Visa Compelling Evidence 3.0 uitgelegd: wat handelaren in 2026 moeten weten

Visa Compelling Evidence 3.0 (CE3.0) is een Visa-regel voor geschillen waarmee handelaren claims inzake first-party (vriendelijke) fraude kunnen aanvechten door aan te tonen dat de kaarthouder een legitieme, terugkerende transactiegeschiedenis bij hun bedrijf had. In plaats van achteraf tegen een terugvordering te vechten, kunnen handelaren gegevens van twee of meer eerdere, onbetwiste transacties indienen om het geschil te blokkeren en de aansprakelijkheid bij de kaartuitgever te leggen. Aangezien ‘vriendelijke fraude’ tot wel 75% van alle terugvorderingen uitmaakt, is CE3.0 een van de krachtigste instrumenten waarover handelaren in 2026 beschikken.

Normaal gesproken dienen kaarthouders een terugvordering in wanneer ze denken dat iemand een ongeoorloofde transactie met hun kaart heeft uitgevoerd, of wanneer ze een probleem hebben dat ze niet met de verkoper kunnen oplossen. Uit interne rapportages van Visa is echter gebleken dat veel kaarthouders hun toevlucht nemen tot terugvorderingen, zelfs wanneer er geen sprake is van fraude. Dit misbruik van terugvorderingen wordt ‘friendly fraud’, ‘first-party misuse’ of ‘first-party fraud’ genoemd.

Om dit aan te pakken heeft Visa CE3.0 geïntroduceerd. Het beleid is op 15 april 2023 van kracht geworden en Visa is het verder uitgebouwd: in oktober 2025 worden belangrijke automatiseringen en verbeteringen aan de kant van de kaartuitgevers in gebruik genomen en in 2026 volgen verdere uitbreidingen. Hieronder leggen we uit hoe CE3.0 werkt en hoe u aan de vereisten kunt voldoen.

Wat is „Compelling Evidence 3.0” in eenvoudige bewoordingen?

Visa definieert overtuigend bewijs als „het bewijs dat de kaarthouder aan de transactie heeft deelgenomen, de goederen of diensten heeft ontvangen, of voordeel heeft gehad bij de transactie.”

Aangezien een terugvordering een instrument voor consumentenbescherming is, neigen banken en kaartnetwerken er bij geschillenbeslechting van nature toe de kant van de kaarthouders te kiezen. De CE3.0-standaard legt vast wat als overtuigend bewijs geldt, zodat handelaren kunnen aantonen dat er eerder een legitieme relatie met de kaarthouder bestond.

Volgens CE3.0 moet uit het bewijsmateriaal blijken dat er een gedocumenteerde transactiegeschiedenis bestaat. Meer specifiek moet overtuigend bewijs bestaan uit:

1. Ten minste twee van de volgende vier gegevenselementen: klantaccount/inlog-ID, afleveradres, apparaat-ID of apparaatvingerafdruk, of IP-adres.
2. Die gegevenselementen moeten overeenkomen met twee of meer eerdere, onbetwiste (niet-frauduleuze) transacties van dezelfde kaarthouder.
3. Die eerdere transacties moeten tussen 120 en 365 dagen vóór de betwiste transactie hebben plaatsgevonden.

Als de handelaar aan deze controles voldoet, verschuift de aansprakelijkheid voor de terugvordering naar de kaartuitgever en wordt het geschil geblokkeerd voordat het tot een terugvordering leidt.

Wat is er nieuw in CE3.0 in 2026?

Visa is doorgegaan met het uitbreiden van het bereik van CE3.0. Voor handelaren zijn twee updates in 2026 het belangrijkst:

• Onbetwiste fraude (met ingang van 18 april 2026): CE3.0 is nu van toepassing op situaties waarin een uitgever een fraudemelding indient (een onbetwiste TC40), maar er nooit bezwaar tegen wordt gemaakt. Dit biedt handelaren een nieuwe manier om fraude door de uitgever zelf aan te vechten, iets wat voorheen niet mogelijk was.
• Bewijsmateriaal van meerdere handelaren voor geschillen onder artikel 10.4 (van kracht vanaf 24 oktober 2026): Visa breidt CE3.0 uit voor geschilvoorwaarde 10.4 (Overige fraude – transacties zonder fysieke kaart) zodat transacties bij meerdere handelaren als geldig bewijsmateriaal kunnen worden gebruikt, waardoor de hoeveelheid transactiegegevens waarop een handelaar kan terugvallen, wordt vergroot.

Deze verplichte regels gelden wereldwijd gedurende het hele jaar 2026 en bouwen voort op de automatisering en de verbeteringen aan de kant van de emittenten die in oktober 2025 in werking zijn getreden.

Hoe voldoe je aan de richtlijnen van Visa inzake overtuigend bewijs?

CE3.0 beloont handelaren die transactiegegevens consequent vastleggen en bewaren. Hieronder vindt u de stappen die u moet volgen om ervoor te zorgen dat u aan de CE3.0-vereisten voldoet.

