Les émetteurs communiquent les rétrofacturations à l'aide de codes de motif. Ces codes vous indiquent la raison pour laquelle l'émetteur a décidé de transformer un litige en rétrofacturation au détriment du titulaire de la carte. Ils vous aident également à cibler votre défense afin de faire annuler la rétrofacturation.

Vous trouverez plus d'informations dans le message de rejet de paiement. Cela dit, la plupart des émetteurs fournissent des précisions sur la manière de contester les rejets de paiement en fonction des codes de motif.

Les rétrofacturations liées à la fraude peuvent entraîner l'inscription de votre entreprise sur une liste noire si elles se produisent fréquemment. La plupart des émetteurs ont fixé un seuil au-delà duquel ils pourraient cesser de fournir leurs services à votre entreprise. Il est donc essentiel d'identifier, de résoudre et de prévenir les rétrofacturations de cette nature.

Le rôle des codes de motif dans la détection des fraudes

Les titulaires de carte peuvent contester les transactions auxquelles ils n'ont pas participé ou qu'ils n'ont pas autorisées. Il peut s'agir de cartes volées ou de transactions forcées, dans lesquelles le commerçant saisit manuellement les données de la carte. Les établissements financiers classeront ces rétrofacturations comme des fraudes, puisque le titulaire de la carte nie avoir autorisé la transaction.

La question de savoir si la responsabilité de la fraude incombe au commerçant ou à l'émetteur dépend en fin de compte des mesures prises par le commerçant pour prévenir la fraude. Le code de motif de rejet de débit indiquera le type de fraude qui s'est produit. Il se peut qu'il ne mentionne pas explicitement le terme « fraude », mais le code relèvera de la catégorie « fraude ».

Le code de motif du rejet de débit indique les pièces justificatives dont vous avez besoin pour contester ce rejet. Dans les cas de fraude, vous saurez ainsi quels documents permettront de prouver que vous avez pris toutes les mesures nécessaires lors de la transaction pour prévenir la fraude. La transmission de ces documents est le seul moyen d'annuler le rejet de débit lié à la fraude et de faire porter la responsabilité à l'émetteur.

Les codes de motif de transfert de responsabilité de Visa constituent un exemple bien connu. Tout en confirmant la légitimité de Visa dans le cadre d'un rejet de débit, ces codes offrent également la possibilité de contester ce rejet et d'en faire porter la responsabilité à Visa. Les rejets de débit liés à la fraude se résument souvent à déterminer qui est responsable de ne pas avoir empêché la transaction.

Analyse des principaux codes de motif liés à la fraude

Visa, Mastercard, American Express et Discovery Network disposent de codes permettant d'identifier les rétrofacturations liées à la fraude. Parmi les plus courants, on peut citer les suivants :

Code de motif de rejet de paiement Visa 10.1

Ce code est également appelé « fraude par contrefaçon avec transfert de responsabilité EMV ». Il s'applique aux transactions pour lesquelles le titulaire de la carte nie avoir physiquement passé sa carte dans le lecteur. En d'autres termes, la carte d'origine n'était pas présente lors de la transaction et une carte contrefaite a été utilisée.

Le clonage de cartes est possible en copiant les données magnétiques de la carte et en créant une nouvelle carte. Toutefois, un terminal EMV et un processus de vérification rigoureux devraient permettre de détecter ces clones. Visa vous tiendrait pour responsable du rejet de débit si vous utilisiez un terminal non-EMV doté de systèmes de vérification insuffisants.

Voici ce que ce code de rejet de paiement révèle quant à la nature de la fraude :

• Votre terminal de paiement n'était pas compatible EMV
•  Le paiement a été effectué sans terminal de lecture de puces
•  Votre prestataire de services de paiement a envoyé une demande d'autorisation avec des informations de carte incomplètes

L'absence de terminal EMV vous rend responsable du rejet de débit. Si cela se produit régulièrement, vous risquez d'atteindre le seuil fixé par le programme de surveillance des fraudes de Visa.

Code de motif de rejet de paiement Mastercard 4837

Vous serez confronté à des rétrofacturations sous ce code de motif si le titulaire de la carte nie avoir autorisé une transaction. Le code abrégé est « absence d'autorisation » et est souvent lié à des transactions frauduleuses. Dans ce cas, quelqu'un a volé les données de la carte et les a utilisées pour effectuer une transaction frauduleuse.

Les rétrofacturations relevant de ce code de motif peuvent s'avérer délicates, car une fraude amicale est possible. Il est toutefois difficile de prouver qu'il s'agit d'une utilisation non autorisée si la personne utilise les informations correctes. Ce n'est pas comme si vous deviez recourir à la reconnaissance faciale ou à la biométrie.

La seule façon d'annuler les rétrofacturations dans cette catégorie est de prouver que la transaction a été dûment autorisée.

Découvrez le code de motif de rejet de paiement UA02

Ce code de motif de rejet de paiement fait référence à une fraude, comme l'indique le libellé succinct : « Fraude : transaction sans présentation de la carte ». Il s'applique aux paiements en ligne, y compris aux commandes par correspondance. Là encore, le titulaire de la carte nie avoir autorisé la transaction.

