Alors que le nombre de litiges liés aux transactions ne cesse d'exploser, le recours à une retenue d'autorisation sur les cartes de crédit peut vous éviter bien des soucis. Les retenues d'autorisation constituent un moyen efficace de limiter votre exposition à la fraude numérique, aux frais de traitement (MDR) et aux rétrofacturations. 

Soit dit en passant, de nombreux secteurs ont recours à ce mécanisme pour limiter la fraude numérique.

Si vous n'utilisez pas encore la préautorisation par carte de crédit pour vos transactions, cet article est fait pour vous. Vous y trouverez des informations essentielles sur ce dispositif et pourrez en tirer parti pour faciliter vos transactions numériques.

Comprendre la réserve d'autorisation sur carte de crédit

En termes simples, la réservation d'autorisation, également appelée « autorisation de carte » ou « préautorisation », consiste à bloquer un montant spécifique, réduisant ainsi le solde des fonds disponibles jusqu'à ce que le commerçant valide la transaction, que celle-ci soit menée à bien ou annulée. Ce mécanisme d'autorisation permet aux commerçants de bloquer facilement des fonds pour une transaction donnée et de s'assurer que les recettes issues des transactions par carte de crédit ou de débit sont garanties.

Traditionnellement, dans le cadre des transactions CNP, le titulaire de la carte autorise l'achat et l'acquéreur procède au règlement de la transaction. Mais avec le mécanisme d'autorisation, les fonds ne sont pas transférés du titulaire de la carte vers le commerçant. Pour chaque transaction par carte, le commerçant contacte la banque émettrice du titulaire de la carte et demande un code d'autorisation. 

Si la banque approuve l'autorisation, le commerçant attendra alors le règlement du compte. Le commerçant peut également choisir de bloquer une partie des fonds disponibles du client au moyen d'une retenue d'autorisation jusqu'à ce que la transaction soit finalisée.

Vous trouverez ci-dessous quelques résultats souhaitables pour une demande d'autorisation, qui détermineront si le commerçant donne suite à la transaction ou non :

Approuvé : le compte est en règle ; personne n'a signalé la perte ou le vol de la carte et le solde est suffisant pour couvrir la transaction.

Approuvé partiellement : le compte est en règle, personne n'a signalé la perte ou le vol de la carte ; toutefois, il se peut que les fonds disponibles ne suffisent pas à couvrir l'intégralité de la transaction.

Refusé : le compte n'est pas en règle, la carte a été déclarée perdue ou volée, ou le compte ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir la transaction.

Remarque : la banque signale un problème non précisé concernant le numéro de carte de crédit. Le client doit contacter la banque émettrice.

Code PIN incorrect : la transaction a été refusée car le client a saisi un code PIN incorrect. Le client peut essayer de saisir à nouveau son code PIN.

Carte périmée : la carte de crédit a expiré. Le client peut essayer de saisir à nouveau la date d'expiration.

Carte à récupérer : la banque émettrice a refusé la transaction et a demandé que la carte de crédit physique soit conservée (généralement parce que la carte a été déclarée perdue ou volée).

Comment effectuer une réservation de crédit sur une carte bancaire

La préautorisation est une forme de garantie pour les services fournis. Elle permet de limiter la fraude et de s'assurer que les clients paient leurs achats. Imaginons, par exemple, qu'un client effectue un achat puis se rende à un distributeur automatique à proximité pour vider son compte. Le commerçant se retrouve alors dans une situation délicate. La préautorisation vous évitera ce genre de casse-tête. Vous pouvez mettre en place un processus garantissant que les fonds de la transaction ne puissent pas être utilisés tant que le compte n'a pas été réglé ou que le délai n'est pas écoulé.

Voici comment cela fonctionne :

1. Configurez votre boutique en ligne pour qu'elle accepte les préautorisations.

La première étape consiste à configurer votre logiciel de panier d'achat afin d'y inclure une option permettant de traiter les préautorisations. Ainsi, lorsqu'un client passe une commande sur votre boutique en ligne, celle-ci ne sera pas traitée comme une autorisation complète, mais comme une préautorisation. Une retenue sera alors appliquée sur le compte du client. 

Si vous utilisez une boutique en ligne ou une plateforme tierce, assurez-vous que le panier d'achat dont vous disposez propose l'option « blocage d'autorisation de carte de crédit ». Une fois cette option activée, les fonds liés aux transactions seront bloqués jusqu'à ce que le paiement soit effectué ou jusqu'à ce qu'une autre situation, telle que mentionnée ci-dessus, se présente.

2. Commencez à enregistrer les fonds liés aux transactions.

Votre plateforme de paiement par carte bancaire a pour mission de garantir que les fonds sont correctement enregistrés. À ce stade, elle transformera la retenue temporaire en prélèvement. Selon la configuration de votre boutique, vous pourrez déduire ces paiements directement depuis l'interface du logiciel de panier d'achat. 