1. Bij elke transactie de juiste gegevens vastleggen en opslaan

Begin bij elke bestelling met het verzamelen van de CE3.0-criteria – verzendadressen van klanten, IP-adressen, apparaat-ID’s of vingerafdrukken, en account-/inlog-ID’s. Door deze gegevens in een vroeg stadium vast te leggen, beschik je, wanneer een klant een geschil indient, al over de benodigde bijbehorende geschiedenis om in aanmerking te komen voor CE3.0 en de terugvordering te blokkeren.

2. Automatiseer geschillen na aankoop voor een betere gegevensverrijking

Een doeltreffende strategie om aan de CE3.0-vereisten te voldoen, is voldoende gegevensverrijking. Met inzicht in het koopgedrag en de digitale voetafdruk van een kaarthouder kunt u beslissen of u een bestelling goedkeurt of afwijst, en kunt u automatisch bewijsmateriaal verzamelen wanneer er een geschil wordt ingediend.

De oplossingChargeflow voor het automatiseren van chargebacks maakt gebruik van geavanceerde AI, machine learning en eigen modellen voor fraudepreventie om fraudeurs te identificeren, de geldigheid van bestellingen vast te stellen en geschillen te winnen. Chargeflow introduceert Chargeflow een baanbrekend reactiekader voor chargebacks, waarmee handelaren automatisch met bewijsmateriaal onderbouwde reacties kunnen opstellen en versturen.

De geavanceerde automatiseringsfuncties van Chargeflow

Chargeflow een geavanceerde oplossing voor het automatiseren van terugboekingen, die is uitgerust met verschillende belangrijke functies:

• Transactietracking: maak gebruik van geavanceerde orderinzichten en door AI gegenereerde analyses om verdachte transacties op te sporen.
• Volledig geïntegreerd beheer: Beheer het volledige chargeback-proces volledig automatisch, van het eerste geschil tot de oplossing, op basis van inzichten uit meer dan 50 gegevenspunten.
• Gedragsanalyse: Krijg inzicht in het transactiegedrag van gebruikers om patronen te herkennen en transacties te voorspellen die een groot risico op terugvorderingen vormen.
• Omzetbeheer: Anticipeer op mogelijke terugboekingen en neem proactieve maatregelen om het risico te beperken.
• Strategische afstemming: Stem uw bedrijfsstrategieën af op de veranderende dynamiek van fraude.

Uit onze gegevens blijkt dat handelaren die gebruikmaken van onze volledig geautomatiseerde chargeback-oplossing een gemiddeld succespercentage van 75% behalen, tegenover het branchegemiddelde van ongeveer 12%.

Veelgestelde vragen over Compelling Evidence 3.0

Wat is het verschil tussen CE3.0 en standaard overtuigend bewijs?

Na een terugvordering wordt standaard overtuigend bewijs overgelegd om aan te tonen dat een bepaalde transactie geldig was. CE3.0 wordt vóór het geschil ingezet: het toont een patroon van eerdere, onbetwiste transacties aan, waardoor het geschil wordt geblokkeerd en de aansprakelijkheid naar de uitgever verschuift nog voordat er sprake is van een terugvordering.

Op welke categorie geschillen is CE3.0 van toepassing?

CE3.0 is van toepassing op Visa-geschillenvoorwaarde 10.4 (Overige fraude – transacties zonder fysieke kaart), de categorie die het meest wordt geassocieerd met ‘friendly fraud’ bij transacties waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is.

Hoeveel eerdere transacties heb ik nodig?

U hebt ten minste twee eerdere transacties nodig van dezelfde kaarthouder die niet betwist zijn en die tussen 120 en 365 dagen vóór de betwiste transactie hebben plaatsgevonden, waarbij twee gegevenselementen uit de vier in aanmerking komende categorieën met elkaar overeenkomen.

Garandeert CE3.0 dat ik het geschil win?

Nee. CE3.0 leidt alleen tot een verschuiving van de aansprakelijkheid als het bewijsmateriaal aan alle vereisten voldoet. Ontbrekende of niet-overeenkomende gegevenselementen, of transacties die buiten de periode van 120 tot 365 dagen vallen, leiden tot afwijzing van de aanvraag – daarom is geautomatiseerde, nauwkeurige gegevensvastlegging van groot belang.

Zelfverzekerd omgaan met terugboekingen

Het goed omgaan met terugboekingen is van cruciaal belang voor het waarborgen van uw omzet en het vertrouwen van uw klanten. CE3.0 biedt handelaren een krachtige, proactieve manier om fraude door de klant zelf te bestrijden – maar alleen als de onderliggende gegevens correct worden vastgelegd en ingediend. Chargeflow dat hele proces, zodat u zonder enige moeite in aanmerking komt voor CE3.0-bescherming.

Begin gratis en zet je chargeback-strategie vandaag nog op de automatische piloot.