Resumo: Uma conta comercial de alto risco é um serviço oferecido por processadoras para que entidades em setores propensos a fraudes ou setores propensos a estornos possam aceitar pagamentos com cartão. Se uma empresa apresenta um risco maior de fraude ou estornos ou se enquadra em setores específicos, como comércio eletrônico por assinatura, ela deve obter uma conta comercial de alto risco para aceitar pagamentos com cartão. Contas comerciais de alto risco apresentam condições mais rigorosas do que as contas comerciais comuns e são mais caras de gerenciar.

O Twitter ficou em polvorosa recentemente após um tuíte alegando que a Stripe havia encerrado injustamente as atividades de uma pequena empresa que acabara de atingir US$ 60.000 em MRR. O tuíte rapidamente recebeu 3,7 milhões de visualizações e milhares de curtidas, levando um funcionário da Stripe a encaminhar a questão à gerência.

O funcionário da Stripe informou que sua equipe investigou o caso e concluiu que a loja opera com uma conta comercial de alto risco. Além disso, a taxa de estornos ultrapassou o mínimo aceitável, o que levou a empresa a encerrar a conta.

A questão é:

O que é uma conta comercial de alto risco?

Quais são os critérios para classificar uma conta comercial de alto risco?

Continue lendo para conhecer todos os detalhes sobre contas comerciais de alto risco e processamento de pagamentos, incluindo os custos adicionais e os obstáculos que os comerciantes de alto risco enfrentam. Você descobrirá por que os comerciantes de alto risco pagam mais pelo processamento de pagamentos. Além disso, daremos dicas sobre o que procurar em um provedor de serviços de contas comerciais de alto risco e como lidar com estornos como comerciante de alto risco.

O que é uma conta comercial de alto risco?

Uma conta comercial de alto risco é um serviço oferecido pelos Provedores de Serviços de Pagamento (PSPs) para que entidades em setores propensos a fraudes ou estornos possam aceitar pagamentos com cartão. As contas comerciais de alto risco estão sujeitas a condições mais rigorosas do que as contas comerciais comuns e são mais caras de administrar.

De acordo com as práticas padrão do setor, os provedores de serviços de pagamento classificam as empresas que desejam abrir novas contas comerciais de acordo com a exposição ao risco. Dependendo do risco percebido que as operações da sua empresa representam para eles, você pode ser classificado como um comerciante de alto risco ou de baixo risco.

Às vezes, você pode começar operando como um comerciante de baixo risco. Mas se sua empresa ficar exposta a taxas crescentes de fraude e estornos, você pode passar rapidamente para a categoria de contas de comerciantes de alto risco.

Como mencionado anteriormente, os comerciantes de alto risco têm menos opções na hora de escolher um processador de pagamentos. Além disso, muitas vezes pagam taxas mais elevadas para compensar os riscos percebidos e precisam cumprir contratos mais rigorosos.

Embora administrar uma conta comercial de alto risco não seja nada divertido, em certos casos, essa pode ser a única maneira de continuar aceitando pagamentos com cartão. Falaremos sobre como isso funciona em breve.

Com base em que critérios uma conta comercial é considerada de alto risco?

Os processadores de pagamentos utilizam vários fatores para identificar contas comerciais de alto risco. Entre esses indicadores, destacam-se os valores elevados das transações — sendo o parâmetro de referência US$ 20.000 ou mais por mês —, valores médios de transação superiores a US$ 500 ou taxas de estorno.

Para ajudar você a entender por que sua empresa pode ser classificada como de “alto risco”, vamos examinar os principais fatores que contribuem para isso.

Qualquer empresa que se identifique com algum dos fatores abaixo pode ser classificada como de alto risco.

1. O seu volume de vendas mensal é de US$ 20.000 ou mais?
2. Vocês aceitam várias moedas?
3. O valor médio das transações com cartão de crédito é de US$ 500 ou mais?
4. Vocês oferecem cobrança recorrente ou pagamentos por assinatura?
5. Você já teve um histórico de altos volumes de estornos?
6. A sua empresa vende produtos intangíveis, como soluções de software, produtos digitais, artigos sazonais, ingressos, etc.?
7. A sua empresa opera em regiões propensas a estornos, ou seja, fora dos EUA, da UE, do Canadá, do Japão ou da Austrália?
8. Você tem um histórico de crédito ruim?

