Verified by Visa (VBV) : Guide 2026 à l'intention des commerçants sur Visa Secure et 3D Secure

« Verified by Visa » (VBV) est le programme d’authentification des titulaires de carte de Visa — désormais baptisé « Visa Secure » — qui utilise le protocole 3D Secure pour vérifier que l’acheteur est bien le titulaire légitime de la carte avant d’approuver un paiement en ligne. Lorsqu’une transaction passe par VBV, la banque émettrice vérifie plus de 100 éléments d’information en temps réel et, en cas de litige lié à une fraude, la responsabilité est transférée du commerçant à l’émetteur.

Visa a abandonné le nom « Verified by Visa » en 2019 au profit de « Visa Secure », et la technologie sous-jacente est passée de 3D Secure 1.0 à 3D Secure 2 (3DS2) ; pourtant, les commerçants, les prestataires de paiement et les pages de paiement continuent d’utiliser largement le terme « VBV ». Ce guide 2026 explique le fonctionnement de VBV/Visa Secure, ce qu’il protège et ce qu’il ne protège pas, ainsi que la manière de l’activer. Pour les litiges que l’authentification ne peut pas empêcher, consultez nos guides sur la fraude par rejet de débit et sur Visa Compelling Evidence 3.0.

Qu'est-ce que « Verified by Visa » (VBV) ?

« Verified by Visa » est un outil de lutte contre la fraude qui permet de vérifier si c'est bien le titulaire légitime de la carte qui effectue un achat. Ce contrôle d'identité s'appuie sur la technologie 3D Secure. Le terme « Three-Domain Secure » signifie que trois entités distinctes confirment l'authenticité d'une transaction : la banque du commerçant, l'émetteur de la carte et le réseau de paiement (Visa).

Lorsque vous vous inscrivez à Visa Secure, vous communiquez à Visa environ dix fois plus de données relatives à vos transactions : marchandises vendues, lieu de livraison, type d'appareil, etc. Le moteur d'évaluation des risques de l'émetteur analyse ces données afin de confirmer l'identité du titulaire de la carte. Si tout est en ordre, le paiement s'effectue en toute transparence ; pour la petite partie des transactions à risque, la banque procède à une vérification supplémentaire.

« Verified by Visa » est-il la même chose que « Visa Secure » ?

Oui. « Visa Secure » est simplement le nom actuel de « Verified by Visa ». Visa a rebaptisé le programme en 2019 pour marquer son passage à 3D Secure 2, la version moderne et basée sur les risques du protocole. Les deux noms sont interchangeables : « VBV » reste d'usage courant chez les commerçants et les prestataires de paiement, tandis que « Visa Secure » est le terme officiel que l'on trouve aujourd'hui dans la documentation de Visa.

Comment fonctionne Verified by Visa ?

Le service « Verified by Visa » met en œuvre en arrière-plan un processus de vérification étape par étape :

• Inscription : les commerçants activent la norme 3D Secure 2 via leur passerelle de paiement ou leur prestataire de services de paiement ; les titulaires de carte sont automatiquement couverts par leur banque émettrice. Aucun enregistrement de mot de passe distinct n'est nécessaire, contrairement à ce qui était le cas avec l'ancienne spécification 1.0.
• Paiement client : l'acheteur saisit les informations habituelles relatives à sa carte. Visa Secure analyse automatiquement plus de 100 éléments contextuels en temps réel. Pour environ 95 % des transactions, l'émetteur donne son accord sans aucune difficulté et le client n'est jamais confronté à une demande de vérification.
• Authentification renforcée : pour les quelque 5 % de transactions jugées à risque, l'émetteur demande un facteur d'authentification supplémentaire : un code d'accès à usage unique, une validation biométrique ou une confirmation via l'application, généralement via l'application de la banque elle-même plutôt que via une page web distincte.
• Confirmation : si l'authentification aboutit, le paiement est effectué et la responsabilité en cas de fraude incombe alors à l'émetteur. En cas d'échec, la transaction est refusée afin de prévenir la fraude.

