Dan Schulman, PDG de PayPal, a annoncé que PayPal prévoyait d'autoriser les paiements en bitcoins dès le début de l'année prochaine. Mais l'acceptation du bitcoin entraînera-t-elle une augmentation ou une diminution des rétrofacturations PayPal pour les commerçants ?

Plusieurs de nos lecteurs se sont interrogés sur les conséquences de la récente annonce du PDG de PayPal pour la gestion des rétrofacturations liées à PayPal et aux cryptomonnaies. Dans cet article, nous vous apporterons des réponses utiles pour vous aider à planifier l'année à venir.

Mais avant toute chose, essayons de mieux comprendre ces termes à la mode dont vous avez peut-être beaucoup entendu parler ces derniers temps : blockchain, cryptomonnaie et Bitcoin.

Par définition, la blockchain est un registre décentralisé de toutes les transactions effectuées au sein d'un réseau peer-to-peer. Grâce à cette technologie, il est possible de valider des paiements en cryptomonnaie sans recourir à une autorité centrale de compensation, telle qu'une banque. La blockchain peut notamment être utilisée pour les transferts de fonds, le règlement des transactions commerciales, le vote et bien d'autres applications. C'est cette technologie qui rend possible l'existence des cryptomonnaies.

Tout comme le dollar américain, la cryptomonnaie sert de moyen d'échange. Mais elle est numérique et utilise des techniques de cryptage pour contrôler la création d'unités monétaires et pour vérifier les transferts de fonds. Le Bitcoin est le nom de la cryptomonnaie la plus populaire actuellement en circulation, et c'est pour elle qu'a été inventée la technologie de la blockchain. Le Bitcoin est « un réseau d'ordinateurs ou de nœuds qui exécutent tous le code du Bitcoin et stockent sa blockchain… c'est une succession de blocs ».

Pourquoi cet engouement pour le Bitcoin ?

Depuis sa création en 2008, le bitcoin n'a cessé de gagner en popularité, avec plus de 18,5 millions de bitcoins en circulation dans les transactions de cryptomonnaie. Côté avantages : le règlement des comptes en bitcoins s'effectue en temps réel. Même si le processus de validation peut prendre environ 10 minutes, il reste plus rapide que le système bancaire dans la mesure où il contourne tous les intermédiaires. De plus, le bitcoin est décentralisé, ce qui signifie qu'aucun gouvernement ne peut en miner un surplus et provoquer de l'inflation. Et vous n'avez pas à gérer des transactions dans plusieurs devises. Il vous suffit de configurer votre portefeuille et de commencer à accepter des paiements dans le monde entier. Cela permet également d'augmenter et de sécuriser les flux de trésorerie. Contrairement à d'autres formes de paiement numérique où l'on peut payer par carte de crédit, le client doit disposer d'argent dans son portefeuille pour utiliser le bitcoin comme moyen de paiement.

Fondamentalement, l'utilisation du bitcoin pour les paiements offre la perspective de frais de transaction moins élevés que ceux des méthodes de paiement traditionnelles. Il n'est pas contrôlé par une autorité centrale. Les paiements en bitcoins offrent également la perspective d'une sécurité accrue contre les rétrofacturations. Les soldes bancaires sont consignés dans un registre public et vérifiés par une puissance de calcul colossale, assurée par environ 47 000 nœuds en mai 2020. De même, ceux qui souhaitent acheter de l'ETH constateront que, tout comme le bitcoin, l'Ethereum s'appuie également sur la technologie blockchain, offrant des avantages uniques tels que les contrats intelligents et les applications décentralisées.

Vous vous demandez peut-être : existe-t-il des mécanismes de protection des acheteurs ou des vendeurs de bitcoins dans le cadre de ces transactions ?

La réponse est simple : le protocole de transactions à signatures multiples (multisig) utilisé dans les transactions Bitcoin offre aux utilisateurs un niveau de sécurité raisonnable contre les transactions frauduleuses. Comme l'a expliqué Gus Fuldner,

"A basic bitcoin transaction requires only the electronic signature of the sender. In a multisig transaction a transaction can be set up to require M of N signatures where M < = N.

L'exemple le plus simple pour assurer la protection de l'acheteur dans une transaction Bitcoin consiste à utiliser une transaction à signature multiple « 2 sur 3 », où les signataires potentiels sont l'expéditeur, le destinataire et un agent fiduciaire indépendant. Cela permet à l'agent fiduciaire de jouer le rôle d'arbitre en cas de litige et d'assurer la protection de l'acheteur. Si l'agent fiduciaire donne raison au vendeur, ce dernier et l'agent fiduciaire peuvent tous deux signer, et le vendeur reçoit alors la valeur. Si l'agent fiduciaire est d'accord avec l'acheteur, l'acheteur et l'agent peuvent tous deux signer et l'acheteur reçoit la valeur.