Une personne peut voler les données d'une carte et les utiliser pour passer une commande. Elle n'a pas besoin de cartes clonées, car il n'est pas nécessaire de passer la carte physiquement dans un lecteur. De plus, elle peut obtenir des informations d'autorisation précises, comme le code PIN de la carte et d'autres données de sécurité.

La seule façon de contester les rétrofacturations relevant de ce code de motif consiste à présenter des preuves suffisantes attestant que l'autorisation a bien été obtenue. Cela permettra d'écarter toute responsabilité, même en cas de fraude amicale.

Code de motif de rejet de paiement American Express FR2

Si vous recevez des rétrofacturations sous ce code de motif, cela signifie que vous faites partie du programme « American Express Fraud Full Recourse ». Seuls les commerçants ayant un historique excessif de transactions frauduleuses sont inclus dans ce programme. Vous ne pourrez présenter qu’un nombre limité de preuves pour contester les rétrofacturations sous ce code de motif.

Ce code de motif permet à American Express de débiter le montant du rejet de débit sans préavis ni demande de renseignements. En règle générale, l'émetteur vous envoie une demande de renseignements ou vous informe avant de transformer un litige en rejet de débit. Le fait de participer au programme « Fraud Full Recourse » signifie que vous ne bénéficierez pas de ce privilège.

Vous pouvez retirer votre entreprise de ce programme en réduisant le nombre de rétrofacturations liées à la fraude.

Impact des codes de motif liés à la fraude sur les entreprises

Recevoir des rétrofacturations pour des motifs liés à la fraude est une chose, mais parvenir à les contester avec succès en est une autre. Les émetteurs estiment que vous ne devriez pas recevoir de rétrofacturations liées à la fraude si vous mettez en place des mesures préventives et de sécurité adéquates. Certains vont même jusqu'à énumérer ces mesures et à encourager les commerçants à les adopter, comme l'utilisation de terminaux EMV.

Même s'il est possible de contester les rétrofacturations liées à la fraude, le mieux est encore de les éviter. Voici comment elles peuvent affecter votre entreprise :

• Atteinte à l'image de marque et à la réputation: les clients perdront confiance en votre capacité à protéger leurs transactions et les données de leurs cartes. Cela vaut également pour les émetteurs, qui vous placeront dans différents programmes de surveillance des fraudes. Ils pourraient limiter le volume de transactions que vous êtes autorisé à traiter, sans parler des enquêtes menées par les autorités.
•  Incapacité à fidéliser la clientèle : la plupart des titulaires de cartes se tourneront vers d'autres commerces pour éviter de se réveiller un matin et de se retrouver sans le sou. Une perte de réputation s'accompagne d'une perte de confiance. S'ils ne peuvent pas faire confiance à l'entreprise, ils ne reviendront pas pour un nouvel achat.
• Pertes financières : une baisse du nombre de clients entraîne une diminution du chiffre d'affaires. De plus, vous subirez des pertes financières en cas de rétrofacturation, si celle-ci est justifiée. Dans certains cas, des indemnités supplémentaires peuvent être exigées si le titulaire de la carte porte l'affaire devant les tribunaux.
• Perte d'avantage concurrentiel : l'entreprise risque de se faire devancer par la concurrence. Elle disposera de peu d'atouts pour rivaliser avec des entreprises mieux établies. Se refaire une réputation peut s'avérer difficile et prendre beaucoup de temps.

Reconnaître les schémas récurrents et les signaux d'alerte

La meilleure façon d'identifier les schémas récurrents consiste à examiner les codes abrégés des motifs de rejet de paiement. Ceux-ci vous indiqueront la cause la plus probable du rejet. Par exemple, le code de motif de rejet Visa 10.1 indique déjà que vos terminaux de paiement ne sont pas compatibles EMV.

Demandez-vous pourquoi ces codes de motif apparaissent. Un autre exemple serait le fait de subir des rétrofacturations sur des transactions pour lesquelles vous contournez les procédures d'autorisation habituelles. Cela devrait suffire à vous convaincre de ne plus contourner les procédures d'autorisation et de respecter les meilleures pratiques du secteur.

Conclusion

Il est essentiel pour un commerçant de comprendre les codes de motif de rejet de débit liés à la fraude afin de prendre une décision éclairée face à un litige. Ces codes alphanumériques complets permettent d’identifier d’éventuelles erreurs de la part du commerçant et fournissent des informations détaillées sur chaque litige. Grâce à Chargeflow, un commerçant peut rationaliser la gestion des rejets de débit et accéder à des analyses avancées pour lutter contre la fraude potentielle. Le commerçant est toujours informé des litiges codés et des stratégies préventives, et ses systèmes de paiement sont toujours sécurisés. Un commerçant s'appuie sur Chargeflow pour protéger ses transactions et préserver la sécurité et la réputation de son entreprise. Chargeflow est votre partenaire proactif dans vos efforts pour réduire les frais liés à la fraude.