Les consommateurs apprécient les achats en ligne. Il ne fait aucun doute que nous recherchons tous la commodité et la rapidité du commerce électronique. Mais cette opportunité numérique attire également des fraudeurs avisés. Les pertes liées à la fraude dans le commerce électronique ne cessent d’augmenter : elles ont atteint 41 milliards de dollars à l’échelle mondiale en 2022 et devraient atteindre 48 milliards de dollars en 2023. À mesure que l’utilisation des paiements en ligne se développe, le risque de fraude s’accroît également.

Afin de mieux protéger les titulaires de carte et les commerçants en ligne, Visa a lancé « Verified by Visa ». Également connue sous le nom de « Visa Secure », cette fonctionnalité de sécurité ajoute un niveau de vérification supplémentaire à toutes les transactions en ligne. Grâce à une meilleure authentification des titulaires de carte, Visa contribue à limiter la menace croissante de fraude. 

Mais quelle protection cela vous offre-t-il, à vous, le commerçant ? Découvrons ensemble le fonctionnement de « Verified by Visa » et de « 3D Secure ».  

Qu'est-ce que « Verified by Visa » ?

Verified by Visa est un outil de lutte contre la fraude qui permet de vérifier si c'est bien le titulaire légitime de la carte qui effectue un achat. Ce contrôle d'identité repose sur une technologie appelée « 3D Secure ». « Three-Domain Secure » signifie que trois entités distinctes confirment l'authenticité d'une transaction (la banque du commerçant, l'émetteur de la carte et le réseau de paiement). 

Lorsque vous adhérez au programme Visa Secure, vous (le commerçant) communiquez à Visa dix fois plus de données relatives aux transactions. Ces informations comprennent notamment les articles vendus, le lieu de livraison, le type d'appareil, etc. Visa utilise ensuite des outils avancés pour analyser ces données et vérifier l'identité du titulaire de la carte. 

Si la vérification est validée, la transaction est effectuée. Dans certains cas exceptionnels, Visa peut également demander une vérification supplémentaire de l'identité du client. Grâce à ces mesures de sécurité supplémentaires, toutes les transactions sont nettement plus sûres. 

Comment fonctionne Verified by Visa ?

Verified by Visa fonctionne selon un processus de vérification étape par étape : 

• Inscription: tout d'abord, vous et le client devez vous inscrire au programme Verified by Visa. Pour les consommateurs, l'inscription consiste en une simple authentification initiale (souvent effectuée par la banque émettrice de la carte). Les commerçants doivent également s'inscrire et utiliser diverses technologies pour participer à Verified by Visa. L'inscription garantit que Verified by Visa est activé conformément aux meilleures pratiques en matière de sécurité et de paiement. 
• Paiement client : ensuite, votre client saisira les informations habituelles relatives à sa carte de crédit pour effectuer son achat. Une fois la commande confirmée, le service « Verified by Visa » analysera automatiquement des données contextuelles supplémentaires. Cette évaluation s'effectue en temps réel, en arrière-plan. Votre client ne se rendra pas compte de cette mesure de sécurité supplémentaire. Il ne rencontrera pas non plus de difficulté supplémentaire lors du paiement. Si Visa ne détecte aucun problème, la transaction sera approuvée.  
• Authentification secondaire : troisièmement, Visa peut exiger une vérification supplémentaire. Ce deuxième niveau de vérification intervient lorsqu'une activité suspecte est signalée. Tout comportement inhabituel (par exemple, des commandes provenant de l'étranger, des produits inhabituels, des articles de grande valeur ou des transactions en gros) peut déclencher une alerte. Visa Secure redirigera alors le titulaire de la carte vers une fenêtre contextuelle. La page secondaire est cryptée et demandera à votre client des informations d'authentification. Le client doit fournir un facteur de sécurité supplémentaire, tel qu'un code PIN, un code d'accès à usage unique ou une validation biométrique.  
• Confirmation : si Visa valide le contrôle de sécurité secondaire, vous, le commerçant, pouvez mener la transaction à bien en toute confiance. En cas d'échec de l'authentification, la transaction sera mise en attente afin de prévenir toute fraude. 

