As empresas de processamento de cartões de crédito utilizam o termo “recusas por intervenção do comerciante” para descrever situações em que uma operadora de cartão de crédito aprovou uma transação, mas o banco do comerciante recusa a solicitação.

Em termos simples, uma recusa de transação por parte do comerciante ocorre quando um comerciante tenta cobrar um pagamento, mas seu processador de pagamentos ou banco rejeita a solicitação. Essas recusas podem ser causadas por um cartão vencido, problemas de verificação de identidade ou saldo insuficiente na conta.

Às vezes, você pode se deparar com uma situação em que seus sistemas de processamento de pagamentos recusam uma transação, mesmo quando o cliente possui fundos suficientes. Nesses casos, talvez seja possível anular a resposta de recusa.

Continue lendo para conhecer guias e passos simples para lidar com recusas de override de comerciantes sem acabar prejudicando a si mesmo.

Entendendo as recusas de override do comerciante: causas e soluções simples

Antes de nos aprofundarmos nos fundamentos da recusa de transações com sobretaxa do comerciante, é fundamental examinar o significado da recusa de transações: o que isso significa, em termos simples?

A recusa de transação ocorre quando um emissor de cartão se recusa a autorizar uma transação na conta do titular do cartão. Existem vários motivos pelos quais as transações podem ser recusadas, incluindo atividades incomuns, um saldo próximo ou no limite, um cartão recém-emitido que ainda não foi ativado e outros. Uma transação pode ser recusada pelo emissor do cartão, pelo processador de pagamentos (atuando em nome do comerciante) ou pelas autoridades regulatórias (especialmente se o pagamento violar leis específicas). Estimativas de várias fontes sugerem que os pagamentos com cartão recusados ocorrem a uma taxa de 5 a 10%.

Dito isso, a recusa por intervenção do comerciante ocorre quando seu processador de pagamentos rejeita uma solicitação de cobrança que você iniciou. Por exemplo, um cliente insere inadvertidamente o CVV errado durante a finalização da compra. Seu sistema de processamento de pagamentos efetivamente sinalizará a transação como potencialmente não autorizada, levando a uma recusa, mesmo que haja fundos suficientes na conta e a transação fosse, de outra forma, permitida. Essa é uma forma mais sutil de “recusa do emissor” – uma situação em que o emissor do cartão de crédito ou débito recusou a transação.

Motivos para a recusa de transações com sobretaxa do comerciante

As recusas por intervenção do comerciante geralmente ocorrem quando o seu processador de pagamentos sinaliza uma transação, o que leva à recusa da mesma. Os motivos mais comuns para tais recusas incluem, entre outros:

1. Informações de pagamento incorretas
2. Saldo insuficiente
3. Restrições do MCC
4. Erro de configuração do terminal

O recurso de anulação do comerciante protege comerciantes e consumidores contra fraudes e transações não autorizadas. Algumas respostas de recusa podem ser falsos positivos, exigindo que você entre em contato com a rede de pagamentos para gerenciar o cartão fora do gateway de pagamento padrão (ou seja, corrigindo manualmente o problema com um código). No entanto, outros casos podem exigir uma abordagem mais prática.

Soluções simples para lidar com recusas de transações por parte do comerciante

Conforme mencionado anteriormente, uma recusa com anulação por parte do comerciante geralmente requer a intervenção manual do emissor do cartão do cliente para autorização. Se as configurações de segurança da sua conta tiverem causado a recusa e você acreditar que a transação é legítima, você pode anular a resposta de recusa. Em outros casos, talvez seja necessário entrar em contato com o banco do titular do cartão para obter um código de autorização, a fim de anular a recusa e processar a transação.

Aqui estão algumas etapas rápidas que você pode seguir para lidar com uma transação recusada em diferentes situações:

#1: Informações de pagamento incorretas (incompatibilidade entre AVS e CVV)

As recusas de transações decorrentes das configurações do Sistema de Verificação de Endereço (AVS) ou do Código de Verificação do Titular do Cartão (CVV) não se devem necessariamente à falta de fundos. Na ausência de transações fraudulentas, a causa pode ser uma incompatibilidade entre o endereço de cobrança e o CEP, ou discrepâncias significativas entre o código CVV fornecido e o que consta nos registros do titular do cartão.