Comprendre le système 3D Secure

« Verified by Visa » est la mise en œuvre par Visa de la technologie 3D Secure, un protocole de communication que Visa a déployé pour la première fois en 1999 sous le nom de 3D Secure 1.0. Cette première version imposait la saisie d'un mot de passe pour presque toutes les transactions, ce qui ralentissait considérablement le processus de paiement.

3D Secure 2 l’a remplacé par une authentification basée sur le risque : les données et les signaux émis par les appareils (EMV, biométrie, comportements) permettent aux émetteurs d’approuver la plupart des paiements de manière transparente. Le 3DS2 est désormais la norme mondiale et sous-tend l’exigence européenne d’authentification forte du client (SCA) prévue par la directive PSD2. Visa a mis fin à la prise en charge de 3D Secure 1.0 pour les nouveaux commerçants en octobre 2022, et chaque grand réseau gère désormais son propre programme 3DS2 : Mastercard Identity Check, American Express SafeKey, etc.

Que signifie « éligible au 3D Secure » ?

Une carte ou une transaction est « éligible au 3D Secure » lorsque le BIN (numéro d’identification bancaire) de la carte est inscrit à un programme 3D Secure et que les données de la transaction peuvent être recoupées avec ce numéro. Toutes les cartes ne sont pas éligibles : certaines banques émettrices, certaines cartes prépayées ou certaines gammes de cartes plus anciennes ne sont pas inscrites au 3DS2 ; ces transactions ne font donc pas l’objet du contrôle d’authentification et sont soumises au filtrage standard contre la fraude. Les passerelles de paiement signalent généralement automatiquement l’éligibilité lors du paiement ; les commerçants n’ont pas besoin de vérifier cela manuellement pour chaque transaction, bien que cela explique pourquoi certaines cartes déclenchent une demande d’authentification Visa Secure et d’autres jamais.

Que signifie la distinction entre « VBV » et « non-VBV » ?

Une transaction « VBV » est une transaction passant par l’authentification 3D Secure, dans le cadre de laquelle l’émetteur vérifie l’identité du titulaire de la carte. Une transaction « non-VBV » ne fait pas l’objet de cette vérification supplémentaire de la part de l’émetteur : elle peut tout de même passer le filtrage de base contre la fraude, mais elle ne bénéficie pas du transfert de responsabilité lié à 3D Secure. Pour les commerçants, les paiements « non-VBV » sont plus rapides mais plus risqués : en l’absence d’authentification, vous restez responsable des rétrofacturations liées à la fraude. Le terme « non-VBV » est également largement détourné dans les milieux de la fraude à la carte bancaire, précisément parce que ces cartes contournent cette couche de sécurité supplémentaire.

Les avantages de « Verified by Visa »

L'avantage principal de « Verified by Visa » réside dans sa solide prévention de la fraude, mais ce service présente également plusieurs autres avantages :

• Transfert de responsabilité : pour les transactions authentifiées, la responsabilité en cas de litiges liés à la fraude vous est retirée au profit de l'émetteur.
• Réduction des rétrofacturations : moins de litiges liés à des transactions non autorisées ou frauduleuses, et ceux qui passent entre les mailles du filet ne constituent pas une charge financière pour vous.
• Conformité simplifiée : 3D Secure 2 répond d'emblée aux exigences de l'authentification forte (SCA) et aux réglementations similaires en vigueur sur de nombreux marchés.
• Une protection transparente : des vérifications invisibles en temps réel pour environ 95 % des clients permettent de maintenir un taux de conversion élevé tout en renforçant la sécurité.
• Une meilleure évaluation des risques : des données enrichies et partagées permettent d'améliorer la détection des fraudes et de réduire les faux positifs.
• Réductions sur les commissions d'interchange : Visa réduit les commissions d'interchange sur les transactions authentifiées éligibles.