Avantages de Verified by Visa :

Verified by Visa offre l'avantage indéniable d'une prévention efficace de la fraude. En bref, cette sécurité renforcée permet de réduire les pertes coûteuses liées à la fraude aux paiements. Mais Verified by Visa présente également d'autres avantages : 

• Transfert de responsabilité : si vous utilisez le programme et que Visa commet une erreur lors de son analyse (sur des transactions éligibles), toute la responsabilité incombe alors à Visa. Dans ce cas, vous économisez vos ressources et laissez Visa se charger du problème.    
• Réduction des rétrofacturations : le transfert de responsabilité signifie également que vous n'êtes pas tenu responsable des éventuelles rétrofacturations, de certains frais ou des pertes liées à la fraude aux paiements. 
• Conformité simplifiée: Verified by Visa et 3D Secure 2.0 constituent désormais la norme mondiale en matière de sécurité. Vous pouvez ainsi répondre facilement aux exigences de conformité sur de nombreux marchés. 
• Une protection des consommateurs sans friction: le système « Verified by Visa » fonctionne en temps réel. Il ne nécessite généralement aucune action supplémentaire de la part du consommateur. Un parcours de paiement fluide, associé à un deuxième niveau de sécurité, renforce la confiance des consommateurs. 
• De meilleures évaluations des risques : grâce à une multitude de données partagées, vous pouvez mieux détecter les fraudes (et réduire le nombre de faux positifs).
• Réductions des commissions d'interchange : Visa réduira les commissions d'interchange sur les transactions éligibles.   

Inconvénients de Verified by Visa :

Dans l'ensemble, Verified by Visa atteint ses objectifs en matière de renforcement de la sécurité des transactions. Il convient toutefois de prendre en compte certains inconvénients :

• Risque d'abandon de panier : certains clients peuvent considérer cette étape de vérification supplémentaire comme une contrainte. Ces mesures de sécurité supplémentaires peuvent également entraîner des dysfonctionnements lors du paiement. De plus, certaines transactions peuvent être ralenties, car aucune technologie n'est à l'abri de problèmes occasionnels. Les clients peuvent trouver ces retards trop gênants et décider d'abandonner leur achat. 
• Exposition aux escroqueries : les fraudeurs sont rusés et peuvent créer leurs propres fausses fenêtres contextuelles « Verified By Visa ». Le risque d'attaques par hameçonnage est toujours présent : comme toute méthode de défense, le programme Visa Secure présente une nouvelle faille potentielle. 
• Manque d'uniformité : tous les commerçants ou clients ne sont pas inscrits au programme Verified by Visa. De plus, chaque émetteur de carte dispose de son propre programme 3D Secure. Ce manque d'uniformité peut être source de confusion et entraîner une expérience client incohérente. 
• Manque d'adhésion : les nouvelles mesures de sécurité sont source de désagréments pour les consommateurs. Par exemple, le programme oblige les consommateurs à posséder un appareil capable de recevoir des codes PIN. Cela signifie également que les clients doivent mémoriser un mot de passe supplémentaire. L'inscription elle-même demande du temps et des efforts (en particulier pour les commerçants qui doivent gérer une documentation volumineuse). De nombreux consommateurs sont réticents face à ce genre de désagréments et éviteront d'utiliser le programme. En conséquence, ce manque d'adhésion limite l'efficacité de Visa Secure. 

Comprendre le système 3D Secure :

Comme indiqué, « Verified by Visa » est un programme commercial de 3D Secure, un protocole de communication. Visa a utilisé cette technologie pour la première fois en 1999, sous le nom de 3D Secure 1.0. La première version de 3D Secure ne comprenait qu’une étape de vérification secondaire pour les utilisateurs. 

Bien qu'utile, cette vérification obligatoire générait beaucoup trop de frictions pour l'utilisateur. De plus, le secteur a mis au point de nouvelles options de sécurité à mesure que les paiements en ligne et sur mobile se généralisaient. En conséquence, le système 3D Secure a évolué vers ce que l'on appelle aujourd'hui l'authentification basée sur le risque. Ce changement s'explique par deux raisons principales. Premièrement, les facteurs liés à la sécurité des données et des appareils (puces EMV, données biométriques) permettent de renforcer le protocole de sécurité. Deuxièmement, du point de vue du consommateur, l'ensemble du processus est transparent, ce qui le rend très convivial.

Aujourd'hui, 3D Secure 2.0 est la norme mondiale (elle est conforme à la réglementation relative à l'authentification forte du client prévue par la directive européenne révisée sur les services de paiement). De ce fait, tous les principaux émetteurs de cartes ont adopté cette technologie en proposant leurs propres programmes : MasterCard SecureCode, American Express SafeKey, etc. 

Conclusion :

« Verified by Visa » est un mécanisme de protection essentiel. Il garantit la sécurité du processus de transaction. C'est pourquoi vous pouvez le considérer comme un outil de sécurité utile. 

Cependant, bien que Visa Secure ait été amélioré grâce à 3D Secure 2.0, il introduit de nouveaux risques et complique le processus de paiement. De plus, il ne s'agit que d'un outil préventif : il n'apporte aucune aide pour lutter contre les contestations abusives liées à de nombreux autres motifs de rejet de débit. Verified by Visa n'est qu'un élément parmi d'autres d'une stratégie globale de lutte contre la fraude et les rejets de débit. Pour bénéficier d'une véritable protection, vous avez également besoin de solutions sur mesure contre les rejets de débit et la fraude, capables de protéger intégralement tous les aspects de votre activité.

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