposer des fonctionnalités d’automatisation, d’alertes, d’analyses et de prévention de manière native via des intégrations en co-marquage, intégrées ou basées sur des API, y compris Evidence-as-a-Service.

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Foire aux questions

Quels sont les exemples de fraude commise par des commerçants ?

Parmi les exemples courants, on peut citer la fraude par carte volée (achats effectués à l'aide de données de carte compromises), la fraude amicale (un client qui a payé conteste un prélèvement légitime après avoir reçu les marchandises), les abus en matière de remboursements et de retours (réclamations pour « boîte vide », « wardrobing ») et la fraude par rejet de débit, dans laquelle la procédure de contestation elle-même est détournée pour annuler une transaction valide.

Qu'est-ce que la fraude aux paiements chez les commerçants ?

La fraude aux paiements chez les commerçants désigne toute manœuvre frauduleuse visant ou exploitant une entreprise acceptant les paiements par carte. Elle englobe les fraudes commises à l'encontre des commerçants, telles que les achats effectués avec des cartes volées et la « fraude amicale », ainsi que les cas où un fraudeur se fait passer pour un commerçant afin de traiter des transactions illégitimes et de s'enfuir avec les fonds.

En quoi la fraude amicale diffère-t-elle de la fraude par rejet de débit ?

La « fraude amicale » est un type spécifique de fraude par rejet de débit : le client a bel et bien reçu le produit ou le service, mais conteste tout de même le paiement, en prétendant que celui-ci ne lui est jamais parvenu ou qu'il ne correspondait pas à la description. La fraude par rejet de débit est une catégorie plus large, qui englobe toute utilisation abusive de la procédure de contestation visant à annuler une transaction valide.

La fraude bienveillante est-elle difficile à prouver ?

Oui. Les réseaux de cartes ont pour principe de donner raison au titulaire de la carte, et les règles manuelles de détection de la fraude permettent rarement de repérer ce type de cas, car la transaction semblait légitime au moment du paiement. Pour remporter un litige, il faut disposer d’informations sur l’identité (appareil, adresse IP, e-mail, comportement de paiement) ainsi que de preuves convaincantes, telles que « Compelling Evidence 3.0 », soumises avant la date limite.

Que se passe-t-il en cas de rétrofacturation pour fraude amicale ?

Le réseau de cartes procède à l'annulation du prélèvement ; le commerçant perd ainsi le produit et le chiffre d'affaires, et doit en outre s'acquitter de frais de rétrofacturation. Chaque cas de ce type vient alourdir le taux de litiges du commerçant, ce qui rapproche son compte des seuils de surveillance du programme VAMP de Visa ou de l'ECM de Mastercard, et des amendes qui y sont associées.

Comment prévenir la fraude liée aux rétrofacturations ?

La prévention s'articule autour de deux niveaux : un filtrage anti-fraude après l'achat qui signale les fraudeurs avant l'expédition, et des alertes en temps réel en cas de contestation qui permettent de détecter un litige dès son apparition, afin que le remboursement puisse être effectué dans les 24 heures au lieu d'attendre la comptabilisation de la transaction. Des outils tels que Chargeflow et Alerts automatisent ces deux niveaux.

Quelle est l'ampleur du problème de la fraude par rejet de paiement ?

Une situation suffisamment grave pour menacer le compte marchand lui-même. Une augmentation du taux de litiges liée à des fraudes par rejet de débit non résolues peut déclencher les programmes de surveillance VAMP de Visa ou ECM de Mastercard, qui entraînent tous deux des amendes lourdes et, en cas de récidive, la perte des droits de traitement des paiements par carte.

Les entreprises craignent-elles les rétrofacturations ?

Oui, et pour cause. Au-delà de la perte de chiffre d'affaires et des frais, les rétrofacturations répétées font grimper le taux de litiges d'un commerçant jusqu'aux seuils de surveillance fixés par les réseaux de cartes. Les plateformes qui accompagnent de nombreux commerçants sont confrontées à ce risque à l'échelle de l'ensemble de leur portefeuille, car un seul compte présentant un taux de rétrofacturation élevé peut compromettre leur réputation auprès de l'ensemble de leur clientèle.

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La fraude commerciale constitue un risque permanent qui nécessite des mesures de prévention, des alertes en temps réel et un recouvrement automatisé.

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