¿Te acuerdas de las dos opciones de pago clásicas? En cada compra, la pregunta habitual al pasar por caja era: «¿En efectivo o con tarjeta?».

Los tiempos han cambiado. Ahora se puede pagar de infinidad de formas diferentes, desde monederos electrónicos hasta transferencias entre particulares, pasando por la financiación «Compra ahora, paga después» (BNPL). Con el avance de la tecnología, el proceso de pago se ha vuelto un poco más complejo.

Pero los consumidores están a favor de esta innovación. Nueve de cada diez consumidores afirman haber utilizado algún tipo de pago digital durante 2023. Y, sin duda, todo el mundo quiere disponer de más de una forma de pago: los métodos de pago alternativos (APM) han experimentado un auge espectacular en popularidad (se estima que el valor de las transacciones crecerá a tasas de crecimiento anual compuesto superiores al 11 %).

Este tipo de demanda implica que los minoristas disponen de nuevas formas de atender mejor a sus clientes. Los comerciantes deben adaptarse; de lo contrario, corren el riesgo de perder cuota de mercado frente a aquellos que se adaptan con mayor flexibilidad. Analicemos las ventajas (y los riesgos) de aceptar los nuevos métodos de pago.    

Panorama general de los métodos de pago emergentes

¿Qué son exactamente los pagos alternativos? En resumen, los métodos de pago emergentes son formas innovadoras de realizar una transacción financiera. Los modelos tradicionales son excelentes opciones, pero también podrían renovarse. Aunque el efectivo y las tarjetas se utilizan ampliamente, presentan algunos inconvenientes conocidos. Sin duda, pueden ser objeto de robo. Las tarjetas de crédito son vulnerables al robo de identidad. Las cuentas de comerciante suelen tener comisiones de procesamiento elevadas. Y la mayoría de las ventas implican mucho papeleo.

La tecnología puede poner remedio a estas ineficiencias. Piensa en lo rápido que es pagar con solo acercar un monedero electrónico. La digitalización ofrece ventajas como la rapidez, la comodidad y la seguridad. Y eso ha dado lugar a nuevas formas de pago:

• Criptomonedas: En primer lugar, los comerciantes ya pueden aceptar criptomonedas como Bitcoin, Ethereum, Bonk, etc. La tecnología blockchain es la base de estos pagos. Un sistema de contabilidad ofrece una forma segura y eficiente de transferir valor. Todas las transferencias se realizan por consenso público, por lo que también es una forma transparente de mover dinero (y evita todos los costosos intermediarios). Lo mejor de todo es que muchas criptomonedas se transaccionan más rápido y a un coste menor que el dinero fiduciario.

Parece que los consumidores disfrutan de estas ventajas. La privacidad, la seguridad y las posibilidades innovadoras de las criptomonedas son bien conocidas. La penetración entre los consumidores sigue siendo baja (el 0,2 % del valor global del comercio electrónico), pero las previsiones apuntan a un enorme potencial: se prevé que los pagos a través de pasarelas de criptomonedas aumenten a una tasa de crecimiento anual compuesta del 17 % hasta 2030.

• «Compra ahora, paga después» (BNPL): En segundo lugar, hemos asistido al auge de las opciones de «Compra ahora, paga después». El comercio electrónico y la tecnología de financiación rápida son los pilares de este cambio. Con solo hacer clic en un botón durante el proceso de pago, el cliente puede pagar a plazos, en lugar de abonar el importe íntegro. Es una forma ideal de aumentar el poder adquisitivo de los clientes. Y lo que es mejor, se trata de una forma de acceder a préstamos sin barreras y sin los tediosos trámites propios de las entidades de crédito tradicionales.

Esto reporta numerosas ventajas a los consumidores. Muchos afirman que el sistema «Compra ahora, paga después» les resulta más cómodo que otros métodos de pago. Alrededor del 85 % de los encuestados señaló que este sistema les facilitaba llegar a fin de mes. El fácil acceso a préstamos con bajos intereses o sin intereses es también un argumento de venta clave.

Teniendo en cuenta estas ventajas, no es de extrañar que el BNPL ya cuente con una cuota de mercado del 5 % en Estados Unidos. Además, se estima que el valor de las transacciones alcanzará los 565 000 millones en 2026, lo que supone un fuerte crecimiento tras el aumento del 400 % registrado entre 2019 y 2021. Es probable que el BNPL haya llegado para quedarse.

• Monederos móviles: En tercer lugar, hemos asistido a una adopción masiva de los monederos digitales. Estos pagos se basan en tecnologías como la comunicación de campo cercano (NFC), la biometría y los terminales de punto de venta sin contacto. Una aplicación móvil y un mecanismo de almacenamiento pueden guardar de forma segura datos financieros (incluso elementos como tarjetas de embarque y otros rastros digitales). Con un simple toque, un smartphone puede pagar cualquier compra.  

Esto ofrece numerosas ventajas a los usuarios. Ya no es necesario llevar dinero en efectivo ni tarjetas. Un monedero digital puede aprovechar las funciones de seguridad que ya incorporan los teléfonos inteligentes. Además, se puede pagar sin necesidad de contacto, lo cual es mucho más higiénico.

