Dado que el número de disputas por transacciones sigue aumentando vertiginosamente, aplicar una retención de autorización en la tarjeta de crédito puede ahorrarte muchos problemas. Las retenciones de autorización son una forma eficaz de reducir tu exposición al fraude digital, a las comisiones MDR y a las devoluciones de cargo. 

Por cierto, muchos sectores llevan tiempo utilizando ese mecanismo para limitar el fraude digital.

Si aún no estás aplicando la retención de autorización de tarjeta de crédito a tus transacciones, este artículo es para ti. Obtendrás información esencial sobre este mecanismo y podrás aprovecharlo para facilitar tus transacciones digitales.

Qué es la retención de autorización en las tarjetas de crédito

En términos sencillos, la retención de autorización, también conocida como autorización de tarjeta o preautorización (preauth), bloquea una cantidad concreta de dinero, reduciendo el saldo de fondos disponibles hasta que el comerciante liquide la transacción, ya sea tras completarla o tras cancelarla. El mecanismo de autorización permite a los comerciantes bloquear fondos para una transacción concreta de forma sencilla y garantizar que los ingresos procedentes de las transacciones con tarjetas de crédito o débito estén asegurados.

Tradicionalmente, en las transacciones CNP, el titular de la tarjeta autoriza la compra y el adquirente liquida la transacción. Sin embargo, con el mecanismo de autorización, los fondos no se transfieren del titular de la tarjeta al comerciante. En cada transacción con tarjeta, el comerciante se pondrá en contacto con el banco emisor de la tarjeta del titular y solicitará un código de autorización. 

Si el banco aprueba la autorización, el comerciante deberá esperar a que se liquide la cuenta. El comerciante también puede optar por bloquear parte de los fondos disponibles del cliente mediante una retención de autorización hasta que se complete la transacción.

A continuación se indican algunos resultados deseables para una solicitud de autorización, que determinarán si el comerciante lleva a cabo la transacción o no:

Aprobado: La cuenta está al corriente; nadie ha denunciado la pérdida o el robo de la tarjeta y hay fondos suficientes para cubrir la transacción.

Aprobada parcialmente: La cuenta está al corriente de pago y nadie ha denunciado la pérdida o el robo de la tarjeta; sin embargo, es posible que no haya fondos suficientes para cubrir la totalidad de la transacción.

Rechazado: La cuenta no está al corriente, alguien ha denunciado la pérdida o el robo de la tarjeta, o la cuenta no dispone de fondos suficientes para cubrir la transacción.

Mensaje de error: El banco indica que hay un problema no especificado con el número de la tarjeta de crédito. El cliente debe ponerse en contacto con el banco emisor.

PIN incorrecto: La transacción ha sido rechazada porque el cliente ha introducido un PIN incorrecto. El cliente puede intentar volver a introducir su PIN.

Tarjeta caducada: La tarjeta de crédito ha caducado. El cliente puede intentar volver a introducir la fecha de caducidad.

Tarjeta retenida: El banco emisor ha rechazado la transacción y ha solicitado que se retenga la tarjeta de crédito física (por lo general, porque se ha denunciado su pérdida o robo).

Cómo solicitar una retención de autorización en la tarjeta de crédito

La preautorización es una forma de garantía para los servicios prestados. Ayuda a reducir el fraude y a garantizar que los clientes paguen sus compras. Por ejemplo, un cliente realiza una compra y luego se dirige a un cajero automático cercano para vaciar su cuenta. Eso significa que el comerciante se queda sin nada. Contar con preautorizaciones te ahorrará ese tipo de problemas. Puedes diseñar el proceso de manera que los fondos de la transacción no se puedan utilizar hasta que se haya liquidado la cuenta o haya expirado el plazo.

Así es como funciona el proceso:

1. Configura tu tienda de comercio electrónico para que admita preautorizaciones.

El primer paso es configurar el software de tu carrito de la compra para que incluya una opción que permita procesar la preautorización. De este modo, cuando un cliente realice un pedido en tu tienda online, este no se procesará como una autorización completa, sino como una preautorización. Y se bloqueará el importe correspondiente en la cuenta del cliente. 

Si utilizas una tienda o plataforma de terceros, asegúrate de que el carrito de la compra que utilizas disponga de la opción «retención por autorización de tarjeta de crédito». Cuando se active, los fondos de las transacciones quedarán retenidos hasta que se haya completado el pago o se haya producido alguna de las situaciones indicadas anteriormente.

2. Empieza a registrar los fondos de las transacciones.

Tu plataforma de procesamiento de tarjetas de crédito tiene la obligación de garantizar que los fondos se registren correctamente. En esta fase, convertirá la retención temporal en un cargo. Dependiendo de cómo hayas configurado tu tienda, es posible que puedas deducir estos pagos desde la interfaz del software del carrito de la compra. 