A ressalva é que ser considerado um comerciante de alto risco não torna automaticamente sua empresa menos confiável do que outras entidades. Em vez disso, essa classificação é uma avaliação subjetiva da preocupação de seus PSPs com a probabilidade de contestações que sua empresa possa enfrentar, e não com seu valor geral.

Conta comercial de alto risco: quais setores são considerados de alto risco?

Vale ressaltar que essas categorizações costumam ser enganosas. Atuar em setores historicamente propensos a estornos não significa que você terá um número excessivo de estornos. No entanto, é aconselhável saber se a sua empresa se enquadra em setores que os prestadores de serviços consideram de alto risco.

Segue abaixo uma lista não exaustiva de setores e empresas classificados como de alto risco:

• Indústria adulta, entretenimento e produtos
• Leilões
• Fianças
• Armas de fogo em transações sem cartão
• CBD (todos os produtos, incluindo Delta)
• Acompanhamento, seminários e serviços educacionais online
• Agências de cobrança
• Ofertas de assinatura/renovação
• Reparação de crédito
• Serviços de encontros e namoro online
• Consolidação de dívidas
• Cobrança de dívidas
• Reembolso da dívida (credores de curto prazo)
• Produtos digitais
• Preparação de documentos
• Cigarros eletrônicos
• Comércio eletrônico
• Armas de fogo
• Móveis e eletrônicos
• Jogos de azar
• Suplementos alimentares e nutracêuticos
• Cartões de maconha, médicos e produtos
• Empresas de transferência de dinheiro, MSBs, instituições financeiras licenciadas
• Marketing multinível (MLM)
• Carregamento de conta não-Fl
• Marketing direto de saída e por assinatura
• Casas de penhores
• Serviços por assinatura e empresas com planos de pagamento recorrente
• Equivalentes de caixa
• Serviços de assistência e rescisão de contratos de timeshare
• Produtos de tabaco e nicotina
• Viagens (companhias aéreas, empresas de cruzeiros, agências de viagens, etc.)
• Cigarros eletrônicos e acessórios

Dito isto, a passagem a seguir examinará as consequências de operar uma conta comercial de alto risco.

Conta comercial de alto risco: consequências e o que esperar dos prestadores de serviços

Seja como for, a gestão de uma conta comercial de alto risco implica taxas mais elevadas para pagamentos com cartão, tarifas mais altas para o processamento de pagamentos e requisitos mais rigorosos em matéria de conformidade e prestação de contas.

Vamos analisar isso:

Taxas de processamento mais altas e termos complicados

Você pode encontrar provedores especializados em atender comerciantes de alto risco, mesmo aqueles que outros processadores recusam. No entanto, algumas empresas que atendem a comerciantes de alto risco cobram taxas mais elevadas (taxas de processamento de cerca de 1,5%, taxas de intercâmbio adicionais e taxas de estorno mais altas) e exigem termos contratuais mais rigorosos.

Exploração do status de risco

Empresas predatórias se aproveitam de comerciantes em dificuldades. A assistência que oferecem tem preços exorbitantes, muitas vezes vinculada a contratos dos quais é extremamente difícil se livrar... e elas podem até se recusar a prestar o serviço. Por favor, faça uma análise cuidadosa antes de assinar o contrato. Melhor ainda, peça a um advogado para analisá-lo.

Reservas obrigatórias em conta

As reservas da conta são valores pré-determinados mantidos como mecanismo de proteção para os processadores de pagamentos. Elas servem como garantia para que o seu adquirente cubra quaisquer custos, riscos ou responsabilidades potenciais associados à transação ou ao relacionamento.

A seguir estão os principais tipos de reservas contábeis:

1. Reserva inicial: essa reserva contábil é constituída no início de uma transação financeira ou de uma relação comercial. Ela serve para garantir que haja fundos suficientes disponíveis para cumprir quaisquer obrigações financeiras futuras ou cobrir eventuais perdas que possam surgir.
2. Reserva rotativa: Nesse caso , seu provedor de pagamentos retém uma porcentagem dos fundos por um período específico. Essa porcentagem é estrategicamente reservada de cada transação e depositada em uma conta de reserva, sendo que as transações anteriores passam a ser elegíveis para liberação com o passar do tempo.
3. Reserva fixa (limitada): Uma reserva fixa, também chamada de reserva de porcentagem fixa ou retenção fixa, consiste em reservar uma porcentagem fixa dos fundos provenientes das transações. Esse valor retido permanece fixo até que você cumpra determinadas condições pré-estabelecidas. Somente então os fundos poderão ser liberados.