Mais, bien sûr, le bitcoin soulève des inquiétudes majeures en matière de paiements, ce qui a limité son adoption généralisée en tant qu’alternative fiable aux monnaies fiduciaires. Pour commencer, les sceptiques estiment que son utilité limitée en tant qu’instrument d’échange, due à sa volatilité, à son coût et à la lenteur des transactions, fait du bitcoin un moyen d’échange et de commerce numérique peu attractif. Le prix du bitcoin dépend de ce dont l’acheteur et le vendeur ont convenu. Il n’a aucune valeur intrinsèque, contrairement à l’or ou aux monnaies fiduciaires. On ne peut ni voir ni toucher le bitcoin. Sa valeur dépend de la perception du public. De plus, l'utilisation du bitcoin depuis le début de l'année comme moyen de paiement moins traçable pour des transactions illégales ajoute un obstacle supplémentaire à son adoption par le grand public.

Et pour les commerçants qui souhaitent en finir avec le casse-tête des rétrofacturations PayPal, la nouvelle concernant l'utilisation du bitcoin comme source de financement sur PayPal n'est pas particulièrement réjouissante, pour des raisons que nous allons découvrir dans quelques instants.

Le Bitcoin utilisé pour les paiements peut-il mettre fin aux rétrofacturations de PayPal ?

À première vue, l'argument avancé est que, les paiements en bitcoins étant irréversibles et sécurisés, le coût des litiges et des rétrofacturations via PayPal ne pèsera plus sur les épaules des commerçants. Dans le cadre des transactions en bitcoins, le client traite directement avec le commerçant. Contrairement au système traditionnel de médiation en matière de rétrofacturation, où les banques acceptent automatiquement la réclamation, les transactions PayPal en bitcoins pourraient éliminer tout risque de rétrofacturation pour les commerçants. Lorsqu'un client dépose une réclamation, c'est le commerçant qui décide d'accepter ou non la rétrofacturation.

Mais ce n’est pas ainsi que fonctionneront les transactions Bitcoin pour PayPal tant vantées, du moins pour l’instant. Selon un article publié dans la rubrique Actualités de PayPal, « les consommateurs pourront convertir instantanément le solde de la cryptomonnaie de leur choix en monnaie fiduciaire, avec une valeur garantie et sans frais supplémentaires. Les commerçants PayPal n'auront pas à supporter d'intégrations ou de frais supplémentaires, car toutes les transactions seront réglées en monnaie fiduciaire aux taux PayPal en vigueur. En effet, la cryptomonnaie devient une source de financement supplémentaire au sein du portefeuille numérique PayPal, offrant ainsi une utilité accrue aux détenteurs de cryptomonnaies, tout en répondant aux préoccupations antérieures concernant la volatilité, le coût et la rapidité des transactions basées sur les cryptomonnaies. »

Pour clarifier les choses, même si le moyen de paiement utilisé par le client est le bitcoin, les commerçants ne recevront aucune de ces cryptomonnaies, car PayPal les convertit en monnaie fiduciaire dès que la transaction est effectuée. Cela signifie que les transactions en cryptomonnaie ne sont en aucun cas à l'abri des rétrofacturations frauduleuses de PayPal. Et même si PayPal allait plus loin en permettant aux commerçants de choisir entre la cryptomonnaie et la monnaie fiduciaire, tant que la transaction a lieu sur PayPal, elle n'est pas irréversible. Selon l'article de la salle de presse de PayPal mis en avant, la cryptomonnaie sert d'option de financement supplémentaire au sein du portefeuille numérique PayPal.

Si l'on ajoute donc tous les contretemps évoqués précédemment aux processus déjà en place pour gérer les rétrofacturations, la situation peut commencer à se compliquer pour les commerçants. Par exemple, un rapport de la société d'analyse blockchain CipherTrace indique que les pertes liées aux vols, piratages et fraudes de cryptomonnaies se sont élevées à 1,8 milliard de dollars au cours des dix premiers mois de 2020. Malgré les garanties de sécurité largement médiatisées des transactions cryptographiques, le système n'est pas totalement à l'abri des risques de piratage, ce qui peut entraîner des transactions PayPal non autorisées.

Ne laissez pas la gestion des contestations de paiement au hasard

Les bitcoins laissent entrevoir la possibilité de réduire les rétrofacturations. Mais tant que les transactions PayPal basées sur le bitcoin resteront au centre de l'attention, cette promesse restera un vœu pieux. Il est essentiel de vous préparer pour l'avenir. Pour reprendre les mots d'un expert en cybercriminalité : « La protection contre la fraude doit être extrêmement adaptative et agile. »

Les temps changent. Nos modes de transaction évoluent eux aussi. Vous êtes impatient de découvrir ce que cette nouvelle façon de faire des affaires va donner. Vous devez passer à la vitesse supérieure en faisant appel à des experts en matière de rétrofacturation. Faites appel à des professionnels de la gestion des rétrofacturations et des litiges PayPal

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