Por eso, no es de extrañar que, en 2023, más de la mitad (el 53 %) de los estadounidenses encuestados afirmaran que utilizarían un monedero digital con mayor frecuencia que un método de pago tradicional. Además, los expertos prevén que las transacciones con monederos digitales crezcan a una tasa compuesta anual del 15 % entre 2023 y 2027. La adopción de los monederos digitales es tan rápida que se prevé que se conviertan en la opción de pago con mayor crecimiento a nivel mundial.

Riesgos de devolución y métodos de pago alternativos

Por supuesto, aceptar nuevas formas de pago no solo tiene ventajas y beneficios. Las opciones de pago alternativas también conllevan riesgos.

Por ejemplo, muchos estafadores intentarán aprovecharse de estas nuevas tecnologías. Es probable que se produzcan errores mientras los comerciantes se adaptan a los distintos sistemas de pago. Además, la adopción de tecnologías nuevas y complejas siempre conlleva una curva de aprendizaje.

¿El resultado final? Más devoluciones.

Tomemos como ejemplo las criptomonedas. La cadena de bloques es irreversible, lo que complica el proceso de resolución de disputas. Así pues, cuando alguien utiliza una tarjeta de crédito para comprar tokens (creando una vía de acceso al dinero fiduciario a través de una plataforma de intercambio de criptomonedas), es fácil cometer fraude. El token es irrecuperable, pero el consumidor aún puede solicitar una devolución del cargo. Esto implica que la responsabilidad recae de forma injusta. Estos nuevos problemas complican el proceso de devolución del cargo.

O pensemos en el BNPL. Es posible que algunos clientes utilicen el servicio sin intención alguna de devolver el préstamo. Y cuando llega el momento de pagar, lo único que tienen que hacer es solicitar una devolución del cargo. ¿Quién es responsable en esa situación, el proveedor del servicio BNPL o el comerciante? Y pensemos en lo fácil que es olvidarse de un cargo cuando se abona a plazos durante un largo periodo de tiempo. El octavo pago olvidado de una compra realizada hace ocho meses puede dar lugar fácilmente a una devolución del cargo.

Y, por supuesto, los monederos móviles tienen sus propias complicaciones. Alguien podría robar un teléfono desbloqueado y realizar compras sin contacto. Los delincuentes también pueden piratear fácilmente las cuentas, ya que los pagos sin contacto no cuentan con muchas de las mismas medidas de seguridad que las tarjetas de crédito (por ejemplo, chips EMV y lectores magnéticos). Además, es inevitable que se produzcan fallos técnicos. Todas estas situaciones dan lugar a disputas.

El papel de Chargeflow en la gestión de los nuevos riesgos de pago

Pero no dejes que los riesgos te disuadan por completo de aceptar nuevas formas de pago. Si lo haces, la experiencia de tus clientes se verá afectada, sobre todo en comparación con otros comerciantes que sí están dispuestos a ofrecer más opciones de pago a sus clientes.  

Se trata, más bien, de aprender a gestionar los posibles riesgos. Por eso Chargeflow te ofrece estrategias específicas para las devoluciones de pagos en criptomonedas, BNPL y monederos móviles.

Por ejemplo, en el caso de las criptomonedas, nos centramos en la verificación. Sí, las criptomonedas constituyen una red de pagos anónima, pero existen formas de confirmar de manera segura la autenticidad del usuario (métodos de verificación de identidad). Esto limita el número de usuarios fraudulentos que pretenden abusar de los puntos de acceso a las plataformas de intercambio de criptomonedas mediante devoluciones de cargos con tarjeta de crédito. La automatización también resulta de gran ayuda, ya que nuestras herramientas recopilan los datos necesarios para ganar los casos (incluso contamos con expertos en devoluciones de cargos relacionados con las criptomonedas para ayudarte).

O pensemos en los servicios «compra ahora, paga después» (BNPL) y los monederos móviles. La prevención de disputas comienza con una buena prevención del fraude, por lo que te ayudamos a proteger tu infraestructura de transacciones de acuerdo con los requisitos técnicos de estos servicios. Además, Chargeflow utiliza el análisis de datos para prevenir el fraude de forma proactiva (por ejemplo, la apropiación de cuentas y las estafas con tarjetas de crédito). La supervisión en tiempo real y la gestión predictiva de riesgos basada en IA detectan actividades sospechosas (lo cual es necesario para evitar que se abuse del sistema BNPL o que los estafadores roben un monedero móvil).

Y lo mejor de todo es que Chargeflow se integra con múltiples plataformas de pago. Esto significa que, como tu socio técnico, podemos gestionar fácilmente todos los aspectos del ciclo de devoluciones, independientemente del proveedor de servicios de «paga ahora, paga después» (BNPL) o de monedero electrónico que utilices.

Cómo puede ayudarte Chargeflow

En resumen, puedes sopesar los riesgos frente a las ventajas. Ofrece un mejor servicio a tus clientes adaptándote a sus preferencias de pago. Quienes lo hagan probablemente conseguirán una mayor cuota de mercado.

Sin embargo, las nuevas tecnologías traen consigo una mayor complejidad en materia de devoluciones. Los nuevos métodos de pago conllevan riesgos y complicaciones. Asegúrate de gestionar esos riesgos con herramientas de gestión de devoluciones de alta calidad.  

Chargeflow adapta todas sus soluciones automatizadas a las características específicas de cada opción de pago alternativa. Ponte en contacto con un asesor para probar una demostración y descubre cómo podemos ayudarte a reducir las devoluciones en el cambiante panorama de los pagos.‍