Ao procurar uma conta comercial para empresas de alto risco, lembre-se de que a qualidade das opções disponíveis pode variar bastante.

O que procurar em um processador de pagamentos para contas comerciais de alto risco

Procure sempre um provedor de processamento de pagamentos para contas comerciais de alto risco que se adapte ao seu modelo de negócios. Essas entidades devem oferecer o suporte e os serviços necessários para facilitar um processamento de pagamentos seguro e eficiente.

A seguir, apresentamos fatores essenciais a serem considerados ao escolher um provedor de serviços de contas comerciais de alto risco:

N.º 1: Experiência em setores de alto risco

Certifique-se de que o provedor de serviços de pagamento tenha experiência em trabalhar com empresas em setores de alto risco. Ele deve compreender profundamente os desafios específicos do seu setor e os requisitos de conformidade.

N.º 2: Gestão de riscos e prevenção de fraudes

Procure um provedor de pagamentos que ofereça ferramentas robustas de gestão de riscos e medidas de prevenção contra fraudes. Procure recursos como monitoramento de transações em tempo real, serviços de mitigação de estornos, sistemas de verificação de endereço e autenticação 3D Secure.

N.º 3: Várias opções de pagamento

Para se manter competitivo no mercado global atual, é necessário que seu provedor de processamento de pagamentos ofereça suporte a diversas opções de pagamento. Dessa forma, você poderá atender rapidamente às diversas preferências dos clientes, como cartões, carteiras digitais, pagamentos ACH e métodos de pagamento alternativos.

N.º 4: Estrutura de taxas competitiva

Leia as letras miúdas e entenda o modelo de preços e a estrutura de taxas do provedor de serviços de processamento de pagamentos. Conforme mencionado anteriormente, empresas de alto risco geralmente incorrem em taxas de processamento mais elevadas devido aos fatores de risco acrescidos. Compare as taxas e tarifas de diferentes provedores para garantir que você esteja obtendo uma oferta competitiva.

N.º 5: KYC e conformidade regulatória

Setores de alto risco costumam ter requisitos específicos de conformidade, como a verificação da idade para a venda de tabaco ou álcool, ou as normas de “Conheça o seu cliente” (KYC). Escolha um provedor de serviços de pagamento que compreenda e possa ajudá-lo a cumprir essas obrigações de conformidade de forma integrada.

Nº 6: Excelente atendimento ao cliente

Procure um provedor de serviços de pagamento que ofereça um atendimento ao cliente confiável. Ele deve ser ágil e ter conhecimento para lidar com problemas técnicos, prestar assistência na integração e resolver dúvidas ou questões relacionadas a pagamentos.

#7: Escalabilidade e perspectivas de crescimento

Toda empresa pode crescer. Por isso, procure um provedor de serviços de pagamento que apoie as perspectivas de crescimento da sua empresa. Ele deve ser capaz de lidar com altos volumes de transações e oferecer serviços ou recursos adicionais à medida que sua empresa se expande.

N.º 8: Reputação e avaliações

Faça uma pesquisa minuciosa sobre a reputação do provedor de pagamentos no setor. Procure avaliações e depoimentos de outros comerciantes de alto risco para avaliar suas experiências e níveis de satisfação.

N.º 9: Integração e compatibilidade

Certifique-se de que o processador de pagamentos se integre perfeitamente à sua infraestrutura existente ou ao seu sistema de ponto de venda. A compatibilidade e a facilidade de integração podem economizar tempo e esforço durante o processo de configuração.

Como lidar com estornos como comerciante de alto risco

Para recapitular o que aprendemos, sabemos que o risco é inerente a todos os negócios. Aceitar pagamentos acarreta riscos, desde fraudes de pagamento até estornos no comércio eletrônico.

No entanto, algumas entidades enfrentam esses riscos mais do que outras devido à natureza de suas atividades ou à região em que atuam.

Os processadores de pagamentos eletrônicos – empresas que atuam como intermediárias entre empresas, instituições financeiras e operadoras de cartões – sabem disso. E classificam esses varejistas expostos a níveis de risco excepcionalmente elevados como “comerciantes de alto risco”.

Ter essa classificação de “alto risco” atribuída à sua empresa acarreta consequências significativas, tais como:

• Alguns processadores de pagamentos não vão querer trabalhar com você.
• Seus custos com o processamento de pagamentos serão excepcionalmente altos.
• Seu provedor de serviços reterá fundos da sua conta comercial para mitigar os riscos de estorno.

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