Supongamos que tienes la opción de recibir pagos de transacciones por teléfono a través de un portal en línea. En ese caso, debes diseñar la plataforma de manera que muestre una opción para la autorización o la preautorización. En este caso, el proceso de preautorización sigue siendo el mismo: introduce los datos de la tarjeta del cliente como en cualquier pago estándar y confírmalos con él. Además, no olvides contabilizar el importe mediante un cargo autorizado más adelante, cuando llegue el momento. 

En general, a continuación se enumeran algunos aspectos fundamentales que hay que tener en cuenta para garantizar que el proceso de autorización de tarjetas no vaya en contra de su propio objetivo.

• Explica siempre a tus clientes en qué consiste el cargo por preautorización. Proporciónales toda la información necesaria sobre el proceso y asegúrate de que tengan claro el plazo de la «retención por preautorización». 
• Recuerda registrar los pagos totalmente autorizados antes de que venza el plazo (cinco días en el caso de algunas redes de tarjetas), mientras los fondos aún se encuentran retenidos en la cuenta del cliente. Si no respetas el plazo y la preautorización caduca, los fondos se devolverán al titular de la tarjeta y tendrás que volver a iniciar el proceso. Haz todo lo posible por evitar este inconveniente. Ten en cuenta que, si la preautorización permanece pendiente durante demasiado tiempo, podrías incurrir en una comisión por uso indebido.  

Ventajas de la retención por autorización de la tarjeta de crédito

Sin lugar a dudas, la autorización de tarjetas de crédito ofrece numerosas ventajas fundamentales para su negocio. Estas son algunas de ellas:

Reducción de los casos de devoluciones: La razón fundamental por la que muchos comerciantes establecen el proceso de preautorización es crear una defensa eficaz contra las devoluciones. Si bien la rapidez en la liquidación de las transacciones es crucial para mantener el liderazgo en el sector, la retención de la autorización de la tarjeta de crédito te proporciona el margen de tiempo necesario para validar los cargos y detectar posibles fraudes antes de que te cuesten mucho más dinero.

Con ese mecanismo, los clientes fraudulentos no pueden impugnar la transacción ni solicitar una devolución del cargo en la tarjeta de crédito o débito. Esto también frustra cualquier intento de hurto en tiendas, como las transacciones no autorizadas.

La retención de autorización de tarjetas de crédito genera buenos resultados para el negocio: todos los vendedores de comercio electrónico saben que, en ocasiones, los pedidos pueden retrasarse debido a la falta de existencias, problemas logísticos, etc. Con las autorizaciones previas, puedes adelantarte a las consecuencias que estos contratiempos pueden tener en tu negocio. Ser transparente e informar a tus clientes de que no se les cobrará nada en sus tarjetas hasta que se envíe su pedido aumenta la confianza de los compradores. Y también podría reducir los casos de abandono del carrito. En esencia, una retención de autorización de tarjeta de crédito te ayuda a reducir los riesgos del comercio digital al tiempo que permite el cobro diferido de las transacciones. 

La retención de autorización de tarjetas de crédito te ayuda a reducir los costes operativos: gracias a las retenciones de autorización, puedes evitar rápidamente la necesidad de emitir reembolsos. En caso de que un cliente cancele una transacción antes de su liquidación, no tendrás que lidiar con ninguna presión; los fondos se liberan de la retención. De este modo, puedes evitar cómodamente el trabajo que supone realizar reembolsos y librarte de cualquier comisión adicional que el banco o el procesador puedan cobrarte por dicho reembolso.

Es más, las redes de tarjetas como Mastercard y Amex no cobran comisiones de intercambio a menos que se autorice la transacción en cuestión y los fondos se transfieran correctamente de la cuenta del cliente al comerciante. 

La automatización de las devoluciones comienza donde termina la retención por autorización

Se plantea la pregunta de si la autorización de las tarjetas de crédito puede fallar. Y la respuesta es clara: la falta de uniformidad en la aplicación de las autorizaciones previas supone un reto importante para los comerciantes.

Dado que los plazos de retención varían según el sector, el tipo de tarjeta (es decir, tarjeta de crédito o de débito) y el tipo de venta, el mecanismo puede resultar confuso. 

Y cuando las cosas salen mal, por ejemplo, si los fondos permanecen retenidos más tiempo del previsto, los bancos sancionan automáticamente a los comerciantes cuando los titulares de las tarjetas presentan una reclamación.

En esencia, aunque la retención de autorización de la tarjeta de crédito es una forma eficaz de proteger tu tienda de comercio electrónico de las devastadoras consecuencias de las devoluciones de cargo, no es en absoluto una solución milagrosa.

Como empresario inteligente, necesitas una herramienta integral de mitigación de riesgos digitales que esté a la altura de los retos actuales y futuros. Lo que necesitas es un marco totalmente gestionado que te ayude a ganar las reclamaciones y a prevenir las devoluciones de cargo de forma eficaz. Y Chargeflow ha creado una infraestructura digital fiable para proporcionar a los comerciantes de distintos sectores la ventaja necesaria en la mitigación de devoluciones de cargo.

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