Nessas situações, você pode pedir ao cliente para tentar a transação novamente. Se você acreditar que a identidade do cliente é verdadeira, também pode solicitar diretamente um código ao emissor do cartão ou ignorar manualmente os protocolos de segurança da sua conta para forçar a aprovação do pagamento.

N.º 2: Recusas por falta de fundos

Se um cliente não tiver saldo suficiente na conta bancária para cobrir a transação ou tiver excedido o limite de crédito, você pode enviar-lhe instantaneamente uma mensagem sugerindo que utilize um método de pagamento diferente enquanto ele ainda estiver realizando a compra. Isso aumenta as chances de ele tentar a compra novamente imediatamente.

Como alternativa, você pode oferecer aos clientes a opção de usar serviços do tipo “Compre agora, pague depois” (BNPL). Isso permite que os clientes parcelem o custo de seus pagamentos ao longo de um determinado período. No caso de pagamentos recorrentes, você pode aproveitar os dados sobre os padrões de gastos dos clientes para programar os pagamentos, a fim de aliviar o peso financeiro e reduzir o número de recusas.

N.º 3: Restrições do MCC

O Código de Categoria do Comerciante (MCC) é um código de quatro dígitos que classifica as empresas com base nos setores de atividade, como reparos de computadores, serviços odontológicos e corretoras de seguros. Os bancos emissores de cartões às vezes bloqueiam transações com cartão de crédito se o titular utilizar o cartão em um local que considerem inadequado para aquele tipo específico de cartão.

Se você receber uma recusa de transação nesta categoria, isso significa que o cartão possui certas restrições de uso, o que pode limitar onde e como o titular pode utilizá-lo.

Para contornar a recusa, peça ao titular do cartão que entre em contato com a administradora do cartão para verificar se o cartão pode ser aceito em seu estabelecimento ou peça que ele utilize outra forma de pagamento.

#4: Erro de configuração do terminal

Se você notar recusas recorrentes de transações ou recusas de transações de um emissor específico, como Mastercard, Visa ou American Express, isso pode ser devido a um erro de configuração. Nesses casos, entre em contato com seu processador para resolver o problema.

Esteja ciente de que aceitar uma transação com endereços de cobrança e CEPs inválidos transfere todos os riscos associados para você, tais como estornos e fraudes, de acordo com as normas do setor.

Como regra geral ao resolver recusas de pagamento:

1. Aguarde pelo menos 24 horas antes de iniciar a autorização com o mesmo cartão.
2. Em caso de problemas com o AVS, o CVV ou o limite do cartão, informe imediatamente o cliente de que seu cartão foi recusado e sugira que ele utilize um método de pagamento alternativo. Se o cliente não concordar, peça que entre em contato com a administradora do cartão.
3. Realize uma autorização por voz caso seu sistema de pagamento apresente falhas ou você receba uma respostade “Encaminhamento”. Somente o número de telefone utilizado no cadastro anterior pode fornecer códigos de autorização por voz válidos.

Considerações finais sobre as recusas de transações com anulação do comerciante

A recusa de pagamentos por parte dos comerciantes pode parecer inconveniente para os vendedores e seus clientes, pois interrompe o fluxo da transação. Estima-se que até 44% dos consumidores abandonem uma compra quando se deparam com uma recusa, o que resulta em perda de receita e ineficiência operacional para os comerciantes.

No entanto, a recusa de transações por parte do comerciante é uma medida de segurança fundamental que ajuda a prevenir transações fraudulentas, reduzir os riscos de uso não autorizado de cartões de pagamento e proteger os consumidores contra possíveis perdas financeiras.

Para minimizar as recusas de transações por intervenção do comerciante, certifique-se de que seus sistemas de processamento de pagamentos estejam atualizados e equipados com as medidas de segurança mais recentes. Você também deve cumprir as normas do setor e orientar os clientes sobre as melhores práticas de pagamento.