Inconvénients de « Verified by Visa »

Dans l'ensemble, Visa Secure atteint son objectif, à savoir des transactions plus sûres, mais il convient de prendre en compte certains inconvénients :

• Risque d'abandon du panier : le défi de niveau supérieur peut frustrer les quelque 5 % de clients qui y sont confrontés, et des dysfonctionnements occasionnels peuvent ralentir le processus de paiement.
• Risque d'escroquerie : les fraudeurs créent de fausses fenêtres contextuelles « Visa Secure », ce qui fait que le phishing reste un risque.
• Ce service ne couvre que les litiges liés à la fraude : Visa Secure ne s'applique pas aux cas de « fraude amicale » ni aux rétrofacturations liées aux services, deux catégories qui représentent la majeure partie du volume de litiges chez la plupart des commerçants.

Le VBV permet-il d'éviter les rejets de paiement ?

Non — le VBV réduit les rétrofacturations, mais ne les élimine pas. Le programme « Verified by Visa » ne concerne que les rétrofacturations liées à une fraude non autorisée et, pour les transactions authentifiées, il transfère la responsabilité à l’émetteur. Il n’offre aucune protection contre la fraude amicale (clients contestant des achats légitimes) ni contre les litiges liés au service, tels que « article non conforme à la description » ou « crédit non traité ». Comme ces catégories représentent une part importante et croissante des litiges — voir notre analyse de la fraude par rejet de débit —, Visa Secure devrait constituer un volet d’une stratégie plus large, et non votre seul moyen de défense.

Foire aux questions

« Verified by Visa » est-il identique à « Visa Secure » ?

Oui. En 2019, Visa a rebaptisé « Verified by Visa » en « Visa Secure », parallèlement à son passage à la norme 3D Secure 2. Ces deux noms désignent le même programme d'authentification des titulaires de carte.

Quelle est la différence entre les cartes VBV et les cartes non VBV ?

Une transaction VBV est authentifiée via 3D Secure ; l'émetteur vérifie ainsi l'identité du titulaire de la carte, et la responsabilité en cas de fraude peut être transférée à la banque. Une transaction non VBV ne fait pas l'objet de cette vérification : elle est plus rapide, mais n'entraîne pas de transfert de responsabilité et expose davantage le commerçant au risque de fraude.

La vérification VBV est-elle obligatoire pour les commerçants ?

Ce n'est pas le cas partout. En Europe, l'authentification forte du client prévue par la directive PSD2 impose de fait l'utilisation du système 3D Secure pour la plupart des paiements par carte en ligne. Sur d'autres marchés, cette solution est facultative, mais fortement recommandée en raison de la protection contre la fraude et du transfert de responsabilité qu'elle offre.

Le service « Verified by Visa » empêche-t-il tous les rejets de prélèvement ?

Non. Cela permet de réduire les rétrofacturations liées à la fraude et de transférer la responsabilité à l'émetteur, mais cela n'empêche pas la « fraude amicale » ni les litiges liés au service, qui restent à la charge du commerçant.

Que signifie « éligible au 3D Secure » ?

Cela signifie que le numéro BIN de la carte est enregistré dans un programme 3D Secure, ce qui permet de vérifier la transaction à l'aide du moteur d'évaluation des risques de l'émetteur. Les cartes ou transactions non éligibles ne passent pas par l'étape d'authentification 3DS et font l'objet d'un contrôle anti-fraude standard à la place.

Comment les commerçants peuvent-ils activer le service « Verified by Visa » ?

Via l'intégration de la technologie 3D Secure 2 de votre passerelle de paiement ou de votre prestataire de services de paiement. La plupart des passerelles modernes prennent en charge Visa Secure de manière native ; son activation se fait donc généralement par simple configuration, sans nécessiter d'inscription distincte.

Conclusion

Verified by Visa (Visa Secure) constitue une garantie importante pour le processus de transaction et un dispositif intelligent de protection contre la fraude. Cependant, il s'agit d'une mesure purement préventive : elle ne vous aidera pas à lutter contre les contestations abusives et la fraude amicale, qui sont à l'origine de la plupart des rétrofacturations. Pour bénéficier d'une protection complète, associez Visa Secure à une solution dédiée à la gestion des contestations.

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