Supposons que vous ayez la possibilité de recevoir des paiements par téléphone via un portail en ligne. Dans ce cas, vous devriez concevoir la plateforme de manière à proposer une option permettant soit l'autorisation, soit la préautorisation. Dans ce cas précis, le processus de préautorisation reste le même. Saisissez les données de la carte du client comme pour tout paiement standard, puis confirmez-les avec lui. N'oubliez pas non plus d'enregistrer le montant via un montant autorisé ultérieurement, le moment venu. 

Dans l'ensemble, voici quelques éléments essentiels à prendre en compte pour s'assurer que le processus d'autorisation des cartes ne va pas à l'encontre de son objectif.

• Expliquez toujours à votre client en quoi consiste le prélèvement de préautorisation. Donnez-lui toutes les informations nécessaires sur le processus et assurez-vous qu'il comprenne bien la durée de la « retenue de préautorisation ». 
• N'oubliez pas de prélever les paiements préautorisés avant l'expiration du délai (cinq jours pour certains réseaux de cartes), tant que les fonds sont encore bloqués sur le compte du client. Si vous dépassez ce délai et que la préautorisation expire, les fonds seront restitués au titulaire de la carte et vous devrez recommencer la procédure. Faites de votre mieux pour éviter ce genre de désagrément. Sachez que si la préautorisation reste en suspens trop longtemps, vous risquez de devoir payer des frais pour utilisation abusive.  

Avantages de la réserve d'autorisation sur carte de crédit

Il ne fait aucun doute que l'autorisation des paiements par carte bancaire offre de nombreux avantages essentiels à votre entreprise. En voici quelques-uns :

Réduire les cas de rejet de débit : la raison principale pour laquelle de nombreux commerçants mettent en place un processus de préautorisation est de se doter d'une protection efficace contre les rejets de débit. Si la rapidité du règlement des transactions est essentielle pour conserver une position de leader dans son secteur, la mise en attente d'une autorisation de carte de crédit vous offre le délai nécessaire pour valider les prélèvements et détecter les fraudes potentielles avant qu'elles ne vous coûtent beaucoup plus cher.

Grâce à ce mécanisme, les clients malhonnêtes ne peuvent pas contester la transaction ni demander un rejet de débit sur leur carte de crédit ou de débit. Cela permet également d'empêcher toute tentative de vol à l'étalage, telle que les transactions non autorisées.

La préautorisation de carte de crédit, un atout pour votre activité : tout commerçant en ligne sait qu'il arrive que les commandes soient retardées en raison de ruptures de stock, de problèmes logistiques, etc. Grâce à la préautorisation, vous pouvez anticiper les conséquences de ces contretemps sur votre activité. En faisant preuve de transparence et en informant vos clients qu'aucun montant ne sera débité de leur carte avant l'expédition de leur commande, vous renforcez leur confiance. Cela pourrait également limiter les cas d'abandon de panier. En substance, une retenue d'autorisation de carte de crédit vous aide à réduire les risques liés au commerce numérique tout en permettant une facturation différée des transactions. 

La mise en attente d'autorisation des cartes de crédit vous aide à réduire vos coûts d'exploitation : grâce à ce système, vous pouvez rapidement éviter d'avoir à effectuer des remboursements. Si un client annule une transaction avant le règlement, vous n'avez pas à subir de pression ; les fonds sont alors débloqués. Vous pouvez ainsi facilement vous épargner la charge de travail liée aux remboursements et éviter les frais supplémentaires que la banque ou le prestataire de services de paiement pourrait vous facturer pour un tel remboursement.

De plus, les réseaux de cartes tels que Mastercard et Amex ne facturent pas de commissions d'interchange tant que la transaction en question n'a pas été autorisée et que les fonds n'ont pas été transférés avec succès du compte du client vers celui du commerçant. 

L'automatisation des rétrofacturations commence là où la retenue d'autorisation prend fin

On se demande si l'autorisation des cartes de crédit peut poser problème. La réponse est simple : le manque d'uniformité dans l'application des pré-autorisations constitue un défi de taille pour les commerçants.

Étant donné que les délais de retenue varient selon les secteurs d'activité, le type de carte (c'est-à-dire carte de crédit ou de débit) et le type de vente, ce système peut prêter à confusion. 

Et lorsque les choses tournent mal, par exemple si les fonds restent bloqués plus longtemps que prévu, les banques sanctionnent automatiquement les commerçants lorsque les titulaires de carte se plaignent.

En substance, si la réserve d'autorisation sur carte de crédit constitue un moyen efficace de protéger votre boutique en ligne contre les conséquences désastreuses des rétrofacturations, elle n'est en aucun cas une solution miracle.

En tant qu'entrepreneur avisé, vous avez besoin d'un outil complet de gestion des risques numériques, capable de relever les défis d'aujourd'hui et de demain. Ce qu'il vous faut, c'est une solution clé en main qui vous aide à obtenir gain de cause et à prévenir efficacement les rétrofacturations. Chargeflow a mis au point une infrastructure numérique fiable afin d'offrir aux commerçants, quel que soit le stade de développement de leur entreprise, l'avantage nécessaire pour gérer efficacement les rétrofacturations.

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